這是Spenser的第651篇文章

昨天近24小時里，高以翔錄制綜藝節目猝死的新聞占據了所有頭條。

我看到了很多“珍惜生命少熬夜”的帖子，也看到了很多沾著人血饅頭，借此推銷保險的各類保險代理人，還有一些根本不知所以然亂噴的自媒體號。

在別人瘋狂刷屏時，我更想相對客觀地分析這個事件過后，我們普通人可以借此警醒或防患于未然的要點。

無論是從注意正常作息出發，還是從事后賠償維護利益的方面考慮，我們需要更多理智一點的聲音。

我看到大家都在說“明天和意外不知道哪一個會先來”，看到這句話，我其實有點無語。

因為高以翔猝死事件，本來就不能叫“意外”，而且很多意外險，也賠付不了這種“意外”。

那好，什么保險會賠付？

為了防止工作猝死的事故，我們該買什么保險才有可能會賠？

這是今天我想給大家解答的問題。

1

工作猝死，

大多不符合保險定義里的“意外 ”

首先，跟大家說下保險定義里的“意外”是怎樣的：

意外險，是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

意外險里的“意外”，不是一般人認為的“意料之外”，而是指非本意的、外來的、非疾病導致的、突發事件。

大多數人對意外有曲解，感覺生個病是意外，撞個車是意外，夏天跑出去曬太陽中暑了還是意外。

不是這樣的。

商業保險畢竟不是慈善機構，如果真的“什么都是意外，意外都能賠”，這樣的保險不是不可能存在，但至少是另外一個價格。

像市面上常見的一年只要百來塊，甚至幾十塊的意外險，根本就不保猝死的情況。

這是因為，猝死大部分和疾病相關，是帶有“本意”的超負荷透支身體的結果。

而且如果說在超負荷工作之前，身體就有一點疾病或狀態不佳了，更不符合“意外”的要求。

像高以翔這次事件，如果保險公司或者節目組要賠付較大的金額，還得做尸檢調查才能看這個人是不是在節目之前身體狀況就有問題，但要做尸檢就得解剖，想必家屬是不愿意的。

死者為大，別說是家人了，連我們這種陌生人都希望他安息，怎么還愿意讓他死后還受折騰？

2

什么樣的保險 ，才會賠付“猝死”？

在這里先說一下，如果講到這里了，你還覺得我是在推銷保險，我覺得你可以選擇退出閱讀。

到這里還這么誤解，那就真的是沒有再溝通的必要。

古人言“話不投機半句多”，那你覺得文不對口可關閉，但請不要把我跟那樣沾著人血饅頭推銷保險的人混為一談。

我們還是回到問題本身來展開討論：

上面提到的意外險里“意外”情況多是這類，比如走在路上被高空墜物所傷，或者有些車主哪根神經搭錯沒有剎車撞到你，又或者是工作里一些工具突然出問題傷及人......

這些狀況才算是符合意外險的賠付要求。

而要防止因工作過度猝死或者其它非“意外”致死造成的損失，只有壽險才能100%滿足。

壽險有個很貼切的說法叫“死了都要愛”，而且很多壽險有個被大家公認很雞肋的狀況叫“保死不保生”。

為什么這么說呢？

因為絕大多數壽險保障責任相當純粹，就是保死亡。

不管是意外、疾病還是自然老死，只要在合同里寫好時間，壽險都賠付。

而壽險賠付的這筆錢，因為注定自己用不到，只能留給家人，所以才會有前面提到的“死了都要愛”的說法。

這也是很多人不會考慮壽險的原因，很多人覺得自己不會那么突然地死去，所以不會有配置的打算，其實會抱著這個想法大多是Too Young的年輕人。

一旦自己成為家里的經濟支柱甚至是唯一的頂梁柱了，為了家人，很多人會選擇默默地給自己配上這類保險。

壽險，特別是定期壽險，最大的作用就是：

當家里的經濟支柱出事故的時候，保障家里經濟不崩潰。

所以擔心因為偶爾的996、007出事故的，只能是通過這類保險來對沖掉事故后的損失。

3

如果你糟蹋自己，

保險公司也會選擇拒保

保監會在官網上早就公布了“哪些人會被保險公司拒保”的情況 ：

乙肝、 超重、高血脂、肝功能異常、高血壓、血尿、糖尿病、吸煙、酗酒，都在拒保范圍內。

當然啦，隨著保險的與時俱進，現在多了很多品種是可以在以上個別疾病的情況下還能投保的。

比如有些人先天性糖尿病 ，那保險公司只能對此類人群做特殊的“私人訂制”。

但你發現了沒有，現在“90后被拒保”的案例也越來越多。

不規律的作息、不健康的飲食，追求刺激的生活習慣 ，能讓保險公司的人覺察到在年輕人身上的“道德風險”。

保險當然是越早買越好，保費也要低得多；但保險公司只會比你聰明，你再怎么精明，你也算不過保險精算師。

所以，不要以為年輕就是可以為所欲為，你現在年輕，不代表會永遠年輕 ；

而且 ，你年輕也未必代表你有健康的體魄。

高級的人生，從來都是靠自律自覺實現的；而更高級一些的，除了自律自覺，還得能有拒絕的底氣和能力。

高以翔的逝去讓人警醒，職場不是家，996未必是福報。

但你也要想想自己，是否有足夠的議價能力，去對抗這個滿大街都需要996勞模的市場？自己是否是無何替代的那一個，所以不必996？

技術進步已經導致我們隨時隨地可辦公，任何一個老板都希望在員工有限的工作時間里壓榨出更高的價值。

所以，不斷去提高自己的身價，是我們這代人不可避免的宿命。

我們能做的，只能是在可控范圍把風險降低，或者借用保險這樣的杠桿工具去對沖。

希望現在在看這篇文章的你，在與宿命對抗的同時能夠平安健康自律自覺；

不會有被保險公司拒保的那一天；

也不會有發生保險賠付的那一天。