建立備付金集中存管制度，目的是糾正和防止支付機構(gòu)潛在違規(guī)行為，保障客戶資金安全，引導(dǎo)支付機構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。

根據(jù)央行1月13日印發(fā)的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》（銀辦發(fā)〔2017〕10號）（以下簡稱10號文件），自2017年4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶。

從長遠角度看，監(jiān)管部門意在最終實現(xiàn)支付機構(gòu)全部客戶備付金集中存管，但短期上，安排了過渡方案。

10號文件要求的首次交存的平均比例為20%左右，具體到每家支付機構(gòu)的交存比例，根據(jù)其開展的業(yè)務(wù)類型以及分類評級結(jié)果的不同而不同。

“目前實施的交存比例對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展”，央行有關(guān)負責(zé)人1月13日答記者問時稱。

分散存放的一系列風(fēng)險

客戶備付金是支付機構(gòu)預(yù)收客戶的待付貨幣資金。比如，消費者的支付寶、微信賬戶余額，以及網(wǎng)絡(luò)消費時通過第三方支付付款、但商家尚未收到的付款資金等，都屬于客戶備付金。

這些被暫時“寄存”在支付機構(gòu)的資金，規(guī)模巨大。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。

而這樣規(guī)模巨大的客戶備付金被支付機構(gòu)以自身名義在多家銀行開立的賬戶分散存放。有數(shù)據(jù)顯示，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。

規(guī)模巨大、存放分散衍生了一系列風(fēng)險隱患。第三方支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的多年里，爆發(fā)過一系列典型事件，比如2014年分別發(fā)生在浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司、廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司、上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司身上的三起事件，涉及的資金風(fēng)險敞口動輒數(shù)億元。

總的來看，這些年發(fā)生的亂象，主要涉及客戶備付金被支付機構(gòu)挪用或違規(guī)占用、支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶“變相”辦理跨行資金清算業(yè)務(wù)、支付機構(gòu)靠吃銀行支付給備付金的利息為生等。

上述亂象被寫入了2016年的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號），第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的整治對象之一。

2017年4月17日起實施的客戶備付金集中存管是解決上述問題的重要一環(huán)。

不同交存比例標準的背后

從長遠角度看，監(jiān)管部門意在最終實現(xiàn)支付機構(gòu)全部客戶備付金集中存管，央行今年1月13日在一份公告中曾明確這一點；但短期上，安排了10號文件這一過渡方案。

4月17日起，支付機構(gòu)交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶的客戶備付金，銀行將不再計付利息。

在具體交存比例方面，根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定。根據(jù)10號文件，2017年4月17日起，支付機構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，從高適用交存比例：

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)： 12%（A類）、14%（B類）、16%（C類）、 18%（D類）、20%（E類）；

銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%（A類）、12%（B類）、14%（C類）、 16%（D類）、18%（E類）；

預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%（A類）、18%（B類）、20%（C類）、 22%（D類）、24%（E類）。

上述三種支付業(yè)務(wù)類型對支付機構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡到網(wǎng)絡(luò)支付再到銀行卡收單，依次降低，在實際經(jīng)營中，支付機構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

總的來說，可以看出，為抑制支付機構(gòu)擴張客戶備付金規(guī)模的沖動，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高，10號文件要求的交存比例越高。

另一方面，支付機構(gòu)業(yè)務(wù)評級結(jié)果越低的，10號文件要求的交存比例越高。央行每年對支付機構(gòu)開展分類評級工作，綜合反映支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險控制等情況，支付機構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差，評級結(jié)果越低。

對支付機構(gòu)影響幾何？

央行有關(guān)負責(zé)人1月13日答記者問時稱，10號文件實施的交存比例對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。

對于不影響的原因，該負責(zé)人提及三個方面，第一是，目前實施的交存比例（最低12%、最高24%）不高，不會影響支付機構(gòu)的流動性安排，第二是，對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，支付機構(gòu)在日間可以使用（通過委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當(dāng)日營業(yè)終了前將支取部分補齊）。

第三是，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺（以下簡稱網(wǎng)聯(lián)平臺）正在建設(shè)中，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

另一個重要一環(huán)

客戶備付金被支付機構(gòu)以自身名義在多家銀行開立的賬戶分散存放，實際形成支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)，“變相”開展跨行清算。

這種繞開了銀聯(lián)的跨行清算行為，致使信息流、資金流都掌握在支付機構(gòu)手中，在監(jiān)管機構(gòu)來看，信息不透明、標準不統(tǒng)一，容易滋生亂象。

網(wǎng)聯(lián)平臺在這種背景下“應(yīng)運而生”，其同備付金集中存管制度一樣，也是消除第三方支付業(yè)務(wù)亂象的重要一環(huán)。

“網(wǎng)聯(lián)平臺旨在為支付機構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，糾正支付機構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，支持支付機構(gòu)一點接入平臺辦理，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監(jiān)管部門對社會資金流向的實時監(jiān)測，”央行有關(guān)負責(zé)人2016年11月回答記者問時稱。

該平臺已于2017年3月31日啟動試運行。試運行期間，首批接入部分銀行和支付機構(gòu)，將驗證網(wǎng)聯(lián)平臺的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。試運行結(jié)束后，將按計劃、分批次安排其他銀行和支付機構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。

網(wǎng)聯(lián)平臺是在人民銀行指導(dǎo)下，由中國支付清算協(xié)會組織支付機構(gòu)共同發(fā)起籌建的。根據(jù)《財新網(wǎng)》去年11月15日報道，在股權(quán)方面，網(wǎng)聯(lián)平臺除了有中國支付清算協(xié)會入股，央行也將入股，以保證央行對這一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的控制權(quán)和投票否決權(quán)，除了二者，其余股東的股份份額最高不會超過10%，這樣設(shè)置是為了防止網(wǎng)聯(lián)平臺被大型支付機構(gòu)壟斷。

來源：Techweb

銀行為什么主業(yè)不“主”？

今年《政府工作報告》提出，促進金融機構(gòu)突出主業(yè)、下沉重心，增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力，堅決防止脫實向虛。銀行業(yè)是金融業(yè)主體，也是實體經(jīng)濟融資的主渠道。過去一段時間，銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力何以削弱了？當(dāng)前為什么要更加強調(diào)銀行突出主業(yè)？未來如何增強銀行這方面的能力？帶著一連串問號，本報記者近日在多家銀行做了調(diào)查采訪。

傳統(tǒng)信貸支持減弱，資金去了哪兒？

銀行的錢通過一些非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)道進入房地產(chǎn)企業(yè)、地方政府融資平臺，或者在銀行體系內(nèi)空轉(zhuǎn)。

胡軍在福建經(jīng)營一家小型科技型企業(yè)。公司前景不錯，有不少風(fēng)投基金愿意提供資金支持。看著自己辛苦打拼起來的事業(yè)，胡軍有過心動，但是和他們一談就放棄了：“風(fēng)投基金都是嗅著資本味兒來的，這些錢拿著輕松，但會分散公司股權(quán)，將來企業(yè)的話語權(quán)就不掌握在自己手里，會影響長遠發(fā)展。”胡軍告訴記者，還是更愿意找銀行借錢，銀行愿意借錢的企業(yè)，在市場上也會更受認可。

從銀行借錢并不容易，特別是胡軍經(jīng)營的這類輕資產(chǎn)小企業(yè)。

去年，胡軍向銀行申請一筆貸款，拿到手的卻是一筆“組合貸款”：一半是貸款，一半是銀行承兌匯票，承兌匯票的一半額度要作為保證金存回銀行。“對企業(yè)而言，貸款的便利度就降低了，成本也上升了，除了貸款利率外，開承兌匯票有一筆手續(xù)費，去銀行貼現(xiàn)還要交上一筆貼現(xiàn)費。”胡軍說，有的銀行在貸款前就和企業(yè)“商量”好，開了承兌匯票還要去別家銀行貼現(xiàn)，之后再把資金存到自家銀行。企業(yè)在銀行有了存款，銀行又能為企業(yè)“貸款”了。

“做兩頭”曾經(jīng)是一些銀行的共同手法，這樣既增加了銀行的存款來源，也增加了貸款規(guī)模。但是對企業(yè)來說，拿到的貸款縮了水，融資成本也上升了。

對實體企業(yè)的傳統(tǒng)信貸支持減弱，那么多的資金去了哪里？

“銀行的錢通過一些非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)道進入房地產(chǎn)企業(yè)、地方政府融資平臺，或者在銀行體系內(nèi)空轉(zhuǎn)，直接送達實體經(jīng)濟的信貸資金在減少。”某股份制商業(yè)銀行部門負責(zé)人對記者說，這一點可以從最近金融市場的走勢看出。去年下半年以來，銀行間市場的資金越來越緊張，市場利率大幅上升，但實體經(jīng)濟的融資成本卻沒明顯上升，說明此前銀行資金直接進入實體企業(yè)的不多，所以銀行間市場資金價格的變化也沒有體現(xiàn)在企業(yè)融資成本的變化上。“去年底，反映實體經(jīng)濟融資成本的票據(jù)貼現(xiàn)利率，一度還出現(xiàn)了與貨幣市場利率倒掛的情況。”

有些資金來自銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，通過券商、基金公司、保險公司等的資管計劃與信托計劃對接，輾轉(zhuǎn)進入房地產(chǎn)企業(yè)；有的資金在債券市場內(nèi)部空轉(zhuǎn)，環(huán)環(huán)相套、層層加杠桿；有的發(fā)展配資業(yè)務(wù)，用于定向增發(fā)等證券市場交易……近幾年，傳統(tǒng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行總資產(chǎn)中的比重迅速下降，非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的占比不斷增加。截至2015年末，16家上市銀行非信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比已達到34.96%，同比上升3.46個百分點，個別銀行的非信貸資產(chǎn)占比甚至已超過信貸資產(chǎn)規(guī)模。

爭種別人的田，為啥卻荒了自己的地？

經(jīng)濟調(diào)整帶來的大環(huán)境變化，以及跨市場期限錯配套利和監(jiān)管套利，讓銀行更多關(guān)注資金市場業(yè)務(wù)，卻逐漸偏離主業(yè)

對于金融機構(gòu)偏離主業(yè)，一位監(jiān)管部門負責(zé)人形容為“種了別人的田，荒了自己的地”。這其中，既有外部原因，也有銀行自身原因。

首先是經(jīng)濟環(huán)境的變化。“最突出的是經(jīng)濟調(diào)整帶來的市場環(huán)境變化。在經(jīng)濟下行期，企業(yè)經(jīng)營狀況惡化，對行業(yè)前景預(yù)期下滑，自身的有效信貸需求在下降，同時銀行的信用風(fēng)險也持續(xù)上升。這樣的雙重影響導(dǎo)致銀行對實體經(jīng)濟信貸占比往下降。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整過程完成前，這一情況會持續(xù)存在。

其次是金融市場的變化。利率市場化持續(xù)推進，銀行資金成本上升，同時企業(yè)的融資渠道不斷拓展，銀行議價能力下降，存貸款凈息差收窄，靠傳統(tǒng)信貸賺得的收入下降。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，去年末商業(yè)銀行凈息差為2.22%，創(chuàng)下歷史新低。“新型金融機構(gòu)進入市場，也侵蝕了銀行信貸領(lǐng)域。在這種情況下，銀行去金融市場尋求新的收入來源，也是很自然的事情。”中國民生銀行首席研究員溫彬說，這幾年銀行與金融市場相關(guān)的業(yè)務(wù)收入占比上升，比如在債券市場上，利用長短期資金的利率差，加杠桿進行期限錯配。

對銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴，也導(dǎo)致銀行有偏離主業(yè)的沖動。曾剛介紹，現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有行業(yè)集中度和信貸額度限制，還有嚴格的資本充足率和風(fēng)險準備金要求，這些都會推高銀行信貸成本，影響銀行的利潤。而如果銀行通過金融市場相關(guān)的資管業(yè)務(wù)，跨市場層層嵌套，就能繞開監(jiān)管之手，投入一些受限制領(lǐng)域，如房地產(chǎn)市場和地方投融資平臺，還能降低貸款成本，不用計提撥備、追加資本，何樂而不為？

然而，風(fēng)險正在集聚。回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的本源，既是要糾偏，讓銀行突出主業(yè)，更是要轉(zhuǎn)變銀行過度的、短期化的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，解圈化套，少做復(fù)雜嵌套業(yè)務(wù)，減少無益于實體經(jīng)濟的偽創(chuàng)新，有序化解已埋下的風(fēng)險隱患。

“投資類資產(chǎn)的過快增長導(dǎo)致資金在金融體系內(nèi)循環(huán)，延長了金融鏈條，風(fēng)險已經(jīng)顯現(xiàn)。比如之前的信用債違約事件。”某投資銀行業(yè)務(wù)負責(zé)人對記者說，這些風(fēng)險在一些小銀行更凸顯。大行本身體量就大，創(chuàng)新型業(yè)務(wù)量的比重大約為20%，或者更低，如果出現(xiàn)一些風(fēng)險，能自我消化。但是在有些小型銀行，這類業(yè)務(wù)的比重高很多，甚至達到50%—60%，自身的風(fēng)險化解能力弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，會影響整體發(fā)展。

“現(xiàn)在這些業(yè)務(wù)表面上看不到風(fēng)險，既規(guī)避了監(jiān)管，也帶來了賬面上的收益。但實際上也會有信用風(fēng)險，而且流動性風(fēng)險更大，當(dāng)市場上資金面有變，帶來的損失會超過獲得的即期收益。”這位負責(zé)人說。

突出主業(yè)，銀行能否寫好一個“主”字？

銀行應(yīng)放棄對短期利潤的過度追求，更加注重長遠、穩(wěn)固的銀企關(guān)系。“偏門堵住，正門還得有序開放”，引導(dǎo)銀行增強主業(yè)的監(jiān)管環(huán)境也要改善

目前，市場已出現(xiàn)了一些積極信號，整體經(jīng)濟環(huán)境改善，會增強銀行“向?qū)崱钡膭恿Α?shù)據(jù)顯示，去年四季度以來宏觀經(jīng)濟形勢企穩(wěn)，企業(yè)盈利情況改觀，特別是隨著大宗商品價格快速回升，鋼煤等部分產(chǎn)能過剩行業(yè)的企業(yè)經(jīng)營有所好轉(zhuǎn)，現(xiàn)金流增加，信用違約風(fēng)險下降。銀行內(nèi)部也加快了不良資產(chǎn)處置，不良貸款率開始下降。

銀行自身存在的一些頑疾，會使其更多追求眼前短期利益，而忽視與企業(yè)長遠關(guān)系的維護。

“現(xiàn)在銀行過于關(guān)注對利潤的考核，業(yè)績、收入和即期收益掛鉤。下面都是圍著總行的考核指揮棒在轉(zhuǎn)，而且業(yè)務(wù)同質(zhì)化，做得很累。”某城商行基層網(wǎng)點人員告訴記者，銀行考核指標壓力大，攬存任務(wù)重，考核項目越來越多。如果發(fā)放的貸款有一筆出現(xiàn)了不良，這一整年都白忙，甚至可能因為手續(xù)上的小疏忽，給個人發(fā)展帶來負面影響。

“銀行風(fēng)險和利潤考核應(yīng)著眼長遠，而不是關(guān)注短期指標，這樣對實體經(jīng)濟短期困難就會更寬容，專注于企業(yè)長期發(fā)展。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說，既要凈利潤增長不低，賺的錢越來越多，又要給實體經(jīng)濟更多讓利，承擔(dān)更多風(fēng)險，本身就很難兩全。相關(guān)政府部門、社會和股東都應(yīng)該放寬對銀行盈利的片面性要求，主動調(diào)低銀行利潤預(yù)期，使銀行更多關(guān)注長遠、穩(wěn)固的銀企關(guān)系，而不是在意某項創(chuàng)新能否實現(xiàn)短期收益，放任中長期風(fēng)險上升。

銀行脫實向虛，根子在于監(jiān)管套利，引導(dǎo)銀行突出主業(yè)的監(jiān)管環(huán)境亟待改善。“監(jiān)管套利在于不同市場監(jiān)管規(guī)則不統(tǒng)一，對銀行不同業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求有松有嚴，適當(dāng)降低銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管成本，能引導(dǎo)銀行簡化業(yè)務(wù)流程，減少不必要的通道，讓信貸過程更加清晰、透明，讓更多資金支持實體經(jīng)濟。”曾剛說。

“偏門堵住，正門還得有序開放”。曾剛提醒，要有序化解已有風(fēng)險，避免在“拆彈”的過程中把炸彈引爆。過去一段時間，銀行的非信貸業(yè)務(wù)規(guī)模已很大，不少機構(gòu)出現(xiàn)潛在損失，在引導(dǎo)銀行糾偏時，還要注意已有的這些業(yè)務(wù)不要過度收縮，以免引爆風(fēng)險。多項政策配套進程、實施時點選擇都要慎重，給出一定的緩沖期和調(diào)整期，以免給市場帶來太大的短時沖擊。

董希淼說，從商業(yè)銀行的角度講，突出主業(yè)要靠持續(xù)改進銀行服務(wù)，由“資金中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型，提高服務(wù)實體經(jīng)濟能力。關(guān)鍵是充分發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟的引導(dǎo)、約束和杠桿功能，逐步退出“兩高一剩”的傳統(tǒng)領(lǐng)域，加快布局戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和先進制造業(yè)。同時規(guī)范發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，縮減投資類資產(chǎn)規(guī)模，減少資金空轉(zhuǎn)；聚焦國家戰(zhàn)略和實體經(jīng)濟需求開展各項業(yè)務(wù)，促進銀行“脫實向虛”的信貸資金和非信貸資金歸位。

來源：人民日報

逾20家銀行申請獨立法人直銷銀行牌照

一直以來，作為銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的“排頭兵”，直銷銀行的發(fā)展不溫不火。據(jù)易觀智庫統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前中國直銷銀行數(shù)量已達60家以上，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行，直銷銀行的外包比例已經(jīng)占到了約30%。

縱觀目前直銷銀行市場，面臨諸多難題，比如依附于傳統(tǒng)銀行，獨立性差，產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，市場化運營手段較弱等等，因此缺乏市場競爭力。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言就對新快報記者表示，直銷銀行應(yīng)該以獨立法人的形式經(jīng)營，“通過用戶不同的場景，實現(xiàn)利率的差異；再通過差異化的營銷方式，利用互聯(lián)網(wǎng)方式進行營銷，更好地銷售產(chǎn)品，而不僅僅只是銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道。”

現(xiàn)狀銀行“重金”布局，現(xiàn)實卻不溫不火

2013年到2014年，是直銷銀行火爆發(fā)展的兩年。十余家直銷銀行一下子涌入市場，品牌名稱都很有互金范兒，如橙子銀行、芒果銀行、你好銀行、MyBank等等。

今年初，百信銀行獲批籌建，這意味著國內(nèi)首家采用獨立法人運作模式的直銷銀行正式落地。緊接著，2月9日，江蘇銀行公告稱，出資金額不超過40億元，以獨資或者合資方式發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司；2月17日，曾表態(tài)不設(shè)立直銷銀行的招商銀行公告稱，擬出資20億元人民幣，全資發(fā)起設(shè)立獨立法人直銷銀行。據(jù)新快報記者不完全統(tǒng)計，目前已有20多家銀行在申請獨立法人直銷銀行牌照。

在金融脫媒的新形勢下，傳統(tǒng)網(wǎng)點的功能逐步向線上轉(zhuǎn)移。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，行業(yè)平均離柜率達到了84.31%，比2015年增長了近7個百分點。

“百信銀行獨立法人模式是直銷銀行探索的一種進步。”薛洪言表示，以百信銀行為代表的“新一代”直銷銀行被銀行業(yè)內(nèi)視作互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代的標志之一。業(yè)內(nèi)人士認為，在經(jīng)歷了幾年平穩(wěn)發(fā)展后，特別是在底層基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)搭建完成之后，直銷銀行將會迎來一個增長期。

不過，中小城商行想入局，卻苦于沒有團隊和技術(shù)，因此如今外包業(yè)務(wù)也盛行起來。據(jù)易觀智庫統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前中國直銷銀行中三成選擇外包。目前市場上外包供應(yīng)商也包括平安旗下的金融壹賬通、北京科藍等公司。目前，金融壹賬通就已經(jīng)與36家中小銀行簽約為其定制直銷銀行服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著直銷銀行數(shù)量的擴張，供應(yīng)商之間的競爭也將日益激烈。

“一些中小金融機構(gòu)的直銷銀行系統(tǒng)建設(shè)往往面臨周期長、成本高、資源管理難度大、金融牌照限制等問題，銀行業(yè)尤其是中小銀行迫切需要借助專業(yè)公司力量發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這就給直銷銀行外包服務(wù)行業(yè)帶來了很多機會。”金融壹賬通戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理蔡建穎曾對媒體如是表示。

問題只是“電子銀行簡單升級版”？面臨轉(zhuǎn)型

與歐美發(fā)達國家成熟發(fā)展相比，我國直銷銀行仍處于萌芽狀態(tài)，大多數(shù)直銷銀行不夠純粹。

在華創(chuàng)證券銀行業(yè)分析師張明認為，“從國外經(jīng)驗看，大部分直銷銀行為獨立法人。百信銀行是國內(nèi)首家獨立法人資格的直銷銀行，也成為第一家真正意義上的直銷銀行。就直銷銀行而言，成立單獨的直銷銀行可以有體制機制上的優(yōu)勢，在成本核算和產(chǎn)品定價上更加明確。”

他還表示，國內(nèi)直銷銀行發(fā)展的瓶頸在于對自身定位和未來發(fā)展的方向不明確。“發(fā)展直銷銀行應(yīng)該從整體上規(guī)劃，將直銷銀行的發(fā)展納入全行發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中，注重差異化定位與特色發(fā)展，避免成為電子銀行的簡單升級版，做真正的直銷銀行，成為獲取新增客戶、開拓新市場的有力手段。”

目前我國直銷銀行的發(fā)展還面臨著一些問題，比如產(chǎn)品特色不顯，同質(zhì)化嚴重；多數(shù)尚未實現(xiàn)獨立運營；定位不明，更多為資金獲取渠道等等。

易觀智庫發(fā)布的《2016中國直銷銀行市場專題研究報告》中顯示，從目前直銷銀行推出的主要業(yè)務(wù)來看60%以上的直銷銀行推出了貨幣基金、銀行理財及存款產(chǎn)品，其中貨幣基金產(chǎn)品甚至達到81%，其次是貸款、轉(zhuǎn)賬、繳費及重金屬業(yè)務(wù)，少數(shù)直銷銀行還推出了保險及信用卡服務(wù)，也有21%的直銷銀行推出了網(wǎng)絡(luò)投融資服務(wù)。

易觀智庫分析認為：“中國直銷銀行逐漸成為理財業(yè)務(wù)拓展的重要渠道，其他業(yè)務(wù)匹配上還是依賴于銀行機構(gòu)本身，在服務(wù)體系設(shè)計和搭建上仍將直銷銀行作為渠道的一種拓展而存在。”

破冰

獨立運營， 差異化競爭是關(guān)鍵

直銷銀行的發(fā)展一方面要依賴“母體”的資源，而另一方面能否脫胎換骨真正獨立運營，進行差異化競爭才是關(guān)鍵。

長沙銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總經(jīng)理朱彬曾對媒體表示，在目前的體制機制下，各行無法脫離傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念與經(jīng)營模式，在組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控體系上，難以形成較大的突破。

“同質(zhì)化競爭是不可避免的，”薛洪言表示，直銷銀行就是依靠線上渠道，而線上渠道的產(chǎn)品都是標準化的產(chǎn)品，“無非是理財、貸款，即使起了很互聯(lián)網(wǎng)化的名字，但是實質(zhì)都是一樣的。”

薛洪言表示，“不根本上改變戰(zhàn)略方向、業(yè)務(wù)理念和內(nèi)部決策協(xié)調(diào)機制等因素前提，試圖單純利用互聯(lián)網(wǎng)的渠道或一些所謂互聯(lián)網(wǎng)思維來繼續(xù)維持機構(gòu)的絕對優(yōu)勢地位，自然也是相矛盾的。”他認為，直銷銀行部內(nèi)嵌于銀行內(nèi)部，缺乏與其業(yè)態(tài)相匹配的決策機制和管理機制，資金來源、產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)等都不獨立，反應(yīng)速度自然跟不上。

他表示，現(xiàn)在大多數(shù)直銷銀行百分之六七十的股份都是傳統(tǒng)銀行占有，還是用傳統(tǒng)銀行配備的人員和思路來做直銷銀行，這樣很難與市場化的機構(gòu)競爭。易觀智庫也認為，海外直銷銀行有獨立的門戶、客群，包括獨立的產(chǎn)品體系和核算體系，品牌也是區(qū)別與母公司，而國內(nèi)直銷銀行各體系一般都依托于母公司，為避免與母公司的業(yè)務(wù)競爭，策略偏保守。

“直銷銀行應(yīng)該通過用戶不同的場景，能夠?qū)崿F(xiàn)利率的差異；通過差異化的營銷方式，更好的銷售產(chǎn)品。比如你的渠道可能更好、客戶資源更好、資金成本更低、宣傳更好等等，其實這些都是能讓直銷銀行在同質(zhì)化競爭中脫穎而出的手段。”

薛洪言認為，直銷銀行發(fā)展的經(jīng)歷跟互聯(lián)網(wǎng)金融類似，“在互聯(lián)網(wǎng)金融1.0時代，從線下渠道到線上渠道過度，覆蓋了更多網(wǎng)民，是流量紅利時代；而到了2.0時代，更多的依賴金融科技支撐，要給用戶提供更精細化的產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)等等。”

他認為，直銷銀行只是傳統(tǒng)銀行都在互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的過渡，未來隨著改革的深入，直銷銀行的概念可能會被淡化甚至不復(fù)存在。“現(xiàn)在銀行內(nèi)部個金業(yè)務(wù)和直銷銀行業(yè)務(wù)的邊界也越來越模糊了。”

來源：新快報