今天我們談的內容的核心是：在正確的時候做正確的事，這種態度在購買保險時尤為重要，下面一起看看不同年齡階段購買保險的側重點。
兒童階段（0-18歲）：
很多家庭是由于孩子出生才考慮購買保險的，這點非常能理解，但是由于感情的因素，我們在選擇保險的時候經常會做一些非理性的決策。
從財務的角度上來講，孩子不是我們的資產，而是我們的負債，撫養一個孩子占據了我們極大的時間精力和費用開銷。由于孩子沒有工作，無法創造價值產生收入，所以在這個階段花大量的預算為子女購買保險，并不是一個明智的選擇。
一、購買策略：
建議預算有限的前提下，可以為孩子購買消費型的保險，下面逐一來說下：
意外險：一定要為孩子購買，由于活潑好動的天性，發生磕碰、擦傷、燙傷的概率也是很高，所以由于意外引發的醫療費用是關注的重點，最好選擇意外醫療比較高的產品。
重疾險：家庭條件困難的，建議為兒童購買消費型的產品，預算充足的可以考慮終身類型的險種。投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安是孩子能否健康順利成長的核心。
醫療險：少兒醫保是國家給與的福利，建議首先為孩子購買。如果有額外預算，也可以考慮購買其他醫療保險。
二、常見的問題：
比較常見的問題就是為孩子購買了萬能險，以平安智能星、智慧星為典型的代表，看起來兼顧了理財和保障，實際上這兩點都沒做的很好。
初入社會（20-30歲）：
大家剛從學校出來，參加工作后都會有一定收入，這個階段的特點就是變化比較大，可能收入也不是很穩定，而且后續花錢的地方還很多，也要為后續的成家立業做儲備。
一、購買策略：
由于這個階段身體條件較好，從數據統計來看，發病概率是一生當中最低的階段，所以建議通過消費型產品來解決，繳費壓力也沒有那么大。
意外險：很重要！！
重疾險：目前1年期或者長期繳費的消費型產品也特別多，這個階段可以適當的降低自己繳費壓力，同時考慮把保障做全。
定期壽險：如果考慮父母養老送終的責任，是可以購買定期壽險，因為價格便宜，杠桿高，目前消費型的產品也比較多。
二、常見問題：
不太建議購買理財型保險，保險理財的優勢是安全穩健，而且需要較長時間才能看到復利的效果，所以不推薦購買。其實能管好自己的手，不亂花錢做好儲蓄，已經很好了。
成家立業（30-40歲）
這個階段一般都組建了自己的家庭，家庭責任還是非常大的，上有老下有小，可能還會有房貸車貸。雖然收入有了明顯的提高，但是家庭消費也是逐漸攀升，并且會走向高峰，這個階段的重點是保障型產品的配置，通過保險來轉移我們的財務風險。
一、購買策略：
建議大家可以通過保險組合，做一個合理的家庭方案。什么是保險組合呢？就是通過一年期、長期繳費、終身型保險的搭配，不僅保額足夠高，而且保費支出也并不會特別的夸張。
意外險：沒啥好說的，要買。
重疾險：推薦購買終身型的重疾險，因為這個時候身體條件尚可，并且購買終身型的重疾險價格也并不是很貴，正是購買的最好時機，買了就保一輩子。同時如果還有多余的預算，可以購買消費型的重疾產品，通過產品組合把保額做的足夠高。
壽險：強烈建議購買定期壽險，因為這個階段家庭責任還是非常大的，上有老下有小，如果發生風險身故了，那么通過保險理賠金，可以把家庭的責任延續下去。
醫療險：首先社保是國家福利，已經有了一個基礎的保障，如果還有這方便的需求，可以配置一些高額住院醫療保險，比如平安e生保這種就是非常好的選擇。
二、常見問題：
對于大多數家庭，這個時候是不建議購買理財保險的，對普通人來講，你的保障型產品已經配置足夠了嗎？還記得我們開頭的例子么，在不同的階段有不同的側重點，不要做看似正確的事情。
事業高峰期（40-50歲）
在這個階段，我們有了足夠的社會閱歷，收入也達到的人生的高峰，看慣了人生的風風雨雨，自然也淡定從容很多。一般這個時候還有一定的家庭責任，比如子女可能還在讀書。而這時我們的身體條件已經大不如前，長期的工作壓力與不良生活習慣，加上環境、飲食的影響，我們的身體正在逐漸暴露出不少問題。
一、購買策略：
意外險：要買，建議購買額度一定要高。很多人倡導意外險保額是年收入的10倍，這樣算下來可能額度會比較高。本著實用的目的，建議普通人至少要配置100萬額度以上的意外險，其實價格也不貴。
重疾險：這時候是購買重疾險最后的時間，因為身體狀況已經不如年輕的時候，而且保費也會稍微貴一些，錯過了這個年齡，后面再買重疾險就很不劃算了，都會出現保費倒掛的現象，所以重疾險還是要提前購買為好。
養老保險：其實這時候是要關注的是養老規劃，而養老保險只是解決養老問題的一種手段。養老規劃實際上是一種財務規劃，保證我們由于退休后，由于長時間的生活、醫療開支，我們生活質量不會有比較大的下降。
養老是一個比較個性化的問題，這里沒辦法逐一而論，這里推薦大家要關注幾點：
合理算計:要知道自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費和醫療費用，還要預留出一定的休閑娛樂費用支出，要算計得知道自己大概的費用支出是多少。
投資組合：財務規劃是通過投資組合來實現的，我們要計算一下，我們退休后的收入來源還有哪些，常用的可能有國家統籌的養老保險、房屋租金收入、商業養老保險、銀行利息等等。相信只要有了財務規劃的意識，我們就能大概知道自己目前的準備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項收益的風險情況。
考慮通貨膨脹：目前實際上國內的通脹保持在5%-6%左右，所以就算已經有了一定的現金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現在看起來夠用，是否20年之后還夠。
壽險：仍然推薦購買定期壽險，因為定期壽險是所有產品中最回歸保險本質的，建議這個階段可以追加保額，把保額做高。
醫療保險：醫療保險也這個階段考慮的核心，其實目前流行的百萬住院醫療險已經很不錯了，如果覺得不夠，可以購買一些高端醫療保險，無論從保障內容還是產品體驗都是很不錯的。
二、常見問題：
再啰嗦一句，這個時候是重疾險最后的上車機會，如果錯過了后續真的就很難購買了。如果真的預算有限，可以購買長期繳費的消費型重疾險，也是一種備選方案。
老年階段（50歲以上）
青山依舊在，幾度夕陽紅。雖然聯合國把50歲劃分為中年人，不過在中國傳統文化中，很多人從心態來講，已經把自己當作老人了。對于50歲以上的人群，家庭責任已經沒有，身體也明顯不如以前，開始在各個方面都會力不從心。就像我們上文說的，這個時候需要關注養老和健康風險。
一、購買策略：
關于養老我們上文已經有了一定的闡述，需要我們自己思考一下自己的養老規劃和財務規劃。50歲后，疾病是我們最大的敵人，不過這時候在購買健康保險已經很難了，不僅會貴很多，而且保額也不能做的很高。
意外險：意外險是普世性需求，和我們的健康沒有關系，所以老年人最起碼可以購買一份意外險。
防癌險：雖然重疾險購買不了，但是老年人還可以可以購買防癌險的。一般防癌險無需體檢，如果身體有些問題，提供相應的體檢報告和病例就好。防癌險是健康險里核保較為寬松的一種，推薦購買。
醫療保險：醫療保險和重疾險不同，重疾險實際上是收入損失險，當發生了重疾風險，除了醫療費用，還需要考慮康復費用和工作收入損失的問題。但是針對老年人來講，已經無需考慮收入損失的問題，而且家庭責任也基本沒有 ，所以只需要關注治療費用就好，醫療保險就是比較好的選擇。
二、常見問題：
建議老年人都養成定期體檢的習慣，不僅可以時刻關注自己的身體狀況，也可以將疾病遏制在萌芽狀態。
今天就從宏觀的角度，為大家說說不同年齡段選擇保險的重點，希望對大家有所幫助。
