對于要不要買一份養(yǎng)老險，我的觀點是：我們這代人是給上一代人養(yǎng)老的最后一代，也是自己養(yǎng)老的第一代。
這位朋友提出的問題，其實她所擔心的主要有兩點，未來養(yǎng)老有風險以及對應養(yǎng)老風險的措施，所以，我重點說說這兩點擔憂并告知你配置養(yǎng)老保險的必要性。
先說第一個擔憂，我們這代人未來養(yǎng)老有什么風險呢？最主要的風險就是老齡化和通貨膨脹風險。像提問中的韓國養(yǎng)老問題，很重要的原因就在于韓國人口老齡化嚴重，青壯年勞動力減少，養(yǎng)老費用激增，使得只靠養(yǎng)老金無法滿足老年人的正常生活需求，很多退休養(yǎng)老依舊從事體力勞動。
和韓國一樣，中國也面臨著老齡化挑戰(zhàn)，伴隨著的還有人口結構變化，我給你看一組數(shù)據吧，在2000年我國65歲以上人口比重達7%，0—14歲人口比重為22.9%，到2018年65歲以上人口比重達11.9%，0—14歲人口占比下降到16.9%，也就是說，中國人年齡結構從成年型進入老年型僅用了18年的時間。而且老齡化進程還在加速，有官方數(shù)據預計，到2050年中國老年人口將達到總人口的35%，1/3的老年人口將意味著什么？可能我們老了，就沒有年輕人養(yǎng)我們了。
就以社保為例吧，現(xiàn)在的社保養(yǎng)老機制是年輕時交的錢用來養(yǎng)現(xiàn)在的老人。等我們老了，那時的年輕人支付我們的養(yǎng)老費用到2050年，年輕人和老年人比例是2：1，可能還能持續(xù)，如果以后老齡化更加嚴重呢？社保可能就不足以維持養(yǎng)老生活了。
說完老齡化的風險，我們再看通貨膨脹，這個所有人都深有體會，就拿路邊煎餅來說，以前5塊錢能加腸和雞蛋，現(xiàn)在5塊只能買最普通什么不加的煎餅。假如你想準備100萬養(yǎng)老，可等到退休還有30、40年的時間，到那時100萬可能已經遠遠不夠了。
中國的通貨膨脹率到底是多少呢？在世界銀行官網找到一組數(shù)據是從1961—2018年的通貨膨脹率，看到專家做了一下平均得出3.58%的數(shù)據。
你可能說3.58%的年通脹率還好吧，那我們用計算器計算一下，還是以100萬作為養(yǎng)老金，30年后這筆錢相對于多少購買力呢？只有34.81萬元，所以，在通脹的風險下，我們未來養(yǎng)老需要更多的資金。
當然，老齡化和通脹只是目前養(yǎng)老問題最主要的兩大風險，隨著醫(yī)療技術發(fā)展和生活水平的提高，我們人均壽命變長，長壽意味著養(yǎng)老時間有可能是二十多甚至三十年，老年的幸福很重要。
我們再看第二個擔憂，如何應對這些風險？
目前中國養(yǎng)老體制，應對養(yǎng)老風險一般有四道防線，分別是社保、儲蓄、資本性收入和商業(yè)養(yǎng)老險，我一一說下它們的優(yōu)劣。
社保，也就是國家養(yǎng)老金，它的好處是給你提供一筆和生命等長的現(xiàn)金流，每月可以領取，所以社保一定要上的，不能斷，但缺點是目前我國養(yǎng)老金替代率還不到50%，這個數(shù)據是衡量退休后領取的養(yǎng)老金是否滿足養(yǎng)老的，公認合理的區(qū)間應該在70—80%之間，也就是說目前中國社保能解決基礎養(yǎng)老費用的50%甚至更低。
儲蓄，也就是銀行存款，它的優(yōu)點是流動性很好，隨時用隨時可以取，缺點是流動性太好，難免會因為突發(fā)事件花掉養(yǎng)老金，還有一點很難抗通脹，可能這次存款你計劃用20年，結果10年就發(fā)現(xiàn)很緊張了。
資本性收入，也就是投資收益，比如基金定投、房產、股票等等，它的優(yōu)點是投資收益較高，缺點是有風險，適合那些有投資意識和良好的投資習慣，如果風險控制得好，養(yǎng)老壓力會輕松很多，這對個人的專業(yè)度和投資習慣有較大要求。
商業(yè)養(yǎng)老保險，它的優(yōu)點是可以提供和生命等長的現(xiàn)金流，做到轉款專用，不會因為其他事情而花掉，另外它還有投資收益，保險公司會用這筆錢去做投資，一般會有個保底收益，比較安全，并且是復利計息，可以跑贏通脹，只有等到養(yǎng)老后才能發(fā)放，這也達到了專款專用的作用。
所以，我認為對于養(yǎng)老這種必然會發(fā)生的事情，保險它具有絕對優(yōu)勢：
第一，強制儲蓄，在年輕收入不錯的時候定期存入一筆錢，可以保證你能為養(yǎng)老攢到一筆錢。
第二，專款專用，提供和生命周期等長的現(xiàn)金流。
第三，投資收益，復利計息，保險賬戶里的資金有專業(yè)投資機構打理，比較安全，再通過幾十年的復利利息可以獲得一筆不錯的受益。
好了，最后簡單總結一下：
1.關于養(yǎng)老我們這代人是給上一代人養(yǎng)老的最后一袋，也是自己養(yǎng)老的第一代。
2.我們未來養(yǎng)老可能面臨老齡化和通貨膨脹，這使得只依靠國家是完全不足夠滿足養(yǎng)老費用的。
3.養(yǎng)老保險具備強制儲蓄，轉款專用，跑贏通脹的優(yōu)勢，是一種不錯的個人養(yǎng)老工具選擇。
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