第四十講| 信用卡詐騙罪
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一、定義解釋
信用卡詐騙，是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規，利用信用卡進行詐騙活動，騙取財物數額較大的行為。
信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規，利用信用卡進行詐騙活動，騙取財物數額較大的行為。
利用信用卡，一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支的方法進行詐騙活動。信用卡詐騙罪是詐騙犯罪的一種，該罪和詐騙罪之間是特別法和一般法的關系，信用卡在該罪中是犯罪工具，而不是犯罪對象。行為人以信用卡作為犯罪工具進行詐騙活動的，按照特別法優于一般法的原則，以本罪定罪處罰。因此，信用卡詐騙罪，簡言之就是利用信用卡體現的信用所實施的詐騙犯罪活動。
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二、法律條文
《中華人民共和國刑法》?第一百九十六條 【信用卡詐騙罪、盜竊罪】有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：
(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的;
(二)使用作廢的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。
盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條【盜竊罪】的規定定罪處罰。
三、真實案例
（一）基本案情
2014年3月至4月間，被告人楊濤通過在百姓網發布代辦信用卡、提高信用卡額度等虛假信息，欺騙張建超等7名被害人在農業銀行辦理銀行卡后存入一定數額的錢款，同時將銀行卡與楊濤的手機號綁定，再讓被害人將身份證信息和銀行卡信息通過微信或者QQ發送給他。楊濤獲取上述信息后，分別用7名被害人的銀行卡開通并綁定自己手機號的支付寶，將被害人張建超等7人在銀行卡內共計5萬余元的錢款轉至該支付寶，再轉入其本人的支付寶、銀行卡內占為己有。同年4月21日，楊濤被公安機關抓獲，到案后如實供述了上述犯罪事實。
（二）法院判決
法院經審理認為：
被告人楊濤冒用他人信用卡，騙取他人錢款，數額巨大，其行為已構成信用卡詐騙罪。依照刑法第一百九十六條第一款第（三）項、第六十七條第三款、第六十四條、“兩高”《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）第五條第二款第（三）項之規定，以信用卡詐騙罪判處楊濤有期徒刑五年，并處罰金5萬元。????一審宣判后，被告人楊濤不服，向上海市第二中級人民法院提出上訴。楊濤對原判認定的事實和證據不持異議，但是辯稱騙取的是被害人錢款，而不是銀行的資金，應以詐騙罪論處，不構成信用卡詐騙罪。其辯護人認為，楊濤沒有冒用他人信用卡的行為，只是以代辦信用卡或者提高信用卡額度為幌子從被害人的儲蓄卡內騙取資金，由于儲蓄卡不是信用卡，故楊濤不構成信用卡詐騙罪。????上海市第二中級人民法院經審理認為，張建超等7名被害人根據上訴人楊濤要求辦理的銀行卡屬于刑法規定的“信用卡”。楊濤以欺騙的方式非法獲取被害人信用卡信息資料后，通過互聯網終端將被害人錢款轉出后占為己有，其行為應當認定為冒用他人信用卡，實施信用卡詐騙，已構成信用卡詐騙罪。遂于2014年11月21日裁定，駁回上訴，維持原判。
（三）評析
第一，本罪的立案標準
根據相關法律規定，涉嫌下列情形之一的，應予追訴：
1、使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙活動，數額在5000元以上的行為。
刑法第一百九十六條第一款第（三）項所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：
（一）拾得他人信用卡并使用的；
（二）騙取他人信用卡并使用的；
（三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯網、通訊終端等使用的；
（四）其他冒用他人信用卡的情形。
2、惡意透支1萬元以上的行為。
持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的“以非法占有為目的”：
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；
（三）透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；
（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。惡意透支的數額，是指在第一款規定的條件下持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額。不包括復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。
第二，本罪的客觀方面具體表現為四種形式
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1、使用偽造的信用卡。
使用偽造的信用卡是信用卡詐騙罪的重要表現形式。偽造信用卡主要有兩種行為表現，一是完全模仿真實信用卡的質地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實信用卡基礎上進行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的的真實信息進行復制，或者在空白卡上輸入虛假信息等。另外，還有一些行為也屬于偽造信用卡，如在原有信用卡上涂改、變造等。行為人必須有使用偽造的信用卡的行為，才構成本罪。所謂“使用”，是指利用信用卡的法定功能進行支付、消費、結算等行為。使用偽造的信用卡，可以是行為人自己偽造后使用，也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用，如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒有使用的，以偽造、變造金融票證罪處理。
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2、使用作廢的信用卡
作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據信用卡章程，可以導致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：
（1）信用卡超過有效期限而自動失效；
（2）持卡人在有效期內停止使用交回原發卡銀行而失效；
（3）因信用卡掛失而失效；無論是持卡人還是非持卡人，明知是上述已經作廢的信用卡而使用的，均以本罪論處。
使用涂改卡是不是使用作廢的信用卡？涂改卡按照有關規定，當然歸于無效，但涂改是在作廢的真實信用卡上涂改有關信息的偽造行為，是信用卡絕對無效的原因。而作廢信用卡是真實信用卡因為法定原因歸于無效，并非自始無效。所以，使用涂改卡應屬于“使用偽造的信用卡”。
3、冒用他人的信用卡
信用卡必須由持卡人本人使用是信用卡管理的國際性規則，根據這項規則，信用卡的使用權僅限于持卡人本人,不得轉借或轉讓。所謂“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經持卡人同意或者授權，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進行信用卡業務內的購物、消費、提取現金等詐騙行為。冒用他人的信用卡，行為人必須有非法占有的目的，這就將與借用親屬、朋友的信用卡等形式上的冒用行為區別開來。
冒用他人的信用卡僅指冒用他人的合法信用卡，而不包括偽造的、作廢的信用卡。如果行為人明知是偽造或者作廢的信用卡而冒用的，應屬于使用偽造的或者作廢的信用卡行為。
冒用信用卡不僅限于“持卡”冒用，也可以無卡冒用。如有的金融機構在互聯網上設置了信用卡網上帳戶，信用卡用戶可以進行電子商務并網上支付，網絡金融結算系統為了保護用戶信用卡信息的安全，給每一位用戶的信用卡設置了特殊的密碼，以防止信用卡信息被他人惡意竊取和使用。這種措施雖然增強了用戶信用卡信息的保密性，但密碼本身也可能被冒用或者被破譯，行為人通過破解的密碼，獲得他人信用卡信息，進而占有他人財產，本質是冒充他人身份的詐騙行為。因此，冒用用戶密碼進行網上信用卡支付非法占有他人財產的，也應定為信用卡詐騙罪。
4、惡意透支
所謂透支，是指持卡人在發卡行帳戶上已經沒有資金或者資金不足的情況下，根據發卡協議或者經銀行批準，允許其超過現有資金額度支取現金或者持卡消費的行為。透支實質上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進行透支的，不能認定為信用卡透支。透支可分為善意透支和惡意透支。
善意透支可分為完全合法的善意透支和不當透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發卡約定，在約定或規定的額度、期限內行使透支權，并如期歸還的行為。不當透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發卡約定，超過約定或規定的額度、期限進行透支，但經發卡銀行催收后及時歸還或者自動歸還的行為。完全合法的善意透支與不當透支的相同之處是行為人均沒有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發卡約定。不當透支實質上是一種違約行為，應承擔相應的民事責任。
惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應承擔相應的行政責任和民事責任，由于其社會危害性較小，不構成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達到了犯罪程度，實踐中以是否達到了司法解釋的數額為標準。二者不但有量上的區別，而且還有質上的劃分。
第三，本罪的具體表現為以下幾種行為
所謂偽造的信用卡，是指模仿信用卡的質地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等制造出來的信用卡。所謂使用，是指以非法占有他人財物為目的，利用偽造的信用卡，騙取他人財物的行為。包括用偽造的信用卡購買商品、支取現金，以及用偽造的信用卡接受各種服務等。
使用作廢的信用卡
作廢的信用卡，是指根據法律和有關規定不能繼續使用的過期的信用卡、無效的信用卡、被依法宣布作廢的信用卡和持卡人在信用卡的有效期內中途停止使用，并將其交回發卡銀行的信用卡，以及因掛失而失效的信用卡。此外，使用作廢的信用卡還包括使用涂改卡。所謂涂改卡是指被涂改過卡號的無效信用卡。這些信用卡本身因掛失或取消而被列入止付名單，但卡上某一個號碼被壓平后再壓上另一個新號碼用于逃避黑名單的檢索。因此，涂改卡也是偽卡的一個種類。
冒用他人
冒用是指非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡而騙取財物的行為。根據我國有
關信用卡的規定，信用卡均限于合法的持卡人本人使用，不得轉借或轉讓，這也是各國普遍遵循的一項原則。但是，如果信用卡與身份證合放在一起而同時丟失，則可能給拾得者或竊得者創造冒用的機會。這些拾得者或竊得者在取得他人的信用卡后，可能會利用持卡人發覺遺失之前，或者利用止付管理的時間差，采取冒充卡主身份，模仿卡主簽名的手段，到信用卡特約商戶或銀行購物取款或享受服務，這些都是冒用他人的信用卡進行詐騙犯罪的幾種常見情形。
惡意透支
透支是指在銀行設立賬戶的客戶在賬戶上已無資金或資金不足的情況下，經過銀行批準，允許客戶以超過其賬上資金的額度支用款項的行為。透支實質上是銀行借錢給客戶。所謂惡意透支，根據《刑法》第196條第二款的規定，是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。善意透支和惡意透支的本質區別在于行為人在主觀上的差異。兩者在客觀上都是造成了透支，但善意透支的行為人主觀上有先用后還的意圖，屆時歸還透支款和利息，而惡意透支的行為人透支是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者也沒有能力償還，在行為上采取潛逃的方式躲避債務。
依照《刑法》的規定，行為人除了實施上述四種行為之一以外，還必須具備數額較大的要件。如果數額不大，即使有上述行為，也屬違法行為，不構成犯罪。至于什么是“數額較大”，目前尚無明確的司法解釋。但根據1996年最高人民法院《關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》規定，個人詐騙數額較大是指5000元以上。信用卡詐騙罪的數額較大的起點可以參照此規定以5000元為宜。
加餐——案例評論
支付寶于2004年從淘寶網分拆獨立，逐漸向更多的合作方提供支付服務，發展成為中國最大的第三方支付平臺，它所倡導的“簡單、安全、快速”的支付解決方案確實給人們的生活帶來了便利。近年來，隨著銀行卡產業的發展與信息技術的進步，信用卡的使用渠道不斷拓寬，信用卡詐騙活動的犯罪手段也隨之發生了變化，從傳統的在自動柜員機上使用他人信用卡，演變為在銷售點終端機具、網上支付、電話支付渠道使用他人信用卡或者信用卡信息。不法分子利用信用卡可以通過支付寶網上交易的特點實施犯罪。本案即是一起以欺騙的方式非法獲取被害人借記卡信息資料，后通過支付寶非法轉移、占有被害人錢款的新類型犯罪案件。 1.被害人根據行為人要求辦理的借記卡屬于刑法規定的“信用卡”。 根據2004年12月29日十屆全國人大常委會第十三次會議通過的《關于〈中華人民共和國刑法〉有關信用卡規定的解釋》，刑法規定的信用卡，是指由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。 本案中，張建超等7名被害人根據楊濤要求辦理的借記卡系具有轉賬結算、存取現金等功能的電子支付卡，故根據上述立法解釋的規定屬于刑法規定的“信用卡”。 2.行為人實施冒用他人信用卡進行詐騙的行為認定。 刑法第一百九十六條規定了“冒用他人信用卡”等四種進行信用卡詐騙活動的情形，但是何為“冒用他人信用卡”，行為人取得他人信用卡的方式以及“冒用”的具體手段沒有作出具體規定。2009年12月15日，“兩高”《解釋》第五條第二款對“冒用他人信用卡”具體規定了四種情形，其中第三種情形為竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯網、通訊終端等使用的行為。 本案中，楊濤以欺騙的方式非法獲取被害人信用卡信息資料后，通過支付寶的互聯網終端將被害人錢款轉出后占為己有。楊濤的這種犯罪行為，騙取被害人錢款時不需要被害人提供信用卡卡片，犯罪手段極為隱蔽，危害性很大，其行為符合《解釋》第五條第二款第（三）項的規定，應當認定為冒用他人信用卡，實施信用卡詐騙。 3.行為人實施的行為侵犯了國家對信用卡的管理制度和他人財產所有權。 信用卡詐騙罪侵犯的客體是國家對信用卡的管理制度和公私財產所有權，犯罪對象是信用卡。行為人冒用他人信用卡實施詐騙的行為侵犯了國家對信用卡的管理制度和他人財產所有權。 本案中被告人楊濤實施的通過支付寶轉移占有被害人銀行卡內錢款的犯罪手段極為隱蔽，通過本案的審理，有以下幾點值得引起人們的高度警惕，以免上當受騙：
一是開通銀行卡所綁定的手機號碼必須是本人的手機號；
二是不能輕易將本人的身份證和銀行卡的信息告知他人；
三是未經正規渠道核實不要輕信他人發布在網上的信息。
好，今天的課就到這里，希望能對你有啟發。也希望你能將今天的內容轉發給身邊的親戚朋友。
今天，距離到達實用法律認知的彼岸還有325/365。
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