這節課學習商業保險公司的運作原理。
上節課我們了解了保險公司是一種向客戶提供“未來收入一致性”服務的機構。
1.保險公司的運作和競爭
我們假設現在社會上只有一家保險公司，假設每個人到年老時都有生病的可能，年紀越大生病的機會和風險越高。
在這種情況下，這家保險公司接受所有人的投保會發生這樣的情況，年輕人基本上不生病，但是也要和會生病的老年人交一樣的保費，那這樣年輕人等于就是吃虧了。
這時候，如果有另外一家保險公司，它的經營模式是，把人群分成兩種，一種是年輕人，一種是老年人。年輕人買年輕人的保險，他們的保費比較低；老年人買老年人的保險，他們的保費要高一些。那這第二家公司對于年輕人來說就更具吸引力了。
如果又有第三家保險公司，它的模式是不僅僅把人按照年齡來分，而是細致到按照同年生的人來區分不同保費，越年輕保費越低。
這就是保險公司之間展開競爭、提高他們產品質量一個重要的辦法，叫細分，把不同的人的風險做精細的細分。
2.人群劃分越細，搭順風車的情況越少
當然，人們生病年齡只是一個因素，現實情況是一個人生病的因素會有很多。
這時候，保險公司就要請來精算師、概率統計師，來仔細區分不同因素所造成的風險到底有多大，從而把復雜的人群進行更準確的細分。
保險公司把人群做的細分越細，每個小組里面的成員，被搭順風車的機會就越少，他們交的保費就越低，這份保險的吸引力就越高。
3.實施歧視符合保險運作原理
保險公司為了把人群細分會想辦法更多了解投保人的信息，年齡性別，過往病史，家庭住址，是否結婚這些信息保險公司都可以掌握。
但現在新技術發展，比如基因技術的發展，保險公司如果通過基因技術比較準確地預測，你將來得某種病的可能性，那這種技術能不能用？這種技術會不會涉及歧視？
這時候我們正好可以復習一下前面學過的歧視的課程內容。
歧視就是區別對待，從經濟學的角度看，歧視是一種很自然的行為。在保險業里面實施歧視，也就是把人做細分，是一種很正常的、符合保險運作原理的做法。
但有趣的是在美國，根據基因來把人做區分是非法的，他們認為這是一種歧視，人人都應該公平地享受保險的服務。
那就要搞明白，到底保險是一種人人自愿購買的商業服務呢，還是一種對所有人公平開放的社會福利？
4.保險公司競爭招數之二：加總
保險公司除了細分，還有個事就是加總，在每個細分的組里面，他要增加每一個細分組成員的人數。
同樣風險的人越多，他們之間產生的期望值就越準確，這樣也可以降低每一個小組的保費。
所以保險公司通過運用細分和加總，把風險分的越細越好，每個細分小組里的人數越多越好。
通過這兩招，它就能夠使它的保險產品性價比提高，從而吸引更多的顧客，提高競爭力。
保險是一種能夠自我維持的、能夠適銷對路的、能夠滿足市場需求的商業產品，它雖然很抽象，但它是一種能夠自我維持下去的商業模式。
課后思考：既然買保險是一種個人的選擇，是一種買賣商品的行為，為什么有些國家如美國，它們要強迫所有人都買保險？理由是什么？
我的答案：政府強制民眾買保險，我認為從兩種角度來分析，一種是國家想要長治久安，風險也要大家共同來承擔，這是公平原則，如果沒有保險來分擔風險，人們生病了，從人道主義出發，政府要承擔起這個責任，花去的就是所有納稅人的錢，那對那些沒有生病的人來說也是一種不公平，所以人人保險最公平。另外一方面是政府也深諳人性的弱點，人都是有彈性的，錢多錢少反正都是不夠花的，不如強制人們做一些未雨綢繆的打算。
