前兩天跟我一個朋友聊到夢想。我朋友說，他這輩子的終極夢想是在他們家邊上蓋一棟別墅。
乍一聽，感覺花一輩時間子來實現這個目標也不是不可能的。
但事實是，我這個朋友家在距離北京天安門不遠的四合院里，按照北京現在的政策和房價，這輩子要在四合院邊上蓋一棟別墅估計是有點難度了。
說完這些美好但飄渺的夢想，我們還是要回到理智清醒的現實。
很多人應該都問過自己，我究竟想過什么樣的生活？我想在生命的各個階段擁有多少資產？
人的一生很漫長，今天我們拋掉空想，理性地給自己算一筆賬。
我們先從現在往后數三年。
你的三年人生規劃是什么？實現它需要多少資金的支持？
要實現這么多資金，你的收入、結余和年投資回報率應該是多少？
這里給大家分享Excel里一個簡單好用的小公式。
如果你3年以后想要攢到50萬，給自己攢一套二線城市房子的首付，你現在手里沒有存款，本金為0，你預計你三年的平均年收入是10萬，每年的結余比例是40％，每年理財的年投資收益率是5％。
那么3年以后你能擁有多少錢？
這個錢數是你的目標資金額度,我們稱之為FV(Final Value);
你每年可投入的資金，就是你每年年收入與結余比例的乘積，我們稱之為PMT;
(pmt實際上是年金函數，用于計算基于固定利率及等額分期付款方式，返回貸款的每期付款額。所以在用于投資的時候，它就是在固定理財收益率的前提下，每期可用于投資的等額資金。）
這里的PMT=10*40%=4萬；因為是現金流出，所以負號表示；
所以FV=FV(5%,3,-4，0），在Excel里面算出來FV=12.61萬。
也就是說，按照你目前的情況，三年以后你將擁有12.61萬。
如果你給自己3年制定了一個攢15萬的目標，那么你離你目標距離還差2.39萬。
為了達到目標，你可以考慮提高結余率或者是提高平均年收入；
當然如果你是一個理財達人，你還可以想辦法提高你每年的理財收益率，這些都有助于實現你的目標。
總結一下這個函數：FV=(rate,nper,pmt,［pv］，［type］）
各個參數的意義分別是：
rate:貸款利率，期利率，或者是投資收益率；
nper：該項貸款（投資）的付款總期數；
pv:現值，或一系列未來付款的當前值的累積和，也稱為本金；
fv:未來值（余值）或在最后一次付款后希望得到的現金余額。如果省略fv,則假設其值為0，也就是一筆貸款的未來值為0；
type: 用以指定各期的付款時間是在期初還是期末。如果省略type，則假設其值為0。type為0，表示期末；type為1，表示期初。
換個角度想，如果你想3年以后攢50萬,當前本金為0，同樣是每年5％的理財收益率，那么每年應該要存下或者說投入多少錢呢？
這里就要用到PMT函數。
PMT=PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])=PMT(5%,3,0，50）
在Excel里面算出來PMT＝-15.86萬（負號表示現金流出），也就是說，你每年需要存下15.86萬，才能實現3年以后50萬的存款目標。
通過前面兩點的算法，把目標具象化、清晰化了，你就會去思考，為了達到5％或者更高的目標理財收益率，該如何確定自己的投資組合，應該選擇哪些產品？
當你清楚地算出你每年或者每個月需要存下多少錢時，你就能克制住自己沖動消費的欲望了。
不知道這樣的方式是否適用于你，至少對玄女來說，非常有用，最近的幾次剁手沖動都咬牙忍住了。
如果你也有類似的理財小技巧，歡迎留言與我分享。
