資產(chǎn)配置已不是富人的專利，普通人也有必要做資產(chǎn)配置，因?yàn)楝F(xiàn)在金融工具很多，都能根據(jù)自己的需要做合理規(guī)劃配置。資產(chǎn)配置和你有多少錢或掙多少錢并不是有很大關(guān)系，在于你是怎么使用這些錢。

在和大家分享如何資產(chǎn)配置前，大家可以思考3個問題，如下：

1、你認(rèn)為存錢有必要嗎？

2、你為什么要存錢？

3、在你開始工作至今，計(jì)算一下你掙了多少，又存下多少？

大家認(rèn)真想一下，仔細(xì)算算，你會很佩服自己竟然曾經(jīng)掙了這么多，更驚訝的是竟然沒存下多少，更甚至0或是負(fù)的，也不知道自己都花哪了，也是很佩服自己吧。

所以當(dāng)做規(guī)劃或是沒有規(guī)劃，最后會是什么樣的結(jié)果，自己應(yīng)該很清楚了。好了，下面給大家分享一下自己所學(xué)到的一個家庭資產(chǎn)配置方面的知識。

不知道朋友們是否聽說過標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖（這個圖也是各種金融行業(yè)所用到的，也衍生出不同的版本，最底層邏輯是一樣的），股票投資的朋友們應(yīng)該知道標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)，但是他們不是一個概念。

給大家普及一下: 標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置象限圖是由美國最具權(quán)威的信用評級機(jī)構(gòu)，通過調(diào)查、跟蹤、收集10萬個家庭的資產(chǎn)狀況，總結(jié)出來的一個圖表，旨在指導(dǎo)人們能夠合理地分配家庭的資產(chǎn)。

給大家直接上圖，字體不好看，請見諒，呵呵呵！！！

共四個賬戶，下面分別和大家解釋一下：

第一個賬戶是現(xiàn)金賬戶，也可稱為要花的錢，它所解決的目標(biāo)是維持我們家庭的基本生活費(fèi)用， 日常開銷，柴米油鹽醬醋茶，衣食住行等方面的開支，這部分的錢很雜，像份子錢、購物、水電氣網(wǎng)費(fèi)等等，這些費(fèi)用都是從這個賬戶支出的。

但它的特點(diǎn)呢，就是不要放太多的錢，根據(jù)各自情況設(shè)定，一般是存放6~12個月的生活開支就可以了，太多了就會導(dǎo)致資金縮水，浪費(fèi)資源。大家是不是都覺得不夠花，那是因?yàn)橛刑嗟臎_動消費(fèi)，因?yàn)槟愕臎_動，提高了國家的CPI，國家謝謝你啦，哈哈哈。

但它的存在形式呢，現(xiàn)金，活期，信用卡，貨幣基金（像余額寶、理財(cái)通等寶寶類的理財(cái)產(chǎn)品）等。

第二個賬戶是保險(xiǎn)賬戶，就是保命的錢，它的目標(biāo)就是彌補(bǔ)我們的家庭因病殘死所帶來的財(cái)務(wù)缺口，因?yàn)橐簧杏袃蓚€事情是咱們不能談價(jià)的，那就是醫(yī)院，還有就是教育。

當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時醫(yī)院要多少咱們是不是都得給，能不能治好是醫(yī)生的事，有沒有錢錢治是咱們的事，理想很美好，現(xiàn)實(shí)很殘酷。這個賬戶就是家庭的保護(hù)傘，在不確定未來，有一筆確定的錢能為你解憂排難。這個賬戶呢是不會改變生活，但是能保證當(dāng)下的生活不會被改變。

它的特點(diǎn)呢，必須是一筆杠桿，就是必須要做到以小博大的，而且還必須是一筆應(yīng)急的，什么時候要用什么時候就能拿得到，所以就叫應(yīng)急救命錢。

但它的存在的形式就是商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)。但是他們有很大的區(qū)別，具體區(qū)別后期在和大家分享。

第三個賬戶是投資賬戶，目標(biāo)是提高生活品質(zhì)，如換房換車，高品質(zhì)旅游等，

它的特點(diǎn)就是高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著高收益。用來投資的應(yīng)該是閑錢，在保證家庭生活的前提下的操作，并且這個錢不能占比太多，否則風(fēng)險(xiǎn)就太大了。可以說，即使這個錢虧掉了，也不影響我們當(dāng)下生活質(zhì)量，賺了咱們就高興啦，吃喝玩樂隨意。

它的存在形式，股票、基金、投資性房地產(chǎn)、期權(quán)、股權(quán)等。

第四個賬戶就是儲蓄賬戶，所解決的那是人生所必須面對的兩大剛性需求和一個不確定的需求，剛性需求是子女教育金和自己的養(yǎng)老金儲備，不確定的需求是財(cái)富傳承，那就得看您是否有財(cái)富可傳承啦。雖然國家會有一些養(yǎng)老金發(fā)放，可是現(xiàn)實(shí)是殘酷的，據(jù)說現(xiàn)在的養(yǎng)老金已經(jīng)出現(xiàn)逐漸虧空，未來你想讓自己的養(yǎng)老生活更加幸福滋潤，那還是自己準(zhǔn)備一些吧。還有就是自己有了孩子，各種教育、培訓(xùn)班、興趣班，各種班的花銷費(fèi)用太多了，而且還按小時收費(fèi)。未來的這些費(fèi)用，都要提前規(guī)劃好，避免臨時抱佛腳，到那時事情繁多，估計(jì)都沒佛腳抱啊。

這個賬戶的特點(diǎn)是專款專用，不能挪為他用。這兩個目標(biāo)的錢又不是我們當(dāng)下要花的，所以還必須要超越通脹，做到保值或增值。

這個賬戶又是一個家庭的核心，重中之重。這個賬戶處理好了，對于其他3個賬戶也是有利的。

那它的存在形式就是 各種年金，國債，定期儲蓄，信托等。

這就是家庭資產(chǎn)配置的4個賬戶，理論上一個都不能少，但是根據(jù)不同的人生階段可以酌情調(diào)整。因?yàn)槊總€人，每個家庭情況不同，所以每個賬戶占比是不同的，建議現(xiàn)金賬戶占比10%-40%，保險(xiǎn)賬戶占比5%-20%，投資賬戶占比30%-40%，儲蓄賬戶占比25%-40%。4個賬戶通常也不是一次性配置好的，根據(jù)個人情況逐步實(shí)現(xiàn)配置即可。

人生之路需要提前規(guī)劃，生活中的事情需要提前規(guī)劃，未來的生活才會過的更加從容自信。

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