信貸業(yè)務的種類
按貸款期限不同
短期信貸業(yè)務（期限在1年以內(nèi)（含1年））
中期信貸業(yè)務（期限在1到5年之間（含5年））
長期信貸業(yè)務（期限在5年以上）按擔保方式不同
信用信貸業(yè)務（憑借客戶信用而發(fā)放的貸款）
擔保信貸業(yè)務（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）按性質(zhì)和用途不同
固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設貸款、技術改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款）
流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款）
循環(huán)額度貸款、消費貸款保證、承兌等按貸款幣種不同
人民幣信貸業(yè)務
外幣信貸業(yè)務
信貸品種的分類
中小企業(yè)信貸業(yè)務
傳統(tǒng)信貸業(yè)務
票據(jù)業(yè)務
買方信貸業(yè)務
新型信貸業(yè)務
供應鏈融資
個人信貸業(yè)務
信貸業(yè)務的基本操作流程
- 受理
包括客戶申請---資格審查---客戶提交材料---初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人依據(jù)有關法律法規(guī)、規(guī)章制度及銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務申請。 - 調(diào)查評價
如果客戶需要銀行出具貸款意向書，首先進行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應及時將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，在進行全面深入的調(diào)查；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進行調(diào)查評價工作。 - 審批
各級行按照《法人授權書》或轉(zhuǎn)授權文件規(guī)定的信貸授權權限受理審批信貸業(yè)務，包括報批材料合規(guī)性審查和審批。 - 發(fā)放
包括五個步驟，一是落實貸前條件，二是簽訂合同，三是落實用款條件，四是支用，五是信貸登記。 - 貸后管理
包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。
額度授信、循環(huán)額度貸款
額度授信：是指銀行通過綜合評價客戶資信狀況、授信風險和信用需求等因素，在信用風險限額的基礎上核定信用控制量即授信額度，并通過對授信額度的分配支用、監(jiān)控管理來集中、統(tǒng)一控制客戶信用風險的過程。
循環(huán)額度貸款：是指銀行根據(jù)一些條件，核定給某人或某個企業(yè)一個授信額度，在不超過授信期限和可用額度范圍內(nèi)，借款人可向銀行隨時申請、隨時歸還，多次申請?zhí)嵊迷擃~度。
客戶信用評級
客戶信用評級：是采用科學的方法和規(guī)范化的程序，對評級對象履行相應經(jīng)濟承諾的能力及其可信任程度進行調(diào)查、分析、評價、測定和審核，將評級對象的各項指標與有關的參數(shù)值，通過科學的計量方法進行橫向比較和綜合評估分析，對客戶的償債能力和違約風險做出全面的評價，并以簡單、直觀的符號表示其評價結(jié)果。
客戶信用評級的基本分類：信用級別是通過字母序列符號，對客戶的償債履約能力和違約風險進行綜合評價后直觀的結(jié)果展示。客戶信用級別分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級、CCC級、CC級、C級、D級共 10個風險遞增的級別。
信貸擔保
信貸擔保是指擔保人向銀行承諾，在債務人（包括借款人和其他信貸業(yè)務債務人）未清償信貸合同約定的對銀行所負債務時，擔保人替代債務人向銀行清償債務，或以特定的物或權利向銀行清償債務。
保證——是指保證人和銀行約定，當債務人不履行債務時，保證人按照合同約定代債務人履行債務或者承擔賠償責任的行為。
抵押——是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對擁有所有權、處分權的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對銀行債權的擔保。
質(zhì)押——是指債務人或者第三人將其財產(chǎn)移交銀行占有，將該財產(chǎn)作為對銀行債權的擔保。
信貸資產(chǎn)的分類
信貸擔保是指擔保人向銀行承諾，在債務人（包括借款人和其他信貸業(yè)務債務人）未清償信貸合同約定的對銀行所負債務時，擔保人替代債務人向銀行清償債務，或以特定的物或權利向銀行清償債務。
信貸資產(chǎn)四級分類：
以前對銀行不良貸款的分類方法是“一逾兩呆”，即劃分為正常、逾期、呆帳、呆滯四級
信貸資產(chǎn)五級分類：
根據(jù)信貸資產(chǎn)按時、足額回收的可能性，信貸資產(chǎn)劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類
信貸資產(chǎn)的十二級分類：
在五級分類基礎上，把正常貸款細分為五級，關注、次級和可疑分別細分為兩級，損失級仍為一級
信貸資產(chǎn)風險五級分類
根據(jù)信貸資產(chǎn)按時、足額回收的可能性，信貸資產(chǎn)劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五個不同類別，后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)。
正常：債務人能夠履行合同，沒用足夠理由懷疑債務人不能按時足額償還債務。
關注：盡管債務人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。
次級：債務人的還款能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還債務，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：債務人無法足額償還債務，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權仍然無法收回，或只能收回極少部分。
注意：其中次級、可疑、損失為不良信貸資產(chǎn)。
應計貸款和非應計貸款
非應計貸款指貸款本金或利息逾期90天沒有收回的貸款。應計貸款指非應計貸款以外的貸款。當貸款的本金或利息逾期90天時，應單獨核算。
不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營管理
不良信貸資產(chǎn)是指銀行發(fā)放、提供信用以及承擔信用風險而形成的到期未收或預計難以收回的信貸資產(chǎn)。不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營管理是指對不良信貸資產(chǎn)進行專門的催收、處置和盤活的行為。
不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理的對象主要是信貸業(yè)務形成的次級、可疑及損失類不良貸款。
日常管理：
包括檔案管理、資產(chǎn)檢查、臺賬管理、訴訟時效管理等。
法律手段追索：
指按照法律規(guī)定，通過采取訴訟、仲裁、申請支付令、申請債務人破產(chǎn)還債等途徑，保全資產(chǎn)、實現(xiàn)債權的行為。
貸款重組：
指銀行通過與有關各方協(xié)商，對貸款各項要素重新組合。重組中如需發(fā)放新的貸款按有關規(guī)定辦理。
收取抵債資產(chǎn)：
指銀行在債務人、保證人無力以貨幣資金足額償還債權時，通過與債務人達成的協(xié)議或法院裁決收取其他資產(chǎn)，抵償貸款本息的行為。
呆賬資產(chǎn)核銷：
指銀行按照有關規(guī)定審核認定的確實無法回收的債權以及企業(yè)因?qū)嵤┢飘a(chǎn)、兼并等形成的債權損失，通過使用損失準備金，對呆賬資產(chǎn)損失進行內(nèi)部財務處理的行為。
