親愛的學員們，大家好！
這里是理財訓練營2期的第1期周記。
雖然學員們入群的時間不一樣，但是期待收獲理財知識的心情是一樣的~
為了方便后面入群的學員們了解之前產生的精華內容。所以，整理出了一周的精華。
以便于學員們更快獲取群內精華~
每周分享一篇成長日記。
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精華目錄
一、課前導讀
二、優秀分享
三、輔導老師答疑
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一、課前導讀
隨手記特邀國家高級理財規劃師@賽美老師為大家帶來【只需6步，人人都可以擁有千萬資產】，目前已經上完前3節課了。上課前，賽美老師都會在群里分享課前導讀，以便大家更好的學習理財。
1.賽美老師課堂|課前閱讀 20180310
今日推薦：抵達財富的彼岸，是守護幸福
推薦理由：理財學院第2期開營的內容，整理成文章了。（第1期沒有這個福利呀）
目的只有一個，把賽美老師和團隊的真正想法，原原本本告訴同學們。
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2.賽美理財課堂 | 課前閱讀 20180316
今日推薦：史上最貴對談！巴菲特對話比爾·蓋茨：實現財富自由沒那么難
推薦理由：
【1】本期理財課堂中，會有兩個核心方法，我是引用了巴菲特的投資理念，”滾雪球“和”低成本資金杠桿“。在后期課程中會分享。
【2】巴菲特說：就我而言，成功與智商無關，關鍵在于理智。
【3】為什么一些聰明人在做事情的時候卻不能獲得他們應得到的結果呢？這跟個人的習慣、性格及理智有關。首先，不要自己給自己設置障礙。然而，事實是，有些人能行，有些人還是不行。不行的人并非客觀條件不允許，原因主要在于自身。
【4】巴菲特給你的小小的建議：先選擇一個你最崇拜的人，并寫出你崇拜的原因及他身上的優點；然后再選出你最厭惡的人，并寫出使你厭惡的地方。只要經過一段實踐，你所崇拜的對象的優點就會漸漸地成為你自己的，假以時日，就會全部成為你自己的了。如果堅持這么做，你將會發現你把自己所有的馬力都轉換成了輸出功率。
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二、優秀分享
熟悉賽美老師和美好人生團隊的小伙伴都知道，每次學習后都會布置課后作業。這次的理財訓練營也不例外，每節課都有課后作業，如果不交作業賽美老師可是要打屁屁的喲！
群里有5位輔導老師來給學員解疑答惑，輔導老師也會從學員們的分享中選出優秀代表，表揚他們，給他們發紅包。來看看都有哪些分享入圍第一周的優秀分享吧
優秀朋友圈分享
優秀分享文章：放飛美好幸福人生，從理財開始...0310-2018? 作者：5群 | 布丁-上海
優秀分享文章：再忙也要跟著賽麻學理財? 作者：5群? | 云
優秀分享文章：#理財學院@開啟美好人生#今天，你的“現金流”好嗎？ 作者：5群 | 小爽
優秀分享文章：想成為有錢人，先要懂得的事情? 作者：5群 | 葉子
優秀分享文章：負債的我都在理財，你還有什么理由不呢？ 作者：5群│永遠的敏寶
優秀分享文章：曬單，從捋清資產負債開始? 作者：5群│永遠的敏寶
優秀分享文章：理財開啟美好人生 作者：5群│Karen
優秀分享文章：#理財學院@開啟美好人生#三步發現真正的理財需求? 作者：5群│Karen
優秀分享文章：#理財學院@開啟美好人生#參加賽美理財課堂的一些小小感悟? 作者：5群 | Lena
我們5群的寶寶們都愛寫文章，都寫得非常棒。打賞肯定是少不了的。
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還沒有分享的學員們，如何分享朋友圈，獲得大紅包？
看這里，看這里！！
【如何獲得紅包獎勵？】
這里有三種可以賺取紅包的方式，統一標簽： #理財學院開啟美好人生#? (如下)
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①朋友圈、QQ空間等社交平臺分享：
#理財學開啟美好人生#
....學習心得...
學完第一節課感觸太多，干貨很多，墻裂推薦一起做同學，一起學理財哦！
(附上：課程截圖+自己專屬海報)
溫馨提醒：不能分組！贏得獲得18個贊，就有紅包哦！聽說點贊越多，紅包越大！
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②微博分享 #理財學院開啟美好人生# 學習心得?
【注意：標簽】
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③學習心得輸出文章至簡書，投稿的時候，兩個專欄一起投稿哦！
理財學院開啟美好人生 專欄：
http://www.lxweimin.com/c/3e65c11480bc
好好學花錢 專欄：
http://www.lxweimin.com/c/db2172e7b8c3
文章題目自擬，內容不限課程里面的內容，可以結合自己的生活
文章結構前后統一格式，方便輔導老師找到文章，為你文章打賞打賞：
【前面放】
文|理財學院2期 xx群 xxx
【文章中間】分享您的學習感悟和心得
【后面放】
好規劃預見未來生活，富思維創造美好人生！
我在隨手記&卡牛&美好家族打造的理財學院學習，這個理財課超級棒，愿每個看完我的文章的讀者，和我一樣將知識裝進腦袋，將財富裝進口袋！讓我們一起做同學，一起學理財吧！
溫馨提醒：文末可以附上課程二維碼--專屬您的海報，賺回十幾倍學費！
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三、輔導老師答疑
1.周末集中答疑
大家在學習課程視頻中、在完成作業中有什么困惑和疑問，都可以在問題召集帖中跟帖回復，我們每周選取3-5個經典問題，在每周六晚上，賽美老師帶領輔導老師們給大家答疑解惑，問題召集帖：
問題召集帖：【我要提問】理財訓練營第2期—— 問題征集
本周選取了4個經典問題來答疑：
問題1
怎么降低P2P平臺理財風險？意外險和重疾險如何挑選？
#我來回答#
1、降低P2P的理財風險?
第一：控制投入到P2P平臺的資金總量，按家庭資產配置標準普爾四大賬戶的比例合理分配資金到各賬戶。投資賬戶（包括P2P、股票、基金等）一般比例30%。
第二：選擇風控制度嚴格的平臺，多維度（信用記錄、信用背書、平臺規模大小，合作伙伴等）了解平臺的相關信息，有專業人士推薦可參考更佳。
第三：切忌貪高收益，預期收益與平均收益水平偏差大的慎重投入，建議長短期周期搭配，并固定周期了解平臺的動態。
2、意外險和重疾險怎么挑?
一、基本配置原則：全員（每個家庭成員）、全險（意外險、醫療險、重疾險、年金險）配置原則。
二、意外險：
（1）選意外險保險責任覆蓋：意外身故責任、意外醫療、意外住院津貼、傷殘責任，單一責任的產品不能滿足，通過做產品組合配置滿足。
（2）公司團險要重視（好福利哦），消費型定期返還型結合，可以實現保額最大，性價比最高。
（3）意外險杠桿比例1:100，家庭主要經濟來源人的意外險保額一般為年收入的20 倍以上最佳。
三、健康險：
（1）健康險保險責任：
重疾保險金、身故金、輕癥特別保險金等。
（2）主要類型：消費型（一般無身故金責任）和終身型。
（3）通常屬性有：是否分紅、是否有輕癥責任、是否自帶豁免保費功能、一次或多次理賠等，市場上基本沒有單一產品覆蓋所有屬性，組合配置最佳。
（4）一般健康險配置預算按家庭總收入的15%左右投入，健康險保額隨著家庭收入和負債增加同步調整，有效做身價倍增和風險對沖。
保額建議個人年收入的3至5倍至少。
（5）選健康險的四字要訣（長、寬、高、低）
----長：保終身；
----寬：保障范圍寬，太平福瑞康瑞保障病種高達150種；
----高：保費一定的情況，保額盡可能高；
----低：投保年齡低，越早開始越好，這個是鎖定年齡和健康狀況的。
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問題2
聽了賽美老師第二課，簡直打開了新思路。本來錢就不多，之前還一直放活期的工資卡里，根本沒有理財的概念，上了這節課，我知道了錢不能只放到活期的銀行卡里。雖然錢不多，做理財可能也多賺不了多少，但觀念的轉變很重要。我下來盤點了自己的閑錢（其實也就是我所有的錢），和自己每月的固定房貸、房租、物業管理費、水電費等支出，發現有1萬多，我想把這一萬多做個理財，但就賽美老師給的那張表格來說，我覺得6.1%、9.5%的收益都好高，這種高收益的理財產品是不是有起售點？比如我只有1萬多，我就買不了9.5%收益的產品。還有，賽美老師推薦隨手記上的理財產品，我蠻關心它的安全度的。如果自己一家一家去對比各個銀行的理財產品工程量太大了，賽美老師那邊不知道有沒有集中的理財產品表格呢？問題有點多u，謝謝老師的解答！
#我來回答#
【1】首先恭喜你，通過兩節課的學習，已經開始思考并想要去行動了，但是老師要跟你說的是我們的線上理財訓練營，不是單純的為大家做產品配置，推薦產品，每個人的情況不一樣，風險喜好不一樣，最終選擇的產品都是適合自己的。
回歸理財的目標，首先是安排好眼前的生活，其次為未來的人生做好安排，終極目標是建立一個終身現金流管道，實現財務自由，更好的生活。
【2】現在掙得不多，支出多，最后的結余也不多，全部放在銀行活期，特別可惜，需要對第一個賬戶調整。“雞蛋不要放在 同一個籃子里”，如何理財呢，參考標普四大賬戶的思路配置家庭資產。
【3】每月花一次的房貸車貸等，可以做個28天短期理財；伙食費、交通費等每天都要花的，可以放到余額寶、理財通，方便支付，又能有一點收益；旅行、健身、保費等暫時用不到的可以做3個月或者半年的短期理財。當我們把家庭資金分割到每天、一個月、半年、一年，這樣做，既不會亂花錢，也會有一定收益，已經是很好的資金計劃了。
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問題3
老師你好，在固定支出做理財的時候我遇到了一個問題，就是我的員工的工資是年支的，我想每個月把這筆錢拿出來做一個理財，然后一年后，再一起把這筆錢取出來，怎樣才能使這筆錢盈利最大化呢？
#我來回答#
我們先明確一下，不要又掉到了買產品的怪圈。
【1】 我們先是要對自己的消費習慣，支出分類有清晰的了解。然后列出自己的理財計劃，要多少錢，還缺多少。如果不知道自己要的是什么，就沒法往下走了
【2】 這筆錢作為員工的工資，每年發一次。其實性質和金額已經是確定了。
安全是首要考慮的，然后可以根據情況，做如下處理。
A. 如果有足夠的現金，可以做一年期的短期理財。
B. 如果是每月拿出一定數額進行積累，就要把每月的收入做好劃分，留好發工資的那一部分，再根據當月到發工資時的時間跨度，選擇一年期，半年期，3個月，一個月不等的短期理財。確保全年的工資支出都要流到這個口袋。
【3】 作為企業，現金流入流出應該是非常活躍的。可以考慮用年金保險建立資金池。比如100萬乘以3年，建立一個300萬的資金池，發工資的時候可以從里面貸出來，有資金回來了再還回去。其好處在于
1.首先是安全，保險最保險，也可以一定程度上隔離家庭和企業資產，
2.可以有效地沉淀一部分資金，流動性也能夠保證
3.長期來看，財富的增值也是可以期待的。
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問題4
老師我想問下，對于工資和房貸相差的時間很近，我如何針對這部分錢來理財么，比如，這個月的工資是3月25和4月5號發，我的房貸和消費貸分別是4月17和4月13，這中間差的時間很近，我應該如何將這部分進行理財比較好呢，另外我還想請問老師，比如我有多張信用卡，我應該如何調整還款時間可以更多的利用信用卡的免息期？
#我來回答#
1、你的收入的主要來源，應該還是靠工作收入，也就是用于理財也好還是負債也好，靠的都是工資。
1.1、如果你現在的收入支出狀況是持平的，那就沒有過多的結余，因為我們理財是有一定啟動金，除非把目前的消費貸，還款完畢。如果說三期的話，那就三個月后，可以用本來用于還消費貸這個錢，就可以空出來，做一個啟動資金，現有消費貸的期數也會影響后期規劃的方向。沒有啟動資金，可以利用時間的等待期的理財，像余額寶、財富通這種貨幣基金去理財。
1.2、有結余的話，做短期有投入沒有回報的，比如基金，采用定投的方式，投完之后可以通過市場情況進行回收，去收益，注意不一定是趕上房貸，消費貸時間節點上。
2、信用卡如何合理的去規劃
首先，要把所有信用卡的賬單日和還款日都要羅列清楚，放在經常去看的位置，筆記也好，便簽也好，時刻提醒自己，最好的辦法呢，可以編輯到手機自帶的日歷當中去。
舉個例子，5號為賬單日，那么5號以后刷信用卡的話，這幾天刷的卡可以得到盡可能大的一個免息期，這幾天可以用這張信用卡，進行消費，這樣的話，你在日歷就可以明顯看到整個月當中，哪張卡的還款日，哪張單的賬單日，哪幾天適合用哪張卡，提前準備資金去還卡，這樣就一目了然了，那么具體怎么選擇，就是選擇一種自己合適、得心應手的方式。
一定要把賬單日還款日整個月分布狀況了解清楚，通常來講，很多信用卡的賬單日是在上半月，就是說，下半月用卡的賬單日分布很少，就不太容易去利用這個免息期，那么就要了解現有的狀況，如果你的分布狀況比較均勻，一個月四周每周都有合適的信用卡到期，那么可以用它進行消費，如果不能達到這樣，不同銀行卡也可以調整的，要想改還款時間，要先更改賬單日，但是一個自然年只能修改一次賬單日，比如，今年3月17日改的，要到明年3月1日后才能可以再次申請調整。
我們使用信用卡的目的是什么？如果單純是為了提前消費，使用這種超長的免息期，還是為了其中的一些特權，還是說利用一些刷卡返現送禮品，這樣決定我們對某張信用卡使用的頻率，如果比較好積分的話，有時賬單日和還款日就不用太在意了，因為，我們只使用一張卡，正常消費才能有效的轉換積分，如果分擔在不同的卡上積分并沒有多大的累積過程。
所以呢，究竟如何理財，都要詳細評估個人盤點資金的情況，信用卡怎么使用也要結合個人實際情況來使用，詳細可以咨詢你的專屬輔導老師，謝謝
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2.平時答疑
除了每周末的集中答疑，每個群里都會有學員將自己在學習過程中疑惑發到群里。我們的輔導老師就會馬上行動起來，打磨問題的答案，以最快的速度給學員作出解答。讓我們看看過去一周都出現了哪些問題吧。
#我要提問#
老師，麻煩咨詢一下，華夏常青樹重疾險加醫寶通，返還型的年繳費3000多，消費型的也是3000多，為什么大家會推薦買消費型的呢？」
#我來答疑#@吱吱
你所舉例的保費，在保額，年齡，性別，交費期數等要素都不清楚的情況下，不具可比性。
消費型和返還型一直是保險界爭執不休的話題。到底哪種好？
產品永遠是為需求服務的，只討論產品就像只問藥的成分，不問藥的療效。
一般情況下，
消費型的產品
1.杠桿高，
2.自然費率，年紀越大保費越貴，
3.解決的是眼前的問題。
年紀大了有沒有保障是個問題。現在好多人都想給自己的父母買保險，但是已經買不了了，你希望這樣的事發生在自己身上嗎？
返還型的產品
1.相對杠桿沒那么大
2.均衡費率，把一生的保費加起來平均到最能賺錢的20年或者30年，
3.解決的是長遠問題。
這兩者也不是對立的，可以根據具體情況搭配。
現在主流的是返還型。我們都知道，回不去的是過去，返還型的作為資產有很多變化的玩法，除了轉年金，保單貸款，在某種角度上看是可以轉換成消費行的，比如買了30歲買了返還型的，到了70歲不想要保障了，可以退保，拿到的現金跟所交保費之間的差額可視為消費掉的。而消費型就沒這些風騷的操作了，老了后悔也來不及了。
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#我要提問#
老師您好，重疾中附加的輕癥，是否可以購買消費型年交的一般醫療險來代替？我注意到輕癥賠付了以后，附加的合同就終止了。
#我來答疑#@吱吱
首先，我們要清楚，生病之后，除了醫療費用之外，還有什么需要花錢的地方。比如住院和康復期間的收入還有沒有，找人照顧要不要花錢，因為傷病影響了以后的工作等等。
然后，我們需要區分一下重疾險（包括輕癥，機制是一樣的，只是疾病的程度不一樣）和醫療險的區別，他們是并不沖突，而是好搭檔。
1.補償性和盈利性
醫療險的補償所發生的醫療費用，先用錢，才補償 ，只能是挽回損失，報銷額度不會超過實際費用
重疾險保額多少賠付多少，只要保額夠高，看完病還有可觀的現金
2.報銷和給付
醫療險憑發票報銷，需要醫院的發票，出院小節，用藥清單
重疾險是要看診斷，癌癥確診給付保額，其他重疾病情達到一定階段也可給付
3.需墊付和無墊付
醫療險前期治療費用需要自己籌，后期才報銷
重疾險診斷后給付，大部分可以在開始治療前就拿到錢
4.不能重復和可以重復
醫療險不管買多少份，發票上的花費只能報一次
重疾只要買得到，不管買了幾份，都可以按照每個保單分別賠付
5.用途受限知用途不限
醫療險只能用于治療費用，讓我們少花錢
重疾險就是現金，想怎么花怎么花，更側重在醫療費用之外
6.眼前問題和將來問題
醫療險解決的是眼前的問題，就是治病
重疾險解決的是長遠問題，病了之后如何生活的問題
所以，重疾（包括輕癥）的作用不是醫療險能夠替代的。而且，現在有產品并不是輕癥理賠一次就完了，如太平3月推出的福祿康瑞，
1）輕癥最多可以理賠5次，
2）第一次輕癥的理賠就可以豁免后續的保費，重疾責任和剩下4次輕癥的責任不受影響，
3）同等條件下，保費比普通重疾便宜。
詳細的方案，咨詢輔導老師。
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#我要提問#
老師您好，關于理財第一步財務整理，自己可以做好。但是有個疑惑時，覺得自己明明可以存得更多點。但是就是存不下來，問題出在哪里？是沒有設置預算嗎？感覺還是沒用，花還是花。如何具體做，期望能得到老師解答，謝謝。
#我來答疑#輔導老師@丁燦
1.盤點
既然已經做了財務整理，就可以找出哪些部分是必須要花的錢，哪些部分是可以省下來不花的錢。就可以知道是不是自己的感覺出錯了，是不是真的可以有那么多可以存下來的錢。如果確實每月可以有那么多錢可以存下來但沒存下來，錢很可能被浪費掉了，如果是這樣就要好好約束自己了，做預算是只是預算，還是在這個預算范圍內合理的控制了呢？是不是有效規劃了自己的支出？
2.沒有目標
【不以規劃人生為目的的理財都是耍流氓。】
窮人思維:收入-支出=結余
富人思維:收入-理財=支出
靠意志力是很難對抗人性的，所以需要強制的手段，如果管不住自己的手每個月可以先做好理財安排，每一筆錢用來干嘛給確定好，比如買房，比如醫療，比如教育。剩下的錢再去花銷，既不影響生活品質又可以為未來做好安排。不然，不知道錢為什么而留，當然也留不下。
跟著我們的課程，自己學會盤點，梳理目標。或者找專業人士幫你梳理，給出方案。
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#我要提問#
1計算負債的時候，如果是定期消費型的壽險或者重疾怎么去填入表格？
2保險額度，我買的有定期消費型的壽險，重疾，意外，醫療，額度是否指這些額度的匯總？謝謝
#我來答疑#@潘潘
1.資產與負債盤點表，每年至少復盤一次。所以無論是終身型、定期型、消費型的保險，以生命為標的的保障，在這一年中都是起到保險責任的，計入生命資產中，包括重疾險、壽險、意外險。
消費型的保障，即使明年過期了，那就在明年的盤點表中體現。
2.保額就是加起來的總和，包括壽險、重疾險、意外險，但不包括醫療險。
舉個栗子：給自己買了50萬的重疾險、50的壽險、100外的意外險、604萬報銷額度的醫療險，那么自己的生命資產：200萬。
這其中的醫療險，有604萬的報銷額度，并不是報銷就能拿到604萬喲。想知道自己買的保險都有哪些保險責任，可以找到專屬的輔導老師來咨詢。
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#我要提問#
老師，車貸房貸做余額寶可以么。感覺和28天理財差不多
#我來答疑#@潘潘
【1】房貸和車貸屬于用途，金額，時間都確定的支出。首先要保證的是確保它不會被挪用，不能虧損，然后才是獲取收益。
【2】如果，昨天剛還了房貸，手上還有多的錢，不如先買個28天理財，等贖回的時候剛好用來還房貸不是挺好的嗎？防止了在余額寶里，有時候看著錢多，就沖動消費了。也不怕被借走。還可以有一定的收益。
在余額寶里，就怕支出沒有做好規劃，被其它方面的支出給咬了一口。
【3】做這樣的安排，其實也是在培養我們理財的習慣和感覺，不忽視生活中的小錢。讓理財成為我們生活中的一部分。還可以體驗不同金融工具的特點。有時候做過和沒做過差別也是非常大的。
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好了，以上就是我們5群本期的精華。我們下次再見。
好規劃遇見未來生活，富思維創造美好人生！
我在隨手記&卡牛&美好家族打造的理財學院學習，這個理財課超級棒，愿每個看完我的文章的讀者，和我一樣將知識裝進腦袋，將財富裝進口袋！讓我們一起做同學，一起學理財吧！
