6月27日，央行發(fā)布《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2016）》，報(bào)告指出中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)取得新成效，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。
十八屆三中全會(huì)以來(lái)，中央提出【普惠金融】的概念，意思就是要讓每一位公民平等的享受金融服務(wù)。
我國(guó)有4萬(wàn)個(gè)村鎮(zhèn)，8億農(nóng)村人口，潛在的客群大抵有3-4億人，以客單價(jià)3000元，百分之十的目標(biāo)滲透率來(lái)計(jì)算，農(nóng)村市場(chǎng)應(yīng)有1200億的市場(chǎng)規(guī)模。
這樣千億級(jí)的市場(chǎng)，增長(zhǎng)率和增長(zhǎng)空間在目前的市場(chǎng)下都非常好，很多互聯(lián)網(wǎng)公司也瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行垂直領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)，投入了大量的人力物力，效果卻不盡人意。
以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，長(zhǎng)期以來(lái)金融界的定位似乎都圍繞著“高大上”、“全球化”、“商業(yè)化”等高端詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后帶來(lái)了草根金融的全民熱潮，但其本身依然不能跳出行業(yè)主流的興趣偏好，所謂”互聯(lián)網(wǎng)+”、“大數(shù)據(jù)”、“金融一體化“等概念看上去很好，實(shí)際落地到停留在宗族社會(huì)的農(nóng)村市場(chǎng)后基本白瞎。
一來(lái)，農(nóng)村具有極強(qiáng)的地域性和分散度，利用傳統(tǒng)方式對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行線上開(kāi)發(fā)必然不經(jīng)濟(jì)，依靠城市力量線下進(jìn)行一村一鎮(zhèn)的割據(jù)，短期可收獲一些紅利，但隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)折，管理成本必然水漲船高，輸血性的覆蓋模式難以支撐起互聯(lián)網(wǎng)公司所需的規(guī)?；瘮U(kuò)張。
更令人難以接受的是，不管金額、流量多少，整個(gè)流程所要投入的人力物力、時(shí)間成本幾乎都是差不多的。
二來(lái)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村“一老一小”留守問(wèn)題日趨嚴(yán)重，常住人口群尚未完成金融工具使用習(xí)慣的遷徙，大多仍局限于農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)基本壟斷了農(nóng)民的存、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，品種單一，覆蓋不全面，灰色地帶多。
農(nóng)民缺少理財(cái)?shù)那溃诮迪⒄卟粩嘤绊懴?，城市市?chǎng)已經(jīng)完成兩輪、甚至三輪投融資習(xí)慣的更替時(shí)，人均收入已經(jīng)大幅度提高的農(nóng)民們卻連ATM機(jī)都難以使用，這其中甚至包括一部分三十幾歲的農(nóng)村婦女，她們通常要排很長(zhǎng)的隊(duì)在銀行辦理定期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
在一般情況下，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社或者農(nóng)商行在縣域的金融規(guī)模占有比例都會(huì)在40%左右，這種情況應(yīng)該是比較普遍的。就農(nóng)村金融服務(wù)而言，農(nóng)信系統(tǒng)已經(jīng)扎根農(nóng)村地區(qū)60年以上，當(dāng)?shù)貪撛诳蛻?hù)需求已經(jīng)挖得很深，各地區(qū)農(nóng)村金融格局基本較為穩(wěn)定。
通過(guò)上述兩點(diǎn)可以看到，農(nóng)村市場(chǎng)幾乎是閉合靜止的“死水”，互聯(lián)網(wǎng)金融所需的【流動(dòng)】，【信用關(guān)系】都因農(nóng)村市場(chǎng)的獨(dú)特性而難以觸及。
當(dāng)然，對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)的這些問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融公司肯定不是第一批在農(nóng)村市場(chǎng)中碰壁的，互聯(lián)網(wǎng)電商大牛們?cè)缫言谑袌?chǎng)開(kāi)拓中逐漸給出了一些答案：
2014年，阿里集團(tuán)開(kāi)始實(shí)施【千縣萬(wàn)鎮(zhèn)計(jì)劃】，預(yù)計(jì)在三至五年內(nèi)投資100億元，建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站。
2015年，京東集團(tuán)旗下的京東金融啟動(dòng)了3F戰(zhàn)略，把消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城以及農(nóng)村金融三個(gè)“F”打造成為一個(gè)以線下渠道為依托、消費(fèi)金融與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合的組合體，通過(guò)把每個(gè)推廣員都成為一個(gè)移動(dòng)銀行，走鎮(zhèn)下村，依仗強(qiáng)大的地推團(tuán)隊(duì)進(jìn)行滲透。
2016年，阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻金服宣布啟動(dòng)“千縣萬(wàn)億”計(jì)劃，通過(guò)農(nóng)村淘寶服務(wù)站的負(fù)責(zé)人進(jìn)行放貸授信，因?yàn)楸旧砭褪谴逄院匣锶?，既接受過(guò)阿里的培訓(xùn)又熟悉村里情況。阿里巴巴在推進(jìn)商業(yè)關(guān)系的同時(shí)推進(jìn)金融工具，有了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)關(guān)系的約束，能夠有效控制客戶(hù)違約率。
兩大電商集團(tuán)各出奇兵爭(zhēng)奪農(nóng)村市場(chǎng)，希望以消費(fèi)來(lái)激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這灘“死水”，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，以目前的成效來(lái)看，不容樂(lè)觀。
【普惠金融】意思是要讓每一位公民平等的享受金融服務(wù)，而不是將電商增值簡(jiǎn)單的鎖定在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，何況“電商”與“金融”的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不同，監(jiān)管體系不同，在推進(jìn)中勢(shì)必形成競(jìng)爭(zhēng)，而這種競(jìng)爭(zhēng)未必給農(nóng)民帶來(lái)利益。
所以對(duì)于1200億農(nóng)村市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村缺的不是錢(qián)，而是真實(shí)有效的需求。
農(nóng)村金融到底缺乏什么？
不是更高的利息，不是更多的理財(cái)形式，也不是更多“寶寶“平臺(tái)，而是能給到農(nóng)村農(nóng)民切實(shí)利益，在農(nóng)村及農(nóng)業(yè)良性發(fā)展基礎(chǔ)上的多樣性金融。
農(nóng)村農(nóng)民農(nóng)業(yè)的利益從哪兒來(lái)？
絕不是簡(jiǎn)單的【互聯(lián)網(wǎng)+投融資手段】，而是投融資后能夠有效支持到的項(xiàng)目?jī)?nèi)容，只有這些接地氣的弄從項(xiàng)目賺到錢(qián)，才能激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步讓城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。
這才是農(nóng)村金融的使命。
