銀行存款，永遠都是普通人選擇最多的理財方式，因為它省心、安全。雖說銀行存款的優點如此明顯，也如此簡便，但如果選擇不好，也是會吃虧的。

教訓：沒有規劃就存款，利息全部泡湯了

老張這兩年做小生意賺了點錢，由于市場行情不好，老張就琢磨著把這兩年賺的錢存到銀行，至少還能有一些利息。

老張盤點了一下，手里的錢有20萬。老張到附近的幾家銀行都看了看，銀行的利率相差不是很大，一年期的存款利率大概是1.5%左右，而三年期的存款利率卻可以達到2.75%左右。

老張心里算了一筆小賬：如果把剛到期的一張10萬存折取出來，正好有30萬的本金。如果存一年定期，每年的利息是4500元，三年的利息是13500元。如果存三年定期，一年的利息就8250元，三年的利息就是24750元。

這二者的差距還真不小，整整差了1萬多。老張二話不說，回家拿了錢，就到銀行辦了一個30萬的三年定期存款。

老張心想著，什么也不用做，把錢放在銀行3年，銀行給我將近2.5萬的利息，也算是比較劃算了。

可生活中，總是會有很多意外情況。2年之后，兒子突然提出要和女朋友結婚，讓老張準備錢。這可愁壞了老張，向別人借吧，數量少還好說，動輒幾十萬，誰也不會平白無故的借給你。不借吧，自己的存款還有大半年才到期，自己等的了，可兒子結婚等不了啊。

眼看著預定的婚期要到，卻沒有錢進行準備，老張只好一咬牙，到銀行把30萬取了出來。銀行工作人員告訴老張，由于是提前支取，只能按照0.35%的活期利息支付利息。

老張拿著30萬的存款和2千多元的利息，心里一陣懊悔，早知如此，還不如存一年定期了，至少兩年的利息都有9000元啊。

存款之前，要做好利率和流動性的考量

其實，老張之所以會吃了這個虧，主要是在存款之前，沒有規劃，沒有考量。只想著能多拿一點利息，卻沒有想到將來是否會有用錢的地方。

而老張當初遇到的問題，也是現實中很多人都要面臨的選擇。在存款時，到底是存一年期好，還是存三年期好呢？

這里就不得不說到存款的利率和流動性的問題。

在經濟學中，"流動性"是指某種資產轉換為支付清償手段或者說變現的難易程度。我們一旦把現金存入銀行，得到的是一張存單或是存折，它的流動性就降低了，要到期才能重新變為現金。

而利率大家都比較熟悉，我們在銀行存款之前，都會看一看利率是多少。而我們日常所說的利率，大多是指銀行的執行利率。

那么利率和流動性是什么關系呢？利率和流動性成負相關。也就是說，利率越高，流動性越差；反之，利率越低，流動性越好。

銀行存款，活期存款的利率是最低的，但卻可以隨時支取，流動性最好。相反，三年期的定期存款利率相對較高，但流動性較差。3年之內，是不能變現的，除非你犧牲大部分利息。

所以，在存款時，我們一定要根據自身情況，在利率和流動性之間做好考量和平衡。一味的看中高收益是不可取的。

幾個小技巧，讓你“魚和熊掌”兼得

那是不是一定要犧牲流動性，或是犧牲高利率呢？其實也不完全是，只要我們在存款時多動一些腦筋，就能夠在一定程度上解決這個問題，讓你魚和熊掌兼得。如果你下次存款時，有一些為難，不妨試試下面幾種方法：

臺階儲蓄法：以30萬本金為例，把30萬的本金分成3份，每份10萬元。一份10萬存一年定期，一份10萬存兩年定期，一份10萬存三年定期。當一年之后，第一份10萬到期，存成3年定期；第二年后，兩年期存款到期后，也存成三年年定期，以此類推。

這樣的好處是，每一年都有一份存款到期，可以滿足你的取用。并且三年之后，所有的存款都是3年定期存款，享受3年定期高利率。在收獲高利率之余，每年都有一份3年期的定期存款到期，可以取用，也在一定程度上解決了流動性的問題。

當然，這個方法也可以變通，可以把本金分成5份，然后照上述方法操作，就可以享受5年定期存款利率。

接力儲蓄法：以12存單法為例，每月存一個存單，一年12個月，你就有12張存單。如果你臨時有事需要用錢，就可以取用臨近到期的存單，這樣不影響其他存單的收益。如果沒有需要用錢的地方，到期后，連本帶利存成新的存單。

以此類推，我們還可以進行36存單法（3年期）和60存單法（5年期）。

分類儲蓄法：還是以30萬本金為例，如果怕麻煩，可以試試分類儲蓄法。首先對自己近期內可能需要用到的錢，有一個大體評估，我們就以5萬為例。

把本金分為25萬和5萬兩個部分。25萬謀求高利率，存3年期定期或5年期定期，存了之后就不必操心它了；5萬謀求流動性，保證隨時可以取現，建議購買貨幣基金。

我們最常見的貨幣基金，就是微信零錢通和支付寶的余額寶。它最大的優點是隨時可以取現，并且目前的利率不僅高于活期存款利率，而且還高于一年期定期存款利率，非常適合小額資金的存放。

銀行存款，是我們經常會接觸到的理財形式，但如何存款還是要動一動腦筋，這樣才既能夠方便我們的生活，還能帶給我們更多的利息收入。您在銀行存款方面有哪些高招和體會，也歡迎來共同交流。