我們不管是買重疾保險、意外保險還是年金保險，都會看到保險合同中白紙黑字寫的關于保險受益人的規定。保險受益人是一份保險合同最終獲得收益和好處的人，這個人非常重要，所以今天小學問君就跟大家具體說說保險受益人那些事，最起碼讓投保人（交錢的人）搞清楚自己購買保單受益人是誰，同時也可以自由選擇保險受益人。
一、保險受益人的概述
保險受益人又稱為“保險金領取人”，是指由被保險人或者投保人指定，在保險事故發生或者約定的保險期限屆滿時，依照保險合同享有保險金請求權的人。在保險合同中由被保險人或投保人指定，在被保險人死亡后有權領取保險金的人，一般見于人身保險合同。如果投保人或被保險人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。
二、保險受益人分為三類：
1.指定受益人；2.法定受益人；3.未指定受益人
最常見的肯定是這種指定受益人，一般我們買重疾險、大病險、意外險的時候，都會遇到讓我們指定受益人的問題，我們就會按照順位、分配比例指定若干個受益人。
指定受益人：
指定受益人：就是在第一順位繼承人中指定一人或者多人作為受益人。在指定受益人的同時可以指定受益的比例，所有受益的比例加起來等于百分之百。
例如：假設有三個受益人甲乙丙，可以隨意指定三人的比例，比如甲20%，乙30%，丙50%，三人加起來100%，假如被保險人身故后有100萬的身故保險金的話，那么甲可以領取20萬，乙可以領取30萬，丙可以獲得50萬。
這里要強調一點：保險是有避債和避稅性質的，當然在國內主要是避債。如被保險人去世時，有20萬的外債沒有還，那么他妻子拿到100萬的保險金是沒有義務去還那20萬的外債，這不屬于遺產，屬于保險金。當然，國內還沒有征遺產稅，估計未來肯定還是會征的。在國外，很多的富豪愿意買大額的壽險或者傳承險，很重要的一點就是：買保險可以避高額遺產稅。
法定受益人：
法定受益人：就是按照法律規定，所有繼承人平均分得所有身故保險金。
例如，假如一個已婚年輕男子，父母健在，2個孩子，這時他的第一順位繼承人有5個，妻子、父親、母親、2個孩子，如果身故保險金有100萬，那么5人均分100萬，也就是每人20萬。了解了這些就不難看出，指定受益與法定受益有很大的不同，法定只能是像繼承遺產一樣，所有法定繼承人均分，而指定受益就可以隨被保險人的心意，想讓誰受益就讓誰受益，想紿誰多少就給誰多少。
另一個最大的區別就在于：指定受益與法定受益的財產法律屬性不一樣。指定受益下，身故保險金是直接屬于身故受益人的私人財產。而法定受益下，被保險人的身故保險金是當做被保險人的遺產，按照遺產繼承的方式處理。如果是按照遺產的方式處理，那在一些情況下就不免會引起很多糾紛。
未指定受益人：
未指定受益人：是我們已經指定明確受益人之后，受益人中的某些位出現了變故。
比如：甲給自己買了 100萬的壽險，妻子、兒子都是第一順位受益人，各占50%，但是甲還沒有病故的時妻子已經去世，意味著妻子就發生了變故。這種情況在國內其實《保險法》還沒有給出一個明確的司法解釋，往往都是兩種情況。
第一個情況：按照比例、按照 《 繼承法 》 的要求還是作為保險金來重新分配，像剛才那種情況兒子就可以拿到 100 ％的保險金。
第二種情況：妻子的 50 ％就不能算保險金，有可能作為遺產來處理，遺產人就沒有避稅和避債功能，當然各地的情況不太一樣，所以在這種情況下，強烈建議大家如果遇到受益人發生變更或者變故的情況，一定要及時的去變更或者去調整一下受益人，減少麻煩。
三、到底怎么填寫收益人呢？
小學問君覺得既然保單可以指定受益人，那么為什么要法定受益呢？而且指定受益人是可以更改的，這讓我們在按照自己的意愿來安排財產時有了更大的靈活性。在財產屬性方面又有很大的優越性，要比遺囑等靠譜。而且當我們選擇受益人后需要提供受益人的合法證明人。選擇法定受益人時，需要上交所有法定受益人的資料。當客戶的法定受益人不止一個時，就必須提供所有合法繼承人的合法證明文件，那樣不僅要付出額外的公證費用，而且公證程序繁瑣。另外，這也很容易引發遺產糾紛，甚至是無休止地衍生法律訴訟。相反，指定受益人就只有一個人，資料準備簡單得多，一般而言，三五天時間便可受理完畢。
四、怎么指定受益人呢？《 繼承法 》 對法定繼承人和繼承順序作了規定：第一順序：配偶、子女、父母。喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對其岳父、岳母盡了主要贍養義務的也作為第一順序繼承人。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。在沒有第一順序繼承人的情況下，第二順序繼承人繼承。子女包括婚生子女、非婚生子女和養子女及有撫養關系的繼子女。父母包括生父母、養父母和有撫養關系的繼父母。而兄弟姐妹包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或同母異父的兄弟姐妹、養兄弟姐妹、有撫養關系的繼兄弟姐妹。
五、指定受益人的益處？
1
、避免家庭糾紛：很多人在投保時，可能會覺得“法定”受益人是家人，就算不寫上具體名字，最后出現保險事故，賠償金也是給他們。但隨著時間的發展，家庭結構和人員關系會發生變化，沒有確定好受益人，最終的賠償結果可能與投保初衷存在較大出入。所以有這方面顧慮的朋友，可以在投保的時候寫明受益人，給自己關心的人一份 100 ％確定的關愛。
2 、避免被征收遺產稅：如沒有指定受益人，保險金往往會被認定為遺產，保險公司會將這筆錢賠給法定受益人。一旦遺產稅開征，受益人最后實際到手的保險金額就會打折扣。指定了受益人的話，可以免征稅費，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。
3
、理賠資料相對簡單：如指定了保單的受益人，當被保險人身故后，指定受益人所要提交的材料會少一些。只需要提供保險合同、受益人身份證明、銀行賬戶、被保險人的死亡證明，以及其它與確定保險事故的性質、原因等有關的證明和材料。但如是法定繼承人，還要提供可證明合法繼承權的相關權利文件，操作起來稍微有一些復雜。
六、保險收益人的疑問？提問 1 ：我買了人身意外險，能不能指定我的女朋友為受益人？回答：保險的受益人首先必須是你的第一順位繼承人，第一順位是指父母、夫妻、子女。如果第一順位的人均不在了才會有第二順位繼承人。第二順位是兄弟姐妹，祖父母，外祖父母。這些人都不在的可能性太低，因此暫時不能是女朋友為受益人。理解：受益人現在還不能指定為法定繼承人以外的人。提問 2 ：投被保險人離世，受益人不知道這份保單的存在，怎么辦？回答：這個問題的確有可能發生。我個人認為，你的代理人在這一步就很關鍵了。代理人有他們受益人的電話，年輕的客戶可有受益人微信和 QQ ，隨時聯系。那些不想讓受益人知道的保單，代理人單方面有受益人電話，約定經常聯絡，確保安好，如果真的發生不幸，會把錢送到受益人手上，這是承諾！這個人最好是保險的專業人士最為有效。
提問 3 ：如果受益人先于被保險人身故，那理賠時怎么辦？回答：這個問題就如我之前說的未指定收益人！提問 4 ：如果被保險人和受益人同時身故，那這筆錢賠給誰？回答：特殊情況：雖然概率低但并不是沒有。被保險人和受益人如同時身故還分不清先后順序的時，默認受益人身故在先，那這筆理賠款就變成了被保險人的遺產來處理，因此這筆錢就給遺產的法定繼承人。提問 5 ：買保險時，受益人必須提供身份證件才能填寫受益人信息嗎？回答：保險投保中，只需要受益人的姓名、身份證號碼、身份證有效期、與被保險人的關系、受益順序、受益比例。絕大多數的公司是不需要提供身份證原件或者復印件的，如果有，也合理。提問 6 ：之前買保險怎么沒填寫過受益人，這怎么辦？回答：這類情況非常多，很多人在投保時可能沒有注意這個事兒，但現在知道也不晚。投保時沒有填寫的話，那么受益人就是默認為法定受益人了。如果你也同意法定那就不用去更改啦，如果你想變成指定，你去保險公司柜臺變更一下受益人就行，準備好上述“提問 5 ”中說的受益人信息就行，受益人可多人，一般情況最多三人，合計受益總額為 100 ％就行。
