移動支付的現狀

今年二月份，蘋果在中國大陸隆重推出了其手機支付工具，Apple Pay。該功能是蘋果攜手中國銀聯，大量國內銀行為其站隊，搖旗吶喊，霸占了整個二月份的科技頭條，也讓人不由得遐想，支付寶和微信支付會怎樣應對，別的手機廠商又會怎樣應對？
相對蘋果這次超高規模的待遇，其他廠商就很難拿到這樣超規模的待遇。三星早已推出了Samsung Pay，但是至今也只是自說自話。華為也緊隨其后推出了Huawei Pay，卻只請來了中國銀行一家為其站隊。小米在春季發布會上高調發布了搭載NFC的新產品，而且讓粉絲“期待”其NFC將來可能有的多種應用場景，話里話外暗示著“小米支付”的到來，然而至今小米支付仍然沒有來，也不見銀行站出來說支持小米。

Samsung Pay示意圖

而支付寶和微信支付這些傳統支付廠商則更可憐了，支付寶倒沒有什么新聞，微信直接爆出了“因為銀行端費用壓力太大，微信收費”的新聞（博主對微信此說法存疑，按住不表）。
那么為什么從銀聯到銀行都唯獨對蘋果青睞有加呢，難道僅僅是外來的和尚好念經？那么再把時間往前推到2010年前后蘋果手機剛剛在中國國內火起來的時候，三大運營商為了和蘋果合作大打出手，各自推出了iPhone專用套餐，為了蘋果推出了micro-SIM卡和nano-SIM卡，蘋果的定制機不用打自己的Logo……和其他手機廠商的待遇簡直是天差地別。同樣是賣手機，為什么蘋果可以一次又一次地拿到這樣的“貴賓待遇”呢？

《IT時代周刊》2011年第18期封面圖，侵刪

Apple Pay比支付寶和微信的優勢

首先討論一下相對支付寶和微信，銀聯和銀行為什么愿意賣力氣推廣蘋果的產品。

蘋果是和銀聯議價，之后銀行各自接入的

Apple Pay在中國大陸實際走銀聯云閃付的渠道，是蘋果和銀聯議價談妥后，商業銀行才紛紛接入的。而銀聯卡使用云閃付刷卡的收單費用一般是由商戶支付的，這一部分已經談妥了是不會再改動的，也就是說銀聯自己讓出一部分利益和蘋果結盟，整個交易鏈條中的其他環節，從支付方到商戶都沒有付出更多的成本，當然不會拒絕蘋果的加入。而銀聯雖然在這一部分讓出了一部分利益，但是蘋果的接入第一天便“每分鐘綁卡超過萬張”，可以銀聯之前推廣了三五年的云閃付終于借著蘋果的東風登上了頭條，銀聯后續可以賣出去更多“支持Apple Pay”的POS機，和支付寶微信們繼續大戰。
而對應的支付寶和微信一直被銀聯視為“敵人”，它們和銀行的接入都是和銀行一家一家談下來的，所以現在能有這么大的規模都是長期以來和銀行談判的結果，而不能像蘋果這樣一出來就有這么多銀行支持——其實蘋果得到銀行的支持只能算是其合作者銀聯的能量罷了。

銀聯云閃付和Apple Pay的標識，來自[網絡](http://xxlb.xmnn.cn/xmcj/201602/t20160218_4855348.htm)，侵刪

蘋果本身不參與清算，少一個環節

Apple Pay的原理和支付寶、微信不同，蘋果本身不是第三方支付公司，其仍然只是一個科技公司。蘋果本身不參與清算，錢直接從銀行卡經過銀聯到商戶，和之前刷信用卡沒有區別——少一個環節就少了很多出錯的可能。
另外蘋果本身不截留資金，不會像支付寶一樣搞一個支付寶余額，又悄悄搞一個“余額寶”，動不動就要搞一個大新聞，要革了銀行的命，銀行已經被“革了一次命”了，這次肯定是小心謹慎，看到蘋果這樣能帶來大量客戶，而且不“革命”的主，肯定是比對支付寶和微信要熱情得多。

圖片來自[網絡](http://xn.ceweekly.cn/content.aspx?nsid=12221)，侵刪

從硬件層支持，響應更快

近來支付寶和微信在線下收單方面也做得風生水起，中國的小商戶通過這些互聯網企業也實打實地獲得了非現金交易的接入。最開始要申請一臺POS機，審批各項資質，還要各種收費，一般小餐廳都不可能有刷卡交易的設備。后來有了拉卡拉，刷卡交易的門檻就降低了很多。而當支付寶和微信支付開始推廣線下收單，就體現出了互聯網公司的創造性來，什么聲波支付、掃碼支付、二維碼支付，這些簡易而有效的支付方式把非現金交易的門檻降得特別低，基本上小吃城里的小門店、校園里的水果店、社區理發店這樣的小商戶也都有了刷卡（刷支付寶、微信）的能力，可以說科技改變生活。
而蘋果的加入對微信和支付寶的主要業務威脅也在這方面。Apple Pay依托的是最大的POS提供者銀聯，針對的也是同一個支付場景，就是使用手機代替銀行卡來支付。而使用Apple Pay可以黑屏的情況下點擊一下錄入一下指紋就完成支付，而支付寶和微信的多種場景都繁瑣的多，無論是我掃你（掃碼支付）還是你掃我（二維碼支付），都至少要經過屏幕解鎖（此時Apple Pay已經支付完了）->打開App->掃碼功能（或者展示二維碼功能）->確認支付（二維碼支付不用）這幾個步驟，用戶體驗上就差了很多，這樣在可以選擇的情況下，更多的人會選擇使用Apple Pay。

Apple Pay的線下支付流程，來源見水印，侵刪

最新NFC虛擬卡技術更安全

支付寶和微信相對銀行更加有草莽的感覺，他們擅長簡單粗暴地繞過難題達到目的。比如解決不了商戶安裝不起機器的問題，就給商戶一個二維碼，開發出了顧客主動的掃碼支付。再比如說支付寶經常被盜刷、冒名注冊等問題困擾，實在解決不了，索性把這個安全問題變成數學問題，請個精算師算一下被盜刷的概率，之后直接捆綁一份盜刷險，簡單粗暴卻也能把問題很好的解決。互聯網企業在接入接口方面都是比較粗獷的，比如用百度地圖鏈接Uber，不需要顧客同意司機就可以想刷走多少錢就刷走多少錢，這造成了很大的風險，也屢次在互聯網上引起熱議。
而蘋果這次涉足線下是做足了功課的，沒有像支付寶和微信那樣跑馬圈地一樣先推廣再說技術，而是和銀聯合作進行了致密的技術分析和實踐，同時使用NFC技術，每次綁定都是單獨生成了一張虛擬卡，而這個虛擬卡其實擁有實體卡的幾乎全部功能，而且隱秘性強，可以隨時解綁更換，而其token密鑰截止現在仍稱得上安全，而且可以通過銀聯云閃付的機器讀取說明已經達到了銀聯對于支付安全的要求。
這種支付方式甚至有一個額外的好處：因為你不是把實際卡片給收銀員的，就避免了一些旅游景點的黑心商戶趁著刷卡記錄你的發卡時間和安全碼，產生新的風險。

Apple Pay和其他手機廠商的優勢

相對支付寶和微信的優勢其實主要集中在線下收單這里，蘋果算是給銀聯當了一次打手，而它相對其他手機廠商的優勢可能才是銀行選擇蘋果的重要原因。

蘋果已經在境外做Apple Pay了

微信和支付寶的線下收單快速發展，讓銀聯和銀行看到了移動互聯網的能量，而讓他們自己選擇一家手機廠商來合作，蘋果絕對是最合適的。蘋果在2014年秋季就發布了Apple Pay而且在境外一直在運營。而它在境外的合作者正是VISA、萬事達和美國運通——中國銀聯的同行們。蘋果在境外的豐富經驗就讓它相對別的手機廠商更加符合銀聯的標準，銀行業求穩，即使是要創新，一個已經有先例經過考驗的系統總歸會更值得相信一些。

蘋果市場占有量大，標準化模塊

蘋果的產品在智能手機市場的份額很大，近期才被小米等國產手機壓下去。

2015年IDC統計的中國智能手機市場的占有率

蘋果如此大的市場占有已經足以形成很大的消費人群，同時由于蘋果使用統一的iOS操作系統，形成了統一的用戶體驗，用戶粘性很高。
另外蘋果已經提出了標準化的基于NFC技術的虛擬卡解決方案，選擇蘋果是一個平穩而又穩妥的選擇。

蘋果系統封閉，安卓碎片化嚴重

蘋果的操作系統封閉，只要用戶不主動越獄，及時升級，就能隨時使用最新的蘋果服務。而蘋果相對其他廠商推出的手機產品型號少很多，同期基本只有一兩款產品，累計到現在也只有十幾種手機型號，其中能夠支持NFC支付的只有iPhone的6、6p、6s、6sp這幾款產品，這樣從機型和系統版本的角度，進行接入和測試的成本會低很多。
同時蘋果有已經成型可以產生收益的App Store和iTunes商城，變現能力很強，接入蘋果意味著銀行也切入了這些蘋果自有的商城，獲得清算收入。這方面別的廠商包括國際的三星和國內的小米華為都做不到，相對來說可能錘子手機的市場變現能力更強一些——畢竟用戶都是有情懷的人。

android系統各版本號的占比和蘋果的對比，來自[網絡](http://pcedu.pconline.com.cn/679/6792601.html)，侵刪

蘋果用戶消費能力較強且消費習慣容易預測

蘋果手機本身的定價和銷售導向決定了蘋果用戶的購買能力相對其他手機擁有者更強——都知道Vertu用戶更強，然而其市場占有量并不值得銀聯和它合作。而消費能力高的客戶，不正是銀行的衣食父母嗎？你們還要開信用卡嗎？在蘋果在線商城買東西可以分期付款哦。
而接入這些用戶，無論是銀聯還是商業銀行都相當于得到了一份加好標簽的用戶包：第一時間開了Apple Pay的用戶肯定是愿意體驗新技術的用戶，那我們最新的手機銀行業務就定向推給他們；當前能夠使用云閃付的地方主要是麥當勞、星巴克、7-11等場所，那對應的我們的信用卡近期的活動就可以朝這方面做……總之蘋果本身已經給這些客戶貼了足夠多的標簽供銀行發掘。
同樣的對商戶來說，能夠在門上貼一個Apple Pay的標識就招徠顧客，何樂而不為呢？這樣銀聯的機器不就賣出去了嗎？

運營商推廣蘋果可以得到什么

本文開頭我們提到了2010年前后的通訊運營商，那么現在再回顧一下，當時三大運營商爭著搶蘋果而不是“中華酷聯”，到底是為什么呢？

高端形象

蘋果自身是擁有高端產品的形象的。當前的蘋果已經被拉下了神壇，其實iPhone剛推出的時候蘋果可是奢侈品一樣的存在。而這樣的“奢侈品牌”開始量產，正是三大運營商爭奪3G的關鍵時刻，誰能拉它加盟豈不是在說自己比其他兩家逼格高了很多。
而當時蘋果還沒有現在這樣了解中國市場，而且蘋果固執地不愿意改變自己的網絡制式使得WCDMA陣營的中國聯通在第一輪蘋果大戰中勝出。但是當蘋果品嘗到中國市場的甜頭之后，電信和移動也能搭載蘋果手機了。

留住高端客戶

當時的三大運營商互相爭奪客戶正是白熱化階段，尤其是聯通把CDMA賣個電信的陣痛剛剛過去，正愁沒有高端客戶。蘋果作為手機產業的革命者，是長著一張“有錢人的臉”出現在市場上的，一臺手機賣出了電腦的錢，當時的國際三大手機廠商諾基亞NOKIA、摩托羅拉Motorola和三星Anycall可是想都不敢想。運營商抓住了和蘋果排他合作的機會，可就是抓住了高端客戶呀。

銀行推廣蘋果可以得到什么

以上舉了那么多運營商和蘋果合作的例子，并不是說明三星和微軟的手機不夠高端，客戶不夠高端，而是說在手機支付的環節，現在的蘋果還是智能手機發展初期的蘋果，而現在的三星Galaxy還是當時的三星Anycall，并不能給當時的運營商，現在的銀行以機會。那么銀行推廣Apple Pay的好處我們也總結一下：

為目標客戶量身定做服務

這里的目標客戶其實前面講過，就是蘋果用戶消費能力和消費習慣的問題。
現在的蘋果用戶已經不是最開始的高端用戶，iPhone也不足以拿來裝逼了。但是蘋果用戶的消費習慣仍然很好統計和預算，數量又足夠大，這樣的目標群體營銷成本低，效益好，任何企業都不會拒絕的。
銀行業不比通訊行業，通訊行業只有三家，蘋果拉上了聯通其他兩家就比較難過。而銀行太多了，只要蘋果不是單拉上工行或者招行這樣的發卡冠軍，其他銀行都不會擔心對市場造成影響，但是蘋果直接找上了銀聯，相當于拉上了所有銀行，那大家就只好都來了，畢竟如果只有一家銀行接入Apple Pay沒什么，但是別的銀行都接入了就我一家沒接入，那我豈不是會很慘？

推廣虛擬信用卡，降低發卡成本

這里的虛擬信用卡之前沒有展開說。其實銀行發信用卡是有成本的，客戶刷信用卡也是有成本的。前面舉了刷卡不慎被記錄卡片信息盜刷的例子，這個對客戶和銀行都是有成本的，客戶為了防止風險需要掛失重新下卡，支付費用，而銀行在此期間這個客戶不用這張卡，就產生業務和時間上的沉默成本。而把信用卡綁定在手機上，蘋果手機在用其他手機品牌自然會效仿，銀行順水推舟一把必然會成為趨勢。

招行推廣手機支付的海報，來自[網絡](http://bank.cxorg.com/2015/1217/553310.shtml)，侵刪

提高清算量

這個其實是針對支付寶和微信的，線下支付沖第三方支付變成了Apple Pay，也就提高了銀行的清算量，原因上面講過了。另外Apple Pay的接入本身也使得一些之前需要現金交易的場合開始改用Apple Pay，畢竟方便了不少。

還有哪個廠商值得期待

談了這么多Apple Pay成功推廣的條件和優勢，那么我們也可以期待一下下一個Apple Pay會是誰呢？首先微信和支付寶是不可能了：微信和支付寶不會得到銀聯的支持，另外對于微信和支付寶來說，他們和蘋果談不上根本性沖突，他們還要在蘋果手機上圈住客戶呢。畢竟這些第三方支付和蘋果只是在線下收單環節有一定的業務重合，遠算不上正面競爭。

手機領域的蘋果只有谷歌可以挑戰

不得不承認在只能手機領域蘋果的地位是無法撼動的，當前蘋果的市場地位比十年前的諾基亞還穩固。因為蘋果已經形成了收益的閉環，可以在給用戶帶來很好的體驗的同時，撬動用戶的錢包。而用戶愿意掏錢，對應的就會有足夠多的開發者愿意以蘋果手機為中心開發產品。蘋果的應用體驗普遍比android好這已經是市場共識了，而蘋果正是靠著這些已經形成習慣的用戶和這些開發者來充實自己的服務，招徠更多的青睞。而和蘋果在出貨量上比拼的三星、華為、小米等，都很難像蘋果這樣使用應用、音樂、廣播、視頻等多種方式繼續搭載平臺收取費用。可以說蘋果已經是一個移動平臺，而這些競爭者們都在成為平臺的路上互相掐架。
在手機領域，能夠從平臺的角度和蘋果抗衡的只有谷歌了。

圖片來自[網絡](http://www.guancha.cn/Industry/2014_02_08_204511.shtml)，侵刪

android Pay還是Google Pay？

我們知道已經有android Pay這個東西了，那么我們再設想一下，如果想在國內和蘋果抗衡并獲得銀行的支持，繼續使用android Pay的旗號還是像蘋果一樣赤膊上陣直接叫做Google Pay呢？
相對來說我更加傾向于繼續叫android Pay。因為android畢竟是一個開源項目，小米和三星也都原因在自己的手機上出現android這個標識。而Google是谷歌公司的商標，且不說谷歌退出中國、谷歌賬號不能登錄的問題，單是讓谷歌通過這個項目拿到本應自己拿到的用戶消費數據，這些手機企業就不可能答應。畢竟Samsung Pay和Huawei Pay已經費了大力氣弄出來了不是，憑什么給你？

圖片來自[網絡](http://www.iotworld.com.cn/html/News/201505/80f70ff31da8d65b.shtml)，侵刪

android Pay只能是技術標準和統一議價聯盟

因此android Pay也只能和android本身一樣，成為一個開源平臺和技術標準，可以由谷歌組織，三星、華為、小米這些公司一起參與，形成一個統一議價聯盟，以現有android Pay和銀聯的要求起草技術標準，之后統一按照這個標準執行，和銀聯統一議價，以整個安卓陣營的體量應該是可以拿到和蘋果差不多的分成條件的。之后各家使用統一的技術標準進行支付系統的接入，但是客戶數據各自掌握，使用同樣的標準分別和銀聯對接，應該是最好的選擇了。

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