這本書叫作《金錢心理學》，是一本連續(xù)兩年高居美國“亞馬遜理財圖書榜”榜首的暢銷書，主要講理財時的心理因素，是對金錢的觀念和態(tài)度，是人和金錢的關系。

如果說金融知識、理財方法、投資技巧、模型公式，這些理財?shù)挠仓R是有門檻的，那么這本書總結的就是與其相對的“軟技能”，是誰都可以掌握的。

作者用一個個真實、生動的故事告訴我們：在理財?shù)念I域，“英雄不問出處”。

普通人也許并沒有特別的投資方法，他做的就是一輩子辛勤工作、攢錢，最終他也可以憑借復利擁有財富；也有天之驕子，他們有背景、有學歷，卻把一手的好牌打得稀爛；還有像著名歌手蕾哈娜這樣，因為花錢大手大腳險些把萬貫家財揮霍一空。

所以說，就算你出身世家，受過專業(yè)的金融教育，也有可能因為決策的失誤和不良的行為習慣，讓自己在財務上陷入困境。同時，你就算學歷普通，工資一般，不了解投資的門道，如果能和金錢發(fā)展出健康的關系，你也可以過上不缺錢的快樂人生。

作者用18個章節(jié)，介紹了18條原理。這些原理可以被歸納為三種：

第一種總結了財富增長的基本規(guī)律，它簡單，但比花哨的投資技巧可靠。

第二種分析了人在面對金錢時的心理誤區(qū)，以及如何調整出對金錢正確的心態(tài)。

第三種上升到宏觀的視角，展望了歷史發(fā)展的必然方向，這是我們可以對未來保持樂觀的理由。

一、財富增長的基本規(guī)律

1．復利的力量

大家都知道著名的投資家沃倫·巴菲特。可能很多人都聽過不少關于巴菲特成功之處的分析，比如他的投資策略是買好公司、價值投資、多元思維等等。但是很少有人會想到或者提到巴菲特成功的基礎和關鍵是，他！的起點非常早，并且投資的時間足夠久。

巴菲特從10歲就開始投資，他到30歲的時候已經(jīng)有100萬身家，到現(xiàn)在投資生涯已經(jīng)有83年。如果我們假設他30歲的時候，像同齡的美國人一樣，只有兩三萬美元的存款，他用這筆錢開始投資，到60歲退休的時候就不投了，他會有多少錢呢？一千多萬美元——只有他現(xiàn)在身家的0.1%。

那么，我們再對比另外一位投資家吉姆·西蒙斯，他被稱為“最會賺錢的數(shù)學家”，也是史上最成功的對沖基金經(jīng)理之一。西蒙斯投資的特點是投資回報率超級高，每年的財富增長率是巴菲特的三倍，但高速增長的時間短，只有三十多年。他現(xiàn)在多少身家呢？

我們憑直覺可能覺得，巴菲特的投資時間是西蒙斯的近三倍，西蒙斯的增長率是巴菲特的三倍，那么他們倆可能打平了。

要知道，西蒙斯的“大獎章基金”是歷史上表現(xiàn)最好的基金之一，它保持高達66%的平均年回報率三十多年，投資界幾乎無人可比。但是事實卻超乎我們的預想，西蒙斯的身家只有210億美元，即使增長率是巴菲特的三倍，他總身家卻只是巴菲特的四分之一左右。

你能從這個對比中看出什么東西最重要嗎？是時間。我們習慣性地認為，巴菲特成功的關鍵一定是投資回報率，然而事實并非如此，他成功的關鍵是時間。

投資回報率當然可以讓他成功，但一定不會讓他成為今天的他，成為那個全球著名的成功的投資家。長時間的持續(xù)投資正是復利開始顯現(xiàn)作用的地方，在這持續(xù)的長時間中，復利就會滾雪球，最終滾出一個違背直覺的天文數(shù)字，這也是巴菲特投資生涯中不容忽視的一點。

大家聽了這個例子可能有點想吐槽，你可能會覺得：別逗了，巴菲特跟咱們普通打工人有什么關系呢？其實，作者并不是要我們去成為巴菲特，他只是想用這個極端的例子最直觀地呈現(xiàn)理財中一個重要的因素——復利的力量。

如果你對投資理財不太熟悉，你可能體會不到一個非常渺小的事物一直堅持增長下去，到最后能夠變到多大。因為我們的直覺屬于線性思考，是做加法。但是復利是一種指數(shù)型的增長，是做乘法。

作者在書中還舉了另外一個非常顛覆我們直覺認知的例子，用來凸顯復利的作用，那就是冰川時期的形成。

科學家們通過測量發(fā)現(xiàn)，地球曾經(jīng)經(jīng)歷過五次冰川時期。從常理來看，我們肯定覺得冰期的形成是因為冬天太冷了，但事實并非如此。

科學研究告訴我們，冰期形成的主要原因是涼爽的夏天。當夏天沒有足夠的熱量去融化上一個冬季遺留下來的冰雪的時候，冰雪就會一點一點地逐漸累積，而多年的積雪又會反射更多的陽光，造成氣溫進一步降低，帶來更多的積雪。

就這樣一年又一年，周而復始，歷經(jīng)了幾百年的時間，本來不起眼的季節(jié)性的積雪終于凝聚成巨大的能量，讓整個地球被茫茫冰雪覆蓋。

如果一個事物能夠不斷地重復和累積，那么即使它的起點不是那么高，最終也可能會產生超乎想象、違反直覺的結果——這就是復利的神奇力量。

復利概念對普通上班族來說最有意義的一點就是，財富累積最簡單有效的原則就是拉長時間。時間可以讓渺小的起點積累出巨大的成就，也可以淡化巨大錯誤的消極影響。所以，我們越早開始攢錢、理財、做金錢規(guī)劃就越好。

如果你剛剛步入職場，從現(xiàn)在開始注意理財，你就會比身邊的同齡人先行一步，別人手頭緊巴巴的時候，你看著賬戶里的數(shù)字笑而不語。另外，我們要保證自己不虧到賠本退出，要讓自己留在游戲里，讓時間的力量持續(xù)生效。

2.尾事件

接下來，我們來看另外一個違背直覺的現(xiàn)象——尾事件。

大家都知道鼎鼎有名的迪士尼動畫帝國在商業(yè)上的驚人成功，卻鮮少有人知道迪士尼建立的第一個工作室是以破產而告終的。

二次創(chuàng)業(yè)之后，迪士尼又出品了四百多部動畫片，但其中賺錢的還是寥寥無幾。直到動畫片《白雪公主和七個小矮人》的橫空出世，才讓迪士尼工作室脫胎換骨。

雖然這之前，迪士尼已經(jīng)制作了時長累計達幾百個小時的電影，但是從商業(yè)的角度來看，這部只有八十三分鐘的《白雪公主和七個小矮人》，才是它后來成功的關鍵。這種發(fā)生率可能只有1%，但影響力巨大的少數(shù)事件，就叫作尾事件。

巴菲特曾經(jīng)在股東大會上表示，自己一生中持有過四百到五百只股票，而收益大部分來自其中的十只。連“股神”在大部分情況下都會看走眼，何況玩票的普通人呢？

很多成功的大公司也是這樣的，業(yè)績主要靠少數(shù)的明星產品，其他的賺不到錢或者賠也沒事。

這些案例告訴我們：在投資和人生中的很多別的領域，我們不需要把每件事情都做對，只需要少數(shù)成功就足夠了。投資理財?shù)臅r候，就算大部分投資都不如預期也沒有什么大不了的，我們只要有幾筆出色的投資，讓整體看起來是正數(shù)就可以了。

這條原理給我們的另外一個啟示是，錯誤和失敗比我們想象中普遍。你在審視一個成功者的時候，不會知道他可能失敗了九次，只會看到他贏了一次。

尾事件的力量告訴我們：就算有一半的時間或者更多的時間都在犯錯，到最后還是能贏——這個發(fā)現(xiàn)會給你增加一個遇事樂觀的理由。

那么，我們就坐等尾事件的發(fā)生嗎？當然不是了。我們可以依靠少數(shù)成功去獲得最終的成功，但前提是要不斷地朝正確的方向努力。不能只想著做對的事，而是盡可能地在你認定的道路上面堅持去做，即使遇到錯誤和失敗，你也要知道這些是正常的。有了足夠多次的嘗試之后，你才可能遇到屬于你的尾事件。

3.留出容錯空間，做好預案

在投資理財?shù)念I域，甚至在更多的領域，我們總是喜歡拿歷史去預測未來，但很多人沒有發(fā)現(xiàn)的一點是，歷史中總會有意外事件。

本書的作者投過的許多初創(chuàng)公司都出過千奇百怪的意外。一家公司水管破裂，水淹沒了辦公室，泡毀了里邊的東西；一家門店被勒令關閉，原因竟然是一名顧客向衛(wèi)生部門投訴其他顧客帶狗進店；還有一家公司的CEO（首席執(zhí)行官）在一次很重要的募捐活動中收到欺詐郵件，因為分心而搞砸了活動。這些消極的尾事件都對當事公司造成了致命的影響。

雖然意外是沒有辦法預測的，但是我們能不能提前采取一些措施，把它們發(fā)生后產生的影響降到最小呢？

這就體現(xiàn)了容錯空間的重要性。我們前面講過，復利需要時間，時間需要你保證自己持續(xù)生存。那么為了生存，你的每個財務計劃中最重要的部分，就是為計劃趕不上變化的情況做好預案。

在生活里邊有這樣一條廣泛適用的經(jīng)驗：可能出問題的事物，總有一天會出問題。

如果一個系統(tǒng)的運轉都依賴于某樣東西，那么一旦這個東西出了問題，我們就只能等著災難降臨了，這就是“單點故障”的概念。

我們在許多產業(yè)里邊，都發(fā)展出了預防單點故障的機制，比如說飛機的備份系統(tǒng)。目前，飛機上大部分的關鍵系統(tǒng)都是有備份的，備份之上還有備份。現(xiàn)代的噴氣機有四個備用的電力系統(tǒng)，可以只靠一臺發(fā)動機飛行，而且理論上，現(xiàn)代噴氣機在發(fā)動機全部失靈的情況下也可以降落。

在面對金錢的時候，這個邏輯同樣是適用的，而且很重要。想想你當前的財務計劃里，可能出現(xiàn)哪些單點故障呢？你可以怎么去針對這個故障點留出安全邊際呢？是預留一筆應急存款，還是把雞蛋分在幾個籃子里去放？

這本書的作者舉了一個例子。他在計算投資回報率的時候，會降低自己的預估值，這個預估值會比歷史平均值降低三分之一，這三分之一的緩沖空間就是他的安全邊際。

做預案看著像一種保守的防御措施，但如果預案能夠讓你繼續(xù)留在游戲場上面，它就是你的安全網(wǎng)，可以為你的錯誤買單。

4.存錢，存就是了

“關于金錢，你能決定的因素并不多”，這就是作者基本的觀點。

你不可能想換高薪的工作就去換，想要年薪百萬就馬上達到，也很難每次投資都賺錢。你在開源這個方面的能力是有限的，發(fā)展速率沒有那么高。多少金融從業(yè)者絞盡腦汁，也未必能把產品的投資回報率提高0.1%。

但節(jié)流卻是我們每一個普通人都可以自己去控制的。你如果想把儲蓄率，也就是你存的錢在賺的錢中的比例提高一個百分點，相比之下可就容易多了，就看你想不想做，去不去做。

作者提出了被很多人忽略的這樣一個道理：面對金錢的時候，你唯一能夠控制的事情偏偏也是最容易做的，就是兩個字——存錢。

在作者看來，高儲蓄率是人與金錢良性關系的一大關鍵。很多人覺得存錢可太難了，東買買、西買買就“月光”了，更不用說碰上可能要買手機、電腦這些大件，或者是想要出門旅游等等。

存錢難的癥結在哪里呢？其實人想滿足基本的生活需求，要花的錢并不多。當你的收入超過滿足溫飽的水平之后，你的物質需求就會由你的欲望決定了。

我們身處的現(xiàn)代消費社會最擅長給欲望煽風點火，創(chuàng)造各種的營銷套路，兜售各種激發(fā)購買欲的理念，讓你對你本來沒有想買、更不需要的東西產生欲望，用它們去滿足虛榮。

你能存下來的錢，其實就是你的收入減去你的虛榮和欲望之后剩下的。

作者是金融從業(yè)者，他的妻子是醫(yī)療從業(yè)者，都是高薪行業(yè)，但兩個人都是從窮學生走過來的。在這個過程中，很多人的物質欲望是會水漲船高的——薪水漲了，能買的東西就多了，他們的消費水準就會隨著欲望而上漲。

月入一萬有一萬的花法，月入一百萬有一百萬的花法，消費的升級其實是沒有盡頭的。薪水和職級的上升還會帶你進入新的社交圈、消費圈，帶給你一種同輩的壓力，讓你產生“別人都有，我不能缺”的這種心態(tài)，你就更難守住錢了。

如果欲望不斷地上漲，你的儲蓄率其實沒有變。作者非常清楚這一點，所以他們一家都會主動地抗拒虛榮的影響，保持原來簡樸的生活方式，用散步、讀書、聽播客之類的便宜的方式去娛樂，所以他們富有的時候的花銷和窮學生時候的花銷，以及剛入職時候的花銷可能相差并不大。現(xiàn)在一家人的儲蓄率非常高，并且越來越高。

如果你也能夠保持清醒，抗拒物質的誘惑，盡量少為虛榮買單，學會用更注重精神層面的方式來娛樂，你就能夠讓自己的儲蓄率高于同等條件的其他人。

當你不再關心別人怎么看你，欲望自然就會減少，你自然就不會為虛榮買單，那么你就能夠攢下錢，讓賬戶里的財富穩(wěn)定地增長。

二、面對金錢的心態(tài)建設

1.金錢觀的個體差異

在發(fā)展和金錢的關系的時候，我們需要留意的一點就是個體差異。一個人對待金錢的方式，并不是他掌握的知識和數(shù)據(jù)直接輸出的一種結果，相反，在很大程度上受到他的家庭條件、成長經(jīng)歷以及對世界的認知、情感傾向、喜好等非常多因素的影響。

夸張地說，你對金錢的個人經(jīng)驗可能只有0.0001%符合實際，但它構成了你對世界運作方式主觀判斷的80%，你是帶著這層只有0.0001%準確的濾鏡去看世界的。

每個人關于金錢的決策都是根據(jù)自己獨特的經(jīng)歷做出的，所以對他們來說也都是合理的。但是金錢方面存在的這些個體差異，會導致一個人在投資理財方面的經(jīng)驗和選擇很可能和另外一個人不一樣。

比如說，短線投資者的目的可能只是快速掙錢，一個當日就買進并賣出股票的人，當然希望在這一天里股價漲得越多越好；一個炒房客當然希望在自己轉手的時間段里，房價漲得越高越好，至于股票或者房產本身值不值高價，因為不影響他們的利益得失，所以不在他們的考慮范圍之內。

但是如果你是打算長期持有股票的長線投資者，但是你很容易就被短線投資者影響，進而對股價做出不符合實際的判斷，也跟著一窩蜂跑過去把股價越推越高，當短線投資者賺夠就撤了，你只能留下等著泡沫破滅。

因此針對這一點，作者給出的建議是，要明確自己的目標，知道自己在玩什么樣的游戲，不要盲目跟風，不能因為別人說那邊有個投資機會或誰賺了錢，就覺得自己也可以跟著入場。

如果你沒有什么雄心壯志，就希望在工作三十年以后，有一筆足夠應對絕大部分意外情況的錢，舒舒服服地退休養(yǎng)老，那你就和目標是想財富自由、提前退休享受生活的人的情況是不一樣的。

如果你是目標為財富自由、提前退休的人，你在評估過自身的能力和風險承受力之后，選擇了高回報率、高風險的投資項目，那么你也需要冷靜下來，看看有沒有更穩(wěn)健、走長線的理財方法更適合自己，適合你的才是對你來說最好的。

2.追求絕對理性，不如讓選擇合乎情理

怎樣的理財方法才是適合自己的呢？關于這個問題，作者提出的建議很簡單：我們的確需要用數(shù)據(jù)公式來評估方法是否合適自己，但是別忘了本書一切論述的基礎——我們不是電腦，而是有七情六欲、很容易被各種感性因素牽著鼻子走的真實的人，所以你就算是純靠理性做出了某項計劃，在執(zhí)行的過程中也會遇到感性因素的阻礙。理性計劃到底能不能執(zhí)行到底，是要打上一個非常大的問號的。

什么樣的計劃才是你能夠執(zhí)行到底的呢？是能夠讓你晚上睡踏實的計劃。做計劃的時候追求絕對理性，不如讓你的選擇合乎情理，也就是你從感性層面出發(fā)，認為這么做是舒服的、不會因為它而失眠的，那么這項計劃就是好的計劃。

作者自己就是一個典型的例子，他全款買了房。作者自己都承認，這從理財?shù)慕嵌葋砜词且粋€非常糟糕的決策。因為他在買房的時候，貸款的利率很低，一邊還房貸、一邊把存款拿去投資，其實才最“理智”的做法。

但這種做法是他感性上抵觸的，會讓他睡不踏實。擁有自己的房子的這種穩(wěn)定感和投資賺大錢的滿足感，如果二選一的話，他選前者。因此，他家庭的金融資產結構中，流動資金占20%，也高于理財顧問推薦的比例。

作者這種求穩(wěn)的傾向，其實跟他的個人經(jīng)歷是分不開的。他的爸爸40歲的時候才讀完醫(yī)學院，當上醫(yī)生，所以，作者童年的時候，家里非常清貧，一家人生活很節(jié)儉，他對待錢也很謹慎，這種風格就一直保持到現(xiàn)在。

但如果你是一個投資沒有高回報就不舒服，越安穩(wěn)越覺得沒意思、睡不踏實的人，你也可以完全選擇符合你的更激進的理財計劃。

說到激進，下面的一條原理可以顛覆你對損失、不確定性，以及市場波動的認識。我們在拿出辛辛苦苦賺的錢去“生錢”的時候，每個人都希望只賺不賠。

網(wǎng)飛公司的股價在2002年到2018年間翻了350多倍，但其中跌的時間比漲的時間多多了，只不過長期來看是漲的。很多財富都是以這種反復的方式增長的。當你身處其中時，你大部分時間都會覺得，怎么又跌了；可是一旦跳出來看整體的趨勢，它其實是波動性地上漲的。

如果你看到損失就退出，頻繁地買進、賣出，結果會怎樣呢？根據(jù)一家咨詢公司對股票型基金投資者的研究可以發(fā)現(xiàn)，這些投資者每年的實際收益比他們投資的產品的自然增長率少了0.5%，也就是說，轉手了這么多次，結果還不如放著不動。雖然波動會帶來暫時性的損失，但是長期來看，你是會獲得回報的。

我們不是每個人都會去炒股，但是上述股價波動的例子體現(xiàn)的道理，卻不僅僅適用于股市。我們之所以愿意為好東西買單，卻討厭投資中波動帶來的損失，是因為我們把前者看成獲得美好體驗的費用，但把后者當成了一筆罰款。沒有人喜歡被罰，所以會從內心深處對損失感到非常抵觸。

但是天下沒有免費的午餐。在長期增長的過程中，不時地停滯和后退其實都是無法避免的。它的道理也很簡單，如果不付出代價就能夠獲得回報，這樣的好機會早就被搶光了，怎么還輪得到我們呢？所以，我們不如換個角度來看，在長期回報的過程中，讓時間發(fā)揮作用，關注長期的收益。

3.當我們在渴望財富的時候，我們究竟在渴望什么

我們先來考慮最基本的問題：如何定義財富？很多人想變富的動力，其實就是希望自己有很多錢可以花，買了一大堆東西以后，可能會覺得自己非常滿足。

美國的女歌手蕾哈娜就是因為花錢大手大腳，差點破產，于是，她把自己的財務顧問告上了法庭。

這名財務顧問反問道：“如果你花錢買了東西，那么你最終只會擁有這些東西，當然不會有錢了，這道理還需要我告訴你嗎？”

這個糾紛誰對誰錯并不重要，但是這句話倒是點出了很多人都忽視的真理：財富不是以物質衡量的，恰恰相反，錢被花掉并換回物質的那一刻，財富就消失了。

財富是那些沒有表現(xiàn)在外的東西。財富看不見的價值，就在于它在你的賬戶里邊的時候，它代表的是多樣的可能性、無盡的想象以及美好。

十萬元存款能干什么？它也許可以變成一個奢侈品包包，但是它也可以在你看不到工作未來的時候，給你“裸辭”的底氣，讓你在生活中突發(fā)變故需要錢的時候，不至于非常狼狽地去拆東墻、補西墻，讓你在想要看看這個世界的時候，就可以給自己一年的時間去看，讓你有財力“充電”，或者再考一個技能證書，讓你抓住某些日后可能成為尾事件的投資機會，讓你能夠開展副業(yè)、賺點外快……

看到一筆錢的時候，第一反應不是怎么花它，而是把它留下來以后能干什么，這種心態(tài)就可以讓你存下更多的錢。

除了機會，財富還會帶給你幸福，因為財富可以賦予人類自由。美國心理學家安格斯·坎貝爾曾經(jīng)研究過幸福從哪里來，他的結論是，幸福感的通用標準是對生活的掌控感。

現(xiàn)在的工作不像以前的工作，離開工作場所工作就結束了。現(xiàn)在腦力勞動者居多，很多人可能下了班以后，還在想工作上面的事，上司還可能通過手機里各種各樣的軟件，隨時隨地找到你。

現(xiàn)在的人對生活缺乏掌控感，會覺得生活被工作掌控了。財富恰恰可以讓你擺脫不喜歡的工作的掌控，去做更喜歡或者更輕松的工作。

作者認為，富有的最高級的形式是，每天早上起床以后，你都可以說，“今天我能做任何我想做的事情”。能在自己喜歡的任何時候，和自己喜歡的人一起做任何想做而且合理合法的事，想做多久就做多久，這就是財富能夠帶給人的最大紅利——時間自由。

人活在世上，追求的無非就是這樣的自由，各種人生目標歸根到底都是這種自由的變體。

所以，財富能給你的絕不只是物質的滿足，你積累的每一點財富都在為自己的自由加碼。你如果有這樣的認識，那么就能夠抵抗眼前的利益，或者沖動消費這種購買欲的誘惑，看到自己更長遠的發(fā)展。

三、歷史發(fā)展的必然方向

理性樂觀主義

在談過財富積累的規(guī)律和面對財富的心態(tài)之后，作者提出了一個更加發(fā)人深省的點，也是他對社會發(fā)展的看法，它建立在觀察歷史基礎上的宏觀視角上。

這是作者寫作的一大特點，可以讓你跳出當局者的迷霧，看到更遠的未來，而與之相對應的原理就是，我們應該以什么樣的態(tài)度向前看。

俗話說“好事不出門，壞事傳千里”，你可能不記得股市漲過幾次、經(jīng)濟什么時候回暖，但對股市崩盤、經(jīng)濟下行、市場不景氣這些關鍵詞的印象非常深刻。

比如你正在電腦前忙工作，來了一個陌生的電話，一接起來電話那邊的人就告訴你，你在某次活動中獎了。“你沒事吧？你們全家都中獎了！”你可能一下子火就起來了，覺得這是什么討厭的騙子，現(xiàn)在這種低級的騙術，地球人都不會相信的。

相反，如果電話中的人告訴你，你的信用卡被人盜刷了，需要進行某種指定的操作來保護資金安全，你可能心里咯噔一下，一半覺得可能是騙子，另一半覺得“媽呀，這可不得了了”。

你大概率會放下手上的所有工作，豎起耳朵認真地聽他說的每一句話，即使當時不按他說的做，事后也會打銀行的客服電話，確認自己的賬戶安全。

負面的消息總是更容易奪走我們的關注和信任，這在一定程度上是歷史隨機性所導致的。也就是我們前面講過的，歷史充滿了意外。

一方面，你沒有辦法根據(jù)歷史預測未來，另一方面，只要出了事，就會是讓你刻骨銘心的大事，你就很容易陷入悲觀主義。

我們總會把情況往壞了想。到時候，如果最壞的結果沒有發(fā)生，我們就會有超出期待的感覺。從自然選擇的角度看，這可能是動物的一種生存本能。

畢竟不夠警覺的動物很容易就死掉了，對風吹草動特別敏感的才能夠讓基因延續(xù)，所以，你我天生就帶著非常容易悲觀的基因。

具體到現(xiàn)代人類社會，作者也為這種觀點和現(xiàn)象提供了解釋。一個原因是，生活中有很多一夜之間發(fā)生的悲劇，但是很少有一夜之間誕生的奇跡，也就是意外和失敗總是很突然，進步卻來得太緩慢。

萊特兄弟試飛成功后，好幾年都沒有幾個人意識到“飛機”這項發(fā)明劃時代的重大意義。大眾從什么時候才開始關注飛機的呢？是在一次飛行表演出了事故之后。而且直到那個時候，媒體都不認為飛機能夠商用。

另一個原因是，悲觀主義者只能看到消極的客觀因素，看不到人類適應環(huán)境和解決問題的主觀能動性。2008年，一名學者預言，2030年的時候，全世界都要缺油了。

但是后來發(fā)生了什么？一旦需求飆升，產能跟不上，價格就翻倍了。利潤暴漲。石油產業(yè)成了搖錢樹，吸引了科研投資，于是開采技術開始大幅進步。原來開采不了的，現(xiàn)在可以了，原來開采效率低的，現(xiàn)在提高了。很多悲觀預測都沒有成真，是因為沒有考慮到很多積極的變數(shù)。

通過歸納歷史規(guī)律，作者認為理性樂觀主義比悲觀主義更接近實際。理性樂觀不等于盲目樂觀，并不是無條件地相信一切都會很順利，一切都會好起來的。

理性樂觀指的是，就算短期看到前路充滿了坎坷，放在更長的時間段里來看，相信出現(xiàn)積極結果的可能性也比出現(xiàn)消極結果的大。

這種心態(tài)靠的是一個簡單的道理：大多數(shù)人早上起床以后的第一個念頭，就是要更好、更有效率地做事，而不是想要搞破壞。

所以，這許許多多的個體集合起來，會匯聚成一股向好的力量，無論是市場還是歷史都是螺旋上升的，未來一定是會比現(xiàn)在更好的。

這條原理對我們有什么啟示呢？這其實是這本書介紹的金錢心理學的基礎——正因為我們可以對財富的長期增長感到樂觀，我們才應該相信并且信任時間的力量。

與此同時，盡可能地做好應對突發(fā)事件的預案，用平常心去接受不影響大局的波動和損失，然后等待我們生命中的尾事件讓我們在整體上取得成功。

說白了就是“盡人事，聽天命”，只不過這個天命是向好的，所以我們不用著急，慢慢來就行。就算沒有出現(xiàn)特別突出的尾事件，我們盡的“人事”也足夠保證我們最后會擁有時間的饋贈。

理性樂觀主義也不只適用于對待金錢這一件事情上面，其實對社會、資源、 環(huán)境，我們都可以相信未來是向好的。

四、總結

以上就是我們從《金錢心理學》這本書里提煉出來的要點。歸納一下就是，高儲蓄率、大緩沖區(qū)、拉長時間、拒絕跟風、調整心態(tài)。

存錢不需要什么特殊的理由，也不需要明確的目標。每個人總有一天都會遇到需要用錢的意外事件，所以要在平常的生活里未雨綢繆，用作者的話說就是“存錢，存就是了”。

當你的同齡人都在“月光”的時候，你如果能養(yǎng)成持續(xù)有規(guī)律的存錢的習慣，那你就會慢慢地拉開和他們的距離。

要在理財計劃中留出足夠的緩沖區(qū)，也就是說留出“哪怕吃了虧，也不至于全軍覆沒”的容錯空間，不要做極端的理財計劃，把賭注都押在某一個點上。

摸清自己的計劃中有哪些地方可能形成單點故障，做好應對故障的預案。總之，留得青山在，不怕沒柴燒。

讓你的理財時間盡可能長，因為在財富積累的過程中，時間是唯一永遠不會出錯的因素，除非物理定律不存在了。

更何況，它還是一個讓眾生平等的因素，它不能抵消運氣和風險因素，但至少可以把最幸運和最倒霉的人之間的差距給縮小，使結果更公平。

你就算抓不住其他的因素，也一定可以抓住時間后，去依靠復利的力量獲得增長。

不要隨大流，哪里回報率高就去哪里。每個人的情況是不一樣的，人生目標、生活目標也不一樣。大家就算登的是同一個游戲，也是不同類型的玩家。

所以，你未必能夠靠復制別人的行為，得到你所想要的。你和金錢的關系要適合你的實際情況，讓你晚上睡覺更踏實。所以，別讓其他人的行為影響到你。

對待金錢的心態(tài)也很重要。任何事情都沒有表面看起來的那么好，或者那么壞。理財看整體，局部出錯其實沒有關系的，十件事情里有五件不如人意，也可以從另外幾件上面挽回局勢。波動和損失是成功途中的必經(jīng)之路。

賺錢、攢錢和讓錢“生錢”并不是為了花錢，滿足無限增長的物欲，而是為了給自己更多的機會和可能性，最終是為了獲得自主和自由。

所以多一些精神層面的追求，少一些物質層面的虛榮，這樣你和金錢的關系才更健康，金錢帶給你的幸福才更持久。

這些就是這本書想要告訴你的，對待金錢的軟技能。財富積累的硬知識，比如說資產配置、投資組合理論，不是每個人都有機會接觸到的。

即便接觸到，也不一定能夠學會，并且實操起來，但是軟技能是每個人只要想掌握，就可以輕松掌握的。

一個掌握了“硬知識”的人，非常有可能栽在“軟技能”的欠缺上面，千金散盡；但是一個掌握了“軟技能”、和金錢發(fā)展出良性關系的人，就算最終稱不上富有，也是不會被金錢所虧待的。

可見，理財中最重要、最關鍵的事情，反而是最容易做到、性價比最高的。所以，你的賬戶里能有多少錢，不一定會被“硬知識”所限制，在很大程度上取決于你想不想做，打算怎么做。

對于富可敵國的投資家來說，錢可能更多是一個符號，是用來衡量成功的數(shù)字，是社交中的談資和玩具。但對于我們普通的上班族來說，錢的真正價值在于，它是能讓一個人自我穩(wěn)定的底氣。

我們在賺錢、攢錢和理財?shù)倪^程中，不斷地去和錢處理好關系，漸漸地擁有能夠給自己底氣的財富，就能有更大的空間去延展自我。

可以說，正是金錢的力量，能夠讓我們不再把眼光放在糾結日常的柴米油鹽，而是去探索自己真正的興趣，獲得在其他人看來奢侈的自由度，去追尋真正的詩和遠方。

我們理財正是為了不被財所困。這些軟技能雖然是在理財中總結的，但其實適用的范圍不僅僅局限于對待金錢，對我們看待人生和世界也有很大的啟發(fā)。

比如說容錯空間的重要性、尾事件的影響力、看待成敗的態(tài)度、虛榮的無意義、認識世界的理性樂觀主義……作者總結的這些規(guī)律可以推廣到人生中的很多領域。

本書中人與金錢的關系并不以財富多少去衡量，而是可以這么說，一個和金錢發(fā)展出良性關系的人，在更廣闊的人生中也會獲得成功。

因為他站得更高、看得更遠，更懂得如何利用包括金錢在內的工具，實現(xiàn)自我成長，更明白自己追求的到底是什么，對幸福的理解也更深刻。

所以，金錢心理學實際上也是人生的哲學。

隨筆/恒之馨（圖文整理）