作者：黃震 鄧建鵬 ? ? ?出版社：中國經濟出版社 ? ? ?出版時間 2014年11月
筆記僅用于知識積累和自我學習，不作他用。
一、余額寶誕生的沃土：支付寶
1. 2003年10月18日，淘寶網首次推出支付寶服務，其設立的初衷在于解決網購時交易雙方的不信任問題。
2. 2008年，支付寶推出手機支付業務，移動支付成為支付寶的重要功能。
3. 2011年支付寶獲得央行辦法的國內第一張《支付業務許可證》（業內又稱“支付牌照”）。
4. 支付邏輯：用戶購買商品時，不需要開通網銀，只要在首次付款時提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼正確性后，以后的每次付款只需要用戶輸入第三方支付平臺的賬號密碼，并由第三方支付發送手機動態口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態口令，即可完成支付。
5. 快捷支付可以跨終端、跨系統、跨瀏覽器使用，大大降低了網絡支付的門檻； 支付過程由支付寶CTU系統實時監控；如果用戶使用快捷支付進行了大額交易，會由支付寶客服通過電話與持卡人確認是否本人操作。
6. 支付寶已通過PaymentCardIndustry（簡稱PCI）認證，是由VISA、美國運通公司、JCB和MasterCard等國際組織聯合推出的安全認證標準。
7. 2013年6月13日，阿里巴巴旗下支付寶公司宣布與天弘基金合作推出余額寶。
8. 余額寶三大優勢：1) 余額寶簡單方便，流動性強；通過資金結構的控制和新技術（大數據和云計算）的運用，余額寶得以保持其流動性強的優勢。2) 抓住傳統金融業忽視的“長尾市場”。3) 為用戶提供了多元消費場景，多樣理財產品。
9. 互聯網金融狀態下，信息傳遞成本極低。
10. 銀行法定存款利率最高值：10%。
11. 七日年化收益率，是指貨幣基金最近7日的平均收益水平，進行年化以后得出的數據。
12. 每萬份基金單位收益，通俗地說是投資1萬元當日獲利的金額。
13. 余額寶現有資金中約93%通過銀行協議存款借給銀行，5.3%是購買短期國債和AAA級別的金融債和信用債等，其余是現金。
14. 作為非銀行金融機構，把從用戶手機來的散錢，集中起來存到銀行里，成為同行協議存款。同行協議存款利率是由貨幣基金公司和銀行進行協商產生的，能夠反正市場的資金供求關系，其利率要遠遠高于一般存款利率。
15. 阿里小微金服事業部總監問天：余額寶的真正用意是作為一個基礎資金賬戶，刺激消費者進行周期性消費，“余額寶不會與其他互聯網金融產品比拼收益率”。
16. 陳亮：余額寶并非單純的理財產品，而是一種提供增值服務的現金管理工具。
17. 天弘基金副總經理周曉明：“未來余額寶會朝著兩個方向發展：一是利用余額寶的技術為金融機構服務；另一方面則是將余額寶做成一個平臺，將更多機構的更多活動介入進來。”
18. “凍結”類的方式使交易決策更靈活、周期更長，同時購物資金的理財收益不受損失，對于余額寶來說，可以將凍結的資金融入其金融服務平臺，通過相應服務為其盈利。
19. 繼余額寶之后，支付寶推出的第二款（保險）理財產品：“元宵理財”，僅支持余額寶用戶參與預約、購買。期限為1年，未滿一年提取會產生手續費。投資者有10天猶豫期，10天內退保將收取不超過10元的手續費。
20. 第三款理財產品“招財寶”理財平臺，為余額寶用戶專享，提供一些收益更高、期限更長的理財產品。
21. 余額寶與招財寶的區別在于，前者主要是購物、消費之余的理財平臺，獲得收益并非其主要功能；而后者卻是屬于專門的理財平臺，期間資金無法贖回，其風險相對余額寶要大，但是受益較多，二者功能具有互補性。
22. 投連險：投資風險由投保人承擔，投資收益歸投保人所有；適合資金寬裕、有投資理財需求和一定風險承受能力的人購買。一般分為數個賬戶可供選擇與調配。
23. 萬能險：有保底收益，風險較投連險小，比較穩健，不需要再數個賬戶之間選擇。在保證得到本金的前提下，其收益會在預期年化收益率與最低收益率之間變動。
余額寶在中國互聯網爆發伊始，最偉大之處是催醒了全民理財意識。
二、理財通：社交航母上的理財神器
1. 2015年1月15日晚間，由騰訊財付通、微信與華夏基金合作推出的“理財通”上線。這是騰訊涉足互聯網理財領域的第一步。
2. 理財通僅限移動端。（數據參考理財通上線初期統計）有6億多活躍用戶的微信是移動互聯網時代的最大入口，完勝只有約2億用戶的支付寶。
3. 發布初期，理財通在未進行宣傳的情況下，已實現每天1個多億的資金流入。
4. 2015年1月22日的紅包派發活動吸納了大量用戶；正式上線首日狂吸8億萬資金。
5. 理財通的三大致勝妙法：1）基金一對多，讓用戶自己選。2）專攻微信移動終端。3）文字當頭的安全保障。
6. 基金一對多優化了用戶的投資渠道，促進多家基金公司良性競爭，避免騰訊被單家基金公司牽制。
7. 理財通在資金保障上僅支持一張銀行卡進出，實現了資金流通閉環，更能確保資金到賬安全（雖然犧牲了一些用戶體驗）；通過大量的數據和云計算判斷支付行為的風險性，保障用戶交易安全；與中國人財保險（PICC）合作，對用戶被盜被騙等全額賠付。
8. 理財通原卡掛失后需銀行開具掛失證明，給用戶造成了一定不便。
9. 理財通的未來：廣納基金、豐富體驗。
10. 金融問題專家趙慶明：利率持續走高最終將影響宏觀經濟增速放緩，企業利潤下滑，難以維持高融資成本，高利率也就不存在了。
11. 所有基于貨幣基金的互聯網理財產品都會經歷由熱轉溫再小幅提升的必然趨勢。
12. 2014年8月理財通2.0上線，主打產品均為定期類基金。欲與貨幣基金霜官七大，在更大程度上滿足投資者需求。
互聯網理財是新型產品，在通過簡單的操作給用戶帶來便利體驗的同時，服務的便利更是十分關鍵。
三、微信紅包：撬動變現的基點
1. 2013年11月的一次頭腦風暴中，微信產品總監弓晨和同事們萌生了將公司內部在年初通過的微信派發紅包的小小變革演變為一個全新的應用——微信紅包。
2. 微信紅包的天時：新年。
3. 微信紅包的人和：“討紅包”變為“搶紅包”。
4. 微信紅包的地利：微信平臺。微信作為移動聯系工具，離用戶最近、受眾面更廣。
5. 微信紅包實現了小額轉賬、AA收款；打車、電影票、手機充值、水電燃煤、車票、等支付功能；與京東合作推出微信商城；與點評合作推出“今日美食”；后續新增了騰訊公益、城市服務、家政服務、與藝龍合作推出酒店旅游業務，等等。
騰訊將會開發更方便快捷的支付應用開拓線下市場，進一步覆蓋人們的生活。
四、百度錢包：一站式的移動支付
1. 百度錢包為百度旗下百付寶公司最新發布的第三方支付業務品牌，提供超級轉賬、付款、繳費、充值等支付業務，全面打造O2O生活消費領域，并提供“百度理財”等資產增值功能。
2. 2008年10月28日由百度旗下C2C交易平臺“百度有啊”與第三方支付平臺“百付寶”同時對外發布，首次進入第三方支付。
3. 2013年10月10日，“百付寶”正式更名為“百度錢包”。
4. 2014年4月15日，百度召開新聞發布會，正式推出百度錢包，除支付功能外，還提供超級轉賬、金融理財、虛擬支付等功能。
5. 2014年4月25日，“百度錢包”正式登陸移動端。
6. 百付寶總經理章政華：約65%的移動搜索需求涉及移動支付。
7. 百度錢包轉賬不收手續費，并未付款方和收款方提供免費的短信通知；提供手機充值、網游充值等服務；提供多款理財產品，包括百度財B、百賺、百發、百賺利滾利；新增“拍照付”功能。
8. 百度14個億級APP，分別是百度系“親兒子”8個：手機百度客戶端（5億用戶）、百度瀏覽器、百度云、百度地圖、百度手機輸入法、百度視頻、百度手機助手；“干兒子”6個：91桌面、91助手、安卓市場、愛奇藝視頻、PPS、安卓優化大師。
9. 百度通過“入口+場景+支付”的模式滿足用戶需求。14個億級APP擔當“入口”角色，并通過各類輕應用讓合作商戶移動化，最終由百度錢包完成閉環。
10. 百度搜索+百度地圖為百度錢包提供了強大的后盾。
11. “拍照付”功能對平面廣告類的識別率高達90%，圖片識別過程也僅需1.5秒左右。“拍照付”的三個優勢：為百度樹立了自己的品牌；安全性更好；蘊含著巨大的流量入口（用戶拿出手機拍照是個高頻需求）。
12. 2014年4月10日，百度錢包面向商戶退出了“萬家讓利計劃”。合作費率業內最低，以吸引商戶入駐；同時借助百度搜索這一巨大流量入口做支撐。
13. 百度輕應用，對于使用頻率低、但需求強的原生應用來說，可以很好地解決流量問題。
14. 百度錢包未來發力方向：要保障錢包安全性；提升用戶體驗；加強技術防范危險。
15. 改善用戶習慣的方法：通過驚喜不斷刺激用戶習慣；持續給用戶施加心理暗示力。
16. 2014年9月3日百度推出“直達號”，為傳統企業擁抱互聯網提供解決方案，樹立了百度移動生態建設的里程碑。
雄厚的基礎（百度搜索+百度地圖）加上得當的商業模式是百度在移動支付領域取得作為的關鍵。
五、1989咖啡館：自由人的自由聯合
1. 成立時間：2013年10月18日；董事長：楊勇；成立方式：以眾籌的方式融資成立。
2. 王勇認為，高級眾籌——未來眾籌的發展方向——有3個關鍵要素：參與感、歸屬感、榮譽感。
3. 互聯網給傳統組織帶來的最大挑戰就是去中心化，與此同時，去中心化帶來的就是對“失控”的恐懼。去中心化并不是沒有中心，而是在自由競爭協作的情況下形成更多、更有活力的創意中心。
4. 眾籌對于創業項目來說，是一個先聚合資源再裂變出能量的過程。
5. 眾籌可以看作是“眾包”概念在金融行業的體現。“眾包”概念由美國《連線》雜志編輯杰夫·豪2006年首次提出，意指運用群里力量驅動商業未來。
6. 眾籌的核心是管理好期望。
7. 發路上，眾籌的股東人數要在200人以內。
六、翼龍貸：服務“三農”與個體工商戶的P2P
1. 翼龍貸前身“中國在線貸款網”成立于2007年，2009年正式更名為翼龍貸網。
2. 董事長：王思聰。
3. 翼龍貸服務“三農”和個體工商戶；獨創同城O2O模式；放款人的利息高、借款人的成本低；借款小額分散，風險小；借款人信息透明；有多重風控之盾；注重加大平臺可信度。
4. 翼龍貸的還款方式為還本付息，即每個月借款人向放款人返還利息，最后一個月返還本金。這種方式對城市工薪層來說風險較高、壓力較大；所以大部分網貸平臺采取的是等額本息還款制度，即每個月借款人等額返還本金與利息。
5. 翼龍貸對6萬元以下借款采取無擔保原則，以減少借款成本、提高投融資效率、活躍借貸市場。
6. 對網貸平臺來講，大客戶越集中、平臺風險越高。
7. 翼龍貸1）只對借款人發放小額借貸；2）有多層次全方位的風控體系；3）具備有效地貸后催收方式；4）建立了風險撥備金制度。
8. 翼龍貸的運營原則：1）利率不超過國家規定的銀行通貸款利率的4倍；2）各地運營商不過手客戶的資金；3）平臺自身不承諾回報率。
翼龍貸P2P金融運作模式和傳統金融機構沒有性質上的差別，不存在尖銳對立矛盾，并在一下方面可形成互補：和銀行的客戶群互補；可以引入相應的貸款需求；可以和銀行成熟的風控體系相整合。
七、拾財貸：讓投資者更有安全感
1. 2014年3月22日正式上線，創始人郭龍欣。
2. 拾財貸是國內首家面向民營類及融機構（包括小額貸款公司和融資租賃公司等）和企業的第三方民營金融債權交易平臺。實質是一個中立的第三方交易撮合平臺。
3. 拾財貸以互聯網為依托，面向融資租賃企業，將已投放的存量信貸資產通過互聯網平臺以應收債權轉讓方式出售給個人理財者。
4. 拾財貸的投資流程：投標→滿標→還款中→完成。
投標：最長周期為7天，若被全額購買完，標的轉為“滿標”；否則就是流標，資金會立即解凍歸還投資人。
滿標：滿標后，正常情況下平臺在兩個工作日內處理并完成放款。借款方收到后開始計算利息，并進入還款周期。
還款中：完成放款轉入還款流程，按標的約定的周期還款。
完成：已還完。
整個流程中，拾財貸不收取投資者任何費用，但投資者在第三方支付平臺提現會被扣除必要的手續費。
5.?融資租賃是指出租人根據承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內租賃物件的所有權屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權。
融資租賃是新的金融模式，融資公司和承租人所承擔的風險都相對比較低。
金融租賃指由出租人根據承租人的請求，按雙方的事先合同約定，向承租人指定的出賣人，購買承租人指定的固定資產，在出租人擁有該固定資產所有權的前提下，以承租人支付所有租金為條件，將一個時期的該固定資產的占有、使用和收益權讓渡給承租人。金融租賃具有融物和融資的雙重功能。金融租賃可以分為2大品種：直接融資租賃和出售回租。
金融租賃公司是非銀行金融機構。融資租賃公司是非金融機構企業。
6. “本息盾”為拾財貸提供了三大擔保障：1）獨立的第三方資金監管；2）四重債權擔保機制；3）透明、高效、人性化的操作。
7. 拾財貸的未來：1）向移動端發展；2）發揮大數據的作用；3）完善風控機制。
八、京東供應鏈金融：基于大數據的融資模式
1. 2012年京東推出供應鏈金融。
2. 供應鏈金融（Supply Chain Finance, SCF）是商業銀行信貸業務的一個專業領域（銀行層面），也是企業尤其是中小企業的一種融資渠道（企業層面）。它指銀行向客戶（核心企業）提供融資和其他結算、理財服務，同時向這些客戶的供應商提供貸款及時收達的便利，或者向其分銷商提供預付款代付及存貨融資服務。（簡單地說，就是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。）
3. 京東供應鏈金融的模式：京東的供貨商們將京東出具的應收賬款單據抵質押給銀行，銀行確認真實性后貸款給供貨商，然后銀行將這些應收賬款設計成理財產品賣給京東和京東的其他供貨商。當賬期到時，京東將貨款打給供貨商，供貨商向銀行還款，銀行將理財產品的本息付給京東或其他供貨商。在這一過程中，京東不僅還了錢，還賺了錢。具體模式有四種：
1）采購訂單融資。供貨商與京東簽訂采購訂單的同時就發出借款要求，京東通知合作銀行，供貨商用訂單作為抵質押物借款，賬期結束，京東打款給供貨商，供貨商還款。
2）入庫單融資。銀行以入庫單、倉單等為抵質押物貸款，京東直接向銀行還款。
3）應收賬款融資。過程與采購訂單融資相同，只是抵押或質押物為應收賬款的單據。
4）擴大融資。京東親自出資，根絕自己積累的供貨商數據進行評級，委托銀行放款、監督和收款。
4. 2013年12月6日，京東上線“京保 貝”，主打3分鐘融資到賬業務。此前，京東的供應鏈金融已積累了供貨商的信貸數據，為“京保貝”打下了基礎。
5. “京保貝”主打特點是快速到賬和低利率；競爭對手阿里小貸的最大優勢是產品成熟度和積累的用戶數量。
6. 平臺金融以量取勝，供應鏈金融以質取勝。二者共同點：都屬于大數據金融。區別是：平臺金融的數據來源是平臺上眾多賣家的經營記錄，平臺進入條件較寬泛、入駐蘇行家較多；供應鏈金融如京東是自營商品，本身就是賣家，供貨商數量相對少于淘寶，但京東與供貨商的關系更穩定、對供貨商的控制力更強。
7. 供應鏈金融被稱為“早產兒”，原因在于銀行身上。銀行不愿意為中小企業服務，加速了供應鏈金融的誕生。同時，供應鏈金融又離不開銀行，需要和銀行有很穩定的關系、保證其充足的現金流，才能成為核心企業。
8. 京東供應鏈的優勢：1）基于數據優勢，對供應商數據挖掘較深，熟知借款人信用狀況，打款速度快；2）京東有自己的物流，運作過程省去了與第三方物流溝通的環節，銀行也不必等第三方物流的證明，縮短了貸款審查的時間，加快放款速度；3）京東的金融業務不但有供應鏈金融，還有消費金融、網上支付、理財服務，可互相支撐。
9. 供應鏈金融給物流企業帶來了新的業務。銀行請物流企業監督借款企業抵押存貨的真實性，物流企業通過自己的運輸記錄核對后報知銀行，物流因此多了一項收費。
九、人人貸：革新中的借貸模式
1. P2P借貸指的是資金的供需雙方在特定的網絡環境中建立直接的借貸關系，網絡中的每個注冊用戶都可以通過網絡進行信息的流通交互，并依據一定的規則，對金額、期限、風險、利率等進行匹配，簽署具有法律效力的電子合同，從而滿足借貸雙方的需求并保障雙方的權益。
2. 目前世界上比較著名的P2P接待服務平臺有Prosper、Zopa、LendingClub等機構。
3. 人人貸于2010年成立，創始人楊一夫。
4. 人人貸包括理財和借款兩個業務。理財部分含優選理財計劃、三標投資和債權轉讓，借款部分含工薪貸、生意貸和網商貸。
5. 2012年友信成立，將P2P業務模式搬到線下。同年11月，人人貸與友信整合為”人人集團“，模式和上開始向020靠攏：線下開發借款人，線上對接理財人。
6. 人人貸不提供擔保，不承諾保本保息。
7. 人人貸的三個優勢：1）高收益，年化收益率在10%-13%，高于銀行很多；2）低門檻，散標投資門檻為50元；3）實地認證。
8. 對于借款人信用的調查，一般采用信用認證、機構擔保和實地認證。信用認證是通過搜集網絡中的個人信息進行分析和評估；機構擔保是指人人貸的合作伙伴為相應的借款承擔連帶保證責任；實地認證是由人人貸的兄弟公司友信派出自己的專員進行實地考察。
9. 人人貸的借款主體為個人，且多為中小企業主，其中生意貸款占了很大一部分，借款用途涉及進貨、資金周轉等。
10. 國外P2P網貸模式的特點是無擔保。中國銀監會也表示P2P網貸公司本身是不得進行擔保的。但去擔保在中國時間中有很大阻力。
11. 人人貸首創的風險備用金可以為P2P網貸行業去擔保后的發展路徑提供借鑒，具體是指人人貸按照借款金額的一定比例逐幣提取，一旦發生壞賬，網站將會自動通過風險備用金進行相應地墊付，從而降低了出借人出借資金面臨的還款風險。
12. 另外，機構擔保也可以作為去擔保后的思路，其相當于一種變相擔保（簡介擔保）。
13. P2P網貸行業完整的風險評估程序應該包括事前防范，始終控制，和事后糾正與補償三個環節。
14. 人人貸的風險管理包括4方面措施：1）貸款額度控制；2）分散的出借模式；3）全流程風險管理體系；4）風險備用金制度。
15. 人人貸正在嘗試接入央行征信系統。
16. 從LendingClub與Facebook合作經驗看，與大型社交網站合作也是完善征信系統的可行方法。
十、融360：貸款搜索與比價神器
1. 傳統銀行的顧客導向意識欠缺，為融360的成長提供了機會。
2. 融360成立于2011年，當時的垂直搜索技術和移動客戶端技術的成熟也促進了其發展。
3. 互聯網金融的垂直門戶可細分為：
1）資訊平臺，如網貸之家、和訊網、東方財富等；
2）垂直搜索平臺，如融360、好貸網等；
3）在線金融超市，如91金融超市、平安金融超市。
4. 垂直門戶的發展趨勢：
1）三流合一，融合資訊平臺、垂直搜索平臺和在線金融超市，但有突出重點；
2）傻瓜金融，讓沒有專業知識的人也可參與；
3）精耕細作，將數據深度加工、提供更精準的信息。
5. 受國內銀行政策影響，存款利率低貸款利率高；但融360開創了與銀行議價的新模式。
6. 融360開創了與經銷商合作的垂直門戶新模式，助于提升平臺服務水平。
7. 融360的核心競爭優勢：
1）具備完善垂直搜索服務的能力，如搜索引擎技術、智能推薦技術、風控體系數據分析能力、金融建模能力、銀行產品開發和創新能力、銀行產品的動態運營能力；
2）與銀行關系的強化；
3）減弱了金融機構和用戶之間的信息不對稱，并通過征信風控實現了風險的預估和反饋。
4）客戶端的發展領先于競爭對手。
融360的垂直門戶模式實現了國內金融產品搜索技術的革新，體現了以顧客為導向的金融服務理念。未來的市場前景廣闊，但也需繼續：豐富產品和服務信息，豐富貸款和信用卡項目；豐富理財業務。
十一、眾安保險：“三馬”的純互聯網保險
1. 2013年11月，眾安保險正式開業，成為中國首家互聯網保險公司；由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發起設立。
2. 眾安主要保險業務為責任險和保證險，目標客戶為電子商務專家、互聯網運營商、互聯網消費者等互聯網用戶。
3. 2012年6月，推出第一款產品——眾樂寶，保證淘寶買家的交易安全。
4. 2014年3月，眾安保險聯合聚劃算發布了——參聚險，專為聚劃算量身打造、用于替代加入聚劃算所需的高額保證金繳納的保險服務產品。
5. 2014年4月，眾安保險聯合百度手機衛士推出——百付安，專為下載使用手機衛士的用戶提供保險服務。
6. 2014年5月年推出37度高溫險，是國內首例面向個人的氣象指數保險產品。
7. 虛擬財產的保險是眾安保險進一步創新的領域。
8. 2014年7月22日，眾安保險攜手小米手機，推出小米手機意外保項目，為小米旗下的小米4獨家定制手機以外保障服務。
十二、阿里小貸：信貸自動批發工廠
1. 電子商務小額信貸：即電商企業利用互聯網、云計算扥信息化手段，對其長期積累的平臺客戶交易數據進行專業化挖掘和分析，通過自建小貸公司或與銀行合作，向其平臺上的小微企業提供信貸服務。
2. 阿里小貸不需要融資方提供任何抵押與擔保，只憑借純粹的信用進行放貸。
3. 2002年3月阿里巴巴推出了誠信通業務，主要解決網絡貿易信用問題；2004年3月推出”誠信通指數“，衡量會員信用狀況。
4. 2007年阿里巴巴與建行、工行合作，先后分別推出“e貸通”、和“易融通”產款產品，主要服務于中小電商企業。
5. 2011年，阿里小貸正式成立。
6. 行業背景：小微企業融資難；內部管理和財務往往不透明、不規范，不利于銀行獲取其真實信息；規模小、實力弱、抗風險能力差；信用狀況較難獲得；貸款金額小、操作成本高。
7. 阿里小貸實行貸前嚴格審查、貸中實時監控、貸后違約懲罰的全流程風控體系。
8. 阿里小貸利用違約風險概率，對每個客戶制定“最優定價”、以及針對新老用戶實行差異化定價思路。
9. 阿里小貸類型含：針對B2B的阿里貸款，針對B2C/C2C的淘寶貸款，以及針對航旅商家的保險業務。
阿里貸款類型含：阿里信用貸款和網商貸款；淘寶貸款含：淘寶訂單貸款，淘寶信用貸款，天貓訂單貸款，天貓信用貸款，聚劃算專項貸款，營銷充值寶等。
10. 信用貸款：以借款人的信譽為依據發出的貸款。資金需求方只需憑借在電商平臺上積累的交易信用，無需提供任何無抵押或擔保，向資金方進行申請，并由電商平臺提供信用額度，即可獲得貸款。
11. 目前淘寶信用貸款還款期限分為三種：授信期為3個月和6個月的貸款日利率為0.06%，授信期為12個月的貸款日利率為0.05%。
12. 淘寶申請貸款的條件：淘寶店鋪最近6個月持續有效經營，每個月都有有效交易量，經營狀況良好；誠實守信，店鋪信用記錄良好；店鋪注冊人年齡在18-65周歲，具有完全民事行為能力。
13. 阿里巴巴針對B2B的貸款分兩種：循環貸（已取消）——獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，隨借隨還。固定貸——貸款額度在獲貸后一次性發放。
14. 訂單貸款：電商平臺上，當有符合條件的賣家已發貨而買家未確認收貨的訂單，就憑借訂單向資金提供方申請貸款，電商平臺為資金方提供信用擔保，并用已發貨訂單作為質押，資金方給賣家提供訂單貸款，直接打入賣家在電商平臺的資金賬號中。消費者收貨后，由電商平臺直接償還給資金提供者。訂單到款的實質就是賣家把之后收到的錢提前進行支取，加速資金周轉。
15. 訂單貸款每筆貸款的期限最長不能超過該筆貸款發放日起60天，否則算作預期。還款方式包括系統自動還款，提前還款，逾期還款。
16. 阿里小貸模式的致命局限：阿里金融獲得的是“小額信貸管理公司”拍照，而不是“銀行牌照”，由于法律規定不能吸收公眾存款，阿里巴巴的放款都是先用公司自己的注冊資本，其有限的自有資金將成為制約阿里小貸發展的瓶頸。
17. 所謂資產證券化是指將缺乏流動性的資產轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券，使其具有流動性。
18. 資產證券化可采取公募，發行產品是標準化、高流通性的證券，投資者眾多，因此可以進行大規模融資，且融資成本比信托計劃要低得多。
十三、圖搜天下：讓企業移動營銷管理更簡單
圖搜天下是中國“移動營銷”市場領跑者，2009年10月在中國“硅谷”中關村成立，致力于幫助中國企業提升營銷管理能力！
1. B2B模式；目標群體是中國近千萬家銷售型企業。
2. 2009年剛成立的圖搜天下產品功能單一，主要以地圖定位為主，用于企業對外勤人員進行定位管理。
3. 企業營銷管理的信息化過程經歷了四個階段：紙質階段、PC階段、互聯網階段和移動智能階段。
4. 圖搜天下采取垂直SaaS（Software as a Service）模式，是通過互聯網以服務形式交付和使用軟件的業務模式。SaaS模式在軟件的升級、服務、數據安全傳輸等各個方面都有很大的優勢。
5. 圖搜天下產品簡單：九宮格界面、扁平化設計、操作簡單；采取平臺化+垂直行業深度開發；產品迭代快；免費更新升級。
SaaS云服務是行業的一個重要發展趨勢，為企業管理軟件帶來了新的契機和應用場景。
十四、金電聯行：基于大數據的信用領域革命
1. 2007年6月金電聯行成立；創始人范曉忻。
2. 金電聯行創建的大數據應用，被看作是大數據理論與云技術在信用領域的一種革命性應用，依托自主研發的云端數據挖掘機器人、云信用計算、云結構服務三大核心技術，計算出企業客觀信用，做到了量化金融風險。
3. 云數據挖掘技術是指采用云端數據挖掘機器人管理系統，從企業端進入產業鏈電子交易系統，實時收集相關數據，加密傳遞至管理系統，通過對數據的歸類、剔除、清洗、分析、檢驗、糾偏等自動化處理，將交易信息轉化為可量化分析的資產和信用數據。
4. 云信用計算指通過“一網五線”的客觀信用評價體系，把已處理完畢的數據形成指標，再通過相應的數學模型計算出評價結果和信用額度，同時可通過云數據挖掘的實時數據采集，對企業貸后情況進行實時監管預警，把風險一直在違約之前。
5. 云結構服務是指依托創建的中國第一家具有自主知識產權的信用信息云服務平臺，即提供第三方的信息價值鏈服務，又實現平臺交易服務。
6. 金電聯行通過企業日常經營產生的交易流水數據、對企業行為歐式的信用評分、風險的量化跟蹤，建立了針對貸前、貸后的創新信用評審機制。
7. 美國的信用體系比較完善，包含商業信用、個人信用、政府信用（社會信用）和司法信用。而中國信用體系相對缺失，中小微企業融資貴、繁、短、窄、怕。
8. 金電聯行創建了“大批量、高效能、全風控、低成本”的純信用融資模式，降低了中小微企業的信貸門檻、融資成本，也降低了金融風險。
9. 基于三大核心技術，金電聯行創建了“客觀信用評價體系”，這種評價體系由“一網物線”的指標系統、分析模型、數學算法和評價模型組成，實現了采集信息、運用數據、過程分析、評價結果和風險預警的高度客觀性、智能性和高效性。
10. 信用評價體系的主要流程：數據采集→數據加工→數據計算→監管預警。
在金融領域成功實踐后，金電聯行帶著大數據信用走進了社會治理的領域，在社會信用體系建設中發揮了積極作用。
十五、海博可視銀行卡：打造O2O身份和移動支付的安全載體
可視銀行卡卡面嵌入了一個顯示屏，并可配置觸摸鍵盤；實現了小區門禁卡、停車卡、消費卡、服務卡等諸多卡片的功能合一。
1. 銀行卡的發展歷程：磁條信用卡、芯片銀行卡、可視銀行卡。
2. 磁條銀行卡是在塑料基片上增加了一個磁條，磁條上存儲了關于持卡人主賬號、持卡人個人姓名、卡片有效使用等一系列的個人相關的信息。
3. 芯片信用卡是通過卡片里的集成電路存儲信息并同時具備數據加解密等數據處理能力。它為產業的發展提供了更加安全的交易環境。
4. 海博可視銀行卡可以實現對U盾和動態令牌功能的支持，并且可以實現和現有已實施的網銀后臺無縫對接，沒有額外的系統改造費用。
5. 海博可視銀行卡集成了指紋識別模塊，可以對持卡人指紋進行驗證識別。
附錄：網貸315
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