連載六六? 有關保險的108個問題之八
買保險，是先跟自己買，還是先跟孩子買比較好？
其實這個問題問得很好，而且非常具有普遍性，代表了絕大多數為人父母者的一些心中疑問。
為人父母者最心疼的就是孩子，再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子！我們如果有好的東西，巴不得一古腦兒地先給孩子買，生怕給孩子準備得不夠，最后才會考慮自己。
但說到這里，我們不由得陷入沉思……因為孩子本身是未成年人，18歲以下的未成年人是不具有民事的獨立能力，因此并不具有創造社會價值的能力。
孩子本身并不能負擔自身的保險費用，那么請問孩子的保險費從哪里來呢？毫無疑問，孩子的保險費是由父母提供的。
只有父母才具備能夠持續地為孩子創造價值的能力。那么父母本身需不需要保障呢？答案是肯定的。如果我們做父母的本身都沒有保險，如何為孩子繳納保險費呢？
這就是涉及到本與末的關系問題。父母是本，孩子是末。如果父母萬一罹患重大疾病，則孩子后期的保險費難以為繼。因此我們要先為自己購買好保險，其次才是購買孩子的保險。
在這里有一個先后排序的問題，如同家庭治療師的家庭系統排列里面，父母的優先順序是優于孩子的道理是一樣的。
而且我們做父母的在家庭責任感上，一定會因為購買了保險而大大地增強。而且保險一交都是20年左右。在這么漫長的時期內，父母萬一出現什么事情，孩子也可能受到影響。
那么在保險的條款里面，有一個非常重要的“豁免”功能。不要小看了，這個功能其實非常的有用哦！豁免條款里就是在成年人遭遇風險的侵襲的時候，對未成年人的成長會起到一個非常重要的保護作用。
比如說，投保人為被保人投保，投保人是父母，被保人是孩子。在這個保險計劃里面，如果計劃里加上了豁免條款，那么父母在罹患重大疾病或者是事故風險的時候，會相應地豁免對應孩子的所有保險費用，而后期的保險利益依舊保持不變。
這就是豁免的重要作用所在。一位合格專業的理財師，在為客戶制作保險規劃的時候，一定不會忘記帶上“豁免”條款這一重要的功能。而且這一條所需的保險費用相對低廉，一般人基本上都可以負擔。
現在該明白了吧？我們在購買保險的時候，一定要先為父母兩位大人投保，其次才是考慮孩子；而且極端重要的風險向經濟支柱的一方絕對傾斜。這也是理財理念和風險規劃中的一個重要體現。
也許一個合格的保險人只會制作簡單的保障計劃，而一個專業的理財師則會站在人性的角度，為客戶提出建設性的意見或者是建議，更加地貼合實際。既有理論又有實際，這樣兩者相結合起來，一定是非常重要而有益的建議。
所以建議大家買保險的時候，還是選擇專業性的人才吧！專業人做專業事情，此言不虛。
周琦橞，美國注冊財務策劃師RFP。湖北省首屆保險理財規劃大賽冠軍，湖北省十大保險顧問。資深金融狗，專一，忠誠和踏實，是我的標簽！
