看到一位保險專業人士這么說：
“世界上來來往往的，有很多種人。但在我眼里，只分為兩種：一種是有保險的人，一種是沒有保險‘裸奔’的人。”
我低頭一琢磨：呀，這么些年，我都在干什么呀？然后再轉眼望一望周圍：原來，和我一樣“裸奔”著的人，還不少呢。
中國人特別不愛買保險。
這是有數據支撐的：
2008年“5.12”地震之后，人均獲得理賠金額是1.9萬元。而2011年日本“3.11”地震之后，人均獲得理賠49萬美元，約合人民幣308萬元，是汶川地震人均獲賠額的160多倍。
汶川地震的直接經濟損失高達8451億元，其中，保險只賠了十幾億——保險賠款占災難損失的比重僅為0.2%。而世界平均水平是30~40%。
可能會有人說，汶川屬于偏遠地區，保險不普及是很正常的。那么，我們看看全國的數據吧：
2013年，我國人均保費支出是1265.67元，約合204美元。而當年，英國的人均保費支出是4561美元，日本是4207美元，美國是3979美元。全球人均保費支出是652美元，相當于我國的3倍，這還是平均了各欠發達國家和地區的結果。
可能又會有人說，我國的人均保費支出少，那是因為人均收入少——沒錢，當然買不起保險了，不能和發達國家比。那么，我們來比較一下人均保費占人均收入的比例吧：
可見，問題的關鍵，不在于人均保費的絕對支出少，而在于人均保費占人均收入的比例太小。也就是說，在同等收入水平下，中國人購買保險的意愿特別低。
最近幾年，我國保險業發展迅速，2016年人均保費支出達到了2258元，合340美元。
但這種增長是由人均收入增長帶來的（2016年人均收入為8866美元），而中國人購買保險的意愿，并沒有太大提高。因為人均保費占人均收入的比例，仍然僅為3.83%。
每人每年花2000多元買保險，乍聽起來好像不少。但如果排除掉其中不得不買的車險，那這個數真是少得可憐。
那么，中國人為什么不愿意買保險呢？
不是因為收入，而是因為觀念。
第一種影響中國人買保險的觀念，是“忌諱”、“不吉利”。
說起來荒唐可笑，但真有不少人是這么想的：“年紀輕輕，買什么壽險啊？”“這么點大的孩子，哪兒那么容易得重疾啊？”“出意外？誰要出意外？呸呸呸，你才出意外，你全家都出意外！”
買保險，就是要考慮一個人遭遇疾病、意外、災難、死亡的各種可能性。而這就犯了很多人的忌諱——他們不愿提到這些可能性，仿佛只要閉口不提，就能避免惹禍上身。
這讓我想起我的外祖母，她忌諱說“死”字；還有我的曾祖母，她忌諱說“完了”、“沒了”。每當我不小心犯了忌諱，她們就會讓我往地上啐幾口，表示“童言無忌，作不得數”，想來真是又可氣又可愛。
老人們老去了，時代也進步了。80后、90后、00后都已經長起來了，這種反智主義的“鴕鳥政策”可以消亡了吧。
第二種影響中國人買保險的觀念，是“因果報應”、“好人有好報”。
印度教的因果報應理論，被佛教吸收了。佛教東傳，又把這種觀念融入了中國傳統文化。大多數中國人相信“因果報應不爽”、“好人必有好報”、“善有善報，惡有惡報”，也因此充滿了僥幸心理，即：“我這么善良，一定會有好運”，“我們全家都是好心人，一定不會遭遇不幸”。
把這種觀念當作安撫自己、平衡心態的方法，這沒有問題。把這種觀念用來分析人與人之間的關系，也有一定的道理（在重復非零和博弈中，采取善意策略的人更有可能勝出）。但是，把這種觀念用來分析人與自然的關系，就完全說不通了。
泥石流爆發的時候，會考慮住在山谷里的人多么勤勞善良嗎？電線老化、短路、起火的進程，會因為你幫助了貧困山區的孩子而減緩嗎？正常細胞變異為癌細胞，不斷增殖、擴散、轉移，它們會考慮你的心眼兒是好還是壞嗎？
這個世界充滿了隨機性和不確定性。任何不幸的事，都有可能落在任何一個人的頭上——差別只在概率。有些人被概率擊中了，有些人沒有。
“因果報應”的觀念在安撫我們的同時，也在不斷傷害我們。它說服我們相信“我這么善良，不會那么倒霉”，它使我們在自我催眠中漸漸麻痹，它阻止我們采取積極行動、為未來的風險做好準備。
第三種影響中國人買保險的觀念，是“沒出險等于打水漂”、“劃不來”。
買了保險之后，假若不幸發生了，你得到了賠付，心里可能會暗自慶幸：多虧當初買了保險。
可是，假若什么事都沒有發生，你有可能會認為：當初買保險的錢等于“打水漂”、“劃不來”。你把已經繳納的保費看作是一種損失。而為了避免這種損失，你很可能在一開始就不會買保險。
這是一種“損失厭惡”心理。人們面對相同數量的收益和損失時，會認為損失更加令他們難以忍受。損失帶來的負效用，遠遠大于收益帶來的正效用。在這個例子里，就表現為：人們厭惡“白白損失保費”的風險。
有這種心理并不奇怪，但關鍵是要善加利用。假如你和我一起來算算這筆賬，也許你的想法就會改變了：
小王夫妻手握100萬元，預計他們的資產每年增加10萬元。假若他們中任何一人患重疾，將會花去治療費30萬元，減少收入20萬元（即一次重疾，總共損失50萬元）。假若小王為自己和妻子各配置保額為50萬的重疾險，一共需要花去5萬元保費。那么10年后，他們的資產狀況如下表：
買保險的確給他們造成了5萬元的損失（保費的支出），但更重要的是：成功把損失控制在了5萬元以內。
這也正是買保險的意義：用5萬元的損失，避免50萬元、100萬元的損失，相當于給他們的資產增加了一張安全墊。
這樣一比較，你是不是感覺買保險更劃算？
（待續。下一篇會聊一聊買保險的一些思路。）
推薦閱讀：
