“銀聯卡不能買境外保險了！”
這兩天被這條消息刷了屏，朋友也急了，讓我趕緊寫個投資性保險的文章科普一下。其實上面那個說法是錯誤的。完整的消息是這樣的：
29日，銀聯國際發布公告稱，境內居民可以使用銀聯卡支付在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險，嚴禁支付其他保險項目。同時，按照外匯政策規定，境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣。
也就是說：境內居民是可以買香港保險的，但是購買的險種僅限于意外險、重疾等消費相關的保險，其他保險項目不能買（不能用銀聯卡支付，但可以用visa或master卡），那么其他保險項目是什么呢？
其他保險項目指的就是投資型保險，如終身壽險、分紅險等。
01 什么是投資型保險
投資型保險其實是人壽保險的一種。本意是為了防止通貨膨脹或經濟大環境波動對長期壽險造成損失而設計的。
投資型保險與投資掛鉤，具備投資和保障雙重功能。它為客戶設置了資本保值賬戶，同時還提供了沒有利息稅的高收益服務。投資型保險可以分為三類：分紅險、投連險（投資連結險）、萬能壽險。
投資型保險分了保障業務和投資業務兩大塊，其中保障業務和傳統的壽險大致相同。區別之處在于投資性業務部分。對于投資部分：
分紅保險的紅利來源于死差益（由死亡率而來的利益）、利差益（由投資收益而來的利益）和費差益（由附加費用而來的利益）。
萬能壽險和投資連結險設立了一般帳戶和分離帳戶。一般帳戶承擔死亡成本和費用。風險由保險人（即保險公司）承擔。分離帳戶來源于扣除成本費用后的凈保費。投資風險由被保險人（即被保人）獨立承擔或分擔。所以萬能險和投連險更是一種客戶和保險公司風險共擔、利益共享的金融投資工具。
02 投資型保險的特點
特點1： 兩個賬戶：一般賬戶和投資專用賬戶
傳統保險只會有一個一般賬戶，用于保障業務。而投資型保險有兩個分開的賬戶。當你交保費時，按照政策規定，有一部分需轉入一般賬戶進行保障性保險，另一部分則用于投資。如果購買投資型保險，會選擇最大比例資金放入到投資性賬戶中，保障型保險其實可以單獨配置。
特點2：保費繳納：不定期、不定額
傳統保險的保費在你選擇好投保保額、交費周期以后就固定下來了，每年交多少保費、交幾年是固定的，所以傳統保險是定期、定額的；但是投資型保險的保費繳納是不定期、不定額的：可以自行選擇繳費年限，也可以后期追加保費。
特點3：保險金額不固定
傳統保險的保額或年金在你購買保險時一定固定，但是投資型保險的身故給付受投資收益的影響，年金給付也會隨著投資時間的增加而增長。
特點4：投資風險自擔
傳統保險的投資收益率固定，保險人（即保險公司）會在你投保時給定投資收益，如果不幸沒有達到，這種風險也有保險公司承擔；但投資型保險的投資賬戶的收益率根據客戶選擇的投資產品、保險公司的投資能力不定，這種收益率不符合預期的風險將由客戶自行承擔。當然，部分保險公司或產品會有承諾最低收益率來減少客戶的風險。
03 這些坑不要踩
1. 不是所有人都適合買投資型保險。
前不久看到新聞，說一老漢大半輩子存了5萬塊，被不專業的保險銷售人員忽悠，買了投連險，結果投資不善，一年過去了并沒有得到原本介紹的收益，反而被虧得七七八八。第二年銷售人員又跑來找老漢交保費，老漢就懵了：辛辛苦苦的積蓄沒了，養老錢也沒了，現在這個保單也要作廢了，所有都打了水漂。
那么什么樣的人適合購買投資型保險呢？
當前市場上的投資型保險產品主要有分紅險、萬能險和投資連結險，分紅險主要適合于風險承受能力低、有穩健理財需求的投保人，萬能險適合于需求彈性較大、風險承受能力低、希望保險產品有更多選擇權的投保人，而投資連結險則適合于收入較高、投資理念成熟、追求資產高收益且具有較高風險承受能力的投資者。
2. 投資型保險的收益是不保證的。
很多不專業的保險業務員在介紹產品時，為了能短時間內誘惑客戶下單，就會以最高的收益率來演示保險產品的最終收益，讓客戶看得心花怒放：買買買！但一段時間后就會發現實際收益并非如此，然后大罵：保險都是騙人的！
其實，投資型保險的收益是不保證的，一般實際收益可以借鑒中段收益來看，不能報以一夜暴富的期待。投資收益跟客戶自身選擇的投資產品、保險公司的投資能力息息相關。當然，有些保險公司為了降低客戶的投資風險（也是為了自己的口碑），會為客戶承諾最低投資收益率。
3. 投資型保險不是短線投資。
很多買股票的同學細化短線操作、快進快出、追漲殺跌。但是保險確是一種長期投資，保險收益的強大之處在于：復利。就像滾雪球，期初的種子可能很小，但只要山坡夠長，從山頂滾下到山地的雪球就會非常巨大。保險也是如此，長期投資才能顯現出復利的威力。
4. 不是所有保費都用于投資的。
消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。各保險公司對風險保費和經營管理費規定扣除的比例不同。一般買投資型保險的客戶都希望自己的保費能最大化的用于投資，所以可以選擇這兩費扣除較少，投資收益率較高的公司。
04 一款大小壕通吃的投資型保險
最近我也在買保險（作為程序媛，沒有完全了解是不會輕易下單的），對于投資型保險比較看好的一款是太平人壽推出的2017年開門紅產品：卓越臻享。
推薦理由：
1. 公司本身：建司80余年，主要做海外業務，所以長期在香港開展業務，近年回歸內地（所謂的香港保險，卻不受外匯管制的影響）；
2. 高現金價值：目前現金價值超過80%的保險產品已經被保監會叫停了，這是唯二的一款現金價值大于80%的（還有一款是平安的2017年開門紅）；
3. 高貸比：可貸款比例高，可以貸款現金價值的95%，第一年可以待交進去的保費的80%左右，第二年95%，第三年98%；適合購買保險又需要有較強資金流動性的（就是不想買了保險錢就被困進去了）；
4. 身故金低：理財險專門做理財，拿最少量的錢做身故險；后續政策要求160%，這款是120%；也就是較低的風險保費；
5. 年度收益率行業內偏高：萬能分紅比例是5.3-5.6%，其他保險公司同款是4%；如果幾年加起來的保費超過50萬，可以開設獨立的專賬戶，6%的復利；保底年收益率是2.5%；
6. 貸款方便：周期長，半年一周期，到期后不需要還本金，只要換利息；貸款利率4.85%，低于收益率，基本凈賺；不用繳納滯納金、不會每周期加息，可分批還本金。
/(ㄒoㄒ)/~~感覺像在刷廣告……感興趣或需要了解詳情的還是私聊吧。反正這個產品會在雙十一秒殺，能不能買到看人品……
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