年關將近，相信和回家過年一樣讓大家激動的事情就是發了年終獎了，根據新華網近日發布的一組數據顯示，2017年春節92%的上班族都能拿到年終獎，這一水平似乎高于社會平均水平，但是，由于企業普遍效益不景氣，于是很多的上班族表示年終獎并不會太高，44.3%的上班族表示其年終獎將會少于1萬元，只有4.1%的精英能夠拿到六位數以上的年終獎。

雖然數據很骨感，但是似乎有個東西很奇怪，這就是我們的朋友圈，出現了大片曬別人家年終獎的情況，最恐怖的可謂是華為，早在去年12月就被傳言發1500億的年終獎。雖然不知道最后到底如何，但是朋友圈里面刷iphone，汽車，電腦等高檔年終獎的并不罕見。甚至現在網上出現了一句流行語“你領到的可能是假的年終獎”。

無論你有沒有年終獎，你領到的是不是假的年終獎，但是還是有不少朋友拿到了不錯的年終獎，時至年關，有不少人在后臺留言問要不要用年終獎提前還房貸，在忍受著巨大傷害的同時，還是要恭喜這些讀者，你們的工作太出色了，不過還是決定還是用一篇文章來集中回應領了年終獎，到底要不要提前還房貸這個問題。

相信大多數老讀者都應該知道，自始至終我都是持有反對提前還房貸理念的人。不過，畢竟不同情況需要區分對待，于是筆者就來具體分析一下，到底要不要提前還房貸？

一、哪些人需要提前還房貸？

一直以來眾所周知，房貸的最長還款時間是30年，但是真正的銀行還款周期并不是30年，根據對于各家商業銀行的統計數據顯示，一般情況下30年期的房貸還款周期是5-7年。為什么明知道是30年的房貸，卻要提前還款呢？

在某種角度上來說，這是由我們國家的一個現實所決定的，根據中國的特殊國情，中國的投資市場上存在著明顯的資產荒現象，具體表現就是作為普通民眾而言，沒有更多的高于房地產的合適投資方式，大部分民眾可以購買的理財產品其利率水平都是低于房地產利率的，所以，提前還款成為了很多人的選擇。

此外，中國人長期以來，習慣于既無外債也無內債的宣傳方式，覺得欠別人的錢是最不該的方式，很多人欠債都會覺得很不舒服，這樣的結果就導致了，很多人只要有錢就會提前將貸款換上，從而享受所謂的無債一身輕的感覺。

每個人的選擇無可厚非，筆者之前一直堅持不用提前還貸的原因是人民幣處在降息周期中，貸款利率很低，沒必要提前還貸，但是現在隨著美聯儲開始加息，未來各國央行都會進入加息周期，要不要提前還貸就有了需要討論的必要，那么哪些人需要提前還貸呢？

一是大杠桿壓迫自己生存范圍的人。剛剛過去的2016年可謂是中國房地產風起云涌的一年，各地房價可謂是你方唱罷我登場的，漲的還是很不錯的。這就導致了很多的購房者都是用高杠桿買的房，很多人都采用的是三成首付的形式，七成依靠銀行貸款，甚至一些夸張的情況，連首付中都存在較大規模的首付貸。這就導致了，很多人的生活之中在承受著高額的杠桿壓力，每個月的實際房貸支出甚至超過了其生活的成本，這就會有嚴重的問題了。

曾經有著一個明確的房地產負債標準，以家庭為單位計算，一個月所需支付的房貸金額如果超過了一個家庭所有收入的50%甚至以上的話，則代表這個家庭承受著較高的房地產負擔，如果超過70%以上則代表有著較為嚴重的房地產壓力。這就是高杠桿，大杠桿的表現，面對著這樣的杠桿，再加上實際大部分企業經營狀況都不太景氣的現在，恐怕還是想辦法降低杠桿為好。因此，這樣的家庭如果有年終獎可以降低杠桿，還是考慮降低一下杠桿的比例，從而提升生活質量。

二是缺乏投資渠道的人。一直以來考慮房地產是不是應該提前還貸，一個很明顯的觀念就是不要提前還，你即使去買余額寶都比一些公積金貸款的利息高了，干嘛去傻乎乎的提前還貸呢？但是，隨著理財收益水平的不斷降低，2016年我們見證了幾乎一年余額寶類貨幣基金在2%左右徘徊的情況，即使現在回歸了3字頭，但是銀行理財依然在4-5之間徘徊，這種理財產品的低利率可能還會有一段時間的持續。所以，另外一種需要提前還貸的情況就是，如果你沒有很好的投資渠道，錢存在銀行中一直是處于貶值的狀態，你不如通過提前還貸的方式來降低自己的負擔，增加自己的生活水平。

此外，既然在春節期間，還有一種非經濟因素，就是家中的老人聽說你欠了銀行的貸款，天天擔心受怕，認為欠銀行錢擁有巨大的危險，那么還是提前還款好了，為的是避免老人擔心，別讓父母為你每天吃不好睡不好了。

上述這三種情況，筆者認為是需要提前還貸的情況。

二、哪些人不需要提前還款呢？

既然說完了需要提前還款的人，我們再來說說沒必要提前還款的情況。雖然中國人民銀行有著加息的可能性，但是也沒必要過于擔心，因為短時間內突然加息還是一種小概率事件，可以暫時不用過多考慮加息問題。筆者認為有幾類朋友沒必要提前還款。

一是有著公積金貸款或者較大貸款利息折扣的朋友。雖然各地的公積金政策都不太一樣，但是大多數人的公積金都是只能夠用兩次，單人一般只能夠用一次公積金貸款，那么輕易的去提前還公積金貸款其實是并不太劃算的行為，此外，公積金貸款的利息一直較低，還有些朋友雖然是商業貸款，但是貸款利息享受了7-8.5折這樣的低利率的情況，由于已經享受了較低的利率水平，并且以后可能再難以享受此類的待遇，如果提前還貸可能會讓自己產生潛在損失。因此，此類朋友不建議提前還貸。

二是等額本金還貸的還款期已經超過40%以上。所謂等額本金，就是將貸款的總額平均分成本金，你的每一次還款都會減少本金，之后就是所剩本金來計算還款利息了，這種方式的好處在于越到你還款的后期，你所剩余要產生利息的本金就會越少，所產生的利息也就越低。按照普遍的計算方式，當你通過等額本金還款超過40%以上的話，基本上你就已經還了接近一半的利息，之后利率的高低對于最終還款額的影響并不大了，沒必要再提前還貸。

三是等額本息還貸的還款期已經超過一半以上。既然說完了等額本金，自然不能放過等額本息，這種還款方式是另外一種，就是把按揭的本金總額和利息一起加起來，然后平均分攤到你要還款的每個月份中去，在不斷的還款過程中，你每個月的還款金額中的本金比重逐漸增加，利息比重逐漸降低，等超過了還款時間一半以上的話，你已經償還完成了大部分的利息，這個時候提前還款同樣沒有太大的意義。

因此，這三類朋友并沒有提前還款的必要。

既然，每個人的情況都不一樣，建議還是根據自身情況的不同，來選擇適合自己的還款方式，當然還是要恭喜一下獲得年終獎的各位朋友。

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