買房子是全款好還是貸款好？
2016-04-27 09:36
前一陣子有個朋友打電話給我，提到買房的事情。
他說他打算在老家，一個三線小城市買套房子，總價大概50萬左右，他現(xiàn)在有存款二十多萬，問我到底是貸款買房好，還是全款買房好。他說如果貸款的話，好像有點不甘心做房奴，還得多還很多利息。如果全款則可以向親戚朋友借錢，然后用三年時間節(jié)衣縮食還清，節(jié)省一大筆利息支出。
相信有這個糾結(jié)的人不少，今天老周就和大家聊聊這個買房是該貸款還是全款的問題。
當然今天談這個話題有個前提背景，就是僅從居住需求的角度來談，包括購房也好，改善住房。投資房產(chǎn)今天先不討論。
【先來看看全款買房】
現(xiàn)在房價高企，一套房子的總價不菲，但還是有挺多人愿意全款買房，而且全款買房的人大多數(shù)是有居住需要的剛需。這里面就有矛盾了，有剛需就意味著很可能是因為缺房子住。一般來說有錢人通常都不缺房子住，那么都是些什么人全款買房呢？肯定不會是太窮的人，太窮的根本沒敢動這個念頭，但有錢人又不太缺房子住，剩下的就是比上不足比下有余的中產(chǎn)階層了。
可是中產(chǎn)階層真的有能力去全款買一套房子嗎？現(xiàn)在一套普通住宅的總價，視乎不同地區(qū)，從幾十萬到上千萬不等，但無論是多少，恐怕都不是一個中產(chǎn)階層能夠輕易拿出來的。大多數(shù)人還是像我那個朋友想的一樣，自己咬牙拿出積蓄，再向父母親戚朋友借錢，湊夠房款。
這，不也是貸款了嗎？
是，也不是。但向親戚朋友借錢，叫借錢，不叫貸款。
向相熟的人借錢，免利息，向陌生人借錢，叫貸款，要給利息。
向相熟的人借錢，萬一到期錢不湊手，還可緩緩，有錢再還上。
向陌生人貸款，合同白紙黑字，還不上也要強制執(zhí)行。
所以你看，像這種傾向和親友借錢，全款買房的想法，其實基于這兩個理由：一是希望節(jié)省占用資金的成本，也就是利息。但無論如何，資金的成本是客觀存在的，你不支付，它也不會消失，而是由借錢給你的親友一并承擔(dān)了。也就是說借錢給你，還得幫你支付成本。二是覺得跟親友借錢，受到的約束可能更少，可以將自己違約的后果降低，因為選的債主往往都是些肯給面子的人。
這真是相熟相殺呀！不過話又說回來，畢竟如果親友都愿意借了，也是你情我愿的事，外人不足道哉。中國歷來都是人情大國，人情往來實屬正常，就當又欠親朋好友一個人情吧。還人情，等于付利息了。
既然不還利息就要還人情，那就還利息好了，省的有時候人情上糾纏不清。這就說到貸款買房了。
【貸款買房】
貸款買房是什么大家都很清楚。之所以糾結(jié)要不要貸款的原因通常兩個，一個在前面也提到過，就是利息問題，如果選擇長期貸款，需要還的利息總額接近甚至和貸款本金一樣多。二就是貸款需要長期還款，總覺得背著各長期負債，心里總像是壓著塊不大不小的石頭，很不爽。
-------先看貸款期長短的問題
有人覺得貸款期越長，還的利息越多，不劃算，其實如果結(jié)合自身的收入來看，正常情況下收入是會隨著時間增長的，而每期還款金額則是相對固定的。因此只要一開始定的還款金額不太離譜的話，還款壓力應(yīng)該越來越小。還款壓力變小，就可以有更多的余地來應(yīng)對其他的支出。所以如果手頭不夠?qū)捲５脑?，可以選擇長期貸款，越長期越好，這樣對現(xiàn)金的壓力比較低，但對收入的穩(wěn)定性有一定的要求。
---------再說利息
前面說過，利息是占用資金的成本，因為你現(xiàn)在沒有那么多錢買房子，所以需要占用別人的資金來買房子，因此也就需要付出報酬。無論房子買回來后是增值或者貶值，這個報酬都是必須要給的，所以，它可以說是一種消費。
我們愿意消費，是因為花了錢，能夠買回來希望得到的利益，利息這種消費能夠買回來什么利益呢？如果你還沒攢夠買房子的錢，那么你就是本不該馬上擁有它，可是由于貸款，你提前擁有了，這個就是付出利息換取的利益。
糾結(jié)要不要付那么多利息，就和糾結(jié)要不要花錢環(huán)游世界是一樣的道理，都是看花了錢買回來的體驗是否值得。只不過很多人都被利息的數(shù)字給嚇怕了，沒有具體去想付出利息之后換取的利益是什么，也就無法判斷該不該付這個利息了。
在這里多插一句話，貸款利息是消費，租房子也是消費，到底買房和租房哪個更劃算？如果僅僅從居住的角度來看的話，倒是可以從這個角度去衡量一下到底那個性價比更高。
好了，說了那么多，總結(jié)一下。
全款買房也好還是貸款買房也好，都含有消費成分，其中要還的利息，要還的人情，都是消費掉的成本。消費完了之后買到的，都是房子的擁有權(quán)和使用權(quán)。權(quán)衡好付出和回報，自然會作出明智選擇。當然在權(quán)衡支出和回報的時候，如果還把其他生活目標的支出和收入考慮進來，就更穩(wěn)妥了。說白了，就是既買到房子，又不影響日常生活質(zhì)量和其他生活目標。
本文作者周智鵬愛理不理智能理財網(wǎng)COO，聯(lián)合創(chuàng)始人
11年金融機構(gòu)一線的服務(wù)經(jīng)驗。在金融理財領(lǐng)域有豐富的經(jīng)驗，獨到的見解。連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，曾聯(lián)合創(chuàng)辦線下第三方理財機構(gòu)，踐行實戰(zhàn)型理財規(guī)劃模式，是一千多個家庭的理財顧問。
