螞蟻金服簡介
螞蟻金服，又稱做螞蟻金融服務集團。螞蟻金服起步于 2004 年成立的支付寶。2014 年 10 月，螞蟻金服正式成立。旗下有支付寶、余額寶、螞蟻花唄、芝麻信用等業務板塊，都是與我們生活密切相關的業務。憑借這些產品業務, 螞蟻金服從單一的第三方支付, 發展到橫跨支付、理財、信貸、保險、征信等領域。
螞蟻金服旨在為世界帶來普惠金融服務。以“為世界帶來更多平等的機會”為使命，致力于通過科技創新能力，搭建一個開放、共享的信用體系和金融服務平臺，為全球消費者和小微企業提供安全、便捷的普惠金融服務。 而普惠金融指的是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象，這一概念由聯合國在2005年提出。
2017年全年的業績報告中螞蟻金服的稅前利潤達到131.89億元, 在幾大業務線中, 消費金融業務成為螞蟻金服最賺錢的業務, 全年凈利潤在80億元左右。 然而出人預料的是, 螞蟻金服積極調整戰略方向, 現將金融科技開放作為下一階段的重心, 螞蟻金服并不想止步于一家金融巨頭, 而是要做一家科技公司。從積極引進生物識別技術中就可見一斑，支付寶的“刷臉付”開始逐漸進入到我們的生活。樓下的自動販賣機、711便利店的收銀臺都能見到刷臉付的標志了。
結合《平臺革命》一書
平臺理論：
- 核心交互：
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參與者 生產者： （1）螞蟻金服平臺本身 （2）投放金融產品的機構（例如交易所、銀行等）
消費者： （1）購買理財產品的用戶 （2）使用支付寶支付功能的個人或商家
價值單元：一次在螞蟻金服旗下產品成功購買金融產品或者支付行為
過濾器：金融產品的評論、收益曲線作為用戶是否選擇和購買的衡量標準
2.網絡效應指的是一個平臺的用戶的數量對用戶所能創造的價值的影響。而積極的網絡效應指的是一個巨大的、管理完善的平臺社區所有的、為每一個平臺用戶創造重要價值的能力。同時，允許無縫接入的網絡能夠有機地、無限制地增長，無縫進入指的是用戶能夠快速且輕易地加入一個平臺，并利用該平臺創造價值。作為一個能夠促進平臺增長的工具之一，螞蟻金服需要不斷優化自身的選擇來維持優勢。
3.螞蟻金服的盈利化方式。
- 收取交易費。在轉賬的過程中收取手續費，就像銀行一樣。又或者提供平臺可供金融機構投放一些理財產品（如基金、股票、保險等等），在交易成功是收取交易費。平臺需要在不讓顧客與供應產品的組織進行直接聯系的前提下，給顧客提供一切所需的信息來幫助他們做出交互決定。
- 收取準入費。螞蟻金服可以向一些希望進駐到平臺的生產商收取費用。首先，準入費的門檻可以初步篩選掉一些相對影響力的生產商。同時，加入平臺后就意味著能夠共享用戶群體。平臺如何通過篩選使平臺能在盈利的同時還能夠確保不斷的為平臺的用戶提供優質且安全的產品，能進一步的鞏固用戶群。
4.平臺生命周期。對于螞蟻金服來說，其平臺已處于成熟階段。適用于已經達到成熟階段的信息技術平臺的衡量指標應該符合：推動創新、具有很高的信噪比、促進資源的分配。創新是所有的互聯網平臺都極為重視的一點。但創新的過程中要注意擴展一些核心平臺可能缺失的功能，主動的去吸收一些能夠擴展平臺缺失的優勢。
分析成果
1.螞蟻金服無疑是有積極的網絡效應的。比如通過支付寶的支付、商家和消費者可以通過二維碼就完成交易，不需要支付現金、甚至也不需要面對面進行交易，只需要付款碼就可以了。而使用支付寶進行支付的消費者越多、接受支付寶支付的商家也會越來越多，支付寶支付覆蓋的范圍就會越來越廣，消費者就可以不再攜帶現金或信用卡出門了。而消極的網絡效應也應該努力的避免。
2.支付寶平臺正在逐步吞噬傳統管道。2016年，螞蟻金服花7000萬美元收購美國生物識別技術公司EyeVerify。希望能由此進一步拓寬支付渠道。而且在一些傳統的領域, 支付寶借二維碼拓展其支付場景, 螞蟻金服不僅讓地鐵、公交減少了2到5成的零錢使用量, 避免了成噸零錢的運輸、清點、核計, 更讓公共交通比過去的零錢支付更加具有可追蹤性，同時，也產生了更多的數據。支付寶可以通過統計和分析用戶的公交支付記錄來計算出客流高峰期、計算出個人通勤所需金錢甚至是時間。而這些數據的價值是不可估量的。
3.平臺的開放性政策。開放與封閉并非簡單的非黑即白。平臺可以選擇不同開放政策和開放程度，來與其他對手進行競爭。螞蟻金服開放平臺提供了很多商業合作的機會，可以利用支付寶平臺開通生活號，小程序等。螞蟻金服為開發者提供資源、技術和平臺，開發者可以省去開發整個產品所需要花費的時間、金錢、精力等等，更加便利的開發新產品；同時，對開發者的要求也降低了，不再需要開發者擁有非常艱深的代碼知識。而開發者則可能會給螞蟻金服的服務帶來創新，提高螞蟻金服產品對用戶的吸引力。這就做到了平臺與開發者之間的互利互惠。 比如中大南方的校園卡功能就是依靠支付寶平臺的模塊API開發，使用的是支付寶提供的資源和技術。
4.未來的金融貨幣會逐漸走向數字化。同時，基于平臺的數據分析工具也能夠用于增強金融產品的營銷。螞蟻金服是互聯網金融的一份子?；ヂ摼W金融的正常運行主要依托于互聯網、智能化終端、大數據、云計算等先進的信息技術。近年來, 隨著互聯網技術的不斷更新與發展, 對金融行業的滲透日益加深, 互聯網金融獲得了迅速發展。就當前而言, 互聯網金融的運行模式主要包括網絡融資模式 (例如余額寶) 、網絡融資模式 (例如眾籌、電商貸、P2P網貸) 、第三方支付模式 (例如支付寶) 及金融服務平臺模式。當移動端成為銀行、保險業的主要渠道時, 安全和風控就變得尤為重要。螞蟻金服的金融科技已經在國內的金融平臺中占據了領先地位。能夠提供人臉識別、指紋識別等生物核身技術, 其技術提供了世界級的交易風控和反欺詐能力。
5.基于普惠金融的發展需求，螞蟻金服打造了網商銀行等融資平臺，打破了傳統金融格局，以互聯網的方式, 通過云計算技術、大數據技術和風控技術等為個體消費者、小微企業提供專高效、專業、低門檻的金融融資服務。而同時螞蟻金服這樣的的金融平臺在讓生產者更加方便地創造與交換商品與服務的同時還大大地減少了個人消費者與小微企業的使用障礙。
建議：
- 隨著平臺的日益成熟，它也會越加開放。這就要求平臺不斷的重新評估和調整策展過程，以保證高品質的平臺內容和服務價值。螞蟻金服在逐漸變得更加成熟的過程中，平臺的策展也需要不斷的進步發展。從員工到外部的合作伙伴，再到用戶群體，或者是開發自動策展的算法。
2.利用好模塊化開發。模塊化是一種用來有效組織復雜產品和進程的戰略。模塊化系統是由那些獨立設計，但仍有整體功能的單位或模塊組成。只有當這些分區是精確、明確且完整的時候，模塊化才是有利的。支付寶的小程序開發等就是模塊化api的好的例子，但如何維持并擴展其優勢就是需要思考的問題。開發人員能夠通過在開放平臺上尋找自己所需要的資源，螞蟻金服的模塊api是互利互惠的產品，是將螞蟻金服的服務和產品更加貼合市民生活的良機。同時，在此過程中, 螞蟻金服也能獲得大量的技術服務收入。
3.從最初的支付寶, 到現在的余額寶、芝麻信用、借唄、花唄, 螞蟻金服每項業務背后都沉淀了大量的技術, 在各類不同的業務場景中, 這些技術也在不斷地發展, 能夠支撐嚴苛的金融技術的發展錘煉。螞蟻金服的主要業務除了第三方支付外就是普惠金融服務，即為小微企業提供貸款的同時將信貸風險降低。所以，螞蟻金服需要在政府的監管下使這樣的信貸結果健康的發展起來。建立起獨立的信用體系是必須的，同時如何與國家提倡的社會征信體系融合起來才是下一步急需考慮的。征信體系要獲得國家的認可。
4.由于互聯網金融行業的發展速度相當快，因此互聯網金融行業的相關法律法規較為松散，信息安全隱患大, 個人信息易遭泄露, 個人資料泄露等事件也時有發生。存在較大的法律缺失風險。所以相關政府部門對此非常重視，對互聯網金融的監管日漸嚴格。對于現在的監管格局來說，互聯網金融將仍然按照業務屬性分別由一行三會監管。螞蟻金服的支付寶業務屬于第三方支付（含移動支付）基于支付業務屬性理所當然歸央行監管，因為整個中國的支付清算系統都由央行負責建設運維。P2P網貸基于信貸業務屬性則由銀監會監管；余額寶等的網絡理財相對比較復雜，涉及第三方支付和基金業務，理應由央行牽頭，證監會配合管理；近年興起的眾籌融資則屬于融資業務領域，由證監會監管比較合適，這一點似乎也在監管層達成了共識；網絡保險涉及保險業務，由保監會監管。 由于央行、證監會等組織對互聯網金融業務的監管越來越嚴，那么這些部門對企業施加的干涉也就越來越多。而螞蟻金服渴望更新新技術，帶來革新，在嚴監管下就相當難實現。所以，螞蟻金服的技術轉型迫在眉睫。
結合《大數據時代》一書
大數據理論
- 不是因果關系，而是相關關系。在大數據的環境下，相關關系的作用超乎人的想象。相關關系的核心是量化兩個數據值之間的數理關系。而我們需要尋找的就是關聯物，如果能找到一個合適且貼合要求的關聯物，相關關系就能幫我們做到預測。比如螞蟻金服就可以通過分析社會經濟和金融時態，就能了解到在不同的經濟時期，人們對一些金融產品的購買和投資是有什么趨勢的。因而就可以做到在了解到經濟趨勢的前提下，重點推送響應的產品來增加交易量等等。
分析成果
- 一切皆可“量化”。在螞蟻金服旗下業務的每一次的消費記錄、每一次的產品購買都可以被數據化，然后這些數據被收集起來可以進行各種途徑的再利用。數據創新與再利用?；镜木褪菙祿U氣的利用，將用戶的搜索點擊、對金融產品的查看，購買、使用過的支付寶小程序等等行為都記錄下來，再進行利用?？梢杂纱擞嬎愠鲞m合每個用戶的金融產品，個人每月的消費水平等等。同時，這些龐大的數據擁有巨大的潛在價值，也許螞蟻金服并不能很完美的想到每一個利用點，因此，它可以酌情分享一些數據給公眾，利用公眾的頭腦來進行調查或分析。
建議
1.防范互聯網金融平臺風險，進一步加強建設金融信用體系。螞蟻金服建立起的芝麻信用體系可以以政府為主導, 建立健全企業和個人評級制度。建立信用評估體系, 完善信用評價制度, 金融機構在給客戶辦理業務時, 可根據其信用等級決定是否給予辦理業務。同時建立信息披露與共享機制, 要求互聯網金融機構對于所發生的必要的數據信息定期進行披露, 使投資者進一步了解其產品, 有效降低風險, 提高投資者的信任程度。最后還需要加強對資金的管控, 建立監督機制, 防止內部人員挪用公款, 增加投資者對平臺的信心。
2.由于螞蟻金服相對于金融巨頭更希望自己做到科技巨頭，而科技的發展與貼合民生就代表著必須要做到開放?？梢栽谖浵伣鸱拈_放平臺上進一步的分享一些對于平臺能夠輕易獲得的數據，但是即使開放，也要保證平臺的“封閉”，也就是說，要選擇不同開放政策和開放程度，來與其他對手進行競爭。開放的目的是為了長遠的發展和創新考慮，但是要避免開放到用戶和進駐到平臺的生產商直接的接觸。
大數據及平臺論點整合
螞蟻金服擁有非常龐大的資源，無論是資源、人才、技術還是資金等等，同時作為一個開放的平臺，要及時的修正自身的開放策略。保證開放的同時，也要確保能夠保持高品質的平臺內容和服務價值。螞蟻金服的開發策略得到了非常好的履行，甚至通過犧牲收益來獲得市場。為此，螞蟻金服需要保證其平臺以及業務都能夠持續的進行創新。但是螞蟻金服的開放平臺已經做的非常好了，接下來也可以通過舉辦一些活動來促進對創新想法或產品的不斷挖掘。例如與高校合作，提供給學生資源支持，然后可以不斷獲取一些學生的創新想法。
螞蟻金服在普惠金融中的技術風險管控。隨著互聯網技術優勢在普惠金融發展中的體現, 其運用會更加廣泛, 隨之而來的是可能存在的技術風險, 比如技術不成熟、設備不完善、創新技術對市場的預測不充分等。由于普惠金融“低門檻、廣范圍”的服務理念, 在提升金融服務覆蓋率的同時, 也增大了以普惠金融為運營導向的金融機構的風險水平。
在過去, 科技在金融行業是支撐業務的定位, 是一個相對被動的角色;而金融科技的關鍵不僅在于支撐, 更多的是引領或者改變現在金融行業的發展形態。而金融科技是通過長期的發展演變后, 金融業務和科技各自發展, 相互促進、相互融合、相互滲透的產物，所以僅靠單一的人工智能不足以支撐一個業務的完整發展。如何進一步的挖掘發展金融科技能力對螞蟻金服至關重要。
參考文獻：
普惠金融:“風光”背后的險情——賀姝
雄安新區互聯網金融平臺風險探究——以螞蟻金服為例
電商大數據金融下小微企業融資模式研究——基于螞蟻金服與京東金融的比較
