對于中國金融產(chǎn)業(yè)來說，商業(yè)銀行無疑在金融產(chǎn)業(yè)當中扮演著異常重要的角色，特別是國有六大商業(yè)銀行，無論是福布斯的排行榜，還是全球五百強的名錄都可謂是其中的佼佼者。說起六大行來，相信大多數(shù)人都會有一些固有的印象，比如說規(guī)?？涨?，人員眾多，網(wǎng)點廣闊，但往往這種規(guī)模龐大的巨無霸卻容易給人留下一個相對保守，非常謹慎的形象。然而，在移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮席卷而來的今天，大型國有商業(yè)銀行的金融科技之路到底該怎么走呢？
一、商業(yè)銀行的金融科技化浪潮
說起金融科技相信大多數(shù)人都不會陌生，我們已經(jīng)進入了一個全面金融科技化的時代，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，以智能手機為代表的移動智能終端已經(jīng)成為了大多數(shù)人的數(shù)字器官，在不經(jīng)意間移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)貫穿于我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，金融科技也隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及迅速進入了尋常百姓家。而所謂金融科技（Fintech）已經(jīng)成為了大多數(shù)人還沒能意識到卻早就使用的東西。
我們從理論上來說，所謂的金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈為核心的一整套技術領域，全面應用于日常金融的支付清算、借貸融資、財富管理、日常理財、保險銷售、交易結(jié)算等等。
而對于中國的商業(yè)銀行來說，我們可以看到一個非常明確的商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展階段：
第一階段：商業(yè)銀行的金融電子化和IT化。從上個世紀80年代開始，中國的商業(yè)銀行逐步擺脫了手工記賬的原始傳統(tǒng)記賬方式，開始通過IT軟硬件的方式實現(xiàn)辦公和業(yè)務的電子化，其實這個時候的商業(yè)銀行僅僅是使用技術手段提升金融業(yè)務的效率，IT技術并不會直接應用到商業(yè)銀行金融體系的業(yè)務環(huán)節(jié)當中，各家商業(yè)銀行的科技部門往往都是屬于成本部門。通過ATM機、POS機、銀行核心交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等等讓金融業(yè)務的信息傳遞更加快捷，也更加準確。
第二階段：商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊階段。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)，特別是智能手機的高速發(fā)展，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始成熟，在中國形成了以BATJ為代表的中國互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)，這些互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)通過自己較為成熟的業(yè)務發(fā)展架構，利用移動互聯(lián)網(wǎng)強大的流量紅利匯集海量的用戶，開始自己嘗試金融業(yè)務體系，形成了以支付寶、財付通為代表的第三方支付體系，以余額寶、理財通為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財體系，以花唄、借唄、京東白條等為代表的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸體系，以及去年大量暴雷的P2P網(wǎng)絡借貸體系。這個階段商業(yè)銀行似乎處于一個較為被動的地步，在存款業(yè)務領域大量的個人存款被貨幣基金所轉(zhuǎn)移，在貸款業(yè)務領域個人和企業(yè)的小額信貸又不如互聯(lián)網(wǎng)機構靈活，在匯兌業(yè)務領域移動支付幾乎對商業(yè)銀行形成了全面的替代，這個時候一些被稱之為顛覆銀行的聲音開始出現(xiàn)，似乎銀行業(yè)受到了沖擊。
第三階段：金融科技再競爭時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段之后，其野蠻生長的弊端開始出現(xiàn)，一方面，由于監(jiān)管的不足，很多互聯(lián)網(wǎng)機構都在不具備金融基礎的情況下開展金融業(yè)務，從而引發(fā)了很多的金融風險事件，比如說去年的互金暴雷潮，另一方面，國家也逐漸意識到合規(guī)監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構的重要性，開始出臺一系列政策規(guī)范市場。所以，金融業(yè)開始進入了一個合規(guī)發(fā)展與金融科技并行的階段，與此同時，商業(yè)銀行們也逐漸完成了自己從制度向技術的儲備，從而一場金融科技化的浪潮開始正式出現(xiàn)。通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興IT技術的應用，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融的信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等都發(fā)生了巨大的變化，一個銀行業(yè)的金融科技時代正在到來。
二、大型國有商業(yè)銀行該怎么走金融科技之路？
筆者非常有幸在近期參觀了位于上海的中國農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心，在這個位于上海自貿(mào)區(qū)的大型數(shù)據(jù)中心中，我們看到了一家國有大型商業(yè)銀行在金融科技上的努力和布局。從硬件的角度來看，這是一個極具現(xiàn)代化氣息的金融數(shù)據(jù)中心，在這個3.6萬平方米的機房當中，涵蓋著主機、開放、網(wǎng)絡等系統(tǒng)設備機房，具有處理日交易峰值7.91億筆的能力。當然，這僅僅是硬件，我們不妨從數(shù)據(jù)中心這個視角，以中國農(nóng)業(yè)銀行為案例來探究一下大型國有商業(yè)銀行的金融科技之路到底該怎么走？
根據(jù)調(diào)研，中國農(nóng)業(yè)銀行的金融科技形成了涵蓋"ABCDMS"的六大體系，A（人工智能）、B（區(qū)塊鏈）、C（云計算）、D（大數(shù)據(jù)）、M（移動互聯(lián)網(wǎng)）、S（金融安全生產(chǎn)）。其實，仔細區(qū)分和研究一下，農(nóng)業(yè)銀行的金融科技發(fā)展脈絡應該是如下的一個布局：
首先，將銀行級的金融安全保障置于金融科技的首位。對于金融科技體系來，我們在金融科技的發(fā)展歷程當中不乏有非常高科技的金融企業(yè)，但是金融的核心是安全，是牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。所以，金融科技的最底層基礎應為安全，僅在中國農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心每年就要面對來自全球各地成千萬量級黑客攻擊，這對于任何一家金融機構來說都是巨大的挑戰(zhàn)，只有把風險防范至于金融科技的第一位，才有可能為發(fā)展其他業(yè)務奠定基礎。
其次，以大數(shù)據(jù)為金融科技發(fā)展的原材料。這是一個數(shù)據(jù)為王的時代，無論哪一種金融科技產(chǎn)品都是為人類服務的產(chǎn)品，而對于互聯(lián)網(wǎng)來說，數(shù)據(jù)才是構建對用戶描繪體系的根源，如果不能在網(wǎng)上建立起一個由海量數(shù)據(jù)所形成的數(shù)據(jù)畫像體系，將無力開展其他的金融科技業(yè)務。因此，中國農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心擁有著從全國36個省級數(shù)據(jù)中心2.3萬個銀行網(wǎng)點源源不斷傳遞而來的金融數(shù)據(jù)，相比于存在大量白噪音的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，無疑商業(yè)銀行的直接金融數(shù)據(jù)更有利用價值，這些高達6.5PB的農(nóng)業(yè)銀行金融數(shù)據(jù)成為金融科技的發(fā)展的重要原材料。
第三，構建起應用層級的金融科技體系。如果說安全是底線，數(shù)據(jù)是基礎的話，那么其他的金融科技應用才是真正能夠創(chuàng)造價值的應用級產(chǎn)品：
一是人工智能的實際應用。當大量的數(shù)據(jù)積累以及處理之后，基于數(shù)據(jù)的人工智能就可以開始出現(xiàn)，這是深度學習的重要代表，將金融數(shù)據(jù)應用于人工智能將有很多有價值的應用出現(xiàn)。例如2018年，中國農(nóng)業(yè)銀行人工智能核心系統(tǒng)"金融大腦"項目就已經(jīng)通過驗收，利用感知引擎和思維引擎兩大服務引擎，不僅提高了對于全方位生物識別的感知能力，更構建起一整套的機器學習建模能力，并在刷臉取款、智能營銷、智能風控等領域投入應用。
二是區(qū)塊鏈的快速布局。中國農(nóng)業(yè)銀行早在2015年就已經(jīng)開始構建自身的數(shù)字積分系統(tǒng)，在2018年形成了基于區(qū)塊鏈的掌銀積分體系。在信貸業(yè)務領域，在2017年8月，農(nóng)行利用底層區(qū)塊鏈技術，推出了涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)：e鏈貸。該平臺可提供包括訂單采購、批量授信、靈活定價、自動審批、受托支付、自助還款等完整的信貸服務。解決農(nóng)信貸業(yè)務信息不對稱、管理成本高、授信難等問題。成為了當前區(qū)塊鏈金融少有的成功實驗案例。
三是依托云計算構建信息化銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行初步探索了互聯(lián)網(wǎng)金融應用、普惠金融支持、分行特色應用、災備及測試復用、運維自動化管理及安全可控體系等六類場景，有力地推動了農(nóng)業(yè)銀行從"銀行信息化"向"信息化銀行"的轉(zhuǎn)型，云計算特別是基于本身體系的行業(yè)私有云正在讓農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務信息化更加科學。
其實，不少商業(yè)銀行都已經(jīng)開始了自己的金融科技化之路，而中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)驗則可以告訴我們，不是只有互聯(lián)網(wǎng)民營銀行才有金融科技的基因，國有大型商業(yè)銀行也同樣可以構建自身的優(yōu)勢，正如同當年對IBM的那個評價，誰說大象不能跳舞？未來金融科技的戰(zhàn)場一定會越來越多大型國有商業(yè)銀行的身影，讓我們拭目以待吧。
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