當前，隨著我國經濟增長速度逐步放緩，經濟下行壓力持續加大，企業生存備受挑戰。而廣大的中小企業無論是在融資渠道、融資成本還是信貸支持方面，都存在劣勢，其發展過程中“融資難、融資慢、融資貴”問題尤為凸顯。為了破解這個難題讓信陽中小企業都能健康發展，本期由浉河區工商聯主席張更生在花椒直播平臺為我們談談他的一些建議，通過總結工商聯600多家企業在融資方面成功失敗經驗教訓，旨在讓企業之間相互促進、相互學習、共同發展。

中小企業融資為什么“難”？

張更生主席表示，為了扶持中小企業發展，銀監會日前在官方網站發布了《小微企業金融服務工作的指導意見》，調整小微企業貸款增長目標，提高不良率容忍度，促使銀行業金融機構將更多的資源向小微企業傾斜。貸款增長目標調整新改為“三個不低于”，分別是小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。看到這很多人會疑問，既然政府大力扶持那為什么還有那么多企業貸不到款？對于大家的疑問張主席也做出了解答。

之所以會有這種看似矛盾的現象存在是由于小微企業自身層面、社會層面、和金融層面三方面的原因。

（一）企業自身層面的原因

一是中小企業自身財務制度不規范，增加了內、外源融資難度。很多小微企業的負責人，在企業創立伊始，就沒有建立起規范的財務制度。與此同時，管理者往往按照個人意愿行事，經常通過隱瞞收入、編造支出、偷逃稅款來增加收入，財務賬目設置比較混亂。

二是資本相對匱乏，缺少合格的抵押擔保。銀行最主要的貸款方式是抵押擔保，尤其在經濟下行區間，通過信用擔保獲取貸款的可能性已大大降低。而小微企業因受制于資金、設備等因素，無論是固定資產還是流動資產存量都相對較少，銀行等金融機構青睞的土地使用權、門面房更是缺乏，無法迎合銀行的貸款偏好。

三是經營管理理念落后，風險抵御能力弱。和西方企業平均40年的存活年限相比，我國小微企業的生命周期只有短短的2～5年，這無疑推高了小微企業破產的可能性。

此外張主席還說道很多企業會問，為什么公司有資產抵押銀行還是遲遲不放款，記住銀行不是資產管理機構，等待資產抵押已經是銀行窮途末路之舉，不要把銀行被逼無奈的舉動當做是自己貸款的必要條件，這一想法就是對銀行放貸流程對銀行業務不了解造成的結果。

（二）社會層面的原因

一是我國資本市場發展緩慢。眾多小微企業由于信息不對稱、缺乏信息交流平臺等原因，使投資者顧慮重重，從而失去了利用“資本的翅膀”實現騰飛的機會。二是信用擔保體系的不完善。從擔保機構的營運環境來講，如目前地、市、縣級擔保機構進入擔保行業的準入問題，仍無明確的法律依據。從擔保業的監管環境來看，存在著監管部門缺失和多頭管理并存的混亂局面。

（三）銀行層面的原因

一是銀行缺少對小微企業提供融資支持的積極性。考慮到小微企業對貸款定價的較低承受能力以及更高的違約風險，針對小微企業的信貸業務難以做到“收益覆蓋風險”。二是商業銀行開展小微企業信貸活動的成本太高。小微企業的貸款業務具有單筆金額小、頻率高的特點，從而使貸款銀行管理成本大大提高。

怎樣破解中小企業融資難？

張主席在直播中一一剖析了中小企業貸款難的問題，那怎樣讓企業們貸款容易不再走彎路，張主席也給予大家一些建議和忠告。

（一）改善自身融資條件。

目前我國部分中小企業存在管理混亂的情況，我們只有找到問題的所在，才能從根本上解決問題。把企業中存在很多不規范的問題解決掉，盡量做到資金透明，改善銀行監管條件，增加雙方了解和信任感。同時在直播中張主席多次提到中小企業對銀行業務流程不熟悉導致信息差，因此提高銀行業務知識水平，搭建政、銀、企溝通交流平臺,促進三方之間良性互動、合作共贏不容忽視。

（二）制定一套完整良好的管理制度。

良好的管理結構在一個企業的發展過程中顯得尤為重要，對于中小企業來說，制定一套完整良好的管理制度是企業自身發展壯大的一個重要因素，直播中張更生主席對一些公司不良貸款指出批評，有些公司一有項目便開始貸款或者等待急用錢之時才想到貸款，這種都不是合理的貸款方式。此外中小企業偏向于追求短期利益，相比大企業，中小企業更偏向于將大部分利潤分配，而留少部分的自留資金，資本積累緩慢，降低了企業自身內源融資的能力。公司想要謀求發展靠的不是銀行的補貼，而是對市場的把握對產品的創新，想要實現發展自身自有資金必不可少，即使因擴大市場而產生的資金需求，公司也要提前統籌規劃，不能自亂陣腳。

（三）企業應提高社會責任感。

中小企業也要承擔起社會責任感，樹立良好的信用觀念，建立良好信譽。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關系；小企業的良好信譽形象是融資成功的重要角色，提高中小企業經營者和管理者的水平，進一步完善法人治理結構，不斷建立規范的現代企業制度，大力引進優秀人才和先進技術。建立監督機制，不僅企業內部需要建立的機制是監督機制，企業外部也要建立監督機制。因此，中小企業必須從自身做起，主要承擔社會責任感擴大社會影響力。

（四）加強中小企業與銀行之間的信息對稱。

在企業需求融資的過程中，企業擁有者往往不會主動將企業所有的信息公布給提供貸款的機構，或者只提供對自己企業貸款有利的情況，而故意隱瞞或淡化對企業貸款不利的情況。更為惡劣的甚至會出現篡改企業發展歷程，改變真實財務報表上數據的違法犯罪行為。這都使得貸款機構無法獲得關于企業發展的真實數據，進而無法估計借款的經營風險，因此自然不會愿意想中小企業提供貸款。而中小企業對銀行貸款流程、政策法規以及辦理方式都不夠了解，這種信息不對稱的現象阻礙了中小企業的融資，阻礙了中小企業規模的進一步擴大。因此作為公司法人、財務以及相關人員，熟悉銀行政策，學習專業知識必不可少。

更生建議：

企業要跟銀行做朋友，相互了解，相互信任，銀行才會把錢貸給你，朋友之間借錢才容易嘛！