前情提要：
第一章｜不忘初心！我為什么要購買保險？
清楚自己為什么要購買保險，買給對的人。
第二章｜鎖定需求！保險那么多，如何才能買對？
分析風險需求，搞懂保險分類，鎖定保障型險種。
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接下來，本章我要攻克的學習目標是：
如何來確定適合自己的保額？
我又該花多少錢來買保險呢？
一、計算保額的三種試算方法
網上搜羅了一下，了解到保額一般有三種試算方法：
1.倍數法
也叫“雙十原則”，其中保額部分推薦為自己 or 家庭年收入的10倍。
2.生命價值法
是以一個人的生命價值作為依據，從收入的角度來考慮應該購買多少保額的保險。參考公式為退休剩余年限*（年收入-年支出）
比如25歲，60歲退休，退休前年均儲蓄額為10萬元左右。那么生命價值是（60歲－25歲）×10萬＝350萬元。
3.家庭需求分析法
是從家庭支出的角度考慮的，就是計算當發生不幸時，會給家庭財務帶來多大缺口，根據這個實際缺口來制定保額。
這三種計算方法里，讓我認同感最高，同時也最貼近實際的便是需求分析法，畢竟我買保險的初心就是源于身上的家庭責任。
那么，具體到各險種又該如何來計算呢？
二、壽險—我需要多少保額？
厘清思路
之所以買壽險是為了轉移發生在我身上的極端風險，也就是一旦我去世，需要有筆錢替我來照顧家人，而這筆錢有多少就決定了壽險的保額。
根據需求分析法，保額應該以我自身家庭情況所需為宜，過度保障會造成不必要的保費支出，并不是越多越好。
推演公式：
壽險保額=我身上的家庭責任
家庭負債+所有貸款+小朋友教育費用+父母贍養費+預留生活費！
假設我是一位BB的爸比
列舉缺口如下：
1.家庭負債：并沒有需要償還親戚朋友等的債款。
現有負債金額：0
2.貸款余額：沒有車貸，尚余部分房貸。
房貸剩余金額：10w
3.兒子Star教育生活費：成年前的基礎教育費用。
估算最低金額：50w
4.贍養父母的費用：希望為父母準備部分。
估算基礎金額：20w
5.家人未來一段時間的生活費用：每月開支補償。
估算基礎金額：20w
我做了一個最基礎的估算，其中1-3是我覺得必須要轉移的風險缺口，4-5是希望能轉移的風險缺口，然后其中有些可以用現有的儲蓄來覆蓋。
因此，我的壽險基礎保額最少應保障60w，理想保額為100w，以此來保障我的家庭，不至于因為我的意外而導致兒子無法撫養、父母沒人照顧、房貸還不上等情況出現 。
為什么還分為了“最少保障金額”和“理想保障金額”？
這里就涉及到了預算的概念，保額上限大多會是一個理想狀態，最終保障的保額其實還是由我們的預算來決定的，下面會具體解釋。
三、重疾險—我需要多少保額？
厘清思路
首先，診治費用。我需要重疾險的保額能夠覆蓋大多數重疾的平均治療成本。為此，我做了一番學習，了解到一般光是重疾治療的整體費用大致在20萬-30萬左右。
其次，康復期費用。治療還只是第一步， 術后休養還需要個3-5年，為了不影響生活質量，除治療費用以外，還需準備休養期的生活費用。
最后，收入補償。身患重疾后，房貸要繼續供，兒子的學要繼續上，各種日常開支照舊。因患重疾導致的收入損失，也需要重疾險來彌補，這對于家庭經濟支柱，尤其重要。這也是你能經常看到說，重疾險也是“工作收入損失險”。
推演公式：
重疾險保額=治療費用+康復費用+收入補償
有錢看病，有錢療養！
所以，如果要購買重大疾病保險，30萬可以說是一個最最基本的保額，如果再把通貨膨脹等因素考慮進去，最理想的保額無疑是在50萬以上。（當然這后期可以逐步加保完善）
如果有代理人給你推薦類似10萬保額的投資型重疾險，現在看來完全就不適合，在發生重疾風險的時候，無法產生實際的用處。
四、 意外險—我需要多少保額？
意外險主要包括意外傷害保障和意外醫療保障，這里的保額指的是主險，也就是意外身故（殘疾）的保額。
首先，意外險的保額可以說是對壽險保額的一種補充，因為一旦發生意外身故，可以同時獲得意外險以及壽險的雙重賠償，保額是疊加的。
但是，我依然決定要買足意外險的額度，原因如下：
意外雖然發生概率很小，然而一旦遇到了，危害就特別大，對家庭來說是最突然的打擊。
意外險的保費很便宜，從保險杠桿的角度是最大的。
意外殘疾的保額是根據主險保額按比例賠付的，顯然不能買太少。
其中關于意外傷殘的部分，是我尤為在意的，因為除了航空意外，其他的意外事故“致殘”的概率遠大于“致死”。而殘疾不僅失去收入，還增加家庭負擔；可以說，致殘給家庭帶來的困難可能要遠遠大于死亡所帶來的困難。
根據2014年《人身保險傷殘評定標準》，意外傷殘共分八大類，傷殘程度分為一至十級。相對應的，意外傷殘的保險金給付比例也分為10%至?100%不等。
所以，意外傷殘的保額一定要高，否則按比例賠付下來，杯水車薪。
綜上，我考慮按照1:1的比例，來安排壽險和意外險的保額，即最少50w，理想保額為100w。
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保額總規劃
壽險：最少50w 理想100w
重疾：最少30w 理想50w+
意外：最少50w 理想100w
這下終于把保額給搞清楚了,
接下來就是制定家庭預算啦。
五、如何合理制定購買保險的預算？
2種常見建議
關于花多少錢買保險，一般我們會看到2種比較流行的建議。
第一種，如果是在網上查詢關于家庭保險預算知識的話，得到答案最多的便是我們所熟悉的“雙十定律”，它建議保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。
第二種，如果是咨詢保險代理人的話，他們更多會把下面這張“標準普爾象限圖”給搬出來告訴你，“把家庭資產中的20%配置在保險上是非常科學的。”
那么，10%甚至20%年收入的保費支出，真的就合理嗎？
我個人覺得，“雙十定律”更多是給大家一個參考，任何事情并不是一成不變的，不能盲目地跟著定律走。比如保額的制定，我并不是按照10%去計算的，而是根據家庭需求去整體計算的。
同樣的，關于預算，我首先覺得標準普爾里的“20%”一定是太多了，養房、養車、養娃……家庭負擔是很重的，國外流行的這套，在國內未必就適合。 而即使是“10%”來說，對于家庭也是不小的負擔。
對于現階段我們家來說，將家庭年收入的5%-8%花在保險上就差不多了，保險是很重要，但也絕不能讓保費變為一種負擔。
綜上，預算確定！
我會用全家年收入的5%左右來給家人購置保險。
五、給小伙伴們的建議
關于保額
你是否看了一堆保險，卻沒思考過自己要多少保額？
你是否買了一些保險，但自己卻不知道有多少保額？
請記住，購買保險有三個基本點：
第一是買對人，第二是買對險種，第三就是一定要買足額！（第一看保險公司，第二看保險代理人，第三看保險產品配置）
沒錯，家庭風險管理程度就是通過保額體現的，保險保障的就是“風險缺口”。其實具體計算風險缺口（保額）是比較簡單的，你只需要逐一回答以下問題：
當我出現重大疾病后，需要多少錢治療，需要多少錢療養，需要多少錢才能安心治病？
當我身故后，需要多少錢才能讓父母、讓我愛的人生活無憂，才能解決我的那些債務？
萬一我殘疾了，我如何保證我的生活質量不受影響？
考慮保險就要看你買的保險在風險來臨時理賠金夠不夠用，也就是保險金額是否足夠，這才是保障方案設計的基礎。
所以，對于已經有了保險的同學，是時候回去整理一下你現有的保單了。千萬不要每年交了一堆保費，以為自己有了保險，但其實保額遠遠不夠，根本不能覆蓋自己 or 家庭的風險。
最后，試算保額的過程，也是一個梳理自身家庭責任的過程。男同學會因此越來越成熟，而女同學會散發母性的光輝。雙方各自梳理一遍的話，彼此會更加恩愛，家庭和睦也妥妥的升級哦哈哈。
關于預算
你是否從來沒思考過要花多少錢買保險？
買了一堆產品，感覺滿意了，但保費支出卻成了負擔？
你需要知道的是，保險是能夠規避風險，但并不是說就要把家庭支出的重點放在保險購買上。
保險的本質是用當下的小錢購買保障，從而當小概率事件發生時獲得大額賠償的金融產品。使用得當可以轉移風險，使用不當則也是一種浪費。
所以呢，請在你開始看任何產品前，先想好自己準備花多少錢，不論買什么產品，都需要跟著預算走，而不是預算跟著產品走。
合理明確自己的保障需求，為未來做好充足但又合理的保障計劃，切忌一時沖動的投保行為，對自己和家庭的財務造成壓力。
還有，保險其實并不能做到一步到位，我們可以陸續增加，先在現有預算內規劃好就行，關于這點，我們之后會詳細來說，請先有一個概念吧^_^
保額&預算規劃簡表
小伙伴們可以根據自己的實際情況，參考下面的表格來估算自己的額度哦。
以上更多是從已有家庭的角度去分析的，那么其他人生階段的小伙伴又該如何來規劃呢？我們會第五章進行詳細分析哦。
寫在最后
互動
小伙伴們又到了填寫作業的時候咯。
快來寫下你的收獲吧！
你需要的保額是？
當下，你的預算是？
預告
接下去就要挑戰保險中的大魔王啦。
定期VS終身？
消費VS返還？
保險究竟是如何來定價的呢？
未完待續。
END.
我是潘錫恒。
做一個有趣、專業、創造價值的人。
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