防“套”與解“套”
近來總有朋友，或朋友的朋友咨詢民間借貸事宜。
某甲，因公司資金周轉(zhuǎn)困難，2016年開始陸續(xù)借款40多萬元，先后簽幾份合同、借條，2018年底已累加到90多萬元，已無力償還。出借人強迫他將唯一一套住房出售還款。
某乙，2014年上大學期間向小貸公司借款1萬多，剛開始自己還能陸續(xù)還款，隨著借新還舊，層層加碼，最終無力償還。小貸公司群發(fā)通訊錄信息，聯(lián)系其父母，到2018年父母已幫其還款近20萬元，目前仍未還清。
某丙，直接說自己被“套路貸”套住，遭遇暴力催討，在外躲避，估計終難脫身。
很不幸，這些朋友深陷“套路貸”。
哀其不幸，怒其不爭，恨其不為。
起心動念，執(zhí)筆為文。
“套路貸”，從高利貸衍生出來的新生事物，近兩年被頻繁提起，相關(guān)案件消息時常見諸媒體、網(wǎng)絡(luò)。走投無路的受害人賣房、賣車，還有賣身還債，更有甚者家破人亡。有杭州女士借款3萬，一年后滾成800萬的；有北京一家三口因“套路貸”在湖南自殺身亡的。
有人疑惑：不就是高利貸嘛，至于借3萬，一年就滾成800萬？還被逼成絕路？法律不管用？
這就是“套路貸”可怕之處：一是只要借錢，就永遠還不完這錢，直至傾家蕩產(chǎn)；二是出借人制造完美民間借貸證據(jù)鏈，借款人手無證據(jù)，口說無憑，法律無能為力。
有關(guān)“套路貸”各種套路招式和危害，網(wǎng)絡(luò)上有各式文章，此文不再贅述。意欲借款者，尤其是從正規(guī)金融機構(gòu)借款受限碰壁者，請自行仔細閱讀。
此文意在給尚在彷徨者警示，給初入虎口者幫助，給深陷其中者鼓勵。
為他人略盡綿薄之力，即是意義所在。
如何防“套”？
有人說，既然“套路貸”有如此大危害性，干脆連根斬斷，只能從正規(guī)金融機構(gòu)借貸。這是因噎廢食。
正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)矩那么多，條件那么多，總有那么些人等不及、不夠格，需要民間借貸的存在。
“套路貸”可怕，民間借貸不可怕。在我國幾千年歷史中，民間借貸關(guān)系一直存在，并在每個時期都發(fā)揮特定作用，作為正規(guī)金融借貸關(guān)系的輔助性存在。
問題在于，借款人借款時主觀認知是高額利息的民間借貸。有限的認知水平，使其無法識別披著民間借貸外衣的“套路貸”。錯不在借款本身，錯在沒有明辨能力。
即使是嚴查嚴打“套路貸”，仍會存在，也將會以更高端、更隱蔽的方式存在。有需求就有市場，市場從來不是單靠嚴打嚴堵就能凈化。犯罪也是如此。
打也不成，堵也不是，那該如何？對于借款人而言，既然控不住借款欲念，還是先防吧。
防的根本是什么？提升認知水平。
“套路貸”的本質(zhì)不是貸，是犯罪。滿滿套路，環(huán)環(huán)相扣，欲望完全突破高額利息，盯得是所有錢財，念得是占為己有。
這是一群狼，還是閃爍著“智慧”的狼，披著羊皮大衣的狼。
小綿羊們，哪怕再難、再急、再饞，務必看清這一點。
還有，做個愛學習，與時俱進的小綿羊。你有“招”他有“式”，一招一式間斗得是智慧。學如逆水行舟不進則退，別總想著那點錢，學會明辨、謹慎總是好的，否則尸骨全無。
如何解“套”？
這很難。難在哪？證據(jù)、證據(jù)、證據(jù)！
縱然法官、律師們純粹從個人角度而言，會相信借款人陳述的客觀事實，會給予同情和憤慨。法律不同，是證據(jù)支撐的事實，證據(jù)是王道。借款人兩手一攤，啥證據(jù)沒有，法官和律師們是無法化憤慨為力量的。這點也請務必理解。
這是一個壞的時代，也是一個好的時代。
2017年10月以來，上海、浙江、安徽等地相繼出臺辦理“套路貸”刑事案件的工作意見、指導意見。
浙江省寧海法院還制定了職業(yè)放貸人的認定條件、標準和程序，并公布職業(yè)放貸人名單，有了較強的實際操作性。
在國家層面，2018年以來，相關(guān)部門出臺了《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》，將“套路貸”納入掃黑除惡專項斗爭的打擊范圍。
《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》規(guī)定，未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動。
最高人民法院出臺《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》，對非法侵占財物的“套路貸”亮劍，嚴懲“套路貸”犯罪。
一把把利劍在手，深陷“套路貸”者信心倍增。
以往，這類案件都是被當成普通民間借貸案件處理，法院基本憑出借人提供的借款合同、借條、轉(zhuǎn)賬流水等債權(quán)憑證支持出借人訴請。
現(xiàn)在，法院在審理民間借貸案件中，還會結(jié)合款項來源、交易習慣、經(jīng)濟能力、財產(chǎn)變化情況、當事人關(guān)系以及當事人陳述等因素綜合判斷借貸的真實情況。
我們也看到了效果，多起“套路貸”案件起訴被駁回，相關(guān)線索材料移送公安機關(guān)。各地公安利劍在手，“套路貸”團伙因詐騙罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪等悉數(shù)被抓。
可拍手稱快，不可盲目樂觀。
2018年江蘇各地法院認定“套路貸”案件還是少之又少。認定“套路貸”的，基本有個特征：公安機關(guān)已立案偵查。
先要自救。怎么自救？
一是“望聞問切”。
“望”，觀察。觀察每次簽借款合同的場合、在場人員；仔細查看合同條款，尤其是重點項：出借人、借款金額、違約條款、借款方式等等；簽字的每份材料都要仔細閱讀，銘記在心。
“聞”，思考。借錢也要用腦的，要求不高，基本常識要有。借二萬，借條寫三萬，實際到手只有萬兒八千的；或是合同不給你，也不給拍照，甚至合同是空白的；或是錢不匯給你已有卡，偏讓你重新辦卡；再或是讓你抱著一大堆錢拍照，等等。仔細想想，這符合常理嗎？這是正常民間借貸操作方式嗎？還能繼續(xù)借款嗎？多多思考，多問為什么，魔鬼止于智者。
“問”，問詢。遇到疑惑，不合常理事要多問。首先要問出借人，不明白的就要問清楚，你是借錢，是要還的，你不謹慎誰謹慎；其次問律師等法律人士，畢竟專業(yè)事還是交由專業(yè)人士；最后問身邊的親友，“當局者迷，旁觀者清”，局外人看得更清，面子又值幾兩。
“切”，記錄。好記性不如爛筆頭。找一個小本本，像寫日記那樣，詳細記錄下每個與借款有關(guān)的細節(jié)過程，以備后期能盡可能真實、完整地還原整個過程。
不要問“這有用嗎？”做，就對了。
目標是，動搖法官對于出借人證據(jù)證明的事實形成的內(nèi)心確信，使其達不到證明評價的最低要求。
二是不存僥幸。許多入“套”者多少有些僥幸心理。面對“低利率、無抵押”，總是備有好感；面對精確到分鐘的還款時間，總能視而不見；面對轉(zhuǎn)單平賬，總想能借新還舊；面對出借人“失聯(lián)”無法按時還款，總是麻木不動。放棄這些念頭。雖不說相信人性本惡，但也是記住老話“防人之心不可無”。
三是證據(jù)意識。這是最最要強調(diào)的。沒有證據(jù)意識，即使想破繭成蝶，估計也只能作繭自縛了。除了前述提到了“小本本”，還有幾招，比如：微信還錢時，不要就說“我還錢了。”能否說具體一些，把借錢的時間、地點等情況多說幾句；出借人讓你錢轉(zhuǎn)給第三人，能否進一步詢問一下或是了解一下第三人是誰？和出借人的關(guān)系？轉(zhuǎn)賬時告知緣由？千萬不要如木偶般任由出借人擺布。
還可以電話錄音，家里裝個監(jiān)控。提醒注意的是，錄音錄像設(shè)備可以裝自己家里、自己車里，或是一些公共場合。千萬別伸到別人家里去，一定要注意方式方法，不能侵害他人合法權(quán)益。
四是維權(quán)報警。一旦被“套路貸”纏上了，找警察是個最有效的選擇。哪怕警察當時不能辨識是否系刑事犯罪，也可以為當時的行為留一段出警記錄日后作為證據(jù)。積少成多，大量報警記錄集中起來看也能說明一定的問題，引起警方的重視。同時，警察出警也會帶來威懾力，警示“套路貸”團伙們。
還要提醒的是，一旦發(fā)現(xiàn)可疑就要立即報案。
江蘇某法院一起案件未認定“套路貸”，其中緣由之一就是未及時報案，且報案對象并非案件原告。法院認為借款人如認為被騙，應及時報案，而不是等到民事案件審理過程中。報案對象也一定要明確，如非原告本人，要能證明與原告關(guān)聯(lián)性，是合謀或受原告指使。
將“小本本”、微信截圖、不法催債行為錄音錄像、出警記錄等證據(jù)提交給警察，增大刑事立案成功的可能性。離解“套”更進一步。
自救做得好，他救才有效。
“上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒。”接下來的事就交給專業(yè)人士處理吧。
說到最后，解“套”的最佳策略是：防“套”不入“套”。
