負債是把雙刃劍，它能給你帶來財富，也能把你送入地獄。

阿基米德有句名言，“假如給我一個支點，我可以撬動地球”。有人喜歡穩定無憂的生活，不屑于用杠桿的巧力；有人妄圖用杠桿撬動財富之路，但姿勢不正確，傷人傷己。

讓我們看看兩種極端負債態度下的錯誤人生。

一、無債一身輕嗎？

每個人都愿意自己的資產越多越好，但負債是越少越好嗎？

根據一項網上調查發現，中國家庭的資產負債率在10%以下居多，30%家庭的資產負債率是個位數。

有些人喜歡義正言辭的標榜自己的金錢觀：既無外債，又無內債，即既沒有銀行等金融機構的欠款，也從不低頭向親戚朋友借錢。

看個現實版案例，小A和小B是2008年畢業的研究生同學，住房對2009年初的兩人來說都是剛需，當時北京的房價即將進入由低到高的拐點。

小A首付80萬，公積金貸款50萬，10年期。父母一再告誡他不要多貸款，房貸壓死人的。于是小A買了朝陽區四環外的非學區商品房。

小B 首付80萬，貸款100萬，20年，買了海淀區實驗小學附近的學區房，因為公積金貸款上限80萬，小B做了公積金和商貸組合貸。

小A秉承父母的理念，壓縮日常消費支出，四年時間盡快還完了公積金貸款。無債一聲輕，可輕松嗎？沒有學區房，孩子小學上了不入流的學校，小升初想擇校進入西城、海淀，但因為北京小升初跨區政策的收緊，初中仍未跨出朝陽區。隨著孩子的長大，小A想換大些的房子，但置換成本一再高漲。

小B雖說當時貸款壓力很大，但學區房易租易置換，升值的潛力也很大。小B沒有著急還貸，2010年又用存款付了一套開間的首付，房屋出租的收益剛好和開間的銀行貸款持平。

經歷過北京房地產沖擊的人談起當初往往追悔莫及，最常說的就是，“ 早知如此，當初我該怎樣，現在會怎樣?！?/p>

“該借不借，該貸不貸” 演繹了一出“錯失的房地產黃金十年”，暫時的“無債一身輕”放在時間的長河看是“未來的不輕松”。

二、過度負債，被負債拖垮的人生。

因投資、創業失敗、意外事故、身患重病陷入負債累累，屬于人生風險控制不到位；因賭博、高利貸深陷債務的泥沼之中，則可憐又可恨。

比如，近兩年，校園貸衍生出一系列的校園高利貸、裸貸造成惡劣的社會影響，有些釀成了血腥事件。大學生們涉世不深，缺乏相關金融常識，由于家庭拮據或貪慕虛榮而欠下了無法償還的負債。

再比如，今年上半年沸沸揚揚的山東“辱母殺人案”，案件背后的起因亦是利滾利的高利貸造成了一場暴力催收大禍。

負債不可怕，可怕的是高利貸，負債的底線是高利貸堅決不能碰。

以上兩種極端的負債態度，實不可取。

2，正確的負債姿態是什么呢？

我們要想明白三個問題。

第一、該不該貸？什么時候貸？

1、關注宏觀經濟形勢，在成本低、利息低的時代適度借錢，這時利用杠桿效應，用小資金撬動大資金來賺取一些財富。

2、如果有好的投資機會，好的投資項目，當它帶來的收益大于負債的成本，應該果敢的貸，用負債資金帶動資產增值的潛力。

第二、應該貸多少？

應該貸多少則取決于兩大負債比率：資產負債率和財務負擔比率。

第一個財務比率：資產負債率=負債總額/總資產

資產負債率是企業財務分析經常用到的指標，也常用來衡量個人或家庭的綜合償債能力。資產負債率一般50%為宜。

第二個財務比率：財務負擔比率=年負債/年稅后收入

財務負擔比率是到期需支付的債務本息與同期收入的比值，反映一定時期（比如一年）財務狀況的良好程度的指標。財務負擔比率不應超過40%的警戒線。

人們關注第一個比率較多，而往往忽視了第二個比率。企業運營常說“現金為王”，家庭經營亦是如此，資金鏈斷裂導致的負債務債危機比比皆是，債務負擔比率能幫你系上抵抗風險的安全帶。

第三、問問自己為什么而貸？

為什么而貸？要區分出“好負債”和“壞負債”?！昂秘搨笨梢郧藙迂攧崭軛U帶來成倍收益，壞負債則反之。我們要積極增加自己的“好負債”，規避“壞負債”。

“好負債”，即負債帶來的收益（或好處）要大于成本（或利息）。比如貸款接受更高層次教育，投資性住房，投資健康的健身卡。

“壞負債”，是純“消費性”的債務，是花未來的錢滿足個人/家庭的提前享受。比如：汽車債務、裝修債務、國外旅行（分期付款），買名牌包。

“提前享受”還是“延遲滿足”，花未來的錢還是為未來積累財富。你的負債你做主！

3，負債是種能力，負債也是種福利。

當你有穩定的收入，當你有充足的資產保證，當你有漂亮的征信記錄，你就有了負債的能力。

當負債的收益大于負債的成本，你就享受到了負債的福利。越富有越容易借到Q，越富有越容易掙到Q。

有能力的人才能享受到負債福利，但請慎重撬動負債杠桿！