? ? 前幾天，小白試用了一個(gè)平臺(tái)（避免廣告嫌疑，不點(diǎn)名），作為新手有權(quán)投資12%的年化收益率的產(chǎn)品。Oh my ladygaga,12%！要知道現(xiàn)在活期才0.35%，一年期定期存款也才1.5%。假如不算新手福利，那么投入一萬(wàn)塊錢，在8天后獲得的收益應(yīng)該要笑掉大牙吧！可事實(shí)上就是16元，不夠買支哈根達(dá)斯。
? ? 查了一下比較靠譜的P2P新手福利都在年化12%，當(dāng)然如果再用上現(xiàn)金券之類，會(huì)加個(gè)幾十一百的。但是純粹為了這點(diǎn)羊毛，去浪投，就是拿自己的繩命開(kāi)玩笑。小白可是很愛(ài)錢的。這里多啰嗦一句，今年可是P2P群雄爭(zhēng)霸之年，會(huì)有大批的平臺(tái)倒下，上半年已有六成平臺(tái)出現(xiàn)危機(jī)，我等小白不妨等到這個(gè)行業(yè)出現(xiàn)明顯的格局再入不遲。
? ? 回到正題：一萬(wàn)元12%不是應(yīng)該1200元嗎怎么才16元？說(shuō)好的40個(gè)哈根達(dá)斯呢，怎么只能買半個(gè)？
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 這里有三個(gè)關(guān)鍵
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?年化收益率
? ? 年化收益率就是說(shuō)，12%是算365天的利率，而才投8天，那就是8/365，哈，這里應(yīng)當(dāng)笑出淚。那么認(rèn)真算一下就應(yīng)該是10000元*12%*8/365=26.3元。
? ? 那么最終怎么還差個(gè)10元？
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?預(yù)計(jì)或者歷史
? ? “預(yù)計(jì)”就是很負(fù)責(zé)任的告訴你，這收益率可是估計(jì)的，沒(méi)人可以打包票哦。達(dá)不到別怪我，想超過(guò)不可能?！皻v史”意思就是，只求曾經(jīng)擁有，不在乎天長(zhǎng)地久。
? ? 為什么加上這兩個(gè)字呢？因?yàn)椴还苁倾y行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金還是各種花式叫法的產(chǎn)品，他募集到的資金肯定流向于其他更高收益的東西去了，然而你看現(xiàn)在的利率是不斷的下降，各種投資渠道的收益也在降低，當(dāng)然你收到的最終利息很有可能低于預(yù)期。說(shuō)不定平臺(tái)比你更慘，加上各種推廣費(fèi)用，簡(jiǎn)直就是用繩命造福人類。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 認(rèn)購(gòu)期和清算期
? ? 一些產(chǎn)品通常會(huì)有認(rèn)購(gòu)期——產(chǎn)品的募集期，在這期間是沒(méi)有收益的。清算期——結(jié)束計(jì)息到錢回到你賬戶上的時(shí)間，也是沒(méi)有收益的。所以在計(jì)算實(shí)際年化收益率的時(shí)候一定要加上這兩個(gè)實(shí)際資金被占用的天數(shù)?？窗?，年化收益率又降低了。
? ? 這三個(gè)關(guān)鍵適用于你看到的任意一款寫有預(yù)計(jì)年化收益率或者歷史年化投資回報(bào)率的產(chǎn)品。在標(biāo)題黨的圈子里，金融行業(yè)早已是老司機(jī)。
說(shuō)完收益部分，來(lái)聊聊大家都離不開(kāi)的貸款吧！
信用卡——看起來(lái)最便宜，實(shí)際上最吸血。
如果刷大件商品，有人為了緩解一次性付款壓力，很喜歡使用賬單分期?！胺制跊](méi)有利息，有手續(xù)費(fèi)”——大姐，手續(xù)費(fèi)就是換了個(gè)名字的利息。假設(shè)1萬(wàn)元，分12期還款，手續(xù)費(fèi)率7.2%，那么第一個(gè)月你得還720元的利息加上833.33元的本金，合計(jì)1553.33元，之后每個(gè)月仍然繼續(xù)還本金。
發(fā)現(xiàn)問(wèn)題沒(méi)有，即便你每個(gè)月都還了本金，利息仍然按照全額本金計(jì)算；即便你提前還款，利息照付。這就是加息法，貸款的本金分期均衡償還，借款人實(shí)際上只平均使用了貸款本金的一半，卻支付了全額利息。
千萬(wàn)不要對(duì)信用卡那么恐懼，因?yàn)樯厦嬷皇桥e個(gè)栗子。信用卡競(jìng)爭(zhēng)那么激烈，手續(xù)費(fèi)自然降低了不少，并且不同的銀行還款不一樣，有的首期還，有的可以每月還，隨時(shí)停。大家還可以充分利用免息期和零手續(xù)費(fèi)的功能緩解流動(dòng)資金的壓力。
放利息——你惦記著人家的利息，人家惦記著你的本金
假設(shè)民間借貸是2分，你要借出去1萬(wàn)，一個(gè)月收到200元。這里的年化利率是200*12/10000=24%嗎？不對(duì)，因?yàn)橥ǔＪ沁@么借的：第一期直接交給你，也就是借款人只拿8000走。那么實(shí)際的利率=0.24/（1-0.24）=31.57%。這就是貼現(xiàn)法，先從本金扣除利息部分，到時(shí)再償還全部貸款本金的利息支付方法。
