為什么保險要早買呢？
上一篇聊到很多人不愿意買保險，大多是限于觀念的誤區，認為買保險不吉利、沒必要、不劃算。但還有一類人——比如說像我——其實一直認為保險很重要，可就是拖著遲遲不買。
為什么呢？因為老覺著：雖然隨著年齡的增長，保費會相應增加，但那時經濟也更寬裕了，所以認為晚一點買也沒有關系。
然而，當我對保險的了解更深入一些之后，我才發現原來的想法大謬不然。
且不說在這之前，自己和家人都處于沒有保險的“裸奔”狀態，很難抵御風險；更重要的是，隨著年齡增加，買保險不僅越來越貴，而且越來越困難。
保險不是想買就能買到的。它和你的健康狀況緊密相關。
年紀輕的時候，身體幾乎沒毛病，可以輕輕松松地以“標準體”、“優選體”甚至“超優體”投保，享受最優惠的保費。
隨著時間過去，你體檢的次數增多了，開始有一些身體指標稍稍跑偏；而你也陸陸續續治療了一些小病小痛，留下了不少醫療記錄。這時候，對你來說，總體上還是很健康的。可是，對保險公司而言，為你承保的風險已經大大增加了。
網上銷售的一些性價比特別高、可以自助投保的保險，此時你很可能已經買不到了。
因為你將面對“健康告知”的兩難情境：如實告知你的小狀況（比如常見的血壓、血糖偏高，輕度脂肪肝，乳腺增生，等等），那你可能會被直接拒保。可是，假如隱瞞你的小狀況，又冒著很大的風險——即使現在投保了，將來也有可能被拒賠。所以，你不得不如實告知。
于是，你只能選擇有人工審核的保險。一般來說，它們的定價會稍高一些。
根據你告知的事項，在核保之后，你有可能被正常承保，有可能被加費承保，也有可能被設定一些“除外責任”（比如，現在患有甲狀腺結節，那么甲狀腺癌一項就不保了），等等。
隨著年齡越來越大，身體出的狀況越來越多，你能夠買到的保險就越來越少。而且，保費也會越來越貴，甚至出現保費和保額倒掛的情況——到了那個時候，買保險已經不如存錢了。
正因為如此，買保險要趁早——趁你年輕，趁你健康，趁你有資格。
Tips：
1. 雖然要趁早，但買保險有一個原則：“先大人，后小孩”。先給家庭主要經濟支柱投保，再給孩子投保。有些父母愛孩子心切，傾盡全力給0歲的孩子保障終身，而大人卻盡數“裸奔”——這其實是不明智的。畢竟，當大人出事的時候，孩子的基本生活和教育費用都成了問題，誰來為Ta續交保費呢？
2. 完成“健康告知”要講智慧：既要誠實，也要有所保留。被問到的問題，一定要如實回答；而沒有被問到的問題，就不要主動告知了。
3. 近期有體檢和買保險的計劃，那就先買保險再體檢——以免查出什么小毛病，健康告知時就尷尬了（當然，投保一些保額較高的保險，保險公司會在承保前安排體檢）。
4.?別把社保卡借給他人就醫、購藥。因為這些都會記入你的個人病歷。將來若想要證明“你雖然購買了降壓藥，但并沒有患高血壓癥”，是很困難的。
5. 文中建議不適用于高凈值人士。高凈值人士可以任性，可以用資產抵御風險——雖然保險對高凈值人士來說同樣很有用。比如，保險受益金能避免債權追償，合理規避所得稅、遺產稅，完成財富傳承，等等。
別買有理財功能的保險
前面說了這么多，好像都是在說：買方對保險的認知有偏差。難道賣方就沒有什么問題嗎？不是的。
中國人買保險的熱情不高，很大責任在保險公司。
對普通人來說，保險知識太繁雜了，學習起來很費力。而保險公司，也樂得客戶處于一種懵懵懂懂的狀態。當它們關心“賣出了多少保險、賺到了多少錢”，遠遠勝過關心“客戶是否得到最合適的保障”，那么，保險的不受待見，也就是自然而然的了。
一個典型的例子：保險公司不好好賣保障，而是改行賣理財。
就像上一篇文章談到的，人們都有“損失厭惡”的心理：一想到如果保障期內沒出險，保費“打水漂”了，很多人就心痛死了。
而保險公司正是利用了這種心理，推出各種有理財功能的保險。它們聽起來都非常美好，非常吸引人：不僅提供保障，而且返還本金、送祝壽金、還有收益，各種“分紅”，各種“萬能”……
聽了這些忽悠，投保人很容易產生一種錯覺：好像保障本身是免費的，還返還了本金，還賺了錢，不買白不買啊。
可是，細想想，哪兒有天上掉餡餅的好事呢？保險公司又不是做慈善的。
這類理財型保險有三大缺點：
一是保障不夠。有了各種返還和分紅，它的基本保額就不可能定太高，否則保險公司要虧本了。可是，我們買保險，本來就是為了買保障、抵御風險。所以，作為一款保險產品，理財型保險其實違背了初衷。
二是收益太低。理財型保險的年收益率是不確定的，其中大多數位于2~3%之間，還比不上貨幣基金（現在年收益率在4%左右），也比不上十年期國債（現在年收益率是3.91%）。所以，作為一款理財產品，理財型保險缺乏投資價值。
三是保費太高。這類保險往往要比純保障型的保險貴得多，加重了目前的經濟負擔。在通貨膨脹的預期下，這實際上是用現在寶貴的現金流，換取未來不那么寶貴的收益。
因此，別買有理財功能的保險。讓保障的歸保障，理財的歸理財。
Tips：
1. 對普通人家來說，純保障的消費型保險，是更具性價比的選擇。它能用有限的投入，換取更大的保障，充分發揮保險最基本的抵御風險的作用。
2. 在預算充足的情況下，當然保額越高越好，保期越長越好。但在預算不足的情況下，優先選擇足夠的保額（此刻就能獲得的保障，才是最重要的）。待經濟更寬裕時，可以再補充投保，同樣能延長保障期限。
3. 交款期限越長越好。只有這樣，才能放大保險的杠桿功能。例如，小張投保一份保額為50萬元的重疾險，躉交（一次性交清）的保費是12萬元，30年交清的保費是21萬元（每年7000元）。看似躉交更劃算。但試想，若他在投保一年內出險：選躉交，相當于交了12萬元，獲得50萬元賠付，杠桿比約為4倍；選30年交清，相當于交了7000元，獲得50萬元賠付，杠桿比達到70多倍。尤其，很多重疾險都有“輕癥豁免”條款：如果確診重疾輕癥，余下的保費就不用續交了。所以，盡量延長交款期，就顯得更重要了。
（待續。下一篇會聊一聊幾款性價比較高的保險。）
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