前幾年雙十一的時候，我記得很多人說，如果有人來給我清空購物車那該多好啊。當(dāng)有人欠下巨額債務(wù)，總是幻想，如果有人把債務(wù)都給我還清了，或者不用還了那該多好啊。當(dāng)我們面對現(xiàn)狀感到焦慮，總是想，如果我們和那個誰誰誰一樣厲害多好啊，于是花錢報名各種課程，恨不能把所有拉下的東西全都學(xué)會。包括對保險的避債功能，很多人抱有幻想，和上面的例子是一樣的，都希望一下子解決問題，這種心理很容易被人忽悠。
保險要不要償還債務(wù)，要看債務(wù)人對于所擁有的保單有沒有保險利益。也就是說，如果這個保險合同的所有者是債務(wù)人，并且保險合同都是有現(xiàn)金價值的，這時如果債權(quán)人要求還債，這張保單是需要被執(zhí)行的。
再來看不用償債的條件，我們應(yīng)該從兩方面考慮：一個是保單的價值方面，一個是保險金的給付方面。
首先在保單的價值方面，如果要實現(xiàn)債務(wù)隔離，債務(wù)人需要對保單沒有保險利益，比如作為被保險人，但不是受益人。這樣的話，就可以提前購買大額人壽保單，在合適的時候通過所有權(quán)轉(zhuǎn)讓，把投保人變更為自己的孩子。或者通過給孩子購買高額人壽保險或者年金保險，等到孩子成年后把保單轉(zhuǎn)讓給孩子。
在保險金的給付方面，受益人拿到的理賠金是不用償還被保險人的生前債務(wù)的。所以，在做債務(wù)隔離的時候，可以將受益人指定為和被保人債務(wù)無關(guān)的第三人，最合適的人就是自己的孩子。
還有一種方式是保險信托，也就是將人壽保單或者年金保單委托給信托公司，讓信托公司管理這些保單，信托具有天然的債務(wù)隔離機(jī)制，非常安全，即使信托公司倒閉，保單還是你的。
以上三種債務(wù)隔離的方式，并不是任何時候都是有效的，在規(guī)劃之前短時間內(nèi)不能有債務(wù)糾紛，不能有大額債務(wù)，并且保費(fèi)都是合法所得，記住，它只是保護(hù)你投保以后欠下的債務(wù)，而不是之前已經(jīng)欠下的債務(wù)。
弄懂了這些，在購買人壽保險或者年金保險時，就可以做到提前規(guī)劃，保住更多財富。在學(xué)習(xí)成長的路上，也能避免投機(jī)取巧，多一些耐心。
