分享自：中民保險(xiǎn)網(wǎng)
我們知道，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷(xiāo)型的醫(yī)療保險(xiǎn)，一般都需要自己先墊付醫(yī)療費(fèi)，后找保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠報(bào)銷(xiāo)。因此，被保人患上重疾后，若是無(wú)力墊付醫(yī)療費(fèi)的家庭，還是得面臨籌錢(qián)難的問(wèn)題。
而墊付型百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)就解決了這么一個(gè)大難題。我們?cè)诰W(wǎng)上可以看到的墊付型百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有華泰泰然無(wú)憂百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生5年期百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)等，其中華泰泰然無(wú)憂百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)僅提供重疾的住院墊付服務(wù)；復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生5年期百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，則對(duì)疾病種類(lèi)不做限制。
由于百萬(wàn)醫(yī)療的特點(diǎn)，比如低保費(fèi)高保額，不限社保用藥、不限意外和疾病，可報(bào)銷(xiāo)癌癥、重大意外產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用等。再加上有住院墊付功能，即使出險(xiǎn)籌不到醫(yī)藥費(fèi)還能找保險(xiǎn)公司先行墊付，那么，重疾險(xiǎn)就沒(méi)必要買(mǎi)了吧？
有了墊付型的百萬(wàn)醫(yī)療，重疾險(xiǎn)還有沒(méi)有必要買(mǎi)這個(gè)問(wèn)題的重點(diǎn)在于百萬(wàn)醫(yī)療是不是能替代重疾險(xiǎn)的作用，我們按照這個(gè)思路一起來(lái)探討。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的不同
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于醫(yī)療險(xiǎn)的一種，與重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)有很多不同，比如保障期限、保費(fèi)費(fèi)率、賠付方式等；我們可以通過(guò)以下表格簡(jiǎn)單區(qū)分：
從以上表格，我們能發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并不是一回事，從保障上來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療相比重疾險(xiǎn)有兩點(diǎn)明顯的局限性：
1、賠付方式
即使是有住院墊付功能的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)仍然是報(bào)銷(xiāo)型。
什么叫報(bào)銷(xiāo)型呢？
在保險(xiǎn)的四大基本原則里，有一個(gè)原則叫損失補(bǔ)償原則，意思是當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)，其從保險(xiǎn)人處所能獲得的賠償只能以其實(shí)際損失為限。適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
比如投保醫(yī)療險(xiǎn)的被保人住院了，醫(yī)療費(fèi)經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)后花了10萬(wàn)，那么保險(xiǎn)的補(bǔ)償金額應(yīng)該在10萬(wàn)元以內(nèi)，被保人不能獲得額外收入。
損失補(bǔ)償原則一方面是為了維護(hù)雙方的利益，另一方面也是為了防止故意投保高額保險(xiǎn)后騙保的道德風(fēng)險(xiǎn)。
所以說(shuō)，住院墊付的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就相當(dāng)于跟保險(xiǎn)公司借錢(qián)在被保人住院期間先行墊付醫(yī)療費(fèi)，被保人出院后，一樣要走理賠申請(qǐng)流程。自費(fèi)和報(bào)銷(xiāo)各占多少費(fèi)用，還得以最終的理賠結(jié)論為準(zhǔn)。
重疾險(xiǎn)則采用定額給付型！
類(lèi)似的還有壽險(xiǎn)的給付等，它是依被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的需求程度和投保人的繳費(fèi)能力來(lái)加以確定的。
如果被保人投保的重疾保額是50萬(wàn)，確診重疾后則給付保額50萬(wàn)；若是100萬(wàn)則一次性給付100萬(wàn)；也就是根據(jù)保險(xiǎn)條款來(lái)決定賠付的金額，跟被保人經(jīng)濟(jì)上承受了多少損失沒(méi)有直接關(guān)系。
2、保障期限
百萬(wàn)醫(yī)療的保障期限短，一般是1年，目前中民保險(xiǎn)網(wǎng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障期限最長(zhǎng)的是復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生百萬(wàn)醫(yī)療5年期，以及12月限量銷(xiāo)售的平安e生保6年保證續(xù)保版。
如果投保的產(chǎn)品下架，長(zhǎng)期看將面臨無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)可以覆蓋幾十年，最長(zhǎng)可以選擇終身保障。
這跟產(chǎn)品的續(xù)保規(guī)則也有關(guān)系，我們來(lái)看看百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)分別如何續(xù)保。
百萬(wàn)醫(yī)療：
1）被保人連續(xù)投保時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或使用保險(xiǎn)情況而不接受投保或單獨(dú)調(diào)整保費(fèi)。
2）產(chǎn)品停售或主險(xiǎn)合同因其他條款所列情況而導(dǎo)致效力終止，則不再接受投保。
3）大部分產(chǎn)品連續(xù)投保時(shí)（30天內(nèi)）不計(jì)等待期。
重疾險(xiǎn)：
1）投保重疾險(xiǎn)后，一般是從綁定的銀行卡里自動(dòng)扣款，沒(méi)有因產(chǎn)品下架而無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。
2）重疾險(xiǎn)一般有輕癥、重疾豁免功能，若不幸得了保障條款內(nèi)的疾病可豁免剩余保費(fèi)。
在這里順便提一下，平安e生保6年保證續(xù)保版是含有“豁免功能”的，被保人等待期后初次確診惡性腫瘤的，豁免剩余保證續(xù)保期間剩余年度的保費(fèi)。雖然不及重疾險(xiǎn)的豁免功能強(qiáng)大，那也是非常貼心的設(shè)計(jì)了。
3、承擔(dān)的責(zé)任
我們已經(jīng)知道了在保障期限上，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有一定的局限性。其實(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)還有一個(gè)重大的區(qū)別，那就是這兩個(gè)險(xiǎn)種要所承擔(dān)的責(zé)任，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決的是醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題，但重疾險(xiǎn)除了醫(yī)療費(fèi)用，還可以解決收入損失的問(wèn)題。
了解保險(xiǎn)的都應(yīng)該聽(tīng)過(guò)癌癥患者有“五年康復(fù)期”的說(shuō)法，如果在病人出院之后5年時(shí)間里，身體情況能夠穩(wěn)定，生存率會(huì)更高；
在這個(gè)期間，康復(fù)治療費(fèi)用是要的，家庭的日常支出、孩子的教育支出，都是很現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，收入的中斷將給生活帶來(lái)莫大的困擾。
而投保重疾險(xiǎn)不幸出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司至少會(huì)給付一筆保險(xiǎn)金。這筆錢(qián)無(wú)論是作為家庭支出還是后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用，都可以由被保人自由支配，幫助被保人更好地渡過(guò)難關(guān)。
所以重疾險(xiǎn)從誕生之日起，它要解決的就不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題，還有工作收入損失的問(wèn)題，是要幫助患者，尤其是幫助惡性腫瘤患者挺過(guò)五年康復(fù)期的問(wèn)題。
結(jié)論
看到這里，相信大家已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了百萬(wàn)醫(yī)療和重大疾病險(xiǎn)解決的問(wèn)題是不一樣的，隨著重疾發(fā)生率的上升，建議大家可同時(shí)投保這兩種保險(xiǎn)，不僅不沖突，而且是非常好的“醫(yī)療保障+收入損失保障”組合。
買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)搭配重疾險(xiǎn)，若不幸得了重大疾病，醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷(xiāo)治療所需的醫(yī)療費(fèi)，重疾險(xiǎn)確診可一次性給付一筆保險(xiǎn)金，相當(dāng)于康復(fù)后的工作收入損失有保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。
或者投保百萬(wàn)醫(yī)療后產(chǎn)品下架了，再投保時(shí)需重新核保或是面臨加費(fèi)承保、拒保等問(wèn)題，至少還有一份重大疾病險(xiǎn)為自己兜底。
健康可貴，在最后我們還是得老生常談地強(qiáng)調(diào)一句，醫(yī)療險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的健康告知都相當(dāng)嚴(yán)格，隨著年齡越來(lái)越大，保費(fèi)也會(huì)更貴，投保保險(xiǎn)還是得趁早趁健康。
