每天各大社區(qū)都有不少問題關于如何買保險的，也有很多代理人各種解答，而且往往是長篇大論，要看完真真的是心好累（捂臉哭笑）。大概簡單統(tǒng)計了下，每新增一個保險咨詢問題，平均不 到一周就有超過5種以上的回答，多的甚至幾十種， 選擇困難癥啊有木有。

然并ruan，很多回答看似說的都很有道理，但往往保險小白看完后反而更加一頭霧水 。就像 同時給一個人2個走動的鐘表，TA反而不知道現(xiàn)在幾點了。

故小編試著用一篇淺顯易懂的文章來系統(tǒng)的講解下如何配置基礎的人身保險組合，主要針對一 般家庭及普通的中產階級群體，不太適用那些想用保險來配置高額資產的土豪 （此類土豪請直接聯(lián)系我）*^__^*……

我應該用收入的多少比例買保險？

這個答案我認為是千人千面，很多代理人所謂的收入的10% 用來買保險 ，對有些人而言太高，對有些人又太低，他們的目的似乎是讓客戶投入更多錢來買保險 ，他們的傭金收入才高嘛。年入60萬的人每年就要花6萬來買保險么，年入5萬的就得花5000？ 也許有些人每月交完房租和各種開銷后就接近月光了呢，難道讓TA每天少吃一頓飯來買保險么。

既然沒有標準的話，那是否就無解了呢？ 非也，老朽雖不才，但也從自己多年的互聯(lián)網保險從業(yè)經驗中總結了一套簡單易行的方法，實現(xiàn)基礎的保險配置組合，后續(xù)將娓娓道來，以供各位客官品鑒 。

基礎的人身保險配置組合方案

最基本的是一定要買社?；蛘咝罗r合！

除此之外再談商業(yè)保險配置！且買一款保險前一定要看其 除外責任！一定要看其 除外責任！

1 綜合意外險 ；2 百萬醫(yī)療險 ；3 重疾險； 4 定期壽險

可以看到，這個排序是按照低保費+高保額 +重要程度的綜合屬性排列的。

價格最低的綜合意外險人人都買得起，保障生活中因各種大小意外導致的人身傷害，比如跟心儀的TA打羽毛球扭傷腳了，遛女神的小狗時不小心被狗咬了，或者走在馬路上因自己太過美貌而被歹徒非禮導致受傷等等 。

目前性價比較高的綜合意外險一般形態(tài)是【30 至 50 萬意外身故 /殘 疾 + 3 至 5 萬 意外醫(yī)療 + 120 元/天住院津貼】< 200元 /年 ,沒有工作收入的普通大學生都買得起，解決最最基本的保險配置 ，因很多意外是我們無法人為控制的 ，畢竟咱們還是生活在多災多難的地球嘛，計劃移民火星的除外。我想每個人就算自己沒遇到過意外情況 ，但身邊一定有親人朋友曾經遇到過 。

其次，就是最近很火辣很火辣的擁有著魔鬼身材的百萬醫(yī)療險

每年交幾百元（某百萬醫(yī)療險為例，30歲的成年人價格為307 元 /年，老人和小孩的價格稍高些 ） 就能保障300 萬以內的一般醫(yī)療報銷，癌癥甚至達600萬，這是業(yè)界良心了儂曉得麼，典型的互聯(lián)網保險創(chuàng)新產品，擱以前是想都不敢想竟然有這樣的好產品 ?；境似錀l款中《除外責任》限定的不賠條件外，其他因素導致的住院醫(yī)療都可以報銷，包括意外、重疾等等。

百萬醫(yī)療險作用如下：

1、低價格，高保障，家家都買得起的百萬醫(yī)療險。即使收入很低，也可以有除社保外的大病醫(yī)療保障，萬一因為什么原因導致治療要花很多錢，自費1萬免賠后，剩下的可以報銷，還不限于社保用藥，一些自費藥、進口藥也可以報，不至于因為沒錢醫(yī)治而導致生死相隔的人間慘劇，畢竟活著才有希望不是么。

2、解決重疾險覆蓋不到的風險。遇到不少朋友談及保險就很抗拒的說，我買了平安保險公司的 “平 安 ?！?，不需要其他保險了。且不說 “平安?！?是性價比低到從未入過老夫法眼的產品，難道有了重疾險就萬事無憂了嗎？

非也！重疾險也有覆蓋不到的風險，比如：

（一）所患重疾種類不在保險合同規(guī)定的多少種重疾范圍內；

（二）即使所患重疾屬于保險合同規(guī)定的多少種范圍內，但生病還不夠嚴重，未達到保險合同規(guī)定的重疾賠付標準；

這就是為什么有人生病住院了花了不少錢，但買的重疾險卻不賠，最后下結論 --- - --保險都是騙人的 ， 這幫騙紙 ，寶寶心里好苦 ！ ！

其次，要搞清楚重疾險和醫(yī)療險的作用，二者是相互補充的關系，重疾險是達到賠付標準后一次性給付大額保險金，消費者可用于治病或安排家庭的其他開銷，補償收入損失；醫(yī)療險就是報銷為治病所花費的錢。

簡而言之，一個是生病了一次性給你錢，你怎么花保險公司不管，拿去炒股炒房都行；一 個是生病了要治療，除去社保等報銷（一般社保為60%至75%左右的報銷比例，且自費藥、進口藥不報）的錢和1萬塊免賠額外，你花了多少保險公司賠多少，需要治療的一些單據(jù)才能報銷 。

對于收 入還不高且又不想花很多錢買保險的人士，基本的人身保險組合就是綜合意外險 + 百 萬醫(yī)療險，其他的都可以等收入上來后再考慮。

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接來聊聊重疾險。

重疾險是占保費比例最大的險種，很多人拒絕保險也是被不專業(yè)的代理人一上來就推高額重疾險給嚇到了，還推薦的都是性價比低的貴的產品。尤其每個保險公司都存在洗腦的情況，不斷被灌輸自家的產品才是最好的，相對而言非常缺乏客觀性。

買重疾險要注意的幾個原則

1、各種帶有理財屬性的重疾險都不推薦 。比如帶有 “分紅 ”、“返還”、“返本”等都屬于帶有理財屬性的。保險的本質就是買保障 ， 一旦加入了理財屬性，其保障功能就大大弱化了，造成高保費，低保障的情況，就像花很多錢娶了個小媳婦，腹中還附送一娃，生娃這事不是應該自食其力么（捂臉哭笑）。

而且，保險的理財功能是別想跑贏通貨膨脹的，甚至很多產品連銀行存款利率都跑不贏。當然，很多保險公司都會把產品包裝的很好看，一眼看上去很劃算的樣子，既能保障還能理財，殊不知分分鐘被帶溝里去。

2、同等保障，價格相差不大的情況下，選擇保障疾病種類更多的。說到這里很代理人估計會拿著一些歷史重疾數(shù)據(jù)和概率的圖表出來，什么2 5種常見重大疾病發(fā)生概率最高，25種重疾保障就覆蓋了絕大部分重疾風險等等。

說的都對，但是怎么能保證萬一患了重疾不在那小概率范圍內呢，雖然概率不大，但還是有可能不是么 。而且重疾險一般都是保障幾十年甚至終身的，未來還這么長，現(xiàn)在屬于小概率患病風險的重疾未來就一定不會高發(fā)嗎，尤其目前環(huán)境污染，食品安全等各種問題都會引發(fā)患病風險，很多癌癥不也是近10 幾年才成為高發(fā)疾病的嗎？

3、盡量選擇帶有重疾、輕癥豁免保費功能的 。如果有投保人重疾、輕癥豁免則更佳 。意思是投保后過了等待期，一但患了合同列明的常見輕癥疾病 （輕癥疾病就是早期的惡性疾病病變，可簡單理解為一些重疾的早期癥狀，這類疾病通常都可治愈）或重疾，往后幾十年的保費都不用交啦 ，同樣享受終身保障。

舉個栗子：妻子作為投保人為丈夫購買了帶有豁免功能的重疾險，如果生效后過了等待期，妻 子或丈夫任何一人患了合同中列明的常見輕癥疾病，丈夫往后的保費都不用交了 ，同樣享受終身保險保障。

4、交費期選擇越長越好 。重疾險的交費期通常為躉交（一次性交清）、5 年、10 年、15 年、20 年、30 年，建議選擇20年或者30年交費。雖然短期交費的總保費比長期更低，但就像房貸一樣，錢是不斷貶值的，80 年代的萬元戶當時就是高富帥啊，現(xiàn)在的萬元戶只能吃著泡面默默搬磚！將時間拉長，選擇分期付款的時間長點，也就是多花一點點利息，花的是銀行的錢，劃算！

另外，資產階級致富的密碼就是錢生錢！選擇長期繳費可把錢省下投資理財，不懂股票 、基金、債券等的可以買余額寶，或者銀行理財產品 ，復利十幾年可不是筆小數(shù)目。【綜合意外 + 百萬醫(yī)療 + 重疾險】組合已經基本解決了人身保險配置的基礎保障，覆蓋了大 部分風險。

接下來談談補充型的定期壽險。

定期壽險基本都很簡單，主要就是疾病身故了 ，一次性給一大筆錢 ，可以保障家人的生活。價格通常也比較便宜，一般是每年交幾百元就可以保障幾十萬。一般給家庭的經濟支柱配置，以保障家庭的正常生活。

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放大招了！

上面講了保險組合有哪些基礎的產品類別構成，接下來講講不同家庭狀況 ，不同收入水平該如何配置人身保險基礎組合。

1、學生以及剛剛畢業(yè) 1、2年以內的大學生人群：【綜合意外 + 百萬醫(yī)療】 ，價格一般500元 以內，保障一年。如果家庭條件好的，也可以再加重疾險。因為這個階段的朋友還是消費人 群，承受不了重疾險那每年幾千塊的保費壓力，但有了這個組合又解決了基本保障，不至于 “ 裸奔”嘛，雖然裸奔好像也蠻好看的。嘿嘿~

2、收入相對穩(wěn)定但未婚的青年：【綜合意外+ 百萬醫(yī)療 + 重疾險+ 定期壽險 】保障額度不用太高，意外50萬左右，定期壽險30萬左右。重疾險可根據(jù)收入水平靈活選擇。個人認為標準 可參考：年收入在6萬以下的，重疾保額10萬； 年收入6萬至15萬的，重疾保額20萬，年收入 15萬以上的，重疾保額30萬 。即使30萬的重疾保額保費也不超過9000元/年，繳費20年，保障終身。

為什么如此配置呢？因為這類人群有了較穩(wěn)定的收入，但還沒有家庭，身體一般也比較健康 ， 正是熱血奮斗的大好時期，但由于很多人都處于亞健康狀態(tài)，有份保障還是安心一些，等有了家庭再追加保額即可。

3、已結婚，甚至有了小孩的：此時你已不再是一個人了，要做家庭保險組合， 優(yōu)先保障家庭經濟支柱 ，然后再是父母和小孩，結婚壓力真是大呢? ?嗚嗚嗚 ~~~~(>_<)~~~~

夫妻【綜合意外+百萬醫(yī)療+重疾險+定期壽險】，作為經濟支柱的人保額適當提高，具體提到多高，得看家庭收入情況，這得看個人，每個人的想法都不同；

孩子【綜合意外+百萬醫(yī)療+重疾險】，補充一點，小朋友的重疾險一般都比較便宜，我是不建議買終身型的 ，保到 25歲左右即可，比較適合定期重疾險，等孩子大了再買。因為保險行業(yè) 也在不斷發(fā)展，尤其是我們互聯(lián)網保險的崛起。未來肯定會更好更適合的產品，會針對每個不 同職業(yè)不同家庭量身定制保險，保障更好，這是毋庸置疑的，目前互聯(lián)網車險就有這個趨勢，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網技術實現(xiàn)保費按照開車天數(shù)計算，可實現(xiàn)車險保費大幅降低。

父母【綜合意外+百萬醫(yī)療+重疾險或防癌險+定期壽險】，父母的保險也比較個性化，因為跟年齡和身體條件有很大關系，如果過了50歲，是不建議買重疾險的，因為性價比已經不高了，價格貴的同時保額還低，可以買防癌險。

4、60歲以上退休人群：【綜合意外+防癌險】此時，如果之前沒買過保險的話，百萬醫(yī)療險 和重疾險也買不了了 ，只能買防癌險 ，就是針對一些高發(fā)癌癥的保險，保額一般只有10萬到20萬，因此提前買重疾險還是很必要滴。

講到這里，人身保險的基本配置算是講完了，這只能是作為一不懂保險的小白的建議，本人畢竟也水平有限， 可能還有很多講的不透徹的地方。實際上保險配置組合還有很多技巧的，要講完得出一本書才行。

歡迎大家一起留言探討~

以上~