我的同學(xué)小王，畢業(yè)后留在北京工作。他和女友兩人工作都不錯(cuò)，年薪加起來(lái)超過(guò)30萬(wàn)。他們最近開(kāi)始考慮結(jié)婚，準(zhǔn)備在帝都買個(gè)房，算存款的時(shí)候被嚇了一跳，畢業(yè)三年他們存下來(lái)的錢竟然不到20萬(wàn)！
除了每個(gè)月的房租，水電費(fèi)、話費(fèi)、伙食費(fèi)和交通費(fèi)等這些固定支出之外，應(yīng)該還有許多結(jié)余啊？這剩余的錢，都花哪兒去了呢？
“怎么就存不下來(lái)錢呢？”這是小王跟我說(shuō)的第一句話。
我問(wèn)他：“你每個(gè)月能存下來(lái)多少錢？”
小王愣住了，表示從沒(méi)關(guān)注過(guò)，反正每個(gè)月花不完的，就存起來(lái)唄。
你是不是和小王一樣，從沒(méi)關(guān)注過(guò)自己每個(gè)月花多少錢，存下來(lái)多少錢？或許你也正漂泊在城市里，做著普通的工作，每個(gè)月收入只有幾千塊，一直在為存不下來(lái)錢而發(fā)愁。
但是，你知道嗎？存不下來(lái)錢，可能是因?yàn)槟銢](méi)有存錢的習(xí)慣，也從來(lái)不相信自己能存下來(lái)錢！更重要的原因，你根本不懂金錢！
即使你每個(gè)月只存1000元，堅(jiān)持十年，你也可以存下12萬(wàn)元。對(duì)于已婚的家庭，如果每月存下4000元，三十年之后，僅僅是本金，就能存下將近150萬(wàn)！
如果加上復(fù)利，你知道最后的數(shù)字有多驚人嗎？這里先賣個(gè)關(guān)子。
小王回憶說(shuō)，兩人在一起，約個(gè)會(huì)看個(gè)電影總要花錢吧，情人節(jié)要送個(gè)花吧，再送個(gè)拿得出手的禮物什么的，根本存不下來(lái)錢。每年至少出去旅游幾趟吧，近一點(diǎn)的上千，遠(yuǎn)一點(diǎn)或者出國(guó)，沒(méi)有上萬(wàn)拿不下啊。
“反正錢就這么花完了。”小王感嘆到。
在跟小王聊天的過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)他有兩個(gè)問(wèn)題：
1、沒(méi)有記賬的習(xí)慣
為什么要記賬？因?yàn)?b>不記賬，你就不知道每個(gè)月到底花了多少錢，以及錢都花哪兒去了。
比如我單位的一個(gè)女同事，淘寶達(dá)人，屬于“剁手”的那種。每天一個(gè)快遞都是少的，哪天沒(méi)有快遞師傅喊她的名字才是稀奇，所以她每個(gè)月工資幾乎都不夠花。
后來(lái)，在我的建議下，她嘗試記錄了一個(gè)月，月底一看嚇了一跳：每個(gè)月的工資有一半以上花在了淘寶上！而買的那些東西，好多都是一時(shí)沖動(dòng)，買回來(lái)好多又一時(shí)半會(huì)用不到，就那么放著。
網(wǎng)上有很多軟件，比如隨手記和挖財(cái)，大家可以試著記一個(gè)月看看。
2、沒(méi)有存錢的習(xí)慣
其實(shí)存錢的訣竅很簡(jiǎn)單，那就是養(yǎng)成存錢的習(xí)慣！
無(wú)論存多少，每個(gè)月一定要存下來(lái)一些錢。500元也是存，1萬(wàn)也是存，關(guān)鍵是養(yǎng)成習(xí)慣，這樣才能積少成多。
好多人說(shuō)，賺的那么少，消費(fèi)又那么高，我存不下來(lái)啊！那我的建議是“省”！
有人會(huì)說(shuō)，都什么年代了，還省！每個(gè)月省個(gè)幾百塊，有毛用啊！
那我告訴你，有用！非常有用！為什么一定要養(yǎng)成每個(gè)月存錢的習(xí)慣，我們下面來(lái)詳細(xì)談?wù)劇?/p>
好多人之所以存不下來(lái)錢，因?yàn)樗麄兏静欢疱X。只有了解金錢，才能讓金錢更好地為你服務(wù)。
1、最好的生財(cái)之道
工作再勤勞的人，也很難保證長(zhǎng)期每天工作18小時(shí)，所以僅靠工資，你是不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。
而錢不一樣，只要你有一定的積蓄，你的錢一天24小時(shí)，一年365天都能給你帶來(lái)收入。
如果你有100萬(wàn)，每年收益是10%，那么每年的利息收入就有10萬(wàn)，這比絕大多數(shù)普通工薪階層一年的工資都高！
是的，目前存款利息很低，10%很難。但是除了銀行定期存款，還有理財(cái)，債券、基金、股票等產(chǎn)品，理財(cái)配置做得好，每年收益達(dá)到10%還是有可能的。
2、金錢的時(shí)間杠桿
如本文開(kāi)頭所述，如果你每個(gè)月存1千元，一年能存下1.2萬(wàn)元，十年就有12萬(wàn)元。如果你能堅(jiān)持存三十年呢？那就有36萬(wàn)元。
如果你找了個(gè)女朋友，存款人數(shù)變成2個(gè)，每月存4千，那么一年就能存4.8萬(wàn)，三十年就能存下將近150萬(wàn)！
這就是時(shí)間的力量，看起來(lái)是不是很誘人？這還沒(méi)有算上期間產(chǎn)生的利息。
3、金錢的利率杠桿
有一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算方法，即用72除以年收益的百分比，得出的數(shù)字就是一筆錢翻倍所要的年數(shù)。
比如，假如你有100萬(wàn)，每年的收益是5%，那么需要大約14年，你的資產(chǎn)就可以翻倍。如果年化收益率能達(dá)到10%，只要7年，你的資產(chǎn)就會(huì)變成200萬(wàn)！
這就是復(fù)利的力量，也是富人越來(lái)越有錢的原因之一。
這個(gè)規(guī)律也適應(yīng)于計(jì)算通貨膨脹情況下貨幣的購(gòu)買力。比如，假設(shè)通貨膨脹率為3%，那么24年后，你的資產(chǎn)就將貶值一半，如果通貨膨脹率為6%，只要12年，你的貨幣購(gòu)買力就只是現(xiàn)在的一半。這就是為什么你一定要學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)脑颉?/p>
下面我們來(lái)看看，在時(shí)間和復(fù)利的共同作用下，金錢能發(fā)生的神奇變化。
前面我們已經(jīng)算過(guò)，如果你有一定的積蓄，比如100萬(wàn)，那么每年帶給你的利息收入已經(jīng)很客觀了。如果有1000萬(wàn)存款呢？你應(yīng)該可以想象。
但是對(duì)于普通人，剛工作根本沒(méi)有存款，那么我們來(lái)看看，如果堅(jiān)持每個(gè)月存下一筆錢，在時(shí)間和復(fù)利的作用下，最終能獲得多少錢。
從第一行我們可以看出，即使你每個(gè)月只存下1千元，加上利息，十年之后也能獲得15萬(wàn)元多的存款。如果將這個(gè)習(xí)慣一直堅(jiān)持下去，30年后，你的積蓄是83萬(wàn)元，是不是很可觀？
繼續(xù)看第三行，假如你每個(gè)月能存下4000元，30年后是332萬(wàn)元！我相信這時(shí)候你一定睜大了眼睛說(shuō)：“你真的不是在逗我？”而一對(duì)月收入加起來(lái)1.5萬(wàn)元左右的小兩口，存下4千還是有可能的。
（表格中，每個(gè)月存8千，年化收益10%只是舉例子，大家看看就行。文中主要討論的是年化收益5%，每個(gè)月存4千的情況。）
當(dāng)然，這里沒(méi)有考慮到通貨膨脹的問(wèn)題。但是，正因?yàn)橛型ㄘ浥蛎洠覀儾鸥鼞?yīng)該學(xué)會(huì)存錢和理財(cái)。而且，通貨膨脹對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是一樣的，如果別人通過(guò)理財(cái)將財(cái)產(chǎn)增值了，而你只是讓自己的錢躺著睡大覺(jué)，那么結(jié)果……你懂的。
了解了有關(guān)金錢的真相，是不是給你存錢帶來(lái)了一定的動(dòng)力？但是，想要真養(yǎng)成長(zhǎng)期存錢的習(xí)慣，有一些原則你應(yīng)該遵守的。
1、將存款分為三部分
除了每個(gè)月的固定開(kāi)銷之外，剩下的錢你應(yīng)該分為三部分：儲(chǔ)蓄賬戶、夢(mèng)想基金和備用資金，我的個(gè)人習(xí)慣是按照5：3：2的比例分配。
儲(chǔ)蓄賬戶：就是每個(gè)月要存下來(lái)的錢，這部分錢的本金永遠(yuǎn)不要用，除非是購(gòu)房這種大的消費(fèi)支出。有了這部分積蓄，你才能獲得穩(wěn)定的利息收入。
夢(mèng)想基金：用來(lái)激勵(lì)自己的錢。工作是為了生活，當(dāng)然需要休閑和娛樂(lè)。這部分的錢，可以存起來(lái)買你想要的東西，或者攢著去旅游，這樣你才有存錢的動(dòng)力！
備用資金：顧名思義，以備不時(shí)之需。如果沒(méi)用到，可以歸到儲(chǔ)蓄賬戶。
2、理性消費(fèi)，延遲享受
賺錢當(dāng)然是為了生活，工作這么辛苦，有必要經(jīng)常獎(jiǎng)勵(lì)和犒勞自己。但是，我的建議是理性消費(fèi)，延遲享受。比如，看電影不一定要搶首映，周末也不一定非要出去逛街、看電影，你可以選擇其他方式充實(shí)自己。
有些人會(huì)說(shuō)周末不出去玩，生活多無(wú)趣啊！
但是除了花錢找消遣，你可以找到其他的休閑方式啊。接觸大自然不一定要遠(yuǎn)行，到附近的公園走走也能放松心情；鍛煉身體不一定要到健身房，繞著河邊跑跑步，空氣更好；或者，你可以選擇看書(shū)，去圖書(shū)館借書(shū)或從網(wǎng)上下載電子書(shū)，充實(shí)自己的同時(shí)，還能提升自己的知識(shí)儲(chǔ)備。
3、盡量少用信用卡
現(xiàn)在信用卡、手機(jī)支付又方便又快捷，好多人也習(xí)慣了刷卡消費(fèi)。但是刷信用卡至少有兩個(gè)壞處：
首先，刷卡的時(shí)候，錢對(duì)你來(lái)說(shuō)只是個(gè)數(shù)字，你根本意識(shí)不到花了多少錢，很容易就把信用卡刷爆了；其次，信用卡的“提前消費(fèi)”理念，讓你每個(gè)月都背上了一定的債務(wù)。你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己可支配的現(xiàn)金比自己的工資要少得多，因?yàn)槊總€(gè)月的工資有一部分都要用來(lái)償還上個(gè)月的刷卡消費(fèi)。
還有人跟我說(shuō)，信用卡有免息期，刷卡的錢放在余額寶還能賺點(diǎn)利息。我也真是被這種小聰明打敗了！1萬(wàn)元存余額寶，每天利息6毛左右，一個(gè)月也就不到20塊錢，而且你每個(gè)月平均能消費(fèi)到1萬(wàn)么？你操的心和花費(fèi)的時(shí)間成本，難道只值這么點(diǎn)錢么？
現(xiàn)在“巧用信用卡理財(cái)”也是比較熱的概念，那是另外的話題了，這里說(shuō)的少用信用卡，是針對(duì)那些刷卡消費(fèi)管不住自己的朋友。
寫(xiě)到這里，好多朋友會(huì)說(shuō)，月薪到手7-8千，怎么可能每個(gè)月存下4千元？據(jù)我所知，許多單位有宿舍（住宿補(bǔ)貼）以及餐補(bǔ)、交通補(bǔ)貼等等，即使是自己租房子，如果選擇合租，也可以省下一筆錢。
對(duì)于買房的朋友，如果夫妻倆都有公積金，還款之余還是有些余額的。當(dāng)然每個(gè)人的收入和消費(fèi)情況不一樣，這篇文章只是給大家提供關(guān)于存錢的一些思路。
想要積累財(cái)富，還是那句老話：開(kāi)源節(jié)流。如果不能提高你的收入基數(shù)，光靠省會(huì)很辛苦，生活質(zhì)量也會(huì)很低。
想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，你一定要有積蓄。而有錢有閑才是我們真正應(yīng)該追求的。
錢，能保障你的生活，給你選擇的自由，比如選擇自己生活方式的權(quán)力。
閑，能讓你有時(shí)間做自己喜歡做的事，這樣你才會(huì)活得開(kāi)心和快樂(lè)，活得有價(jià)值感。
存錢其實(shí)沒(méi)有你想象的那么難，關(guān)鍵就看你的決心和堅(jiān)持。
除了存錢，你一定要學(xué)會(huì)理財(cái)。如果只把錢放在銀行或者余額寶，那點(diǎn)收益根本跑不過(guò)通脹，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看你的資產(chǎn)就是負(fù)增長(zhǎng)。
注：文章經(jīng)過(guò)刪減，考慮到篇幅，關(guān)于理財(cái)和通脹部分，放到以后再聊。
文中涉及的數(shù)字，均是在理想情況下的測(cè)算，讀者若對(duì)數(shù)字本身有疑問(wèn)，可以到網(wǎng)上搜索“復(fù)利計(jì)算器”“定投計(jì)算器”，相信結(jié)果一定超出你的想象。
