成年人的世界，沒有容易二字。

很多人都會(huì)感覺到中年危機(jī)，一邊是泰山壓頂般的車貸房貸，一邊是孩子的教育跟父母的養(yǎng)老問題。

管家自從當(dāng)了爸爸也有這種感受：作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，萬一自己出了什么事，一大家子該怎么辦？

當(dāng)生命終結(jié)，誰來替你延續(xù)愛與責(zé)任？壽險(xiǎn)！

站著是印鈔機(jī)，躺下是一堆人民幣。

很多人都是在為人父母之后才有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，人們開始關(guān)注“壽險(xiǎn)”，但是對(duì)于定期壽險(xiǎn)跟終身壽險(xiǎn)，我們還是會(huì)一臉懵。

接下來管家就跟大家講一講關(guān)于定期壽險(xiǎn)跟終身壽險(xiǎn)那些事兒。

一、定期壽險(xiǎn)VS終身壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是最古老也是最原始的險(xiǎn)種，它最基礎(chǔ)的功能被人形象地稱為“留愛不留債”。

我們通常聽到的“定壽”跟“終身壽”，在保障性質(zhì) 、保障期限、保障責(zé)任方面存在很大的差別。

• 在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；

• 若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。

定壽的保障責(zé)任包括全殘和身故。

身故：錢給受益人，按照法定繼承順序或指定受益人，失去經(jīng)濟(jì)支柱后有段緩沖的時(shí)間。

全殘：錢給被保險(xiǎn)人本人，就算暫時(shí)沒收入，還能靠理賠金維持生活，用來支付護(hù)理照料費(fèi)用。

定壽的保障期限有10/15/20年/至50/60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。管家建議保到60歲。

因?yàn)?0歲差不多就到退休的年齡，60歲房車貸還完，孩子成人，家里經(jīng)濟(jì)支柱基本完成交接。如果在此之前不幸身故，留下保額給家人。

親人離世后，活著的人需要承受巨大打擊和悲痛，需要緩沖的時(shí)間去接受這一切。這時(shí)有一筆保額，讓他們?cè)谶@段艱難時(shí)期里面至少在經(jīng)濟(jì)上過得輕松一些。

2、終身壽險(xiǎn)

• 不定期的死亡保險(xiǎn)：保險(xiǎn)合同訂立后，被保險(xiǎn)人無論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均應(yīng)給付保險(xiǎn)金。

• 保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，直至保險(xiǎn)人死亡。

許多終身壽險(xiǎn)保障責(zé)任只包含死亡，不包含殘疾。它最大的優(yōu)點(diǎn)在于保障期限是終身。

二、定壽跟終身壽的優(yōu)勢(shì)

1、定期壽險(xiǎn)

優(yōu)點(diǎn)一、保費(fèi)低，保障高

管家一直都很喜歡定期壽險(xiǎn)，如果只是追求保障的話，定期壽險(xiǎn)是最好的選擇。用很少的錢就可以獲得跟終身壽險(xiǎn)一樣的保額。

如果追求的是純粹的的壽險(xiǎn)保障，那么建議你買純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)。

優(yōu)點(diǎn)二、靈活度高

終身壽險(xiǎn)不能斷繳，一旦斷繳合同就失效了，所以每年都要交固定的保費(fèi)。但是定期壽險(xiǎn)不會(huì)強(qiáng)制你長期繳費(fèi)，只是交過的保費(fèi)不能返還。

同時(shí)定期壽險(xiǎn)是純粹意義上的死亡保險(xiǎn)，具有更強(qiáng)的保障功能，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的初衷(沒有任何的儲(chǔ)蓄及投資成份)。

2、終身壽險(xiǎn)

優(yōu)點(diǎn)一、死亡風(fēng)險(xiǎn)保障+身價(jià)保障

保險(xiǎn)業(yè)有句話：壽險(xiǎn)就是“保死不保生”，買了就一定會(huì)賠。只要你不退保，堅(jiān)持繳費(fèi)，受益人就會(huì)獲得保額賠償，滿足并實(shí)現(xiàn)了人們對(duì)于保險(xiǎn)的理賠期待。

去世后，保險(xiǎn)公司賠付的一大筆保額會(huì)給活著的人，留下充裕資金度過難關(guān)，代替我們繼續(xù)為家庭發(fā)光發(fā)熱。

此外，對(duì)于企業(yè)高管等有一定身價(jià)的人來說，終身壽險(xiǎn)還是量化一個(gè)人（資產(chǎn)）“價(jià)值”的標(biāo)尺。

舉個(gè)例子：

A先生是深圳某外企的高管，年薪120萬，還有15年退休，那A先生的身價(jià)就是120萬*15=1800萬。

如果A先生根據(jù)自身需求，投保1000萬壽險(xiǎn)，不幸第五年意外身故，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)支付1000萬現(xiàn)金給到A太太，將家庭責(zé)任延續(xù)下去。

優(yōu)點(diǎn)二、儲(chǔ)蓄+理財(cái)

有人會(huì)把保險(xiǎn)當(dāng)做理財(cái)工具，終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)體現(xiàn)在“現(xiàn)金價(jià)值”上，我們繳費(fèi)的時(shí)間越久，現(xiàn)金價(jià)值越高。

終身壽險(xiǎn)分為無分紅和有分紅2種，購買分紅型能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。保險(xiǎn)的增值率，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。

終身分紅保險(xiǎn)，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險(xiǎn)復(fù)利遞增的效應(yīng)。

但管家還是想說，保險(xiǎn)最重要的功能是保障，抵御風(fēng)險(xiǎn)，而非理財(cái)。

優(yōu)點(diǎn)三、財(cái)富傳承

對(duì)于有錢人來說，終身壽險(xiǎn)還有另外一個(gè)功能——高效地把財(cái)富傳遞給后代。終身壽險(xiǎn)是國際上公認(rèn)的手段之一。

終身壽險(xiǎn)可以按照投保人的意愿分配，使這部分保險(xiǎn)金確定的傳承給指定受益人，不會(huì)再作為遺產(chǎn)進(jìn)行分割。

所以像我們?cè)陔娨暽辖?jīng)?？吹綘幖耶a(chǎn)的風(fēng)波，其實(shí)很多是因?yàn)榧抑鳑]有保險(xiǎn)意識(shí)，一旦通過終身壽險(xiǎn)來傳承財(cái)富，就可以避免一部分鬧劇。

終身壽險(xiǎn)在簡便性、成本、隱秘性、時(shí)效上都有著極大的優(yōu)勢(shì)，所以很多富豪都會(huì)給自己買一份天價(jià)保單。

購買定期壽險(xiǎn)時(shí)要注意產(chǎn)品費(fèi)率、核保跟免責(zé)條款三點(diǎn)。

產(chǎn)品費(fèi)率

定壽杠桿高，保費(fèi)便宜。同樣的保障，價(jià)格越便宜的越好。市面上有一些性價(jià)比超高的定壽，保額50-100萬，保費(fèi)只要幾百-幾千之間。

核保

我們都知道，重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知比較嚴(yán)格，但像壽險(xiǎn)這種“保死不保生”的特殊性質(zhì)，人們發(fā)生死亡事故的風(fēng)險(xiǎn)很低，因此核保越寬松越好。

所以選購產(chǎn)品時(shí)優(yōu)先考慮不需要體檢或者體檢內(nèi)容少的產(chǎn)品。

?免責(zé)條款?

保險(xiǎn)條款又多又亂，普通人根本就看不懂。很多理賠不了的案例也都是在這里栽了跟頭。所以免責(zé)條款越少越好。

2、終身壽險(xiǎn)

購買終身壽險(xiǎn)時(shí)要注意投保保額、免體檢額度跟附加服務(wù)三點(diǎn)。

?投保保額?

根據(jù)需求而定，一般越高越好。

一般購買終身壽險(xiǎn)的人，都有家庭財(cái)產(chǎn)傳承、移民資產(chǎn)安排、避稅避債的安排，對(duì)投保保額的要求也相應(yīng)要高，保額低的產(chǎn)品對(duì)應(yīng)作用很少。

免體檢額度?

一般保險(xiǎn)公司對(duì)購買高保額產(chǎn)品的人，會(huì)有一個(gè)全身體檢的要求。所以免體檢額度越多越好。

?附加服務(wù)?

對(duì)于富豪來說，價(jià)格已經(jīng)不是問題，產(chǎn)品的特殊附加功能更會(huì)有吸引力，比如綠色通道這些，當(dāng)然越多越好。

四、你適合買定壽還是終身壽？

雖然保費(fèi)貴了一些，但是可以會(huì)有天價(jià)保額，可以幫助你傳承家庭財(cái)產(chǎn)、安排移民資產(chǎn)、安排避債以及一些特殊的醫(yī)療綠色通道服務(wù)。

對(duì)于大部分工薪階層的人來說，定壽是最好的選擇。在有限的時(shí)間里，用最少的錢獲取最大的保障，給家人跟未來多一份安心。

可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇保障的期限：保20年、30年、保至60周歲、70周歲。

五、管家寄語

不管是定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，都是家庭責(zé)任的體現(xiàn)，是愛的傳承。

大部分人都不缺少買壽險(xiǎn)的能力，缺的只是觀念。

如果你覺得自己沒有必要買這么多保額的時(shí)候，可以想一想，真的出事了，保險(xiǎn)公司送理賠款的時(shí)候，沒有人會(huì)說“錢太多了”。

無論理賠金有多少，看起來總是不夠用。在最困難的時(shí)候，不用伸手去求助別人，自己給家人鋪墊好的安全感，保險(xiǎn)一定會(huì)兌現(xiàn)。