作者：百靈

寫這篇文的初衷是之前收到不少職場新人和師弟師妹的咨詢，以及很多新人覺得自己收入太少，幾百塊錢不值得一存。我把自己的經歷寫出來，希望能對大家有一點啟發。

6年前，我和先生帶著讀研時積攢的1萬元錢，開始了各自月收入２千元現金的職場之旅。我們在傳統行業工作，國有企業，北京。

我們沒有炒股、沒有創業，甚至沒有開啟現在很火的“下班后掙錢”的開關（我今年夏天才知道簡書和公眾號這兩樣東西的存在）。

２０１７年，我和先生按照計劃實現了現金流１００萬。是的，現金。就是去除房貸、車款、家庭開支后，銀行賬戶還剩余１００萬人民幣現金。

實現這一切的，其實是人人都具有的一個天賦，那就是“投資之前，先掙錢并積累。”通俗的講，就是“先節流，再開源”。

這并不是什么秘密，很多人都知道這個道理，而且不少人從小就有積攢零花錢的習慣。但可能缺乏一個系統的操作理念，以至于存錢跑不過通貨膨脹，沒有帶來更好的結果，有時候反而把自己養成一個勤奮自律的窮人，越存錢越窮，還失去生活的樂趣，所以放棄了。

這套系統的操作理念，并不復雜，只要你是一個努力向前的人，只要你有一份工作或者小生意能夠掙錢（即使剛開始掙到的并不多），都可以實現。

01

設置一個小目標（不用一個億）

這樣每月即使只有幾百元的剩余也能有動力存下來

我和先生（那時還叫男朋友）正式開始獨立謀生是在2008年讀研的時候（讀研了就不好意思再和家里要錢了）。那個時候我們在北京的昌平念書，住在陽光宿舍。

我和先生兩人加起來每月補助一共1400元。當時我只是單純的想能不能在畢業的時候有一筆自己的一萬塊。我們80后小時候都經歷過“萬元戶”時代，所以我一直覺得一萬元是個挺了不起的數字。

為了這個小目標，我倆吃飯都很簡單，也喜歡在回宿舍的路上淘快要收攤的水果。

2009年夏天，陽光前面的巷子突然夜市盛行，我倆的衣服鞋子很多都是晚上回宿舍時順道從那淘來的。現在回想起來，那種專屬于年輕時的夜色其實挺有樂趣。

就這樣，每月都能存下300元，畢業的時候，我們有了自己的第一個一萬元。加上父母給的一萬元訂婚禮金，竟然有了兩萬元。

3年一萬元，起點：2人月收入共計1400元。

這一萬元的最大成就是養成了我不論月收入多少，都能夠“節流”和記賬的好習慣。

02

做好每個月的收入分配小計劃

08年我看了兩本書，一本叫《窮爸爸富爸爸》，另一本叫《小狗錢錢》。我綜合兩本書的建議，認真計算了自己可以接受的底線生活所需要的開銷，制定了每月收入分配計劃：

40%儲蓄（每月存款）+10%現金保障款（不遇到緊急事件絕對不能花）+30%用于基本消費（吃住行）+10%用于投資和獎勵自己+10%捐款&父母逢年過節禮金

我的很多朋友好奇，在北京，兩個人4000元現金的月收入，是怎么實現每月存2000元的？

（1）30%支出實現過程如下：

房租：

我和先生在立水橋租過幾個月。那個年代沒有整治租房，一件房子被改造成十幾個屋子出租很正常。

我以每月400元租到一個10平米暗間（沒有窗戶），里面有一張桌子，一把椅子和一張吱吱響的單人床。時逢秋冬，床小正好可以擠一擠，暖和。后來，先生的公司能給解決一段時間的宿舍，也是一間10平米的小屋，愉快的住了1年。

交通：

先生距離公司很近，買了100元二手自行車，騎車上班。我坐一塊六的935路快車，能比850快便宜4毛到東直門，然后坐特2路公交到鼓樓，只需要4毛錢，比地鐵又便宜了1.6元。一天交通費來回4元，一個月100元足夠。

每每回想這段經歷，總有個感慨，那個時候自己的認知程度還沒有現在高，總會先考慮小錢才考慮時間，以為在公交車上聽英語也算是合理利用時間了。但現在我懂得時間比錢貴，所以明白了選擇更快的交通工具早點到地方進入高效工作狀態去產出才是件更劃算的事。

吃飯：

先生和我的辦公室都有微波爐，頭天晚上做好一鍋菜，蒸好米飯，分成兩頓，午飯就能節省不少。早餐是特價切片面包和粥。我們每周日的中午去早市買菜，那個時候會有很多特價蔬菜，一兩塊錢能買一大堆。然后去超市買12個雞蛋，2斤前尖肉，買點特價的雞肉、面包什么的，一周伙食就準備好啦。

衣服：

基本沒添新衣，就從馬云家買了一雙冬天趕公交的鞋，40塊錢，竟然穿了2個冬天。

所以，真的1000出頭就夠了。還好，這個囧況持續沒幾個月就因為轉正而手頭寬裕多了。

（2）為什么要有10%用于捐款和留給父母？

西方人有個觀點叫十一稅，富人相信把錢回饋社會，會掙到更多的錢。所以我也借鑒了這條觀點。因為我總是大言不慚的認定自己會是一個富人。只不過我會把它進行再次分配，一成捐款（捐給慈善組織），九成作為給父母的錢（年底回老家準備禮物的錢也來自于此）。

（3）最有意義的一項支出是用10%錢投資和獎勵自己

投資回報率最好的項目就是投資自己。讀書是對自己最好的投資，別的可以省一省但是買書錢從來不少。也正是這些書的積淀有了我們現在的迭代成長。

2千月薪持續了3-6個月，我們雙雙成為工程師，又過了一年，我們都在各自的項目里成為骨干，月收入也進入萬元戶行列。讀書和優質的線上課讓我有了更開闊的眼界，也為后來再次升職奠定了基礎。

而且這筆錢另一個重要之處是讓自己相信自己是一個富人，拒絕窮人思維。我當時非常喜歡一家餐廳，我當我們月薪還很低的時候，我每個月會和先生去享受一次，犒勞自己。

為什么享受他人服務是拒絕窮人思維的一種方法呢？因為很多貧窮的家庭厭惡享受，他們不僅不會購買服務，甚至不允許自己休息，用著低端的勤奮讓自己多做一分鐘，多賺一點錢，還感動著自己。這樣的人即便掙了一個億，恐怕也不會慷慨，而是想辦法再省一個億。

這種思維最大的惡果是不可能提升自己，沒辦法讓自己更值錢。

窮人要變富人，是要學會購買服務并心安理得的享受。它讓我們有時間有心情去做自己擅長的事。我們享受的同時，還是投資，因為我們通過購買別人的時間，讓自己最終的產出更高，賺了更多錢。

03
掌控自己的財務-記賬

找一種自己最順手的記賬方式，不論是小本本還是APP。我習慣用一個硬皮小本本，每天都放在手邊，當天記錄當天花費，每周匯總一次，每月小結一次，年底總結并做下一年的家庭財務計劃。（這個小本本記錄法在我記錄時間開銷和管理注意力時同樣發揮了巨大的作用）

國家還會在每年出一個國情咨文、政府工作報告，我們為什么不給自己出一個財務報告呢？只要認真執行計劃，年底收獲的時候會特別有成就感，整個人都充滿了希望。

記賬事情雖小，但是作用極大。它能夠有效管理你的支出，不僅讓你控制亂買無用便宜貨的沖動，還能給你消費優質服務的自信和底氣。

有段時間工作繁忙，加上帶孩子，我沒有記賬，不知不覺間買了很多不必要的東西，不僅屋里混亂，對生活似乎也失去了控制感，工作也多有不順。趕緊重新恢復記賬，不足兩個月的功夫，神奇的事情發生了，不僅工作理順，還獲得了升職，成為部門經理。

04
40%的儲蓄要先求保本再談利

最開始，每月的錢我都存銀行。

股票其實是一種非常可行的個人投資方式 ，但當時的我并沒有掌握炒股的正確方法，所以我沒有選擇投資股票。當然，如果我買到合適的股票，也許我能早兩年實現這一百萬現金流。但同時也存在另一種可能是：我會被套牢的很慘。

面對前種可能的誘惑，我的選擇是"不是我的，我不要 "。今年我有幸面見到笑來先生時，他也反復強調了這句話。

那我用錢干了什么呢？2011年投資市場還沒有現在這么豐富，更沒有各種寶。那個時候各大銀行最低門檻的保本保收益理財也要2萬元起購。所以我的儲蓄全部都購買了銀行保本保收益理財產品。湊夠2萬就買2萬的，儲蓄達到5萬就買5萬的。

有的人覺得這種理財產品收益太小。但就是這只有5%出頭的理財產品，給這100萬現金的誕生注入了不少的復利效益。在我們的理財存款金額還不多的時候，這些收益就相當于我每天一睜開眼睛，“叮”的一聲，天空中就掉下三塊錢！我買的都是幾個月就可以贖回的那種產品，一旦贖回，馬上連本帶息全部購入下一個產品，一年至少滾2次，當這個基數足夠大，也就真的是一筆額外的被動收入了。

05

不懂的一定不要投資，無論它多么的火爆

當我們的孩子降生、房貸正常、手頭有了50w+的時候，先生也已經成為項目經理，家庭收入已經比最初的月入幾千翻了不少。先生想去學習一下投資。那個時候正值股市飆紅、各種P2P盛行。我劃出10萬元交給先生，意思是如果失敗就當作交學費，不影響我們家庭財務的基石。

黃金市場虧損 6000。

投資了幾家P2P，也賺了些錢，但是突然有一天其中一家被界定非法投資，所有金額全部凍結，包括先生投進去的3萬元，總體算下來P2P也持平。

股市漲漲跌跌進進出出，最后算一算，微微持平。

這些活動牽扯了先生一定的精力。我則專心于自己的主業和提高自身多維競爭力，一路升職加薪成為部門經理。

其實，40%儲蓄的最終目的就是為了投資。但是當你還不知道應該怎么投資的時候，就好好存錢，買保本的理財產品。如果投資收益是金蛋，那么儲蓄就是下金蛋的鵝。在鵝長大之前不要折騰它，更不要殺鵝取卵。只要你不停止學習的腳步，你會逐步掌握正確的理財方法，而那個時候，你的鵝已經足夠強壯，正好和你成為好搭檔。

我挺欣賞一句雞湯，叫“按照我想的去生活，而不是按照生活去想”。

我想未來過上體面的生活，我想有自己的房子和車，我不會按照我現在的生活去哀嘆“房子這么貴怎么買的起”，但是我也很清楚的知道，過上未來想要的生活，是需要拿現在的生活去交換的。

所以，在年輕的起步階段，我選擇

（1）降低“吃穿住行用”的標準，上調投資自己的標準，去交換一個我想要的未來。

（2）不要等有錢了再去儲蓄，而是先儲蓄才有可能有錢。

（3）投資自己，專注于本業，這樣才能加快開源的速度，只在低收入情況下的節流是很難實現存款大額躍遷的。

無論過去還是現在，第一桶金的積累都是不容易的，在積累的過程中一定遇到過各種各樣的困難和挑戰。總有些人戰勝了這份困難，也總有些人，接受不了這份挑戰。

不積累這一桶金，你的才華如何配上你的夢想；

不積累這一桶金，你的腳步如何趕上父母老去的速度；

不積累這一桶金，世界那么大，你靠什么去要詩和遠方；

一個人老去的時候，最痛苦的事情，不是回來之時已不再是少年，而是少年時本該放棄的東西都拿來交換了本應該獲得的東西。

天下自古都只有懂得“舍得”帶來的財富，沒有等到“等我有錢了就...”的輝煌！

我是百靈，感謝你讀到最后。因為篇幅的限制，有一些具體的理財配置方案寫在《讓收入配得上我們的努力》 文章中，這些都是我的真實故事，如果喜歡，請為我點個贊吧。