通常我們說到理財投資，常常碰到的回答就是“我都沒有財可理，等我有了錢后，才去理財吧”，在我們去講理財投資的錢從哪里來之前，我想先講另外一個問題：你覺得你自己現在是富人還是窮人？為什么？
當我們看到住著獨棟別墅、或者開著豪華轎車、又或者穿著名牌衣服高檔飾物的人們時，直覺告訴我們，這些就是富人；而相反，每天擠著公交朝九晚五、吃著快餐穿著大路貨的我們，那自己都將自己歸為窮人之列了。
在面對財富落差的時候，我們通常會找個理由來達到心理平衡，最常見的有兩種：
- 看到年紀比自己大的，則安慰自己說，我還年輕，我到他那年紀，說不定也有這樣的財富；
- 看到年紀和自己差不多的，則毫不猶豫直接說“那就是富二代”，否則誰能白手掙到這錢呀；
嗯，是的，上述兩種理由都成立。但是，我現在要介紹的是一個公式，利用這個公式，你可以明明白白地算出你的凈資產，然后你就知道你在同年紀中到底是富有的還是窮困的，從而規避了上述的兩種聊以自慰的理由。
公式：年齡x稅前家庭年收入/10 – 遺產價值 = 平均凈資產
比如：小李今年25歲，非富二代，出來工作三年，現年收入為6萬元，那么就是25*60000/10=15萬；也即是你手頭上應該有凈資產15萬。（關于凈資產參見我的上一篇《理財投資前必須搞清楚的三個問題》 ）； 老李今年40歲，非富二代，工作年收入20萬，投資年收入5萬，那么就是 40x(20+5)/10 =100萬；
判斷標準：高于平均凈資產2倍的，是財富積累高手；低于平均凈資產1/2的，是財富積累的菜鳥。
注意，這里挑了和你同樣收入的人進行了對比，避免了不同行業及工種薪酬差異導致的對比差異；同時，也規避了年紀帶來的差異。從而可以讓你正視，自己的財富積累能力。
從這個原則來看，如果小李存有30萬（15萬的2倍），而老李只存有50萬（100萬的1/2）, 那么小李比老李還富有。
算完后，是不是發現自己還是屬于財富積累的菜鳥之群？那么回到我們開始所說的，你理財的錢從哪來？
1. 通過做預算，砍掉不必要的支出
你需要記賬。通過你記的賬，你會發現實際支出狀況和你感覺中的支狀況是完全不一樣的。你會發現，你把太多的錢花在了自己覺得壓根不重要的事情上。甚至，更多的消費支出是一時沖動，完全是消費后就后悔的情況。把你記的賬和你做的預算做對比，你就能決定減少哪幾項花銷，并且不在預算中的花費，需要一再討論，甚至你可以和你的愛人相互監督。減少了不必要的花費，那么自然就可以多存一點了。
現在的理財APP也很流行，基本上可以在其中實現預算及隨手記的情況，還能定期按月做統計分析，能讓你對自己的財政一目了然。
2. 制定一份適合自己的儲蓄計劃
在《理財投資前必須搞清楚的三個問題》中，你已經明確了你要達到的財務目標，那么你現在開始就應該為自己制定一份適合自己的儲蓄計劃，這個儲蓄水平只與你自己的目標相關，與所有的其它理財書籍推薦的什么1/3 或者 20%等比例都無關，而是你跟隨你的內心，覺得可以實現你階段性目標，而在不影響生活的前提下進行儲蓄。
在這里有一個有效的建議：先進行儲蓄再進行消費。 因為在上面第一點，你已經做了預算，在沒有意外的情況下，你的每個月固定的花銷是可以知道的，從而在拿到工資的第一時間，將其余部份進行儲蓄，然后再進行花銷。這樣子就可以有效的避免過度的消費，而影響了儲蓄。
最近阿里巴巴馬云先生說“要在五年內消滅現金”，但如果我們能停用信用卡、放好儲蓄卡，錢包中僅留下預算的現金，你發現意外的消費、過度的消費將會得到有效的遏制。因為每每我想起要去銀行取錢去人擠人，或者在柜員機前排隊，我就忍下要去消費的沖動了。相信，銀行和醫院是我們都覺得恐怖的地方。
當我們執行了上面的行動，很快，你會發現你就有一小筆資金，并且成為了財富積累高手了。在這樣的基礎上，我們就打破了“等我有了錢才去理財”的論調，從而真正進入理財投資之行。
