我問DeepSeek，95后，如果想在50歲退休，退休后在杭州生活，活到80歲，需要存夠多少錢？
DeepSeek深度思索后，結(jié)合杭州的生活成本、養(yǎng)老政策及通貨膨脹等因素，分階段按步驟對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行了回答。
首先第一步，它估算了在杭州生活的基本生活成本。
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年杭州城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出約4.5萬元/年，即約3750元/月。若保持現(xiàn)有生活水平，考慮到退休后醫(yī)療休閑等支出增加，那么按照退休后每月5000元來算，則：
活到80歲，需要5000元×12個(gè)月×30年 = 180萬元。
如果考慮通貨膨脹，假設(shè)年均通脹率3%，那么，當(dāng)前5000元/月，30年后將需要約1.2萬元/月，50年后需要約2.2萬元/月。 所以，通貨膨脹后所需的金額將變?yōu)椋杭s500萬-800萬；至100歲：約800萬-1300萬。
估算了養(yǎng)老基本生活的成本，再來看第二步，看看有哪些途徑可以來應(yīng)付這些成本。
首先是社保養(yǎng)老金。在杭州，養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。具體為：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = （全省上年度社平工資 + 本人指數(shù)化月均繳費(fèi)工資）÷2 × 繳費(fèi)年限 ×1%。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金= 個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)（50歲退休為195個(gè)月）。
舉個(gè)例子：若社保養(yǎng)老繳費(fèi)已滿15年，平均繳費(fèi)指數(shù)1.0，社平工資1萬元/月，則基礎(chǔ)養(yǎng)老金約1500元/月，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金約750元/月，合計(jì)2250元/月。社保養(yǎng)老金可以cover一部分。
需要注意，社保的繳費(fèi)年限和基數(shù)直接影響?zhàn)B老金數(shù)額，若繳費(fèi)年限不足或基數(shù)較低，養(yǎng)老金可能僅覆蓋小部分的生活成本。
其次是儲(chǔ)蓄和個(gè)人投資。
如果沒有養(yǎng)老金補(bǔ)充，那么按當(dāng)前消費(fèi)水平，不計(jì)通脹的情況下需準(zhǔn)備180萬元的存款，考慮通脹則需500萬-800萬元的存款，全部需要通過儲(chǔ)蓄或個(gè)人投資來儲(chǔ)備。
如果有足夠的儲(chǔ)蓄，通過利息收入實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老也是可能的：假設(shè)年利率3.25%，那么只要有185萬的本金儲(chǔ)蓄，每月就可以剛好有5000元的利息收入來應(yīng)付生活成本。當(dāng)然，如果考慮通脹，那么需要有更高本金的儲(chǔ)蓄。
個(gè)人投資也一樣，如果收益率能安全穩(wěn)定保持在每月5000以上，那么也可以。
個(gè)人養(yǎng)老金，多也好，少也好，都是錦上添花的事情。
第三步，要考慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的額外儲(chǔ)備譬如：
1. 醫(yī)療與護(hù)理費(fèi)用
重大疾病或長期護(hù)理費(fèi)用預(yù)計(jì)，按當(dāng)前水平，需30萬-50萬元。
2. 長壽風(fēng)險(xiǎn)
若活到100歲，則需額外準(zhǔn)備20年的生活支出，大概在300-500萬元。建議通過年金保險(xiǎn)或穩(wěn)健投資（如債券、基金定投等）鎖定長期收益。
綜上所述，DeepSeek給出了它的綜合建議：
1. 社保優(yōu)先
確保連續(xù)繳納社保至50歲，并盡量提高繳費(fèi)基數(shù)，以增加養(yǎng)老金。
2. 儲(chǔ)蓄目標(biāo)
至80歲：至少準(zhǔn)備500萬-800萬元（含通脹與醫(yī)療）。
至100歲：至少準(zhǔn)備800萬-1300萬元（含通脹與醫(yī)療）。
3. 投資策略
50歲前：70%的資金投入權(quán)益類資產(chǎn)（如指數(shù)基金），30%配置債券；
50歲后：逐步轉(zhuǎn)為低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，如國債、大額存單、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等。
4. 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充
配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及年金險(xiǎn)，對(duì)沖醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和長壽風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵行動(dòng)：盡早提高社保繳費(fèi)基數(shù)，建立多元化投資組合、配置保險(xiǎn)，并定期評(píng)估財(cái)務(wù)計(jì)劃。
