? ? ? 前一篇小文與大家分享了一下干貨，關于書中的一些理財建議。這篇小文就是分享幫助大家一步步規劃自己退休生活的全過程。
8道關卡，開啟財富自由之門
? ? ? 一下是養老規劃的步驟分解，以及在不同階段里的幾個輔助計算圖表，可將數字填入每個階段的計算圖表中，最后再根據數據建立個人的養老計劃。
第1階段 建立退休生活計劃——計算出退休生活費用
? ? ? 根據目前的年齡、預計退休年齡、預計壽命（包括伴侶）等計算出退休生活時間，再預算一下退休生活的月生活費用為多少，最后便可得出退休后的退休生活到底需要多少資金。
? ? ? 以書中錢小俊為例，錢小俊現在年齡35歲，妻子年齡32歲（打算5年后辭職在家）。他假設自己能活到85歲，妻子壽命比自己高7年，設定為92歲。錢小俊夫妻的晚年時間是指兩人共同生活的25年，再加上妻子獨自生活的10年，共計35年。由于錢小俊死亡后妻子一人的生活費要比夫妻一起時的生活費少50%，因此可以將退休生活時間計算成30年（25年*1+10年*0.5）。
第2階段 建立晚年計劃——養老保險的預計收入
? ? ?可以查一下相關信息，預計一下自己的養老保險，但最好不要高估。
? ? ?錢小俊準備按晚年月生活費12000元的標準來準備資金，扣除預計每月到手的養老保險3000元，只需按每月9000元的標準來準備即可。以現在的物價標準來計算，整個退休生活需要320萬元，如果再將通貨膨脹按3.0%計算在內，25年后就得有680萬元，也就是必須在退休時身上的積蓄達到680萬元。
? ? ? 退休生活時間變長，每月的生活費標準定得越高，所需準備的退休生活資金就會越多。如果你計算除了你的退休生活資金，卻發現根本無力達成，這時就需要降低一下未來生活的標準。在對退休生活的標準進行調整之前，我們要先審視一下自身的財務狀況，因為有時雖然退休生活資金大大超過你的想象，但是當你對自己擁有的凈資產、每月儲蓄水平、當前年齡等進行綜合分析后，也許會發現自己的資金儲備能力同樣也超過你的想象。
第3階段 審視目前的資金狀況——檢查資產和負債情況
? ? ? 在計算出需要多少退休生活資金后，下一步就是要搞清楚自己的資產、負債和凈資產情況，可以根據下表計算出目前的凈資產數量。
? ? ? 在統計資產時要格外注意一點，就是現在所有的資產可能會隨著時間的推移，價值逐漸減少，例如汽車、家電產品、家具等資產，如果不在其還具有使用價值的時候出手，最終價值會消失殆盡，所以在對這些價值會消失的資產進行評估時，一定要做到客觀準確。
? ? ? 統計負債時，要將自己所有的負債全部計算在內，如果現在手頭還有債務，務必要將其統計進去。
? ? ? 當資產增值、負債減少時，未來的凈資產規模會因此而擴大，但這只是理論數值，還需要一個實現的過程。另外，不可能所有的資產都當做晚年備用金來使用，因而必須嚴格區分出哪些資產是為退休生活而準備的，并且這些資產不可再挪為他用（子女教育、子女結婚、住房擴大等）。
? ? ? ?表格中提到的“凈資產的現在價值”和“為退休生活準備的凈資產未來價值”是兩個意味深遠的數據，前者可以評估你過去這段時間累積財產的努力積極理財成果，后者則代表你目前為退休生活所準備的基金。至于表里的獲利率，則可以看出你是否能夠通過收益率來有效地管理自己的資產。
第4階段 審視目前的財務狀況——總收入及總支出
? ? ? 搞清楚了自己目前的凈資產狀況，現在就該計算一下到退休那天能積蓄多少資金了。在開始計算之前要先搞清楚收支情況，以計算每月可儲蓄金額為主。
? ? ? ?掌握收入情況：存折上稅后工資收入、租賃收入、生意收入、其他收入等，都要統計在內。如果是年收入不固定的私人營業者，可以按每正常的營業水平計算，這樣就不會產生較大的誤差。
? ? ? ?掌握支出情況：在計算時最好將固定支出和浮動支出分開計算。固定支出為住房貸款償還費用、汽車分期付款、保險費、公共教育費、稅金等一些固定發生的費用，這些是不可按自己的意愿進行調節的。浮動支出則是像伙食費、課外教育費、零用錢、文化生活費、服裝費等可以根據自身的選擇來進行調節的費用，要想確保一定的儲蓄能力靠的就是對這些費用的調節。
? ? ? 建議能對自己的支出進行細致的分析，看看到底能多大程度地減少支出。
第5階段 審視目前的財務狀況——儲蓄能力
? ? ? ? 一般要求，儲蓄能力=每月儲存/每月收入*100%=40%~50%
? ? ? ?這些儲蓄儲蓄中除了為退休生活做準備外，還應當具有充當購房資金（或住房擴大資金）、子女教育資金、子女結婚資金、理財本金、應急資金等多種目的。
? ? ? ? 計算出能為退休準備的儲備金（未來值）！
第6階段 算出能夠準備的退休生活資金
A ? ? ?退休生活所需的資金（未來值）
B ? ? ?為退休生活準備的凈資產（未來值）
C ? ? ?為退休生活準備的儲備金（未來值）
D ? ? ?資金缺口（D=A-B-C）
第7階段 為退休生活制定可行性計劃
? ? ? 最終計算出的結果無非兩種，一種是已經為自己的退休生活籌集了足夠的資金，一種是還缺少一部分資金。要是屬于后一種情況，發生了資金短缺的情況，為了確保有今后有充足的退休生活資金，就必須從現在起制定一個詳細的計劃，并在未來的日子通過不斷地實踐來進行調整。
? ? ? ?大致有三個辦法可以補足晚年資金的缺失部分：
? ? ? ?第一，提高儲蓄能力。大幅減少當前的支出或增加收入。首先，如果產生費用的資產過多或者消費水平過高，就要果斷對資產結構進行調整。如果將每月的開支降到最少也不能湊齊退休生活資金，就要尋找提高月收入的方法，兼職或副業等，要不然就延長自己的勞動時間，由于勞動時間的延長必然帶來晚年時間的縮短，所以通過這種方式也可以縮減晚年資金的規模。
? ? ? ?第二，將不能產生利潤且會產生費用的資產處理掉，以此來獲取資金。比如說將高級轎車賣掉后購入小型車，或者遷至面積更小的住宅內，通過這些方式可以獲得一部分資金。
? ? ? ?第三，提高收益率。回報不是唾手可得的，需要通過自己的努力來爭取。不具備風險管理的知識和經驗，卻一味追求高回報，這無異于坐等天上掉餡餅，因此必須要學習，最好身邊有專家！
第8階段 執行和周期性再調整
? ? ? 制定完退休生活應對計劃后，要通過執行來驗證計劃是否合理。如果執行計劃過程中發現有與計劃不符的地方，就必須找到問題的原因，再加以解決，或是盡快將計劃做修正調整。
最后給個小福利，送大家幾個理財法則：
“1法則”：財務自由度=投資性收入（非工資收入）/日常消費支出*100%>=1( 當你做到的時候，恭喜你，說明你已經達到財務自由啦~）
“5法則”：流動性比率=流動性資產/每月支出=3~6（流動性資產是指在急用情況下能迅速變現而不會帶來損失的資產，如現金、活期、貨幣資金等）
“雙10法則”：一個家庭的年保費支出一般占年收入的10%，保額不低于年收入的10倍。
“20法則”：準備20倍于目前年花費額（年收入-年儲蓄）的積蓄
“35法則”：償債比率=每月債務償還額/每月稅后收入額*100%<35%
“72法則”：72/年利率=資金翻一倍所需要的年數
“100法則”：投資股市的資金最好占全部存款的（100-年齡）*100%
