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這是我第一次嘗試寫理財類文章，只是想對書中內容和自己所學到的東西進行簡單梳理，并且覺得這本書所講的一些理財思路和方法比較實用，想和大家做一個分享。

該書講述方式十分新穎并且輕松有趣，通俗易懂。通過“錢小俊”這個主人公對自己財務狀況和財務計劃的反思總結，向讀者傳遞一種“理財觀”——養(yǎng)老規(guī)劃，而在講述這個規(guī)劃過程中，也涵蓋了日常理財?shù)暮芏嗨悸泛头椒ǎ浅嵱茫笇院筒僮餍远急容^強。

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首先，搞清楚三個問題：

①未來30年你將面臨什么？

②你將以何種姿態(tài)面對未來？

③30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？

問題一的時代背景：人類平均壽命延長、低利率時代的到來、昂貴的醫(yī)療費……社會在發(fā)展，一代人比一代人的壓力大，子女是否認為奉養(yǎng)父母是理所當然，最重要的是他是否真有這個能力？所以，30年后，你將面臨什么？問題二是建立在問題一的基礎之上的，倘若問題一沒有規(guī)劃和解決好，未來你是在家里和子女共處一室謹小慎微還是在養(yǎng)老院“享受”孤獨？問題三是這本書要說明的終極目標，30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？想清楚了這個問題，算清楚了這筆賬，你就知道答案了。

? 1.理財意識

未雨綢繆比什么都重要

錢小俊的同學宋思凡用“先苦后甜，先吃苦后享受”的生活方式換得了老年的安逸舒適，而養(yǎng)老院另一個老人的離世也在拷問他的內心：備足過冬的糧食比什么都重要。

理財規(guī)劃就是生涯規(guī)劃

生活需要金錢換取面包，更需要金錢換取高品質面包。理財規(guī)劃不僅僅是規(guī)劃手中的RMB，更是對整個人生的一種規(guī)劃，因為經濟基礎決定了生活、教育、醫(yī)療等方方面面的品質，甚至會影響事業(yè)高度，所以理財規(guī)劃就是生涯規(guī)劃，而最好的理財就是讓一輩子努力得來的財富不縮水（這句話十分值得思考）。

審視過去的自己（主要是消費觀）

你是否會在30歲階段將大部分收入用于支付房車貸款，“迎來”40歲階段的艱難？

你是否理清并規(guī)劃好了“目標資金（住房、教育、子女結婚、家居環(huán)境改善、社交往來等）”、“晚年備用金”以及“應急資金”。

40歲正是為退休生活做準備的年紀，到時候你有這個空閑（時間和資金）嗎？

2.如何投資

這一章的內容在后面第四部分會提到，此處就不贅述了

幾點重要的認識

一是對子女的教育投資，要杜絕盲目攀比、跟風等過度熱衷教育費現(xiàn)象，做好退休生活資金準備和子女教育投資的平衡。二是要認識到“延長勞動時間”是一種非常好的理財方式。

3.復利

前面說過要選擇收益率是銀行定期儲蓄利率的兩倍的投資方式，才能更好更快地實現(xiàn)資產增長。那么什么是高收益率呢？——復利。

何為復利？

所謂復利，指的是從本金中產生的利息又計入到本金中，然后再用加起來的金額繼續(xù)滾利。

復利的力量來自兩處，一是收益率，二是時間。收益率變高，復利效果會呈幾何級數(shù)增長，要想充分享受復利帶來的好處，必須有足夠的時間，越長越好，所以理財規(guī)劃越早開始越好。

了解財富增長最危險的敵人是——物價上漲，貨幣貶值。所以在規(guī)劃理財時，要轉換思維模式——從儲蓄的時代到投資的時代。畢竟，比起資金募集，如何更有效地通過運作讓資金增值將成為整個社會關注的焦點，儲蓄時代正在轉變成投資時代。

基金

高收益高風險，低風險低收益。要想獲得高收益，必須承擔必要的風險，“基金”是個不錯的選擇。

所謂基金，就是一些專門機構把客戶的錢匯集在一起，通過自己的運作，將扣除手續(xù)費后的收益全部返還給客戶的一種投資產品。（具體的基金種類及其特點，我覺得單獨閱讀相關書籍比較好）

基金投資三個核心原則：

①挑選優(yōu)良基金②分散投資③長期投資。兩個附加原則：①找到符合自己的投資取向②積極聽取專家意見。

同時，將基金和終身型養(yǎng)老保險相結合也是不錯的理財選擇，一是分散投資的需要，二是兩者各有特色和好處。

4.財富調節(jié)器

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8道關卡，開啟財富自由之門

? ① →建立退休生活計劃——計算出退休生活費用：

可以根據搜索相關網站關于公民平均壽命、公民退休計劃的準備情況，這是一個大局認識。在此基礎上，對照自己做出假設，計算出自己（可以加上妻子）的工作時間、退休時間以及退休生活時間，再根據現(xiàn)有的生活水平大致估算退休生活資金水平。

② →建立晚年計劃——養(yǎng)老保障預計收入：

了解社會保障及養(yǎng)老保險方面的政策制度。

③ →審視目前資金狀況——檢查資產負債情況：

正確審視和估算當前凈資產（房產、汽車、銀行存款等）和負債（房車貸款、信用貸款等）。文中有提到“每6個月更新總資產財務報表”，或許也值得一試。

④→審視目前財務狀況——總收入、總支出：

推薦計劃使用賬簿，要相信量入為出是致富的不二法門。定期做分析，并改進消費行為。

⑤→審視目前的財務狀況——儲蓄能力：不同用途的儲蓄最好使用不同的儲蓄卡，在估算儲蓄額度時，要注意兩點，一是提高收入（開源），二是控制支出（節(jié)流）。

而提高收入的首選方式是增加年薪，如何增加年薪？專注于自我投資和自我潛能的開發(fā)管理，提高自我軟實力才是王道。

⑥→算出能夠準備的退休生活資金：重點是算出能夠準備的資金，找到缺口。

⑦→制定可行性計劃：主要針對有資金缺口的情況，一是提高儲蓄能力，首要任務是開源節(jié)流；二是處理掉只能產生費用的資產；三是尋找高收益率的投資產品，并持續(xù)投資。

⑧→執(zhí)行和周期性再調整：心動不如行動，執(zhí)行力很重要！事物處在變化之中，只有適時調整才能獲得最大財富。

? ? ? 不同年齡段有不同的關注點

①20多歲，投資自己，培養(yǎng)“治富”能力

籌集租房資金和結婚費用是20多歲這個階段的財務焦點

關注適合投資的金融產品

②30多歲，貸款投資要謹慎

合理調節(jié)現(xiàn)實滿足和未來規(guī)劃之間的比例平衡，若按財務目標來分類，住房資金占50%，退休生活和其它目的（子女教育費用等）各占20%，風險防范為10%。（結合自我情況作參考）

不要過分追求資產規(guī)模，經常檢查凈資產

選擇適合投資的金融產品，同時終身保險很有必要

③40多歲，資產結構調整要重視

理清這個階段的資產和負債，調整家庭資產結構，同時開源節(jié)流，慎用手頭積蓄。這個階段很重要也是很關鍵的一點，就是尋找一位能為自己和家庭提供幫助的專業(yè)理財顧問，選擇適合自己的投資產品。

④50多歲，投資方向轉移是重點

記住，60歲之前所籌集的退休生活資金必須達到計劃總額的90%以上。這個階段的投資應以低風險為標準，資產“守護”比資產“積累”更重要，調整房地產在資產結構中的比例，選擇穩(wěn)健的投資產品。

薪水族財富積累之秘訣

一、做好本職工作，追求成功

二、超越物價上漲率，定期審查資產負債，做到心中有數(shù)

三、越早開始越好，立即行動

四、平衡教育基金和養(yǎng)老基金

五、追求收益的同時學會承擔風險

六、加強對閑置資金的管理，運用“復利”的魔力

七、認識變化，適應變化，追趕變化，超越變化

八、定期做一次財務狀況表

無戒21天日更挑戰(zhàn)營? ? 第十五天