月薪 4000，如何理財(cái)？

文/網(wǎng)叔

寫在前面

1、我想大部分朋友都在等網(wǎng)叔把團(tuán)貸網(wǎng)、微貸網(wǎng)、玖富的測評(píng)報(bào)告寫出來。今天有5-6個(gè)小時(shí)都在優(yōu)化測評(píng)模型，具體測評(píng)還要等明后以及周末（最近手上事多，原本周末的攝影采風(fēng)又黃了）。時(shí)常關(guān)注網(wǎng)叔的朋友也知道，網(wǎng)叔曾經(jīng)跟人合作做過一套“智多星方法”的測評(píng)模型，這次的測評(píng)主要還是在該套方法論基層上進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)。考慮到大家對(duì)于測評(píng)的需要，叔也在想是否將智多星團(tuán)隊(duì)拉進(jìn)來一起做這件事。

2、這篇是昨天在知乎上抽一個(gè)小時(shí)回答的一個(gè)問題。遇到很多個(gè)小朋友問相類似的問題。月薪3000、5000、8000都該如何理財(cái)……我想，下面這個(gè)回答應(yīng)該能解決年存5萬以內(nèi)小朋友的投資理財(cái)困惑。

月薪 4000，如何理財(cái)？

從題主支出情況看，這個(gè)議題可以歸納為：年存3萬該如何理財(cái)？

先看看3萬塊錢理財(cái)一年大概有多少？（拋開拿父母積蓄去理財(cái)這種情況）

對(duì)一個(gè)0理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人來講，選對(duì)理財(cái)產(chǎn)品，努努力最高大概有10%的年化收益，也就是一年理財(cái)會(huì)有3000塊錢收入。但是，考慮到工資是一個(gè)月一個(gè)月給的，實(shí)際的理財(cái)收入遠(yuǎn)不到這個(gè)數(shù)字。

所以，看到這個(gè)問題，很多答主直接開口：這點(diǎn)錢理個(gè)屁財(cái)！

錢少，我們就不理財(cái)？

這樣的說法肯定是錯(cuò)的，但也絕不僅限于為了10%以內(nèi)的利息花去太多精力。完全靠錢生錢這種事，就不要想太多。當(dāng)然如果有家庭支援的財(cái)富，可以進(jìn)一步移步網(wǎng)叔的另一篇回答：有哪些比余額寶更好的理財(cái)方式？

錢少的時(shí)候，最重要的要思考手上這些僅有的錢如何實(shí)現(xiàn)以下目的：

1、 如何中短期提高自己的收入。記住，財(cái)富只有達(dá)到一定的基數(shù)，錢生錢的價(jià)值才凸顯。

2、 如何保障自己的健康。身體是革命的本錢。

3、 如果出現(xiàn)健康問題，自己和家庭的又該如何保障。

4、存一定的錢在手上，但不要花太多精力打理。基數(shù)小，不管怎么努力回報(bào)率都很低，盡可能選擇極低風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品。這樣可以不需要浪費(fèi)任何不必要時(shí)間。

關(guān)于此，下面開個(gè)藥方，然后慢慢解釋

繼續(xù)聊，如何中短期提高收入。

世界上生財(cái)?shù)姆绞接袃煞N：一種是個(gè)人技能和努力，主要是職場的進(jìn)階。一種是資源性投資收入，包括錢、人脈、權(quán)力等其他社會(huì)資源。還有一個(gè)前提，就是順勢而為。

所謂男怕入錯(cuò)行，女怕嫁錯(cuò)郎。

如果還年輕，特別是25歲以下，一定要重新評(píng)估一下自己的職業(yè)。看看自己的職業(yè)的平均收入，最高收入。以及未來的前景（網(wǎng)上都能收到很多信息）。選錯(cuò)行，然后一錯(cuò)再錯(cuò)，到30歲以后你會(huì)發(fā)現(xiàn)進(jìn)退兩難，賺錢更難。

月入4000，如果原生家庭沒有資源支持的話。生財(cái)?shù)倪x擇，早期基本就是靠個(gè)人技能和努力。任何一個(gè)職業(yè)，都有起薪，平均工資，最高工資。4000元在一線城市大概是起薪到工作一兩年內(nèi)。在二三線城市，很可能落到平均工資（如果已經(jīng)是最高工資了，趕快跑）。

叔剛畢業(yè)那會(huì)薪資也不是很高，月薪3K左右開始，4年內(nèi)達(dá)到45K，后來就創(chuàng)業(yè)去了。

職業(yè)收入的高低，主要取決于兩點(diǎn)能力：一個(gè)是專業(yè)，一個(gè)是管理。

舉個(gè)栗子，以人力資源人事崗為例。

你在專業(yè)上，必須短期內(nèi)對(duì)于人力資源規(guī)劃、招聘、培訓(xùn)、績效、薪酬和員工關(guān)系六大模塊有深刻的理論積累和消化理解，并能熟練地應(yīng)用到工作之中。而不僅僅是收收簡歷面面試就完了。

然后是管理。除了嚴(yán)重偏專業(yè)技術(shù)崗位（比如程序員、設(shè)計(jì)師等），大部分職業(yè)，管理是收入增加的核心通道。管理的職級(jí)，一般是主管、經(jīng)理、總監(jiān)、副總裁……進(jìn)入管理崗位之后，既要熟悉專業(yè)，也要會(huì)帶團(tuán)隊(duì)解決更大的問題。

職業(yè)發(fā)展的路，需要投資。包括時(shí)間和金錢。

時(shí)間你懂的，金錢主要是學(xué)習(xí)資料，名師益友的維護(hù)成本（他們一般能教你很多，同時(shí)也會(huì)為你創(chuàng)造很多職場的機(jī)會(huì)，但一定要找對(duì)人）。大部分職業(yè)都能找到非常好的網(wǎng)絡(luò)課程，生活中也能遇到一個(gè)比一個(gè)更優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)老師。

健康是革命的本錢

健康是革命的本錢，保持良好的健康。除了身體本身的條件外，主要取決于兩點(diǎn)，一個(gè)是攝入的食物，一個(gè)是運(yùn)動(dòng)。

食物也不需要各種突擊的營養(yǎng)品，什么魚翅鮑魚。關(guān)鍵是營養(yǎng)攝入均衡，以及恰當(dāng)?shù)娜鄙堆a(bǔ)啥，這里貼一份營養(yǎng)指南，自己可以消化吸收一下。

運(yùn)動(dòng)，則可以考慮辦一張健身卡，如果二三線城市，估計(jì)也就一千多來塊。

最后，如果身體出現(xiàn)問題，該怎么辦？

看到這個(gè)標(biāo)題，我想你也應(yīng)該知道，叔的意思是還是要買點(diǎn)保險(xiǎn)的。當(dāng)然了，值得買的保險(xiǎn)不多。但這幾個(gè)還是必須考慮一下的。具體產(chǎn)品這里就不講，可以自己去研究（或者以后講講）。

1、 重疾險(xiǎn)。

一般重疾險(xiǎn)都能覆蓋大部分疾病。即那個(gè)得一個(gè)，基本讓普通家庭傾家蕩產(chǎn)的，比如各種癌。對(duì)于收入不高的家庭，用保險(xiǎn)做一定的防守是需要的，買個(gè)30-40萬重疾（查出疾病一般都是直接給的），交個(gè)20年，保到70或終身，消費(fèi)型一年也就3000-4000塊。

2、 定壽險(xiǎn)。

所謂定壽，就是萬一自己掛了，家庭該怎么辦？有了它，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接賠一筆錢。建議買個(gè)20-30萬。交20年一年也就2000-3000塊。

3、 意外險(xiǎn)。

中國交通事故一年20萬起。一年花200-300塊保平安做防守還是需要的。

最后，回答一個(gè)問題

網(wǎng)叔回答：

1、畢業(yè)半年，應(yīng)該是23歲。26、27結(jié)婚，大概有5年左右改善經(jīng)濟(jì)的機(jī)會(huì)。以目前的每月收入結(jié)余，假設(shè)每年能增幅20%，不做任何投資理財(cái)，那么到結(jié)婚的年紀(jì)也有50萬左右的積蓄（沒有增幅，也有近40萬）。一般首付三成，也就是30萬。換句話說，你的買房買車目標(biāo)，其實(shí)以你目前的職場收入，保持不變就能實(shí)現(xiàn)。

2、在職場早期，網(wǎng)叔不建議過早介入復(fù)雜的高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)。比如期貨、股票、股票基金等。看起來有很大的僥幸獲利空間，但本金的基數(shù)回報(bào)率過低，時(shí)間卻消耗很大。如果想嘗試，可以少量做點(diǎn)基金定投。建議把精力更多放到提高自己的職業(yè)收入上去。

3、回到投資理財(cái)。總體建議是尋找低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（可以少花精力）。保持年收益率8%以內(nèi)增長就行，部分配置貨幣基金，可以考慮選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的P2P平臺(tái)（魚龍混雜，切莫追高息亂投）。

網(wǎng)叔

互聯(lián)網(wǎng)金融資深人士。獨(dú)立，理性。熱愛錢更在乎良善。閑來聊兩句常識(shí)，罵幾個(gè)混蛋，喝兩杯小酒。網(wǎng)叔不是文明人，衣冠禽獸請(qǐng)繞道。關(guān)注網(wǎng)叔，微信公眾號(hào)：網(wǎng)叔點(diǎn)財(cái)（wsdc2046）