文/清姝小棧（qingshuxiaozhan）
清姝家寶寶的重疾險一開始買的是平安30萬保額一年期少兒重疾險。后來，把兒子改成了陽光定期重疾，女兒由于出生的時候有點小貧血就沒買，再后來有慧馨安后，又給兩個孩子都買了50萬慧馨安。
本來早就覺得一年期沒啥保障說停售就停售，而且每年都要符合健康告知挺麻煩的，想把女兒的保險換一下，但是架不住拖延癥發(fā)作。
一直到今年平安保險真的停售不讓續(xù)期，才真是體會了短期險的不穩(wěn)定性。沒辦法，必須重新考慮少兒險了。
其實除了清姝推薦過的慧馨安、童樂保、大黃蜂，實際上又出了很多優(yōu)秀的少兒重疾：包括大黃蜂2號、阿童木和小佩奇。
但是懶癌犯了三四個月的清姝，一直都沒正式推薦，這次徹底做個功課，陸續(xù)說說。今天先說瑞華的小佩奇。
先上一張對比圖
一、優(yōu)點
1、兩次輕癥三次特定疾病
清姝之前推薦的三款兒童險，輕癥都是一次，小佩奇的是兩次輕癥，而且沒有時間間隔，保障更全面。
最厲害的是小佩奇的十種兒童高發(fā)特定病是可以不分組賠付3次100%保額。一般的兒童險都是只賠付一次特定疾病的。
清姝通過慧馨安和小佩奇來對比一下。
如果小寶買了慧馨安重疾險保額50萬：
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情況1：一年后得了嚴(yán)重克隆病，因為這個屬于慧馨安的重疾但是不屬于特定疾病，小寶可以得到50萬賠付，保單結(jié)束。后面小寶再得其他疾病都不能得到賠付。
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情況2：一年后得了白血病，屬于慧馨安的特定疾病，小寶可以得到100萬賠付，保單結(jié)束。后面小寶再得其他疾病都不能得到賠付。
如果小寶買的是小佩奇重疾險50萬：
03
一年后得了嚴(yán)重克隆病，小寶可以得到50萬賠付，但是保障并沒有結(jié)束。如果一年后，小寶又得了白血病，小寶還可以得到50萬賠付。又過了一年小寶得了嚴(yán)重手足口，小寶還可以得到50萬賠付。
大家看出小佩奇和慧馨安最大的區(qū)別了么？
慧馨安只要得了一次重癥，后面無論再得輕癥還是特殊疾病都不能再得到賠付；
小佩奇無論第一次得啥病，最多就是這個病的賠付終止，但是得其他疾病依舊可以得到賠付。無論輕癥、重癥還是特定疾病都是分開算的。保障要比慧馨安大多了。
當(dāng)然了，特定疾病有1年的間隔期。
2、等待期后發(fā)現(xiàn)先天性疾病導(dǎo)致重癥輕癥也賠付
一般重疾險的免責(zé)條款中都會有“遺傳疾病”這一項的，包括先天畸形、染色體異常等下面是慧馨安的免責(zé)條款：
這個也是可以理解的，畢竟保險公司只愿意承保沒有發(fā)生過的風(fēng)險。
小佩奇的免責(zé)條款是沒有遺傳疾病的。
也就是說只要是投保的時候沒有發(fā)現(xiàn)，并且在等待期后才發(fā)現(xiàn)的疾病，小佩奇是照賠不誤的。
你可能覺得既然自己孩子都好幾歲了，都沒出現(xiàn)智力或者先天疾病，這一點可能不是那么重要。
但是有一些疾病可能要十幾歲甚至成年才會發(fā)現(xiàn)，比如說血友病，買一款保險能賠當(dāng)然比不能賠要好。
3“忠誠客戶”權(quán)益
很多父母都會糾結(jié)：給孩子買定期險好還是終身險好。定期險很便宜，可以等孩子成年后，再買保險。但是又擔(dān)心孩子在成年的時候，會出現(xiàn)一些這樣那樣的小毛病，然后就買不了保險了。
瑞華推出的這個忠誠客戶權(quán)益，就解決了這個問題。如果孩子在40歲以前保單期滿的60天內(nèi)，可以“免健康告知，免等待期”購買瑞華的在售終身重疾險。
這樣如果孩子在保單結(jié)束后，如果有疾病，至少有瑞華的終身險兜底。
你可能覺得干脆直接買終身就好了，干嘛費這個勁。
一來，定期確實比終身的便宜，現(xiàn)在小佩奇只要500+，但是終身險少說2000+，這1500塊錢投資二十年也有幾萬塊錢了。
二來，無論醫(yī)療技術(shù)還是保險規(guī)范都在發(fā)展，二三十年后的保險可能和現(xiàn)在完全不一樣了。
比如保監(jiān)會規(guī)定的重癥中的“冠狀動脈搭橋術(shù)”必須是實施開胸手術(shù)才能算是重癥。現(xiàn)在都有微創(chuàng)了，等到二三十年后肯定沒有開胸這個要求了。
等到孩子五十歲得冠狀動脈疾病的時候，二十年后買的新重疾能得到賠付，而現(xiàn)在買的終身險因為不符合合同規(guī)定的開胸要求，就得不到賠付了。
二、缺點
1、價格
大家返回去看一眼對比圖，嗯，小佩奇幾乎是最貴的。比不附加醫(yī)療險的大黃蜂1號貴了50%以上，和保額可以增長的大黃蜂2號不相上下。
不過小佩奇多了一次輕癥，特殊疾病還獨立賠付，保障也高了不少。
對于單純追逐性價比的小伙伴來說，小佩奇可能不是好選擇。
不過雖然比例高的嚇人，因為總價低，實際上和其他重疾險比起來，一年也就貴這么個一二百，其實也不是不能接受。
2、瑞華人壽
說句實話，在看到小佩奇之前，清姝真沒聽說過瑞華保險公司。
特意去官方網(wǎng)站轉(zhuǎn)了一圈，官方披露18年四季度償付能力充足率1518.17%，清姝以為自己看錯了。
主要因為公司成立時間很短，還沒啥需要理賠發(fā)生，所以償付率才會高的嚇人，隨著時間流失，償付率肯定會下降。
小公司的弊端是，瑞華只有陜西是正經(jīng)的經(jīng)營區(qū)域，其余地方都要異地購買。不過相信跟著清姝買互聯(lián)網(wǎng)保險的人，對異地購買全國通賠之類的事情，也比較熟悉了。當(dāng)然，介意的繞道。
總體來說，瑞華小佩奇是一款價格和主流兒童險差不多，但是保障多不少的少兒重疾險。
