引言

最近有段時間沒有動筆了，究其原因在于自上次讀完《救救你的錢包》后，對理財入門的相關書籍產生了相當濃厚的興趣（其根本原因還不是因為本人很q-i-o-n-g，來跟我一起念這個字——窮~(>_<)~哈哈），遂在三公子的書單推薦下，發奮圖強，讀完了《富爸爸窮爸爸》、《富爸爸財務自由之路》、《富爸爸投資指南》、《30年后，拿什么養活自己系列123部》、《工作前5年，決定你一生的財富》這幾本書，比較遺憾的是沒有買上博多·舍費爾先生的《財富自由之路》，托馬斯斯坦利的《鄰家的百萬富翁》以及古古的《窮人缺什么》，不過遺憾歸遺憾，入門級讀物不在于量多，讀幾本保質保量的才最重要，畢竟它們所提供的理財概念思路基本都是差不多的。因此呢，埋頭苦讀蟄伏已久，該吸收的我已滿滿灌飽，接下來就不得不一吐為快了。

我的主要構思呢，就是想找出一條思路，這條思路的目的在于貫徹理財入門的始末，從每個人最直接最了解的自身經濟狀況入手，拋出為什么要選擇理財的這個問題，抽絲剖繭，層層深入的展示理財所能給我們帶來的價值和改變，培養大局觀，指引未來的理財方向。鑒于想要盡可能全面全方位的講述我所解讀的理財入門思想，所以本文篇幅可能會稍微長一些。因此，我寫下了如下提綱，提綱的目的在于如果讀者朋友們不想全篇幅的閱讀此文，可以在本提綱中挑選自己感興趣的章節進行選讀即可。好了，話不多說，接下來開整。

【文章結構】：

引言

一、當我談理財時，我談些什么？

1.1你目前所面臨的經濟狀況真的令你滿意么？

1.2你未來可能遇到的“危機”你認真考慮過么？

1.3覺醒從來不晚，重要在于始足當下

二、摸清自己的收支，才能對癥下藥

2.1記賬的意義

2.2消除沉甸甸的負債

三、財富滾雪球的奧秘

3.1復利的威力

3.2復利的兩大法寶——時間+利率

四、打造屬于自己的資產結構

4.1什么樣才算是合理的資產結構

4.2收入自動分配系統

五、財富增值器

5.1基金

5.2股票

后記

一、當我談理財時，我談些什么？

1.1你目前所面臨的經濟狀況真的令你滿意么？?

理財是一個人為了實現自己的生活目標而管理自己財務資源的過程。理財的終極目標是為了實現財務自由。那么，什么是財務自由呢？通俗點來說財務自由就是指你無需為生活開銷而努力為錢工作的一種狀態，想買就買，不用考慮商品價錢，想去哪就去哪，因為即使不上班也有錢花，這是我們大多數人最渴望達到的狀態。

可事實又是如何呢？我們現在很多人花錢是沒有節制的，無存款，月光族，每個月都覺得錢超級不夠花，而更隨著“網絡+金融”時代的來臨，京東白條，螞蟻花唄等超前消費方式也日趨成為大流，信用卡都可以不用辦，就直接在手機上透支未來的薪水，分期付款更是助長打開了大件消費支出的閘門。可是出來混總是要還的，所以在每個月的發工資日，薪水只是迅速的路過一下你的銀行卡就直接奔向了商戶的口袋里。每月都在還款，而電商們每月又在鋪天蓋地眼花繚亂馬不停蹄的發布各類促銷信息，又無時無刻不在刺激勾起我們蠢蠢欲動的消費神經，繼續在尚未喘氣的間歇中又創造無休止的消費訂單……使我們赤果果的成為了為錢打工的奴隸翻不得身，真的是惡性循環啊。

所以說，我們的經濟狀況就如同脆弱的稻草，是經不起一絲風浪的。但凡遇到生病，失業等重大突發危機需要啟用大筆資金的時候，直接就可能會將我們的生活丟向奔潰的邊緣。

1.2你未來可能遇到的“危機”你認真考慮過么？?

中國有句古話叫做“未雨綢繆”，老一輩人也經常講年景無常，即使是大豐收，也要預備好可抵御三年饑荒的存糧，其實他們都是一個意思，就是要做到“居安思?！?。

剛剛畢業的我們可能還意識不到這個問題的嚴重性，目前也只是處于自己吃飽全家不餓的狀態，所以造成了有多少錢就花多少，甚至賒欠未來收入的狀況。為此我特意畫了這張圖，來說明一下未來我們收入和支出將要面臨的諸多問題。?

22-25歲，我們剛剛大學畢業開始工作，我相信大多數人只要不是花錢太狠太猛，至少收入是大于支出的，畢竟只要管好自己這一張嘴即可。而隨著工作時間的增長，我們的薪資水平也是水漲船高，之后再進入下一階段，娶妻生子貸款買房，開銷水平也是緊追直上急劇增加。一般來講，從撫養孩子開始到上初中高中，將會產生大筆的教育費用和生活費用，但至少還是處于可控范圍之內的，而收入和支出的分水嶺將會產生在孩子進入大學的時候，如果我們是在27-32歲之間生育下一代的話，那么一般孩子18歲左右開始就讀大學，我們的年齡就在45-50歲之間，此后，開銷逐步擴大，支出超過收入。如果各位朋友再積極點響應國家放開二胎政策的話，支出的峰值應該位于老大結婚，老二大學畢業的時刻，此后支出水平銳減。收入拐點將發生在55-60歲的退休時候，此后退休金將成為主要收入來源，而退休后隨著年齡的增長，身體健康狀況方面的開銷問題將會成為主要的支出方向。因此，總體看來，自孩子進入大學之后，支出水平就開始一直處于領先地位，而提前規劃好資產結構，儲備風險資金應對人生各項大事看起來就顯得是多么重要了。

1.3覺醒從來不晚，重要在于始足當下?

好了，現在讓我來總結一下，自我們工作后，我們的“大件支出”主要包括結婚，住房還貸，撫育孩子，孩子的教育資金，對父母贍養和健康儲備資金，我們自己的未來退休金，失業風險儲備資金，重大意外專項儲備金等等不一而足，這些事情對于剛剛踏入社會開始工作的我們，明顯是意識不到的。但問題的關鍵就在于這：我們目前所意識不到的問題，它不一定就不是問題，它一直客觀存在并且必不可免，清晰而醒目的就放在那里，只是現在的我們選擇性的看不到（考慮不到）而已。

對于身為理科生的我，更喜歡用數據說話。為什么說覺醒從來不晚，理財要趁早？原因就在于，看我下面的這個圖，如果我的設定是從30到60歲，每個月我們定存1000元，這個難度應該不算大吧？我相信大家只要不是一直入不敷出的財務情況，咬咬牙這點設定還是可以做到的，那么我首先想展示的是這30年，你能存下多少錢。

30歲那年開始每年存下1.2萬元，通過30年固存，到60歲時候就可以攢下36萬元。那么很多朋友可能就會問我，這只是本金，沒算利息么？OK，我查了一下網絡，就以2016年各銀行公布的利率數據為準，見下表。

見表中標紅的那一欄，如果就以最高的5年整存整取利率計算（其實我們這個屬于零存整取，利率更低，不到2%）考慮到利率在2.75-3.20%之間變化，就取中間值3%計算吧，頭一年的累計本息和再加當年存款總額再乘以3%的年利率，到60歲時候本息共計61.8萬元。

看到了吧，30年定存本息和總共也僅僅就是61.8萬元，這都還沒有考慮到這30年間的物價上漲導致的貨幣貶值的問題呢。

說到這里可能就會有朋友問了，說你瞎忙活了那么久，又是數據又是曲線的，最后得到的結論就是這個？！辛辛苦苦存了那么30年，不還是沒多少錢嘛，那還瞎折騰個什么勁呢！

這里我深表歉意一下哈，畢竟我在前面賣了那么久的關子，可謂是吊足了胃口，磚頭都拋完了，接下來就是引玉的時候了。

按照剛才那位朋友的想法沒錯，30年也就只有61.8萬元，可是這只是存在銀行吃定息的水平，而財富滾雪球的真正殺手锏是“復利”，關于復利我后面專門有一節內容來詳述，這里只是直接展示一下，通過合理的投資（不單單只是傻傻的存銀行），再加上復利的魔力，我們還是每月僅靠1000元的存款水平，在30年后將會獲得多少財富。這里先設定一下，投資方式的每年回報率按15%算。下圖。

圖中灰色部分就是復利利息，從面積圖上看占據了相當大的一部分。根據計算，到60歲時候，我們獲得的本息和將達到近600萬元！從61.8到600，放大了近10倍左右，在相同的30年內，兩種攢錢方式的最主要差距就在于利率的差別。而在于存款初期，復利投資和銀行定存的差別其實并不大，而是在投資時間達到15年之后才呈現出指數化增長趨勢，這也就是為什么說“理財需趁早”的真正涵義之所在。同時，如果沒有前15年的臥薪蟄伏，想要收獲后期的高利率回報也是不可能的。因此，我們只要在足夠長的投資時間內（盡可能早的開始理財以拉長時間跨度），輔以10-15%的年投資回報率，假以時日，你的錢滾錢利滾利的財富雪球就會越滾越大了。

二、摸清自己的收支，才能對癥下藥

2.1記賬的意義

理財的第一步就是記賬。記賬的目的在于幫助我們認清自己現在的財務狀況，支出明細，減少不必要的支出，以便預留出更多的資金來進行投資升值。

這里有一個非常值得注意的關鍵點：我們對理財的概念千萬不要僅僅停留在記錄家庭賬本的基礎上，家庭賬本在合理的范圍內確實可以有效的控制支出，但是家庭賬本最大的問題在于很容易讓人們錯誤的理解理財的核心基礎。在家庭賬本上過多的花費心思，很容易忽略整個資金流的動向，關注的只是錢包里的現金。與大家每天節省幾十元相比，系統的管理以存折、單據、文書、契約等標示的單個財產和財產結構更為重要。見我的思維導圖。

這才是記賬的最終目的，不僅僅在于控制消費，而是用省下來的錢來進行資產的戰略布局。而關于打造一個什么樣的屬于自己的資產結構，這點內容我會在后面單獨開一節寫。

2.2消除沉甸甸的負債

【進行超出自己能力的消費就如同酒后駕車，十分危險，財務上要想獲得自由首先得擺脫債務，債務是影響你生活質量的最大殺手，必須克制自己即使欠債也要消費的欲望。】

要想理財，首先就得消除負債。千萬不要小瞧債務，它就像是一個正在放水浴缸里的出水口，如果不用塞子堵上出水口，浴缸的水就很難被放滿，而且拖欠的債務越大，就意味著出水口的尺寸越大，即使你是在持續不斷的放水，但也不無法填滿它。你的資產就如同這浴缸里的水，為了保住水，首當其沖的就是要拿塞子去堵住出水口。所以，理財的根本就在于“在最短的時間內消除債務以及不再產生新的債務”。

知己知彼百戰不殆。首先就是要去直面你的債務，舉個栗子，見下表。

我們要試著一一分析這張債務表，為什么會有這筆債務，債務中存在怎樣的陷阱，如果我們不能搞懂它們，即使償還完所有債務，還是會再次落入陷阱中。根據上表數據，總共有四類債務：住房貸款，汽車分期貸款，銀行貸款和信用卡欠款。

1）住房貸款

中國人對房子有一種近乎于偏執的執著，這其實也不難理解，中國人講究家的歸屬感，在一座城市里成家，如果沒有一套住房，總覺得還是在漂泊，而且如果是租房的話，也不會很用心的去打理裝扮房子讓自己過得舒服，畢竟總覺得是在徒作他人的嫁衣。因此，對住房的渴求情懷不免間接催生了房地產熱的浪潮。我不反對買房，因為我也是中國人我深表感同身受，但是我們需要理智的思考以下幾個問題。

第一，房地產熱是否是持續的呢？我經常聽到有人感嘆說，如果我要是在2000年左右在北上廣買幾套房子，憋它個十年，現在估計我都是千萬富翁了。呵呵，我還說我要是去年年初借他個幾十萬幾百萬投入到股市里然后坐等五月初拋掉我也能成為個千萬富翁了呢！是吧？馬后炮沒意思，不過房地產和股市道理等同，不可否認的是房產的保值功能，但是畢竟現在房地產的泡沫被吹得很大（當然，房地產熱主要集中在一線城市，我這里也主要是針對一線城市的房地產就事論事哈，不要見外），就如同股票的市值被高估，追漲殺跌是我們最不愿意見到的事，而現在的房價被處于高位，又是否值得買入？要知道，我們在買入高房價的同時，就意味著我們要么每月承擔更多的住房貸款，要么就要大跨度的拉長我們的還貸周期，我們就越長久的被房子壓住，就越會成為一輩子看不到翻身希望的房奴。其次，房價的泡沫何時破裂？沒有永遠高漲的房價，萬事萬物都是一樣。就如同你不知道要頂破天的紅牛會在何時任著脾氣一墜到底的迅速變成綠熊，當下至十幾歲的小孩到上至七八十歲的老人壓根都不懂什么是股票的時候都開始揣著大把真金白銀面露喜色前仆后繼的奔入股市的時候，那么離崩盤估計也就不遠了。房地產熱也是一樣，現在吵得越兇，漲得越兇，當每個人都告訴你買吧，電視磚家喋喋不休的嘮叨房價還會漲漲漲，售樓處小姐苦口婆心的奉勸你猶豫一天就要損失好幾萬的時候，可能離泡沫崩潰的時候也就不遠了。試想，你若是在高位買入房子，之后又遇到房跌，房價市值僅值跌前的三分之一，但是銀行催你的住房貸款卻是跌前房價的三分之二時，你會作何感想？銀行可不會考慮到房價跌落對你造成的痛苦，它只會自顧無論旱澇盡可保收你的還款，這也解釋了為什么在你猶豫買房的時候，銀行君會適時出現并笑嘻嘻的拍著胸脯告訴你他盡可借錢給你，因為最后承擔房價漲跌后果的終究還是我們自己。

第二，住房貸款負擔多少算合適？超過本人支付能力的住房貸款會影響到我們的財務穩定性，正確的做法是每月連本帶息的還款額不能超過自己收入的30%。同時，我們還不得不考慮到或可面臨失業無收入，重大疾病及意外情況導致財務危機的若干風險，所以千萬不要將還款負擔額放得太大。而如果有能力的話，盡量在短時間內將此項債務清除。

2）汽車分期貸款

汽車的分期付款制和租聘制是一種讓人們以低廉的價格購入好車的高級金融營銷手段。不過我個人以為買車要慎重，尤其還是買好車。要知道汽車是一件消費品，它本身不能創造價值而且養車也需要不斷的消耗資金，每年的燃油費加各類保險就足以輕輕松松花掉很大一筆。其次，汽車本身還在隨著使用時間的增長在不斷貶值，而對那些想開好車的朋友來說，養車的花費更甚。關于買不買車，我不做評論，我的觀點就是要量力而為，適度而行。如果你最近幾年都在負擔房貸或是其他貸款，在保證基本消費的同時，可盤活資金不多，那我覺得還是不要買車為宜，因為每月的車貸加油耗可能就會讓你入不敷出，盡量選擇公共交通或自行車，此為量力而行。但如果你資金充沛，那買一輛與自己資金情況相符適度的汽車，無可厚非，但是也千萬別買超過自己承受范圍的好車跑車，畢竟，想開好車也是需要付出代價的，此為適度而行。說到底，汽車真正的功能就是一件代步品，只要不影響到家庭經濟狀況的正常運轉買到自己喜歡的就行，而不要成為車的奴隸的回報就是，你可以節省出更多錢來進行資產增值。

大部分有錢人對待汽車這一問題，都會選擇購入于自己資金情況相符的汽車，并且會使用很長時間，這便是他們成為有錢人的秘訣。

3）信用卡欠款

關于信用卡，結合我自身感受，談談這其中存在幾個誤區：

01、免息分期付款是否要好于用現金直接購買？

那是當然！現金暫時攥在自己手里，還能產生利息回報。但問題的關鍵就在于，商家會以此為誘餌，慫恿你進行一些不必要的消費?，F在隨便打開一個網站都是電商滿滿的廣告，這個618、那個雙11、年中大促，年末清倉，或者雙11沒剁夠，再造一個雙12，免息分期的誘惑力不足時，還有滿減券、折扣券，整個市場造成一個不買就是虧錯過不再來的假象，而信用卡公司就這樣不斷對我們這些消費能力有限的大眾灌輸這樣一個思想，我給錢，您慢慢還，每月就一點保證木有壓力，而且比直接購買還便宜。。。所以說，消費的陷阱不在于你通過信用卡分期方式省了多少錢，而是在于你沒能抵住誘惑多開了幾張“罰單”，畢竟商家又不傻，羊毛總是出在羊身上，最后被宰的還不是自己？！

02、只要正確使用信用卡，我們還是可以從中獲取優惠的？

這話沒錯，可說起來容易做起來難。如果是財務上還達不到獨立的人認為使用信用卡可以獲得折扣，這將是十分危險的。所謂的優惠不過是信用卡公司玩的小把戲而已，實際上信用卡存在的最強大的理由就是制造債務，試想一下，如果你沒有信用卡，你還會像現在這樣采購這么多東西，欠下一屁股債么？正是由于有信用卡在背后給我們撐腰，我們才會在商場放開手腳大肆搶購。而商家所謂的滿了多少金額就可以享受免息貸款的優惠把戲，又會讓你為了湊夠金額把一些暫時用不上的東西買回家，那么，誰又成為了享受優惠的最終受益者？

這種無意識的沖動消費堆積在一起便轉化成為了大額債務，重壓在我們肩上，當信用卡消費欠款一旦成為了我們生活的一部分，我們便會對錢失去信心，過著沒有財務規劃的日子，最后我們會為了償還利息和貸款而疲于奔命，離我們美好的夢想漸行漸遠。如果人們通過借錢來滿足自己對汽車或名牌的消費需求，那么隨著時間的推移，汽車和名牌的價值就會蕩然無存，剩下的只有一堆債務，繼續蠶食我們的未來！

4）銀行貸款

不建議用銀行貸款的方式來投資股票。切記股票投資最基本的原則就是要使用閑置資金，而不是借錢來炒股，借錢炒股可能會讓你嘗到甜頭，但稍有不慎便會釀成悲劇，表明上看是“用別人的錢來掙錢”，但實際上借錢投資會帶來投資和利息的雙重損失。一般來說成功的例子很少，如果你不是職業投資人，聰明的做法就是趕緊停止這種舉債炒股的行為。去年股市風頭正旺的時候，在網上就看到消息說有人用七倍杠桿融資炒股，最后股市崩盤，傾家蕩產差點要上天臺。利用債務的杠杠效應可在短期內獲得高額回報，但債務人成為債權人的奴隸，其債務的危險性要遠大于從債務的杠杠效應中獲得的收益。一定要拋棄“用別人的錢來掙錢”的愚蠢想法，務必牢記投資必須使用閑置資金的原則。沒錢，大不了，我們就不炒股唄，干嘛呢，對吧？

三、財富滾雪球的奧秘

3.1復利的威力

什么是復利？

所謂復利就是指從本金中產生的利息又計入本金中，然后再用加起來的金額繼續滾利的一種方式。還不懂？沒事，容我舉個栗子（再吃我一個栗子哈^O^ ~）。

問：（1）若進行一份年利率為10%的投資，每年都拿利息，3年后你的累計收益是多少？（2）還是同一份年利率為10%的投資，每年不拿利息，讓利息繼續滾利，那么3年后的累計收益又是多少？

第一種方式是單利，三年收益1500元；第二種方式是復利，三年收益1655元?，F在明白了吧，說白了復利就是利滾利。從對比中也可以看出來，復利的利息是要比單利高的，別看現在的差距小，假以時日，給它個幾十年，那差距可就太大了。

關于復利，這里提供一個復利表。

這個復利表上的數字為每年儲蓄額的倍數，其中囊括了本金。比方說以10%的年收益率，每年存入100元，20年后復利表上的數字為63.00，這就意味著20年后的總收入為6300元（100×63.00，包含了2000元的本金）。

可千萬不要小瞧這個復利表，我們可以算算，還是假定10%的年收益率，如果每年我們存款為1萬元，那么從5年到30年，知道你的錢最后變成多少了么？

沒錯，你沒有看錯！變成了181萬，而你這30年本金投入僅僅只有30萬，多出了150萬的利息，是你的本金的5倍之多，太可怕了！！還有另外一點，通過每5年的增幅對比可以看出，前15年的差距只有十幾萬而已，而在20年之后，呈現指數化飆漲趨勢，從20多萬翻倍40多萬再翻倍為七十多萬，最后你只需要僅僅5年的時間，就能翻個70多萬出來，擱現在是想都不敢想象的對吧？所以說復利的威力不亞于一顆原子彈，難怪愛因斯坦說過“20世紀最偉大的發現就是復利”。

3.2復利的兩大法寶——時間+利率

提到復利，就不免會提到它的兩大法寶：時間和利率。先說時間。

關于時間。前面其實我已經提到過一句話：理財需趁早！為什么總這么說呢？根據上一節最后的內容我們知道，其實復利作用在前期翻倍數并不高，它的變化只是在20多年之后才越翻越多的，換言之，這就是一個量變積累最終達到質變升華的過程。量變的過程不可缺少同時又相當漫長，試想，如果我們是在工作到中年之后才開始籌備理財，那么距離我們退休也就不到20年時間了，這個時候才開始利用復利，我們只會一直處在量變的這個過程，收益甚微。而越早開始理財，就相當于拉長了我們利用復利的時間跨度，最后到中年期正好趕上我們的復利質變期就最終會使我們賺得盆滿缽滿，對么？

關于利率。從累計復利效果表中我們可以看出，年利率越大，我們的復利倍數就越大。當然，誰都想獲得較高的年利率，但是這并非易事。試想，誰又能做到保證自己的投資在30年間內始終保持每年10%-20%的增長率呢？如果說拉長理財時間是我們每個人只要稍微努力就能輕易做到的事，那么維持較高的年利率回報就得看個人能力而因人而異了。想要提高年利率就不能光把錢存在銀行，得去搞好投資，可投資是門大學問，如何投？投什么？理財產品又那么多怎么選擇又怎么組合？基金、股票該怎么操盤？這些都是需要我們去好好學習和實踐的。所以說，理財的過程，不僅僅是一個讓錢升值利息越滾越多的過程，更重要的是一個人自身能力在管理財務中不斷學習和不斷提高的過程。

在上圖中也可以看出，如果年利率達不到10%，其復利增值效果也不是那么明顯的，所以還是要開始好好學習財務知識，盡可能早的積攢資本并開始投資，在投資摸索的過程中逐漸找出屬于自己的高年利率回報的路子。

四、打造屬于自己的資產結構

4.1什么樣才算是合理的資產結構

幾年前，一個家庭的全部財產還就只是一套房子和幾個存折而已，但是未來的10-30年將進入一個家庭需要管理多個存折、年金、各種單據、房子、債券、及貸款等資產的時代，這就意味著需要改變理財的方式。不再是有意識的控制家庭支出的家庭賬本方式了，要導入新的概念，即判斷資金流向，根據用錢目的的分別開設賬戶。

大家的工資中始終有那么一部分是用在同一用途的“必備金”，這筆錢里藏著一生中可以獨立開設的所有賬戶。除了生活費外，我們每個月的工資里還包括著能夠應對我們生病、老了不能掙錢的情況的家庭“必備金”，這也就是為什么我們不能把掙來的錢一股腦的都作為生活費花掉的原因。我們要為自己和家人的未來做準備，把收入自動分類存入10年存折，制定長期理財計劃。

4.2收入自動分配系統

將收入按照用途分類，創建核心財產“10年存折”方法。即為了日后能錢財無憂的生活，每月從收入中拿出一部分按用途分類，持續的、自動的存入10年存折中。

千萬記住不是在有一定的積蓄后再制定財產資金一覽表的，而是應該在開始賺錢的階段就要導入資金一覽表這一概念。我們把這一行為就叫做“收入自動分配系統”。

為了能過上不用擔心錢的生活，我們至少要開設5個賬戶，分別為退休賬戶、投資賬戶、購房賬戶、保險賬戶和預備財產賬戶。將每個月的收入按照固定比例堅持存入各個賬戶，盡管一個月或是一年的存款不過只有幾百或幾千元，但長期堅持儲蓄，再加上利滾利積累下來的資金，這幾個賬戶就能成為支撐生活的核心財產了。利用“收入自動分配系統”的原理，每月固定向核心財產里存錢，這樣大家手中就會有多個存折、單據、合同、登記管理證等，把這些存折和單據管理好，就能系統的攢到錢。另外，這種分配方式的好處還在于可以分散管理資金，避免偏向一邊的不均衡狀態。

五、財富增值器

在這一章，我首先想要說明的問題是：任何投資都有風險，只是高低有別，風險和收益是成正比的，風險由不得我們來選擇，這是每個人都必須要面對的，我們要做的應該是要開始學會承擔風險，并懂得如何控制風險。而本章的內容主要也是針對復利武器中那個最難以掌握的利率法寶的應用。投資是把雙刃劍，它既可以幫助我們賺取收益喜笑顏開，也可能會讓我們割肉放血悲痛欲絕，所以心態很重要，觀念態度更重要。前面我專門說過，股票投資的基本原則就是要使用閑置資金，因為只有不干涉影響到我們的正常生活，投資的風險我們就還是勉強可以承受的。那么有些朋友就說我心里不可以承受半點風險，OK，那沒問題啊，我們每個人根據自己的偏好，組合適合自己的投資組合即可。你若是保守型，那就努力放大低風險投資組合的比例，或者全部定存都可以只要能買得安心；而你若是進取型，那就適量放大高風險投資組合的比例。收益和虧損總是交織出現的，就像正弦波一樣，有峰也必有谷，但它們的出現總是隨機無規律的，所以我們需要做到的，就是關注長期整體趨勢上的上漲即可，這不僅有利于調整我們的心態不隨市場的波動而起伏不安焦躁心煩，更有利于我們學習市場背后的經濟運作原理和企業發展的規律，而這才是比財富積累真正更讓人獲益的地方。

5.1基金

所謂基金就是指一些專門機構把客戶的錢匯集在一起，通過自己的運作，將扣除手續費之后剩下的收益全部返還給客戶的一種投資產品，一般分為債券型、債券混合型、股票混合型和股票型四種。這里只需將股票所占比重理解為分類標準即可，由于股票的價格變動性要遠大于債券，因此股票比重越大的基金，相對來說風險就越大，不過它同時也是高回報基金，就是所謂的高風險高回報！

基金投資有好多好處，但其中最大的一個好處還是我們不必在這上面動太多腦筋，如果你買了一家公司的股票，你必然會關注與這家企業相關的各種信息、經濟和產業的動向、企業的業績變化，甚至都會對它的競爭對手都給予一定的關注。但是如果投資基金，所有這一切全部交給基金公司打理，你不用再為此而費神，全部精力可以放在自己的本職工作上，，這樣既不耽誤職場的工作，還能獲得高昂的投資回報。

基金投資的成功原則有五個，三個核心原則和兩個附屬原則。三個核心原則為“挑選優良基金、分散投資和長期投資”，兩個附屬原則為“找到符合自己的投資取向和積極聽取專家的意見”。

第一個原則：挑選優良基金。這個道理就是，壞種子結不出好果實，想要獲得好的果實，悉心照料當然十分重要，但是在這之前我們必須挑選優良的種子，而在挑選基金這個“種子”時我們不能將目光只局限在國內，要將范圍擴大到海外，并且對象也不僅僅是股票型基金，還可以是債券、房地產、船舶商品等。

第二個原則：必須分散投資。分散投資表述為“謙虛的投資”。我們都不是神，對未來的預測不可能永遠保持正確。如果我們能事先預知，就不需要分散投資了，但遺憾的是未來無人會知曉，我們只能對未來進行展望，至于正確與否只能等待事實來驗證了。

第三個原則：長期投資。如果挑選了一個好基金，未來必將上漲的信念和絕不低價拋出的意志缺一不可，做到了這些，基金投資的不敗神話也將變為現實。實際上如果對優良基金進行長期投資，不論當時股價水平如何，最終必將獲利。優良基金具有股市上漲時漲幅更大和股市下跌時跌幅更小的優點，它的收益率始終處于不斷累積的過程中。短期投資下的基金收益率很難擺脫股市的影響，但若進行長期投資，即使股市下跌也有獲利的可能。此外，必須進行長期投資的另一個理由就是長期投資具有減少風險的效果。長期投資能夠抑制收益率的波動性，簡單來說，股價會在一天之內不斷的起起落落，但若從長達一年的時間來看，一天之內的起落并沒有什么太大的意義。

5.2股票

股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本時向出資人發行的股份憑證，代表著其持有者（即股東）對股份公司的所有權，購買股票也是購買企業生意的一部分，即可和企業共同成長發展。

其實對于股票，我也是一個極其極其入門的初初學者。股票投資是極其專業的，不但需要豐富的知識，還需要對股票規律有著深刻的認識，及對產業、企業有著非同一般的了解，對社會消費趨勢有著比較準確的判斷能力。

而至于怎么選股？如何建倉？就我所知，選股要先看行業，再找企業。找出有發展前景的行業，再從該行業中找到競爭力出眾的企業。對每年各行業的營業收入增長幅度都應該有所了解。商界有句話，叫“不熟不做”，做自己懂的事兒，更能成功。股票投資也是如此，對所投資的企業非常了解，而且對其發展前景非常有信心，我們就會有信心長期持股，耐心等待市場兌現其真正價值。對于建倉，我認為跟基金一樣重點要分散投資降低風險，不同的板塊，不同的行業，乃至不同的國家都可以關注起來，但分散不是失焦，弄成一盤散沙，平攤風險也要掌握度的概念。還有，切入股市時機的把握，牛熊市減倉加倉的判斷，低位入市高位退場的謹慎，長期持股耐心翻盤的信念等等，這些都是需要身入股市，浮沉多年才能累積出的實踐經驗。所以，我們要學習的地方還有很多很多，我們未來要走的路還很長很長。

后記

從讀完書后開始產生傾訴的想法到最后關頭敲著鍵盤勉強完成的收筆，不做還真不知道“知易行難”的道理啊。這期間大概用了十多天下班飯后的瑣碎時間，有時候遇到記憶斷片，有時候遇到思路卡殼，斷斷續續中，還有經常忘記目錄下所想表達的內容導致回去重新翻書讀書的時候（好囧ORZ~），雖然過程艱辛，可在最后看到成稿時仍不免一陣喜悅心情激動。算起來也真是好久沒有寫過這么多字（一萬多字）的文章了，讓我稍稍平復一下，哈哈(*^__^*) ~

理財入門的準備工作大體做到位后，下一步我就要步入金融歷史的學習階段了。這一階段我主要的目標就是要讀完以下這些書：約翰·戈登的《偉大的博弈》，布賴恩·伯勒的《門口的野蠻人·史上最強悍的資本收購》，查爾斯·埃利斯的《高盛帝國》，尼爾·弗格森的《羅斯柴爾德家族》以及吳曉波的《激蕩三十年》和《大敗局》。“天底下沒有新鮮事”，要想知道未來會如何發展，回過頭去看看歷史長河中發生了什么，這也是為什么要去了解和學習金融的歷史，因為這些知識的儲備會在未來關鍵時刻給我們的實際操作提供思路。

最后，用我非常喜歡的一句話作為本文的結尾吧。

理財的根本目的不是在于消費，而是在于給自己或者家人提供一定的物質前提，為他們想過的相對自由愜意健康的生活提供保障。光有錢沒有愛，那只有跟孤獨為伴；光有愛沒有錢，那愛熬不過貧寒；有錢保障生活，有愛增添光彩，有錢有愛，維持在一個相對合理的狀態，既不會因為缺乏金錢而阻礙雙方愛的交流，也不會因為過多金錢而替代了愛的溝通，這才是追求理財的最終意義！

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最后，小蝸牛謝謝您花費了寶貴的時間來閱讀我的文章，謝謝哦~吼吼