辛辛苦苦掙了錢，“把錢存起來”“把錢放起來”這是人對待錢財的普遍態度，認為這樣最可靠、最保險。但很少有人意識到，正確的理財方法是確保家庭生活長期穩定的重要途徑，也是讓家中有限資金保值或增值的必要手段。然而，我們身邊許多人卻不會讓錢去生錢，總是讓它“爛”在工資卡里！

不想窮忙一輩子，一定要學會理財

一生能積累多少錢，不取決于你賺了多少錢，而取決于你如何理財。

錢不夠花與生活水平的不高的主要原因，在于理財觀念的落后以及理財方式的單一。如果你想成為理財的高手，首先應當樹立正確的理財觀念，增強理財意識和風險防范意識。其次是通過合理的方式獲得更多的財富。

理財專家一般用“成功＝經驗＋智慧＋苦功＋靈感＋運氣”這個公式來引導個人的投資理念。

在做具體投資時，除了確定投資對象有無投資價值外，最重要的是根據自己的興趣和特長選擇目標。有人在房地產市場里大顯身手，但在股票市場卻一敗涂地；有的人愛好收藏，小有成就，但對房地產卻不感興趣。因此，理財前必須正確地認識自己、了解自己，制訂量化的、合理的目標，針對理財目標配置資產，做到有的放矢。特別是在當今社會，千變萬化的經濟環境不斷改變著人們投資的價值取向。要能抵御過高投資回報率的誘惑，因為任何投資回報率過高的項目都是值得懷疑的。

美國曾經有人做過一個調查，結果吃驚地發現美國的百萬富翁約占全國人口的10％以上。而其中約有60％都是自主經營的個體生意人。他們從事的都是極其普通的工作，如做焊工、開干洗店等等。在這些富翁中，又有80％的人都是靠自己的積累發家的。此外，他們生活儉樸，沒有一絲奢華的跡象，甚至與他們每天相處的鄰居都不知道他們已經是百萬富翁了。

美國為何會產生如此多的富翁呢？

美國的一家投資信息公司——標準普爾公司的人曾經做過仔細的統計，世界上花錢最厲害的就是美國人。同時美國人所積累起來的個人平均財富也是最多的。美國人投資理財方式和特點是：儲蓄少，投資多，消費高。

為什么有些中國人崇尚節約，恨不得一分錢掰成兩瓣花，也沒能創造出多少財富，而美國人消費巨大，卻還能成為富翁呢？一位中國學者帶著這樣的疑問走訪了美國學者，美國學者的回答是：“我們的節約與浪費是兩個不同的概念，美國人在生活上雖然浪費，但是在生產成本上節約；而中國人雖然在生活上節約，但在生產成本上浪費。”美國人更加注重的是“開源”。

開源是投資理財的根本所在。如果沒有不斷投資獲得的財富，無論你多么勤儉節約，財富也不可能平白無故地增多。“節流”是建立在“開源”基礎之上的。沒有“開源”，“節流”沒有任何意義。

多數美國人的投資理財原則是：只將少部分錢存入銀行；另一部分錢買房子，這是一個人的基本生活需求；大一部分錢投資股票。

因為美國的儲蓄利率非常低，很多美國人都是愛花錢，不愛存錢，為了生活上的保險起見，他們只拿出一小部分資金來用做儲蓄投資，而是把錢主要投在證券和房地產上。

這就是我們講的將資金分散在各個項目上進行分類投資。這樣做的好處至少有兩點：首先可以努力爭取在各個領域里獲得利潤；其次可以最大程度避免資金盡失的風險。我們在理財的時候，也應該采取多元化投資。當某一項投資失敗后，還有另外的投資項目可以獲利，將損失減至最小。

了解了理財的原則和理財的觀念，我們更加清楚地認識到，理財是一個伴隨終身的漫長的過程，雖然在這個過程中，財富會有不同程度地增加，但理財的目的絕不僅僅是為了賺錢。理財應先求保值后謀增值，短線投資只是這其中的一部分，而不是全部內容。

打理好錢財，為自己構建財務基礎

我們應如何建構扎實的財務基礎？擁有什么樣的觀念最重要？養成正確的生活態度、消費習慣最重要。量入為出、存錢儲蓄是理財的基本功，有了資金才能規劃保險、做投資、為未來的經濟生活奠基。現代社會中，我們一定要做好錢財的打理，經濟自主、有獨立的能力，邁向美麗的人生前程。如果想法偏了，任意花錢不加節制，生活形態也會扭曲變形。

理財專家建議：一定要利用各式金融商品，為自己建構一道道理財防護罩。在進行理財規劃的過程中，三大守則要記牢。

1.一定要儲蓄、存錢

首先，一定要多存錢、多儲蓄，手頭上有節余、有能夠運用的資金，才能用錢滾錢，才有辦法抓住投資生財的機會。說到儲蓄，好像壓力很大，其實就是養成適當的生活、消費習慣，把握幾個原則就好，“量入為出”避免“寅吃卯糧”，簡單說就是，不到一個月，進賬就花光甚至透支。如果你像下面這位李女士一樣生活，那么你的財務狀況就危險了。

26歲的王麗活潑可愛，衣著時髦，腳蹬長靴，留著時尚的發型，隔三岔五就換不同款式的名牌包。每次她踏入辦公室，女同事們便會傳來羨慕的眼神、驚呼和贊嘆，“這只表哪里買的？”“這個包包很貴哦？”“這件衣服真好看”……此起彼落的稱贊，總讓李女士不由地涌起一陣高貴、時尚的興奮感。

可是有誰知道，人前光鮮的王麗每當拿著存折，見才到月中賬戶里就空空如也時，就不免心頭一陣迷茫；收到信用卡賬單時，望著愈積愈多的欠款數字，心里更會閃過一絲緊張。怎么辦？每次碰到這種情況，王麗都選擇暫時忘卻，然后告訴自己：反正欠款也不是一時還得清的，而且每個月都還撐得過去，以后慢慢還就可以了。可以說，王麗是窮忙一族的典型代表。

2.對人生風險，一定要有規劃

漫漫人生，世事無常，最怕碰到不可預料的病痛。同時，我們也要考慮到未來，支持退休生活所需的錢財要從哪里來？要控制風險、建構防護網，醫療保險可供考慮。獨立自主的白領上班族不妨從醫療保單著手，為自己筑起一道人生的保護墻。初期可以考慮選擇低保費、高保障的醫療險，隨后再以“終身醫療險”將醫療保障時間拉長至終身。雖然白領上班族年輕、活潑、健康，不過還是要未雨綢繆，醫療保險不可少，只要花小小的錢，就可為自己取得大大的保障。

3.投資未來，金融商品理財不可少

目前，光靠存款生利息，要累積財富著實不易，所以還是要善于用金融商品做投資，加速財富增長。在各式金融商品中，股票風險大、挑選起來難，期貨風險更大，因此可以適當地將投資領域放寬，實現投資多樣化，如房地產、文化產業、藝術品和貴金屬等。只要找到適合自己經濟情況的投資方式，完全可以讓自己的財富不斷地增長。

理財行動越早，得到的回報就越大

理財投資是每個人都可以學會，而且都應該學會的課程。以為投資只是金融從業人員和有理財頭腦的人才能學習的科目，是一種錯誤的認識。理財是每個人的必修課，越晚學會理財，你感覺到的生活壓力就會越大。因此，一定要趁早規劃好人生不同階段的支出，做好理財規劃。這是因為：

1.買房子的成本越來越高，但薪資增長卻極其緩慢

如今房價不斷上漲，上漲的幅度已遠遠超過了我們收入增長的幅度。

2.教育費用飄升，以后供養孩子上學越來越難

無論你打算什么時候生孩子，以后都會面臨供養孩子上學的問題。如果你現在不學會理財，以后等孩子開始上學時，你會覺得壓力如大山般壓住心頭。現在供養一個孩子讀書已經越來越難，因為學費、雜費、擇校費、贊助費、輔導班費等名目繁多，教育成本越來越高。僅以讀大學為例，現在的孩子考大學容易，但如果沒錢，讀大學就很難。近年來大學學費不斷調漲，讓很多工薪階層的父母紛紛大喊吃不消。

3.老年以后只靠退休金不現實

在過去，已經退休者由于當時的利率尚高，通貨膨脹率較低，財富累積較快較穩，因此所得替代率通常能夠維持在60%-70%。所以在正常情形下，他們仍舊能維持退休前的生活水平。但現在環境不同了，物價年年漲，但薪資的上漲速度卻遠遠跟不上物價上漲的速度。按照目前的狀況分析，我們這一代的年輕人，到退休時大概只能維持30%——40％的所得替代率，你把現在的薪水縮減，就知道只靠退休金養老是不現實的。

理財投資是每個人都可以學會，如果你以前就開始關心理財的話，那么現在你手里就應該有一筆存款，而且可能正在研究下一年讓它增值的方法。趁著年輕開始做理財投資，那么你可能將比很晚才開始理財投資的人領先至少10年。

只會攢錢是不夠的，還要學會理財

一個人的賺錢能力再強，如果不會理財，到了晚年很可能會兩手空空，為衣食憂愁。因此，學會理財是非常重要的。

一個人一生的收入通常來源于兩個方面：一方面是工作收入，另一方面是理財收入。有句古語是：“君子愛財，取之有道；君子愛財，更應治之有道。”這里說的“取”就是賺錢，“治”就是理財。

無論是白領還是藍領，無論是高薪還是低薪，都得量力而出，能節省的地方盡量節省，堅持把節省的錢存起來，謹慎地進行投資，把它們投向你認為有極好回報的方面，你積蓄的那一丁點錢能由此為你打下堅實的經濟基礎。因為投資，你的原始資本就會不斷地發展壯大起來。

攢錢是理財的起點。要想攢好錢，就要盡早養成量入為出的習慣并長久保持下去。對于一些人來說，最主要的就是克制自己的消費欲望。許多人在消費方面的自制力稍差一點，過度的消費會使他們無財可理。信用卡在盲目消費的過程中扮演了重要的角色，信用卡是沖動消費的罪魁禍首，它會造成人們的無感覺消費。因此，拋掉手中的信用卡是克制沖動消費的一個很好的方法。

只會攢錢是不夠的，還要學會投資，要讓錢生錢，生錢是理財的重點。可以把手中的錢分成三份。一份是應急的錢，應該留半年到一年的生活費，這些錢以活期儲蓄的形式存放，當然也可以買點貨幣市場基金。另一份是保命的錢，應該留三年到五年的生活費，這些錢可以以定期儲蓄的形式存放，或者部分購買國債。還有一份是閑錢，是五年到十年不用的錢，這些錢才可以用來買股票、基金、房地產，以期獲得高收益，當然也要做好虧本的準備。

一定要學會理財，但不要盲目投資

財富的積累是一個由小到大、由少到多的過程。要實現這個過程，就要學會理財。不是有一句話叫做：“你不理財，財不理你”嗎？財富的積累不在于最初有多少財產，而在于是不是善于理財。富翁并非一開始就是富翁，他們也是通過不斷的積累與投資獲得的。學會理財可以讓你更從容地支配財富，甚至還可以助你積累財富。許多人似乎對于理財不太在行，他們總是叫囂口袋里的錢如流水一般，只記得出卻忘記了進。這可謂是所有工薪族的一大心靈隱痛。所以，我們有必要為自己的口袋裝一把安全鎖，節制、理性地把每一分錢都管理到位。

理財是對自己的財富做價值分派。你可以用它去投資以換得更多的財富，也可以作為不動產儲備起來以備不時之需。但是，一定要有自己的理財原則，使這些財富在你的手里不會貶值。

可能許多人都認為理財就是節約，進而聯想到只有守財奴才會理財或者只有有錢人才需要理財。認為理財會降低花錢的樂趣與生活的品質，這樣的結果難免會讓一大部分人對理財不懈一顧，但是，理財并不是因為吝嗇或者是太富有，才有必要去做的一件事。理財是為了更好地規劃生活，以保證財富的合理運用，是管理財富的一種手段。

在理財的問題上，許多人似乎總處于一種懵懂狀態。他們只知道資金如果放在銀行會比較安全，但是不會有太大的收益；如果去投資則擔心會有一定的風險。因為，投資并不像在森林里打獵那么簡單。投資時，你必須清醒地認識到，如果一筆生意聽起來好得讓人難以置信，那么，你就該警惕它的可信度了。投資是一項需要謹慎而行的工作，沒有風險的投資是不存在的，所以，選擇投資的時候一定要做好所有的準備工作，不要盲目投資。

以下是一些有益的建議，可以幫助你保持清醒的頭腦，更準確地作出投資判斷：

（1）投資不是一群人的游戲，而是一個人的游戲。投資時，必須靠自己的思維作出判斷，必須有獨立、正確的見解以保證自己的投資是正確的。

（2）不要對投資的利潤懷有太高的期望。財富的積累并非一朝一夕之功。特別是對于投資而言，帶有很大的風險性。所以，我們必須以一顆平常心來對待。注重一點一滴的積累，腳踏實地，這樣才能慢慢變得富裕。

（3）不要被虛漲的股票所迷惑。公司的股票與公司永遠都是有區別的，有時候股票的行情只是一家公司不真實的影子而已。所以在選擇股票時，一定要優先研究這家公司的真實情況，然后再作打算。

（4）不要低估了風險。風險帶給人們的有時會是一個很有殺傷力的結果，它值得每一個投資者給予足夠的重視。在購買股票之前，不要先問“我能賺多少”，而要先問“我最多能虧多少”。有這樣思想準備的人才不至于輸得一塌糊涂，也能夠對自己的每一步有一個清醒的認識，從容應對風險。

（5）在猶豫和不清楚一只股票時，堅決不要買。這一點非常重要。就像一位投資大師所說，如果不能用一句話把一個公司描述出來的話，就不要去買它的股票。

（6）有資金才是硬道理。當你把目光投向一些正在衰敗的公司時，一定要注意這家公司是否還有值得扶持的潛力，自己的資金是否可以支持它轉危為安。

（7）不要輕信債務超出公司資金的公司。一些公司經常是通過發行股票或借貸來支付股東紅利的，這樣的公司總有一天會陷入困境。對于這樣的公司，你一定要考慮好自己的退路后再做決定。

（8）不要把雞蛋放在一個籃子里。除非你有虧不完的錢，否則就不要把所有的投資都放在一家或兩家公司，也不要相信那種只關注一個行業的投資公司。因為這樣做的風險比較大，雖然把寶押在同一個地方可能會帶來巨大的收入，但永遠都不要忘記它同樣也會帶來巨大的虧損。

（9）除了盈利以外，沒有任何一個其他標準可以用來衡量一個公司的好壞。無論分析家和公司怎樣吹噓自己的實力，你都不能聽信他的一面之詞，盈利就是盈利，這是唯一的衡量標準。

（10）如果你對一支股票的收益產生了懷疑，那就不要再堅持，及早放棄才是最好的選擇